宋玲芝

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233041)

1　淺析金融創(chuàng)新

談及金融創(chuàng)新，就不得不提及“創(chuàng)新”的提出者——熊彼特，他認(rèn)為，創(chuàng)新即建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)，是企業(yè)家對(duì)企業(yè)要素實(shí)行新的組合。創(chuàng)新是一個(gè)經(jīng)濟(jì)概念：它嚴(yán)格區(qū)別于技術(shù)發(fā)明，而是把現(xiàn)成的技術(shù)革新引入經(jīng)濟(jì)組織，形成新的經(jīng)濟(jì)能力。競爭是創(chuàng)新背后的根本經(jīng)濟(jì)力量，它能夠改進(jìn)金融功能的執(zhí)行方式。

創(chuàng)新就要對(duì)舊的東西進(jìn)行改良或創(chuàng)造，金融創(chuàng)新，即對(duì)金融要素進(jìn)行新的整合，即對(duì)流動(dòng)性、收益性和風(fēng)險(xiǎn)性的創(chuàng)新整合，變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取較大的利潤，它是一個(gè)為盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。金融創(chuàng)新的目的就是為了盈利，金融創(chuàng)新會(huì)大大地提高效率。同時(shí)，也會(huì)帶來金融機(jī)構(gòu)利潤的最大化，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)及金融制度的創(chuàng)新。

2　金融創(chuàng)新需要大數(shù)據(jù)應(yīng)用的支持

楊一夫在互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上指出，現(xiàn)在的金融創(chuàng)新正處于微創(chuàng)階段，還沒有觸及到金融創(chuàng)新的本質(zhì)——大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用。

眾所周知，余額寶引爆了互聯(lián)網(wǎng)金融，而余額寶說白了其實(shí)就是理財(cái)產(chǎn)品在銷售方式上的改變，而余額寶背后的金融原理和之前相比并沒有多大差異。運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)對(duì)用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄和積累，再借助這些大的數(shù)據(jù)，我們可以對(duì)一個(gè)人進(jìn)行較為全面的分析，從而預(yù)測他的信用等級(jí)，進(jìn)行更好的風(fēng)險(xiǎn)控制。

大數(shù)據(jù)的記錄和積累并不是一蹴而就的，需要有時(shí)間的沉淀，而想要充分運(yùn)用這些數(shù)據(jù)就更需要做好面臨很多阻礙的準(zhǔn)備，因?yàn)椴粌H有技術(shù)障礙，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)發(fā)展的最大的阻礙因素是數(shù)據(jù)封閉的環(huán)境。我國采取的是國家干預(yù)下的市場經(jīng)濟(jì)，行政手段大大降低了征信市場化程度。

3　大數(shù)據(jù)將成為激發(fā)金融創(chuàng)新的原動(dòng)力

基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的企業(yè)會(huì)在大數(shù)據(jù)方面成為“人上人”，借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)這項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用，金融行業(yè)之間的競爭也會(huì)更加激烈。

現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)信用的看重可想而知，他們對(duì)數(shù)據(jù)的掌控尤其看重，大數(shù)據(jù)會(huì)引發(fā)社會(huì)大變革?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)的影響不用言語，在不久的將來，基于客戶的交易動(dòng)機(jī)、交易行為、交易信用的大數(shù)據(jù)；不論是結(jié)構(gòu)性的還是非結(jié)構(gòu)性的這樣的一些數(shù)據(jù)，將給銀行業(yè)帶來更廣闊的發(fā)展空間。但我們知道，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，任何新事物的產(chǎn)生與發(fā)展都會(huì)伴隨著質(zhì)疑與挑戰(zhàn)，大數(shù)據(jù)帶來的潛在的沖擊也不容小覷。

網(wǎng)絡(luò)小額信貸能夠憑借海量的、實(shí)時(shí)的、多維的對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行有效地風(fēng)控；新興公司能借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)來開拓信貸業(yè)務(wù)，百度、谷歌等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，也憑借著海量的數(shù)據(jù)，記錄用戶的行為軌跡，搭建的網(wǎng)上服務(wù)體系，進(jìn)軍新的金融領(lǐng)域，以創(chuàng)新的商業(yè)模式商業(yè)模式重塑市場格局和新的發(fā)展方向。

4　大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下金融創(chuàng)新的瓶頸

網(wǎng)絡(luò)是把雙刃劍，基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)也存在諸多利弊，給金融學(xué)者們出了不少難題。隨著金融發(fā)展方式的創(chuàng)新，會(huì)相伴地產(chǎn)生一些不符合法律法規(guī)的金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，用“創(chuàng)新”的幌子非法集資、私自挪走公眾存款，以下諸多問題風(fēng)險(xiǎn)。

4.1　泄露用戶的私人信息，產(chǎn)生信用危機(jī)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的消費(fèi)會(huì)留下“足跡”，這就相應(yīng)的能夠留下用戶的個(gè)人喜好、地理位置、資金狀況、財(cái)務(wù)信用等級(jí)等狀況，用戶通過授權(quán)，會(huì)讓這些創(chuàng)新型金融平臺(tái)獲得這些大數(shù)據(jù)，隨著數(shù)據(jù)的“共享”，這就對(duì)個(gè)人隱私、人身安全、信息安全造成威脅。楊凱生曾經(jīng)說過，數(shù)據(jù)雖然是一種財(cái)富，但數(shù)據(jù)多了有時(shí)也會(huì)帶來挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)在記錄中可能摻雜噪音，如果在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合的過程中，存在著不當(dāng)?shù)睦斫猓瑪?shù)據(jù)使用者品性有問題，或者盲目應(yīng)用大數(shù)據(jù)，那就有可能使人們比以往缺乏數(shù)據(jù)信息的年代更加不知所措。

4.2　數(shù)據(jù)的真實(shí)性遭到質(zhì)疑

大數(shù)據(jù)存在著諸多優(yōu)點(diǎn)，但數(shù)據(jù)本身就存在著缺陷，大數(shù)據(jù)中若有數(shù)據(jù)點(diǎn)發(fā)生錯(cuò)誤，將會(huì)導(dǎo)致用戶信息的不準(zhǔn)確，釀成經(jīng)濟(jì)慘案。如2013年4月23日，美聯(lián)社的推特賬號(hào)放出了一則假的信息，稱奧巴馬遇襲，這使得美國的股市出現(xiàn)了暴跌的狀況，如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)不進(jìn)行監(jiān)管市場模式的調(diào)整，將無法應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的新情況。

5　如何圍繞大數(shù)據(jù)開展金融創(chuàng)新

5.1　滿足客戶的實(shí)際需求

企業(yè)未來發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是怎樣活得更久，但受金融風(fēng)險(xiǎn)和金融交易成本的制約，傳統(tǒng)金融服務(wù)的深度和廣度都很難滿足客戶的需求。而圍繞大數(shù)據(jù)開展下的金融創(chuàng)新，使商業(yè)銀行具有數(shù)據(jù)的思維，也有數(shù)據(jù)制衡的理念，從而使金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶進(jìn)行全方位的評(píng)估、精準(zhǔn)的定價(jià)、多層次的營銷，使更多的人享受到更高層次的金融服務(wù)，從而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

5.2　服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

在金融領(lǐng)域里，生產(chǎn)決定消費(fèi)，金融發(fā)展的目標(biāo)就是促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。社會(huì)存在決定社會(huì)意識(shí)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，數(shù)據(jù)就是資本，這里的數(shù)據(jù)是從實(shí)際出發(fā)，實(shí)事求是的內(nèi)部資源和大數(shù)據(jù)鏈上其他的外部的數(shù)據(jù)的整合。而脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融創(chuàng)新會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)鹑谖C(jī)，所以，基于大數(shù)據(jù)的金融創(chuàng)新必須圍繞著實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平相適應(yīng)，加快促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。

5.3　深耕大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，著眼于未來金融市場的發(fā)展

金融市場的競爭在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，將不再僅停留在經(jīng)濟(jì)效益上，將更加激烈，更加多元。數(shù)據(jù)應(yīng)用能力日益成為企業(yè)競爭的關(guān)鍵，大數(shù)據(jù)擁有海量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)有意識(shí)、有目的地根據(jù)人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)留下的數(shù)據(jù)“足跡”收集到的數(shù)據(jù)，基本是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

它量級(jí)龐大、格式多樣，含有很高的商業(yè)價(jià)值，能夠推動(dòng)商業(yè)模式的變革。然而海量數(shù)據(jù)在分析和處理的時(shí)候?qū)?huì)出現(xiàn)麻煩，所以就需要培養(yǎng)數(shù)據(jù)人才。數(shù)據(jù)是一門交叉類的學(xué)科，涉及領(lǐng)域廣，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用關(guān)鍵是人，專業(yè)的數(shù)據(jù)人才應(yīng)該多多益善。在未來，誰能夠深耕大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，掌握數(shù)據(jù)技術(shù)，著眼于未來金融市場競爭的格局，做到精準(zhǔn)營銷，增強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，就能搶占先機(jī)，成為企業(yè)的佼佼者。

5.4　宏觀環(huán)境的推動(dòng)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，創(chuàng)造一個(gè)良好的宏觀發(fā)展環(huán)境來推動(dòng)金融創(chuàng)新。這需要長期的努力，首先，是要加快大數(shù)據(jù)國家發(fā)展戰(zhàn)略的制定，海量數(shù)據(jù)的獲取和控制就是掌握了信息社會(huì)的遙控器。明確國家對(duì)大數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略定位，形成新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，加快促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。其次要建立大數(shù)據(jù)共享機(jī)制，建設(shè)大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，存在著較大差異的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)阻礙數(shù)據(jù)了開放的程度，標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范化的整合，融通各行業(yè)、各部門的資源，提升大數(shù)據(jù)的融合。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸近幾年雖然發(fā)展很快，但卻受到政策監(jiān)管缺失、信用風(fēng)險(xiǎn)較大等問題的桎梏，大數(shù)據(jù)在很大程度上的確能夠緩解信息不對(duì)稱，但創(chuàng)新離不開風(fēng)險(xiǎn)，要是管理不善，機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)泄露，就會(huì)發(fā)生很大的危機(jī)，所以要加快完善相關(guān)的法律法規(guī)。

創(chuàng)新是金融發(fā)展的動(dòng)力源泉，對(duì)創(chuàng)新的監(jiān)管要避免矯枉過正。大數(shù)據(jù)時(shí)代下對(duì)金融業(yè)的過度監(jiān)管，可能會(huì)限制金融業(yè)發(fā)展。因此，要依法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的監(jiān)管，要推進(jìn)建立合理有效地監(jiān)管體系。維護(hù)金融信息系統(tǒng)的穩(wěn)定，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

5.5　優(yōu)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

風(fēng)險(xiǎn)來源于不確定性，海量數(shù)據(jù)有助于降低這不確定性。淘寶天貓等幾大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)多年積累的大數(shù)據(jù)正是其取得金融成功的關(guān)鍵。優(yōu)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立一整套基于大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)模式，建立信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，立足于金融產(chǎn)業(yè)，將金融與技術(shù)進(jìn)行深度融合統(tǒng)一。

6　結(jié)論

金融創(chuàng)新與大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的融合已經(jīng)成為金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著時(shí)間的推進(jìn)，大數(shù)據(jù)的價(jià)值將無可限量，大數(shù)據(jù)將成為金融行業(yè)的新型資產(chǎn)。以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小額信貸以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等代表的新生代的數(shù)據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將更加全面，更加積極地去創(chuàng)新，以適應(yīng)金融發(fā)展的需要。我們要深入理解和滿足用戶的需求，充分打造和運(yùn)用大數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

[1] 維克托·邁爾·舍恩伯格.大數(shù)據(jù)時(shí)代[M].杭州：浙江人民出版社，2013.

[2] 章紅, 郝嶸, 關(guān)偉.大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展思考與建議[J].福建金融，2014,(S2)：36-39.

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