李璟 王繼偉

業(yè)績(jī)下滑，渠道縮小，國(guó)華人壽被指“存單變保單”，大股東巨額增資背后，國(guó)華人壽如何尋找新的發(fā)展渠道？

在業(yè)績(jī)下滑的背后，國(guó)華人壽面臨的嚴(yán)峻問題是銷售渠道的“腰斬”，以及退保金大幅度支出。在嚴(yán)峻的形式下，大股東天茂實(shí)業(yè)集團(tuán)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“天茂集團(tuán)”）帶領(lǐng)增資以推動(dòng)其積極發(fā)展，同時(shí)，國(guó)華人壽近期投資了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制平臺(tái)“悟空保”以擴(kuò)大銷售渠道。不過，在積極應(yīng)對(duì)的背后卻有用戶指出，在經(jīng)營(yíng)管理上，國(guó)華人壽存在銷售人員誤導(dǎo)“存單變保單”的情況。

“存單變保單”

近日，有用戶向記者表示，自己父親2018年3月在郵政儲(chǔ)蓄銀行辦理定期存款業(yè)務(wù)，總共6萬元人民幣，但卻在不知情的情況下，被郵政工作人員營(yíng)銷購(gòu)買了國(guó)華人壽的保險(xiǎn)，用戶表示，該產(chǎn)品是6萬存六年，利率四點(diǎn)幾，中途不能提前支取，如果提前支取將扣違約金，價(jià)值六萬的產(chǎn)品扣除違約金后只能取出4萬左右，由于對(duì)方事先并未講明該產(chǎn)品的相應(yīng)條款及退保細(xì)則，該用戶認(rèn)為，自己和父親遭受了欺騙，在屢次和國(guó)華人壽及銀行交涉之后，截至目前，事件仍未得到解決。對(duì)此，記者發(fā)送采訪函并致電國(guó)華人壽，并未收到相關(guān)回復(fù)。

記者注意到，國(guó)華人壽的互聯(lián)網(wǎng)銷售合作方主要有18家，其中有7家為銀行，主要合作內(nèi)容為保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。

除了用戶表示的在郵政儲(chǔ)蓄銀行莫名“存單變保單”，國(guó)華人壽近幾年接收到的來自保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管函及處罰，主要落腳于虛假列支宣傳費(fèi)、提供虛假材料、向投保人隱瞞與合同有關(guān)重要事項(xiàng)等問題，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2017年至2018年兩年間，國(guó)華人壽收到了六份罰單。

2018年11月，國(guó)華人壽保險(xiǎn)股份有限公司聊城中心支公司存在未履行反洗錢內(nèi)控制度、內(nèi)部審計(jì)或檢查規(guī)定及未履行客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存規(guī)定的違法行為，對(duì)單位處10萬元人民幣罰款，對(duì)相關(guān)責(zé)任人處5000元人民幣罰款。7月6日，銀保監(jiān)會(huì)公布了關(guān)于國(guó)華人壽德陽中支的行政處罰書。文件顯示，國(guó)華人壽德陽中支存在編制或提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件及資料的違法違規(guī)行為，被四川保監(jiān)局處以20萬元罰款，相關(guān)責(zé)任人被罰3萬元。安徽監(jiān)管局4月12日下發(fā)的處罰決定書顯示，經(jīng)查明，2017年11月至12月，國(guó)華人壽安徽分公司虛假列支宣傳費(fèi)，套取資金用于支付相關(guān)公司代理協(xié)議約定手續(xù)費(fèi)以外的補(bǔ)充費(fèi)用。上述行為違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2015年修正）第八十六條的規(guī)定。依據(jù)該法第一百七十條的規(guī)定，安徽監(jiān)管局決定對(duì)國(guó)華人壽安徽分公司罰款30萬元。

而對(duì)于相關(guān)、同類型的問題為何屢罰屢犯，記者發(fā)送采訪函至國(guó)華人壽，截至出稿日期，暫未收到回復(fù)。

指標(biāo)不佳

國(guó)華人壽公布的最新償付能力報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2018年前三個(gè)季度，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為23.87億元，較上季度末的19.2億有所上升，而凈利潤(rùn)為2.66億元，較上季度末的5.68億元下降53%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)依舊為B級(jí)，核心償付能力充足率目前為122.69%，有微弱上升，但仍處于緊張邊緣，此外，根據(jù)天茂集團(tuán)公布的2018年第三季度報(bào)告顯示，報(bào)告期內(nèi)，公司營(yíng)業(yè)收入同比下降 48.06%，主要因?yàn)榭毓勺庸緡?guó)華人壽本期分出保費(fèi) 144.2億元。

同時(shí)，國(guó)華人壽的退保金支出增幅明顯。國(guó)華人壽2017年年度報(bào)告顯示，全年?duì)I業(yè)收入為528.9億元，相比2016年的343.3億有所增長(zhǎng)，其中主要來源于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)和其他業(yè)務(wù)收入，同時(shí)營(yíng)業(yè)支出也大幅增長(zhǎng)，2017年?duì)I業(yè)支出為501億元，相比2016年?duì)I業(yè)支出的323億元增長(zhǎng)55%，其中較大比例增長(zhǎng)的為退保金、手續(xù)費(fèi)及傭金支出，2017年的退保金為217.3億元，而2016年僅62億元。

根據(jù)天茂集團(tuán)發(fā)布的2018年半年報(bào)顯示，國(guó)華人壽的渠道保費(fèi)收入呈較大面積的負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，其銀行保險(xiǎn)渠道、公司直銷及互聯(lián)網(wǎng)渠道、保險(xiǎn)營(yíng)銷員渠道及其他渠道相比2017年都有所減少，其中減幅最大的為保險(xiǎn)營(yíng)銷員渠道，減少43.26%，銀行保險(xiǎn)渠道減少15.11%，此外，團(tuán)體保險(xiǎn)減幅為36.53%。

對(duì)于銀行保險(xiǎn)渠道保費(fèi)的減少，公司稱，主要原因?yàn)閲?guó)華銀保面對(duì)持續(xù)變化的市場(chǎng)，主動(dòng)求變，在穩(wěn)定保費(fèi)規(guī)模和渠道合作優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，持續(xù)壓縮萬能險(xiǎn)規(guī)模，為后續(xù)轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷員渠道減少的情況，公司的解釋為，主要原因在于相關(guān)監(jiān)管政策出臺(tái)后的產(chǎn)品調(diào)整，以及公司主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)推動(dòng)長(zhǎng)期期繳產(chǎn)品銷售的策略。

在其他渠道減少的解釋中，國(guó)華人壽均表示，是因?yàn)楫a(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及渠道布局優(yōu)化所致。

開始求變

公開資料顯示，國(guó)華人壽成立于2007年，注冊(cè)資本38億元人民幣，目前的股東為4家，大股東天茂集團(tuán)占股51%，其次分別為海南凱益實(shí)業(yè)有限公司，上海博永倫科技有限公司，上海漢晟信投資有限公司，根據(jù)天茂集團(tuán)披露的公告顯示，國(guó)華人壽擬與湖北省宏泰國(guó)有資本投資運(yùn)營(yíng)集團(tuán)有限公司、武漢地產(chǎn)開發(fā)投資集團(tuán)有限公司、武漢市江岸國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理有限責(zé)任公司以及天茂集團(tuán)簽署《增資擴(kuò)股協(xié)議》，3家公司共同對(duì)國(guó)華人壽增資95億元。

不過，此次增資已經(jīng)“拖延”了近兩年之久，根據(jù)公開信息，早在2016年7月，天茂集團(tuán)就已經(jīng)通過議案表示，公司與海南凱益實(shí)業(yè)有限公司、上海博永倫科技有限公司、上海漢晟信投資有限公司擬對(duì)國(guó)華人壽保險(xiǎn)股份有限公司同比例增資95億元，其中天茂集團(tuán)增資48.45億元，其余3家合計(jì)增資46.55億元，而該增資計(jì)劃自公布起被延長(zhǎng)，直到2018年10月，增資議案重新提起，但參與增資的公司變?yōu)楹笔『晏﹪?guó)有資本投資運(yùn)營(yíng)集團(tuán)有限公司、武漢地產(chǎn)開發(fā)投資集團(tuán)有限公司、武漢市江岸國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理有限責(zé)任公司及天茂集團(tuán)。

同時(shí)，國(guó)華人壽也在投資中尋找新的發(fā)展渠道，2018年年初，天茂集團(tuán)就表示，國(guó)華人壽將大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)渠道主推長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)，一方面加強(qiáng)與BATJ等網(wǎng)絡(luò)巨頭的合作，另一方面打造自己的華瑞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。

2018年10月，國(guó)華人壽跟投了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制平臺(tái)北京悟空?？萍加邢薰綛輪，以增添其互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局，尋求新的發(fā)展機(jī)遇。