夏正邦

(北京市鐵路第二中學(xué)，北京 100000)

在新時(shí)期中，金融業(yè)已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)千家萬戶，傳統(tǒng)的金融業(yè)開始有了巨大的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。不論是小經(jīng)濟(jì)體對(duì)資金的及時(shí)需求，還是購買金融商品獲取利潤(rùn)的消費(fèi)者都需要互聯(lián)網(wǎng)金融的存在。但同時(shí)也出現(xiàn)了許多隱患，不良商家或者不法分子開始利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行詐騙活動(dòng)，極大地影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控已經(jīng)逐漸得到社會(huì)大眾的重視。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征和產(chǎn)生原因

1.1　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融上的業(yè)務(wù)開展過程存在潛在隱患。對(duì)于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融迅速膨脹的時(shí)期，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展都屬于快速擴(kuò)張的模式，我國(guó)人民極其容易人云亦云，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠了解、認(rèn)識(shí)不夠清楚的時(shí)候就開始展開交易。對(duì)于一個(gè)新進(jìn)工作職位，在職的業(yè)務(wù)人員對(duì)業(yè)務(wù)操作的手法和過程不夠熟練，運(yùn)作的程序不合乎標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，容易產(chǎn)生工作上的錯(cuò)誤，損害消費(fèi)者的利益，甚至對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

第二，建立健全的規(guī)章制度不夠完善。由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度過快，各種法律體系、規(guī)章制度的更新改善跟不上發(fā)展的步伐，依舊是按照以往傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)形成、發(fā)展，對(duì)于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融存在許多監(jiān)督不到的點(diǎn)和方面。缺少法律的明確約束，管轄領(lǐng)域不足以觸及到互聯(lián)網(wǎng)金融，因此帶來了許多不良的隱患，為不法人士帶來了可乘之機(jī)。

第三，信息技術(shù)的安全系數(shù)不夠高。為了順應(yīng)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)信息技術(shù)也必須跟隨腳步完成進(jìn)一步的完善，先進(jìn)發(fā)達(dá)的技術(shù)設(shè)備、良好的硬件環(huán)境等都有利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定進(jìn)行。但如今我國(guó)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)的平臺(tái)并沒有得到限制和約束，依舊是自由開放的，安全系數(shù)大大降低，系統(tǒng)認(rèn)證程序得不到準(zhǔn)確的統(tǒng)一，故而當(dāng)信息系統(tǒng)受到不法分子的網(wǎng)絡(luò)攻擊，便會(huì)直接導(dǎo)致金融資金的損害。

1.2　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

第一，監(jiān)管體制的不完善，違法違規(guī)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于是新進(jìn)產(chǎn)業(yè)，約束限制互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系沒有及時(shí)更新完善，導(dǎo)致監(jiān)管人員的缺乏。又因?yàn)槲覈?guó)倡導(dǎo)積極創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)入門檻設(shè)置較低，沒有較嚴(yán)格的掌控，致使整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)質(zhì)量良莠不齊，許多違法違規(guī)的行為由此產(chǎn)生。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部管理人員的管理經(jīng)驗(yàn)不充足。由于國(guó)家政策的積極倡導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)幾乎人人能進(jìn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部魚目混珠，管理人員質(zhì)量也不能得到保障。管理人員經(jīng)驗(yàn)的缺乏、管理手段的生疏是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，現(xiàn)階段各種網(wǎng)貸企業(yè)如同雨后春筍，不法商家利用法律監(jiān)控不到的區(qū)域進(jìn)行不法活動(dòng)，各種網(wǎng)貸公司“跑路”的案件展現(xiàn)在人們眼前，逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

第三，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)各種數(shù)據(jù)的保護(hù)和采集需要進(jìn)一步完善?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷有效性使得人們青睞互聯(lián)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的交易同樣簡(jiǎn)潔快速，所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要加強(qiáng)自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)客戶的個(gè)人隱私信息進(jìn)行維護(hù)的能力以及采集儲(chǔ)存的能力。得不到充分有效的保護(hù)的私密個(gè)人信息在受到不法分子的網(wǎng)絡(luò)攻擊時(shí)，很容易被不法分子利用或者刪除，即使數(shù)據(jù)庫表面沒有受到損害，其的可靠性也得不到絕對(duì)的保證。

最后，社會(huì)信用體系需要建立健全。在目前社會(huì)工作生活中，社會(huì)信用體系并沒有涵蓋到所有領(lǐng)域，對(duì)于許多經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得不到完整的社會(huì)信用體系，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)平臺(tái)出現(xiàn)很多隱患和風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)中，社會(huì)信用體系的不健全，使得人們得到企業(yè)或者個(gè)人的信用信息有了較大的阻礙，也制約著信用體系建設(shè)的發(fā)展。在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，人們的金融交易都是在虛擬的社會(huì)中進(jìn)行，每個(gè)人都存在著虛擬的信用信息，對(duì)此進(jìn)行法律的規(guī)范和約束著實(shí)具有巨大的困難。

2　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管控措施

2.1　重視消費(fèi)者的權(quán)益，維護(hù)消費(fèi)者的利益

消費(fèi)者在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易中是處于應(yīng)該受到保護(hù)的一方，所以我們應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。首先，組織相關(guān)聯(lián)的行業(yè)進(jìn)行有效的交流溝通，對(duì)業(yè)務(wù)的操作進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)的分享，完成好區(qū)域間的協(xié)調(diào)合作以及互動(dòng)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)機(jī)制。其次，重視各個(gè)區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易糾紛，建立一個(gè)完善的解決糾紛的交流平臺(tái)，為消費(fèi)者提供必要的糾紛解決措施。最后，積極利用各種媒體進(jìn)行安全教育的宣傳，提前為互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者樹立較為健全的安全知識(shí)體系，提升整個(gè)社會(huì)的預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

2.2　加快約束限制的相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)或完善

沒有規(guī)矩，不成方圓，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管控需要法律法規(guī)的限制來推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。首先要事先明確各方的權(quán)利和義務(wù)所在，必須體現(xiàn)出法律的公平性，在交易活動(dòng)中有確實(shí)的規(guī)范過程，還需要加強(qiáng)對(duì)交易資金的管理，即對(duì)資金的流向和用途做出準(zhǔn)確的范圍約束，切實(shí)滿足消費(fèi)者的權(quán)益。其次，法律上要明確規(guī)定各種電子信息存在的法律效力，方便人們查閱選擇。最后，對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)化，以法律的效力來確保信息的真實(shí)和準(zhǔn)確。

2.3　針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融確立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管體系

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要做到細(xì)致，層次和內(nèi)容上的不同都需要進(jìn)行細(xì)致工作任務(wù)安排，要從體制和思想上確立起互聯(lián)網(wǎng)金融和各個(gè)金融行業(yè)的監(jiān)管人員的責(zé)任和權(quán)限。要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況和實(shí)際發(fā)展特點(diǎn)對(duì)監(jiān)管的對(duì)象完成明確，即對(duì)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置要嚴(yán)格從注冊(cè)資本、工作人員的質(zhì)量水平以及公司企業(yè)的結(jié)構(gòu)等各個(gè)方面進(jìn)行準(zhǔn)確的設(shè)定。對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，國(guó)家都需要進(jìn)行持續(xù)的研究和監(jiān)督，為整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)不可避免的情況提前準(zhǔn)備好應(yīng)急方案，最大程度降低行業(yè)的不安全性。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)際交易也必須及時(shí)監(jiān)管，落實(shí)明確各個(gè)區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)公司企業(yè)的準(zhǔn)入條件的不同點(diǎn)，盡可能建立好統(tǒng)一的國(guó)家監(jiān)管調(diào)節(jié)體制。

2.4　完善整個(gè)社會(huì)的信用體系

第一，可以創(chuàng)新征信措施，完善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)信息，逐漸建立起一個(gè)能涵蓋到整個(gè)社會(huì)的征信體系數(shù)據(jù)信息庫，做到全方位、多角度、準(zhǔn)確真實(shí)且系統(tǒng)有序。第二，在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)的傳遞信息的作用將在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行電商經(jīng)營(yíng)的公司的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，為下一步的個(gè)人或者企業(yè)的信用考察打下良好的數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)。第三，線上線下積極協(xié)作配合，對(duì)客戶的真實(shí)信用身份展開全面的核實(shí)查看，對(duì)不良信用消費(fèi)者的信息進(jìn)行共享，進(jìn)一步完善消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)體系。

2.5　借鑒國(guó)家管控風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，辯證看待虛擬貨幣

隨著全球互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷更新?lián)Q代，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，根據(jù)國(guó)外比特幣的事件我們可以發(fā)現(xiàn)，虛擬貨幣將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的青睞對(duì)象。在新時(shí)期中，各種虛擬貨幣的接連暴漲不斷吸引著人們的加入，隨著人數(shù)的逐漸增多，為了保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，許多交易平臺(tái)關(guān)閉了注冊(cè)窗口。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，各國(guó)很多專家都認(rèn)可了區(qū)塊鏈技術(shù)，推動(dòng)了數(shù)字貨幣的持續(xù)發(fā)展，但價(jià)格較大的起伏波動(dòng)暴露了虛擬貨幣的缺陷，即價(jià)格的穩(wěn)定系數(shù)較低。

2.6　積極利用“穿透式”的監(jiān)管模式

現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在極其嚴(yán)重的套利現(xiàn)象，在互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)大的領(lǐng)域中存在著多種不同的行業(yè)，簡(jiǎn)單來說?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)跨界經(jīng)營(yíng)模式的經(jīng)濟(jì)體，而我國(guó)的監(jiān)管體系的設(shè)立是以行業(yè)為分界線的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著較多的漏洞。“穿透式”的監(jiān)管模式重視功能的管理，對(duì)責(zé)任主體的確立十分準(zhǔn)確，即交易資金的來源及流向、重視經(jīng)營(yíng)實(shí)質(zhì)的確立，監(jiān)管到各個(gè)過程環(huán)節(jié)。

3　結(jié)語

我國(guó)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅猛，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已經(jīng)不再局限于實(shí)體經(jīng)濟(jì)了，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸走入人們的視野。在如今金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，為爭(zhēng)取到更優(yōu)質(zhì)的利用來源，良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生了變質(zhì)，金融市場(chǎng)開始出現(xiàn)混亂，不僅是給國(guó)家整個(gè)金融體系帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)，還給全國(guó)消費(fèi)者的利益帶來了威脅，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)得到大眾的重視和關(guān)注，需要國(guó)家、社會(huì)以及人民的共同努力來維護(hù)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定需要行業(yè)得到管控和限制，也是為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展作為的巨大貢獻(xiàn)。

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