王際帆

(山東大學，山東 威海 264200)

現(xiàn)代國家經(jīng)濟發(fā)展中，金融行業(yè)有著非常關鍵的作用。但是，金融行業(yè)的發(fā)展在我國仍然處于不平衡狀態(tài)，也帶來了許多的問題，如金融行業(yè)中的泡沫式現(xiàn)象、資源分配不均、貧富差距越來越大、小型企業(yè)融資瓶頸等。所以改革金融體制已經(jīng)是首要問題。二元化的現(xiàn)象，使得城鄉(xiāng)金融資源分配極度不均勻、金融發(fā)展十分不平衡。因此，為了實現(xiàn)公民能夠公平的享有金融服務，發(fā)展普惠金融是最好的一個選擇。

1　我國普惠金融實踐現(xiàn)狀

在我國，普惠金融的發(fā)展具有非常大的潛力。隨著近些年許多金融產(chǎn)品的誕生，如余額寶、小額信貸、網(wǎng)貸等，這些金融產(chǎn)品已經(jīng)使得大部分的社會群體觸及到便捷的金融服務。普惠金融的興起和落實為我國金融行業(yè)發(fā)展指明了方向。

隨著改革開放以來，金融產(chǎn)品的發(fā)展過程主要有起初的萌芽階段、小額信貸時期、全面發(fā)展時期、互聯(lián)網(wǎng)金融興起。目前主要是以互聯(lián)網(wǎng)金融為主，現(xiàn)在幾乎人手一臺手機，人人可以上網(wǎng)，中國的網(wǎng)民規(guī)模日趨壯大，互聯(lián)網(wǎng)所創(chuàng)造的GDP占據(jù)國民生產(chǎn)總值的很大一部分，表明普惠金融發(fā)展有著非常大的潛力。隨著移動支付、余額寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得普惠金融的內(nèi)涵得到巨大的延展，豐富了金融行業(yè)的發(fā)展領域，從而促進普惠金融朝著更全面、更智能、更安全的方向發(fā)展。

2　我國普惠金融生態(tài)存在的問題

在全球普惠金融的廣泛發(fā)展背景下，我國也開始把普惠金融作為國家金融行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略付諸實施。雖然有著國家政策支持，普惠金融發(fā)展并不是很順利，發(fā)展過程中仍然存在著金融生態(tài)不平衡現(xiàn)象，可以說面臨著各個方敏的挑戰(zhàn)。

2.1　普惠金融涉及范圍較窄

盡管普惠金融經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)有一定的規(guī)模，但我國城鄉(xiāng)二元化的生態(tài)結(jié)構仍然普遍存在，再較偏遠的農(nóng)村地區(qū)仍然無法享有對應的金融服務。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，我國平均每一萬的農(nóng)村人口只擁有1.54個金融產(chǎn)品服務機構，而對應的服務人員約16名。東南沿海區(qū)域的金融較為發(fā)達，西部和中部的金融發(fā)展狀況較弱。因此，普惠金融的發(fā)展力度和范圍仍需提升。相關管理部門需要提高重視程度，同時應該推動金融行業(yè)發(fā)展的制度改善進程。

2.2　金融產(chǎn)品存在二元化現(xiàn)象

普惠金融的興起，隨之使得我國的金融產(chǎn)品不斷豐富和增多，較為普遍的金融產(chǎn)品有保險、期貨、基金、證券、余額寶、網(wǎng)貸等。這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)給廣大的社會群體體驗金融服務帶來了巨大的便捷，但是農(nóng)村人口和較低收入群體的金融服務訴求仍然無法得到滿足，相比城市他們只得到了資金服務需求。這就造成了嚴重的城鄉(xiāng)差距，使得發(fā)展不平衡，貧富差距就越大。

2.3　金融設施供應不夠

與發(fā)達國家相比，我國的金融服務設施仍然存在較大的差距。比如說ATM機的覆蓋率就遠遠不夠，平均每萬平方千米只有52.5個，每一百萬人只有38個ATM機。但是英國就達到每萬平方千米就有1044.6個之多，一百萬人中可以有424.5個ATM機可供使用，可見相差巨大。另外，在我國偏遠地區(qū)金融服務機構還遠遠不夠。

3　我國普惠金融生態(tài)的優(yōu)化路徑

3.1　對傳統(tǒng)金融行業(yè)實施轉(zhuǎn)型

我國的傳統(tǒng)金融機構有城市銀行、股份制銀行、國有銀行、政策銀行等，這些銀行的存在對我國的金融業(yè)發(fā)展有著至關重要的作用。這些傳統(tǒng)銀行有著天然的優(yōu)勢，包括資金雄厚、運營水平先進、管理經(jīng)驗成熟，相比那些小型金融機構，對普惠金融的發(fā)展有著非常重要的作用。但是在現(xiàn)在所有企業(yè)中，利潤是首要的，為了取得較高的利益，這些傳統(tǒng)銀行逐漸撤出農(nóng)村。國家就提出了相應的政策，號召傳統(tǒng)的金融企業(yè)回歸農(nóng)村。事實是金融機構只是在相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)開展服務，實現(xiàn)大規(guī)模的擴展還是不容易。所以，傳統(tǒng)的金融機構可以與那些小型農(nóng)村金融服務機構建立戰(zhàn)略合作，共同開展農(nóng)村金融服務建設，這樣既可以避免大規(guī)模的財力、人力的投入，也可以降低服務于農(nóng)村金融市場的管理風險。

3.2　金融創(chuàng)新經(jīng)營

要想發(fā)展普惠金融，就必須開展金融創(chuàng)新，完善金融生態(tài)系統(tǒng)，加大力度對金融業(yè)發(fā)展進行創(chuàng)新型管理和經(jīng)營，尤其是金融工具的改善。

改善信貸產(chǎn)品。依據(jù)社會中不同的階層和其需求情況，拓展金融服務領域，改善金融信貸產(chǎn)品，可以根據(jù)不同需求設計不同的信貸產(chǎn)品種類。民生銀行通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將市場聚焦在為小型企業(yè)提供金融服務，由為客戶人提供小額貸款改變成為小微客戶提供多樣化的金融服務。

發(fā)展保險業(yè)務。金融行業(yè)中風險的存在是抑制普惠金融發(fā)展的重要因素。保險對于分散風險有著非常重要的作用，可以將普惠金融發(fā)展帶來的風險分散化，降低其風險程度，進而增強參與金融服務的積極性，提升普惠金融全面發(fā)展。同時，保險業(yè)務也是一種金融產(chǎn)品，一定程度上豐富了普惠金融的內(nèi)涵。保險業(yè)務的擴大，對于防范市場風險，維持市場穩(wěn)定有著積極的作用。銀行和保險機構的有效合作，可以為普惠金融的發(fā)展提供資金保障，也同時降低金融機構的風險。普惠金融保險業(yè)務為不同的群體提供不同的保險服務，滿足各類人群的需要。健全的保險制度是普惠金融發(fā)展的一個必要條件。

4　結(jié)束語

普惠金融的發(fā)展是與社會環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境等息息相關的一項產(chǎn)業(yè)，因此建立積極的外部環(huán)境可以推動普惠金融朝著更全面、更規(guī)范、更合理的方向發(fā)展。這就需要金融服務機構和相關政府部門團結(jié)協(xié)作，結(jié)合國情和發(fā)展趨勢共同為普惠金融的發(fā)展做出貢獻。

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