一、銀行信用與中小型企業(yè)融資關(guān)系必要性概述

銀行信用與中小型企業(yè)是一個資金融通和往來的關(guān)系，首先，銀行的信用關(guān)乎到中小型企業(yè)的借貸問題。銀行信用好，從資金分配和財政收入上始終保持著相對平衡的態(tài)勢，同時也會吸引更多的中小型企業(yè)參與到融資的活動中來。為銀行創(chuàng)造效益的同時，對資金模式運作也是一種創(chuàng)新。就我國中小型企業(yè)融資而言，大環(huán)境下中小型企業(yè)規(guī)模壯大，數(shù)量與日俱增，競爭壓力加劇，亟需資金融資的渠道來支撐中小型企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)，對銀行來說也是契機。探索銀行信用的市場狀況，在社會主義經(jīng)濟的浪潮推動下完成改制，著力創(chuàng)建新型適合中小型企業(yè)融資的開明制度，讓二者都有利可圖，互相促進發(fā)展。

進一步認識中小企業(yè)的融資與銀行信用的關(guān)系，可以通過銀行信用與中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的方向上加以分析和論證。當(dāng)前銀行信用與中小型企業(yè)融資的過程中所會面臨的風(fēng)險主要有：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、政策風(fēng)險等等。造成信用風(fēng)險的根源是，諸多中小型企業(yè)無力償還貸款而選擇違約，使得企業(yè)在銀行的信用等級值低下，加之銀行的信用制度不夠完善，造成了資金的損失風(fēng)險境況存在。市場風(fēng)險屬于不確定風(fēng)險，市場行情的波動也會對中小型企業(yè)融資造成影響。銀行和中小型企業(yè)都應(yīng)該采取相應(yīng)的措施去規(guī)避可能會面臨的種種風(fēng)險。銀行與中小型企業(yè)是相輔相成的關(guān)系，互相促進，銀行提供給企業(yè)廣闊的發(fā)展盈利空間。

另一方面，中小企業(yè)目前的長足發(fā)展和中小企業(yè)信用風(fēng)險管理水平的提高兩者之間是相輔相成，互為依托的。一是銀行信用在中小企業(yè)信用風(fēng)險管理水平上起到了不可替代的作用，二是在銀行信用層面上與中小企業(yè)風(fēng)險管理水平緊密銜接；兩者之間相互依托，缺一不可。因此，完善銀行信用，促進中小型企業(yè)融資是當(dāng)下實在必行的發(fā)展責(zé)任。

二、 銀行信用與中小型企業(yè)融資關(guān)系剖析

首先，就銀行信用而言，存在著管理機制不健全的現(xiàn)狀。我國目前的法律規(guī)范并沒有對銀行信用制度做出嚴格的規(guī)范和要求，缺乏關(guān)于銀行信用的硬性法律條例?，F(xiàn)行的法律規(guī)范不過是一個框架，沒有實際操作性，致使銀行信用的風(fēng)險難以控制，造成中小型企業(yè)的融資問題。很多中小型企業(yè)對貸款的內(nèi)容沒有做到詳細的了解，使諸多中小型企業(yè)借機違約，銀行的債權(quán)得不到更好的保障，在貸款的擔(dān)保和信譽方面缺乏規(guī)范。一些商家假借貸款的名義，去做黑心的生意，搶占市場份額的同時，造成違規(guī)操作的行為。這些看似渺小的現(xiàn)象，造成了安全隱患，引發(fā)風(fēng)險的堆積。

小額貸款的規(guī)模逐年擴大，貸款的流程簡化，審批和發(fā)放資金過程操作不夠嚴謹，有些小金額的貸款甚至沒有合同制度，企業(yè)貸款無力償還或者延期償還期限，都會使銀行的資金鏈發(fā)生斷裂，嚴重使得運營系統(tǒng)癱瘓。也會對銀行的信用評級產(chǎn)生相應(yīng)的影響。 貸后需要隨時跟進借款人的資信狀況，簽訂合同，明確貸款的期限，還款的方式，以及擔(dān)保人，做好一系列保障工作。違約的承擔(dān)處理機制，對貸款的提取狀況，經(jīng)營生產(chǎn)，以及貸款企業(yè)財務(wù)狀況進行及時的跟蹤調(diào)查。

其次，中小型企業(yè)融資風(fēng)險意識有待加強，應(yīng)準(zhǔn)確了解銀行信用等相關(guān)問題。中小型企業(yè)融資的法律環(huán)境存在很多問題，還應(yīng)全面加強風(fēng)險監(jiān)督機制。風(fēng)險管理人員隊伍還迫切地需要進一步壯大。風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)體系也依舊存在著較大的改進空間。為了保證管理系統(tǒng)的正常運行，應(yīng)結(jié)合實際，從體系出發(fā)，進行制度改良，以擺脫信用風(fēng)險危機，為投資者提供更多的契機。銀行信用存在著個人消費借貸的風(fēng)險隱患，還存在像民間借貸這樣的潛風(fēng)險。監(jiān)管力度有待提高，缺乏政策的鼓勵性，市場監(jiān)管方法還應(yīng)該不斷豐富。金融市場的不可預(yù)期性決定了商業(yè)銀行的法律環(huán)境需要更加完善。如今商業(yè)銀行法律雖然看似穩(wěn)健，卻顯得余力不足。一旦金融市場匯率，利率雙重夾擊，單一的風(fēng)險管理模式就會暴露它的弊端，無法在短時間內(nèi)改變動蕩的狀況，完成經(jīng)濟的復(fù)蘇。率先改變法律環(huán)境，為銀行信用體系的發(fā)展貢獻綿薄之力。

同時，中小企業(yè)融資還需要克服自身問題。例如：信息透明度較差，市場轉(zhuǎn)換相對頻繁，經(jīng)營的穩(wěn)定性不夠高，以及缺乏品牌建設(shè)，受到外部沖擊的壓力較大，等等。以上各種因素間接性的導(dǎo)致了企業(yè)融資難的系列問題。

除此之外，銀行信用也是存在風(fēng)險的。最典型嚴重的問題是信息不對稱的現(xiàn)象。銀行的授信制度存在著嚴格的準(zhǔn)入要求，使得中小企業(yè)融資困難與日俱增。加之監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)的監(jiān)管日趨相對嚴格，使銀行與中小企業(yè)的距離很難拉近。

綜上所述，在市場經(jīng)濟相對不完善的環(huán)境下，銀行應(yīng)該幫助中小型企業(yè)解決融資難的問題，從而進一步支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。

三、銀行信用與中小型企業(yè)融資關(guān)系的建議及對策

對于中小型企業(yè)來說，應(yīng)該處理好同銀行之間的關(guān)系。一是要根據(jù)市場和經(jīng)濟的發(fā)展，建立起與銀行的契約模式調(diào)節(jié)和緩解企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀。二是在壯大中小型企業(yè)的規(guī)模的同時，大力發(fā)展與中小銀行與之相配合。三是憑借中小企業(yè)自身靈活性，多樣性等特點，穩(wěn)固經(jīng)濟地位，創(chuàng)造投資機會，為企業(yè)贏得認知度和口碑。四是增強信用意識，提升中小企業(yè)的核心競爭力。創(chuàng)新個人消費貸款信用評級機制，完善商業(yè)銀行貸款信用的組織形式。增強風(fēng)險的鑒別能力。采用多元化的借貸資產(chǎn)組合模式，吸引更多是籌資者和投資者參與到銀行的交易中，同時也必要的發(fā)放貸款，創(chuàng)新信用評級工具，利用新技術(shù)，新的服務(wù)理念創(chuàng)造資金價值。形成行業(yè)之間公平競爭的態(tài)勢，將商業(yè)銀行發(fā)展帶到一個嶄新的高度上。從信用體系出發(fā)，更需要公眾的力量來維持。完善社會主義市場經(jīng)濟體制，推動企業(yè)誠信制度的建設(shè)。認真制定并實施跨境電商信用等級標(biāo)準(zhǔn)。強化信用管理，嚴格按照 法律規(guī)范來執(zhí)行信用評級制度。搭建銀行信用體系網(wǎng)絡(luò)模塊。與其它信用度較好的機構(gòu)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。完善信息化信用體制的建設(shè)，促進銀行信用提升質(zhì)量，增強中小型企業(yè)誠信經(jīng)營的意識。也幫助中小型企業(yè)自覺樹立誠信制度，發(fā)揮人的主觀能動性，利用人的智慧不斷推陳出新的思維，為銀行信用的發(fā)展帶去前進的曙光。

收集中小企業(yè)融資的相關(guān)信息，創(chuàng)設(shè)良好的法律環(huán)境。在中小企業(yè)的征信運作中，注重合法權(quán)益保護。建立信用體系的法律制度，完善中小型企業(yè)社會保障制度，對銀行信用方面的法律條款進行補充說明，讓中小型企業(yè)簽署協(xié)議時能夠充分了解。規(guī)范銀行信用法規(guī)，完善貸款擔(dān)保實名制。借鑒以歐洲為代表的商業(yè)銀行法律體系，促進行業(yè)的自律，也站在貸款企業(yè)的角度，將信用經(jīng)濟落到實處。

處理中小型企業(yè)與銀行信用的關(guān)系，促進銀行制度立法規(guī)范的多元化，推崇多樣化的銀行信用擔(dān)保類型。打造銀行競爭的軟實力。完善擔(dān)保法，增加信用貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定。銀行應(yīng)該與保險公司建立密切的聯(lián)系，履行銀行信用與保險的關(guān)系，以此來完善銀行信用業(yè)務(wù)，降低風(fēng)險。建立銀行和中小型企業(yè)的共同合作，筑牢銀行信用體系建設(shè)的根基。

對于銀行來說，應(yīng)切實做好支持實體經(jīng)濟工作，解決中小企業(yè)的融資難的問題。一是構(gòu)建信用體系，解決中小型企業(yè)擔(dān)保困難問題，提供充足的選擇途徑?？刂坪弥行⌒推髽I(yè)營銷環(huán)境，規(guī)范風(fēng)險識別，加強風(fēng)險預(yù)測，改善風(fēng)險評估。二是完善相關(guān)制度規(guī)定，制定嚴格的風(fēng)險防范體系，為中小企業(yè)融資提供保障。三是拓寬信息來源渠道，設(shè)定全新的融資服務(wù)模式，通過核心企業(yè)與中小企業(yè)相關(guān)聯(lián)的方式，使銀行能夠掌握到企業(yè)的財務(wù)信息，從而打破傳統(tǒng)融資的局限。四是通過與政府等相關(guān)部門的配合，做到信息資源的共享，建立銀行信用擔(dān)保體系制度，打造金融服務(wù)的新業(yè)態(tài)。

正如央行行長助理劉國強在2017年12月5日第四屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會“互聯(lián)網(wǎng)與金融論壇”發(fā)言稱，“實體經(jīng)濟是金融的根基，立足服務(wù)實體經(jīng)濟是中央對金融工作的規(guī)范，把握方向，尋找生存和發(fā)展的指南?！弊鳛槲覈?jīng)濟的主要貢獻力量，銀行在創(chuàng)新改制之下彰顯它強大的生命力。同樣，風(fēng)險與機遇并存，銀行信用管理一直都是備受矚目的話題，風(fēng)險是經(jīng)濟得以進展的先行客觀條件，風(fēng)險不會消失，只能加以抑制。唯有積極配合金融市場進行改制，提升管理經(jīng)驗，防控金融風(fēng)險，才能促進經(jīng)濟的穩(wěn)中求進。中小型企業(yè)規(guī)模日益壯大，資金運作渠道越來越廣泛，銀行信用風(fēng)險問題越來越嚴峻，銀行依托于中小型企業(yè)而發(fā)展。銀行既要做好支持實體經(jīng)濟，解決中小企業(yè)融資難的問題，又要防范金融風(fēng)險，促進經(jīng)營工作穩(wěn)步健康發(fā)展。

(錦州銀行股份有限公司，遼寧 錦州 121000)

[1] 董震，程亞碩.企業(yè)信用風(fēng)險和管理體系的創(chuàng)建[J].中國商論. 2016，(01)：52-57.

[2]王文彥.大數(shù)據(jù)背景下銀行信用風(fēng)險管理探討[J].全國商情. 2016，(11)：43-48.

[3] 彭偉.基于KMV模型的上市中小企業(yè)信貸風(fēng)險研究[J].南方金巧，2012，(02)：23-30.