隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,2013年8月國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺(tái)——分期樂在深圳成立后,各類校園貸競(jìng)相迸發(fā)、野蠻生長(zhǎng)。校園貸是一種新興的貸款方式,是指在校大學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢和分期購(gòu)物的行為。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心初步統(tǒng)計(jì),2015年校園貸平臺(tái)達(dá)108家。從2016年4月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和教育部頒發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》到2017年2月底,校園貸平臺(tái)約有74家。目前校園貸又出現(xiàn)一些新的形式。
校園貸有多種類型。根據(jù)校園貸的性質(zhì),可分為不良校園貸和正規(guī)校園貸。從校園貸發(fā)展?fàn)顩r看,不良校園貸有欺詐性、違法性等特征;銀行貸屬于正規(guī)校園貸。
1.網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)不僅能為大學(xué)生提供分期購(gòu)物,還能為大學(xué)生提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn),如趣分期、任分期、青年錢包、口袋喵等。趣分期于2014年3月正式上線,是面向大學(xué)生提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺(tái)。任分期是缺錢么網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的服務(wù)之一,是致力于打造專業(yè)的個(gè)人小額信用貸款、無(wú)抵押網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。青年錢包是長(zhǎng)沙斯谷樂信息技術(shù)有限公司旗下的產(chǎn)品,是專業(yè)的分期購(gòu)物平臺(tái),憑學(xué)生證、身份證即可辦理,只需商品鏈接即可分期??诖魇且患裔槍?duì)大學(xué)生的美容貸平臺(tái),通過(guò)拉人頭的模式建立營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò),平臺(tái)在學(xué)校發(fā)展下線,直接放款給學(xué)生整形,學(xué)生又繼續(xù)拉人頭發(fā)展下線還款。
2.校園及周邊提供分期購(gòu)物實(shí)體店。校園及周邊的實(shí)體店主要是針對(duì)大學(xué)生群體開設(shè)的,圍繞大學(xué)生的日常消費(fèi)經(jīng)營(yíng)各種各樣的商品。在其他校園貸盛行的背景下,一些經(jīng)營(yíng)大額消費(fèi)的實(shí)體店也開始為學(xué)生提供名牌手機(jī)(iphone、HUAWEI、vivo、OPPO等品牌)、電腦(聯(lián)想、宏基、戴爾等品牌)、電動(dòng)摩托車、培訓(xùn)費(fèi)(招教考試、公務(wù)員考試、事業(yè)單位招考、各類職業(yè)資格證考試)等分期服務(wù)。
3.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(P2P)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè),如投投貸、名校貸等。投投貸是目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P信貸行業(yè)中最大、最安全的平臺(tái),為投資理財(cái)用戶和貸款用戶兩端提供公平、透明、安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。名校貸是諾諾鎊客推出的致力于提供優(yōu)質(zhì)的大學(xué)生信用借款服務(wù),2013年上線運(yùn)行,2017年更名為“名校貸公益”。
4.傳統(tǒng)電商平臺(tái)。傳統(tǒng)電商平臺(tái)是指阿里、京東、蘇寧等提供的信貸服務(wù),如螞蟻花唄借唄、京東校園白條、蘇寧任意付等。螞蟻花唄相當(dāng)于信用卡,屬于先消費(fèi)(不收取任何費(fèi)用)次月到期還款;螞蟻借唄類似于銀行小額貸款,在還款日期內(nèi)利率略低于銀行。京東校園白條是京東金融推出的一款針對(duì)大學(xué)生“先消費(fèi)后付款,30天內(nèi)免息或24個(gè)月內(nèi)分期”的信用消費(fèi)產(chǎn)品。蘇寧任意付是由蘇寧消費(fèi)金融公司推出的小額消費(fèi)貸款,用戶可在購(gòu)物時(shí)使用該產(chǎn)品付款,享受最長(zhǎng)45天免息(費(fèi))、分期還款、提額、任性借等服務(wù)。
5.銀行貸。在校園網(wǎng)貸亂象引發(fā)監(jiān)管后,2017年正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始回歸校園,為大學(xué)生提供較為理性消費(fèi)的校園產(chǎn)品,即銀行貸。如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”,該類產(chǎn)品審批快,利息低,通過(guò)APP申請(qǐng)過(guò)程非常方便,最多可以借8000元,最長(zhǎng)可分24個(gè)月還款,日利息低至萬(wàn)分之1.7。中國(guó)建設(shè)銀行廣東分行首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”,為純信用貸款,授信額度在1000元至50000元之間,目前年利率為5.6%。中國(guó)銀行的“中銀E貸校園貸”[1]業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月,未來(lái)延長(zhǎng)至3-6年,覆蓋了畢業(yè)后的入職階段。青島銀行的“學(xué)e貸”是青島銀行將銀行消費(fèi)信貸與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合,為大學(xué)生群體量身打造的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品,主要面向山東省內(nèi)年滿18周歲的全日制本專生、研究生群體。符合產(chǎn)品準(zhǔn)入條件在校大學(xué)生,即可通過(guò)手機(jī)銀行自助發(fā)放貸款,隨借隨還,授信額度5000-20000元,期限最長(zhǎng)為6年,年息低至5.22%。銀行貸屬于正規(guī)校園貸產(chǎn)品。
不良校園貸表面上能解決大學(xué)生的資金需求,為大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等方面帶來(lái)一些好處,但它卻給大學(xué)生帶來(lái)了更多危害。
1.欺騙大學(xué)生。不良校園貸在推銷業(yè)務(wù)時(shí),不如實(shí)向大學(xué)生介紹借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn),不向大學(xué)生告知貸款利息、違約金和滯納金等費(fèi)用的具體計(jì)算公式和大概還款金額,往往打著“0首付”、“0利息” 、“送禮品”等旗號(hào)的誘導(dǎo)宣傳進(jìn)行欺騙學(xué)生。不良校園貸對(duì)學(xué)生的欺騙主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是來(lái)自中介的欺騙,二是來(lái)自校園貸平臺(tái)背后隱瞞的欺騙。2016年12月,29所高校的100余名大學(xué)生利用暑假在安徽東騰科技有限公司做兼職,用自己真實(shí)信息幫助公司在多類校園貸平臺(tái)上注冊(cè)賬戶,只要注冊(cè)成功公司就承諾給予上百元的獎(jiǎng)勵(lì),并與大學(xué)生簽訂還款協(xié)議,就這樣陷入還債糾紛的困境。從2017年1月長(zhǎng)春警方破獲的一起涉及東北三省、重慶、山東等8省市的150多名大學(xué)生的特大校園貸詐騙案來(lái)看,詐騙團(tuán)伙打著“內(nèi)部有人,不用還款”的幌子,利用學(xué)生身份信息貸款。再如廣州某大專院校7名學(xué)生遭遇“刷貸款業(yè)績(jī)單”的欺騙。大學(xué)生無(wú)論從校園貸平臺(tái)借款還是分期購(gòu)物,如果超過(guò)預(yù)期還貸時(shí)間的話,就演變成高利貸行為,還有“各平臺(tái)約定的分期還款計(jì)算方法與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的等額本息還款法、等額本金還款法并不一致”[2],這就是不良校園貸背后隱瞞的對(duì)大學(xué)生的欺騙。如一名大學(xué)生在趣分期辦理了分期產(chǎn)品,由于超過(guò)逾期需交滯納金,從6000元的本金需要償還13000元,利息高達(dá)30%。
2.泄露大學(xué)生隱私。大學(xué)生通過(guò)不良校園貸平臺(tái)在輕松獲得貸款的同時(shí),卻不知個(gè)人身份信息也會(huì)泄露給操縱者。尤其是“女大學(xué)生通過(guò)校園借貸平臺(tái)裸貸,若無(wú)法償還到期貸款,其作為裸貸”抵押的私密裸照和視頻極有可能通過(guò)借貸平臺(tái)被泄露、公開出去。”[3]如2016年7月云南某高校女生因借了分期貸款而未能如期還款,一張自己手拿身份證的照片等個(gè)人私密信息在校內(nèi)貼吧被公開。像這樣的“催款帖”共涉及近50名同學(xué),覆蓋云南、新疆、內(nèi)蒙古、河北、四川、青海、福建等多所高校,其中38名學(xué)生的個(gè)人身份信息被公開在該生所在的學(xué)校貼吧中。2016年12月安徽某高校大學(xué)女生借“裸條貸”逾期還款隱私照片被曝上網(wǎng),家人被逼賣房還債。2017年4月,廣東高校某女生因做微商一直虧損就開始在網(wǎng)上進(jìn)行裸貸,用貸來(lái)的錢彌補(bǔ)自己的生意,沒想到越陷越深,致使對(duì)方把該女生的裸照發(fā)給班里同學(xué)和她的父母手機(jī)上。
3.助漲大學(xué)生高消費(fèi)。部分虛榮心、攀比心強(qiáng)的大學(xué)生為了追逐潮流盲目跟風(fēng),養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣,將把目光投向不良校園貸,從中得到借款或分期消費(fèi)以滿足其消費(fèi)欲望。大學(xué)生利用網(wǎng)貸平臺(tái)借款或分期購(gòu)物大都直接用于購(gòu)買化妝品、服飾、娛樂消費(fèi)等。如,湖北一所高校的劉某在網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款4000元,其目的就是為了買一部好手機(jī)撐面子。一名來(lái)自四川農(nóng)村家庭不富裕的大學(xué)生張某,在大二時(shí)第一次網(wǎng)貸了2000元用于假期旅游。
4.荒廢大學(xué)生學(xué)業(yè)。不良校園貸給學(xué)生和家庭帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)壓力,迫使學(xué)生荒廢學(xué)業(yè)。如,2016年9月,西安某高校機(jī)械類大四的一名學(xué)生因?yàn)樾@貸超過(guò)10萬(wàn)元的貸款無(wú)力償還問(wèn)題,從一個(gè)每年拿獎(jiǎng)學(xué)金的優(yōu)秀學(xué)生蛻變?yōu)橐粋€(gè)經(jīng)常曠課、多門課程補(bǔ)考、到處躲債、不得不退學(xué)回到父母打工地方生活。2017年8月,武漢某大學(xué)在校女生,因校園貸款欠下10多萬(wàn)債務(wù)被逼債離家出走,跟隨一個(gè)無(wú)業(yè)吸毒青年四處游蕩,荒廢學(xué)業(yè)。
5.危害大學(xué)生身心健康。不良校園貸針對(duì)的多是無(wú)經(jīng)濟(jì)能力的高校學(xué)生。大學(xué)生在貸款之后若在限定時(shí)期內(nèi)不能還款,貸款機(jī)構(gòu)就通過(guò)“向其家長(zhǎng)、親屬、同學(xué)、朋友等發(fā)布催收信息,以公布裸照等非法方式催收貸款”[4],危害學(xué)生身心健康。如,2016年3月,河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸因參與網(wǎng)絡(luò)賭球,冒用或借用同學(xué)身份信息獲得“校園貸”,借貸負(fù)債60多萬(wàn)巨款,最終選擇跳樓自殺。2016年12月,安徽某高校大二男生借2000元高利貸,兩個(gè)月時(shí)間翻成19萬(wàn)元,精神疑似出現(xiàn)異常。2017年4月11日,廈門華廈學(xué)院大二女學(xué)生,因卷入57萬(wàn)校園貸,不堪還債壓力和催債電話騷擾,選擇自殺。2017年8月,北京某高校大三學(xué)生范澤一從2016年7月開始,從多家網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)上借款,深陷校園貸陷阱導(dǎo)致溺亡。2018年1月30日冷晨,河北建筑工程學(xué)院給排水科學(xué)與工程專業(yè)的大三21歲的學(xué)生李興元通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款,從最初借款五六千元還不起,到后來(lái)越借越多,導(dǎo)致各種債務(wù)高達(dá)五萬(wàn)多元,不堪重負(fù),最后在賓館自殺。
從校園貸興起,到校園貸亂象的出現(xiàn),再到2017年5月27日,銀監(jiān)會(huì)、教育部以及人力社會(huì)資源保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》以來(lái),校園貸曾一度風(fēng)靡校園,對(duì)大學(xué)生造成了各種各樣的危害。當(dāng)前,在社會(huì)各界的廣泛關(guān)注下,雖有部分網(wǎng)貸平臺(tái)退出校園,但仍有不法分子把魔爪伸向大學(xué)生,加上少數(shù)大學(xué)生對(duì)社會(huì)的認(rèn)識(shí)不夠全面,不良校園貸危害大學(xué)生的事件還時(shí)有發(fā)生。為此,提出如下幾點(diǎn)疏導(dǎo)建議:
1.利用各種途徑宣傳不良校園貸的危害。宣傳不良校園貸危害首先要注重搜集不良校園貸危害的典型案例,其次要組建持續(xù)性的防范不良校園貸宣傳隊(duì)伍,再次要查找宣傳途徑。把這三者結(jié)合起來(lái),才能達(dá)到預(yù)期效果。對(duì)不良校園貸危害事件分類整理后,明確宣傳人員的責(zé)任,利用校園網(wǎng)站、校園廣播、校報(bào)、微博、微信、QQ、張貼、課堂、辯論賽、演出、宣傳單、知識(shí)競(jìng)賽、專題講座、學(xué)術(shù)報(bào)告等途徑傳播不良校園貸的危害,達(dá)到每一名大學(xué)生對(duì)校園貸的危害人人皆知,談其色變,引起高度警覺感。
2.讓大學(xué)生認(rèn)清不良校園貸的本質(zhì)。大學(xué)生熱衷于不良校園貸,有三點(diǎn)原因:一是校園貸宣傳誤導(dǎo)大學(xué)生,二是校園貸能滿足大學(xué)生的急切需求,三是校園貸門檻低。很多校園貸宣傳中打著“零利息”、“零首付”、“門檻低”、“送禮品”等標(biāo)語(yǔ),誘導(dǎo)大學(xué)生選擇了校園貸。任何東西都帶有兩面性,一方面不良校園貸在滿足大學(xué)生急需用款或急需消費(fèi)需求的同時(shí),另一方面不良校園貸背后卻隱藏了較多欺詐信息。如,不良校園貸平臺(tái)或中介扣除手續(xù)費(fèi)、扣除押金、逾期后的高利率、泄露隱私、暴力催款方式等。選擇不良校園貸的大學(xué)生之所以釀成悲劇,主要是因?yàn)闆]有認(rèn)清不良校園貸,更沒有把握住不良校園貸的本質(zhì)。為防止不良校園貸進(jìn)一步危害大學(xué)生,高??裳?qǐng)本校金融專業(yè)方面的教師、銀行專業(yè)人士和校園貸研究專家為大學(xué)生梳理、講解不良校園貸的本質(zhì),幫助大學(xué)生認(rèn)清校園貸?!白尨髮W(xué)生認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)貸款危害性以及可能涉及的風(fēng)險(xiǎn),使他們能夠識(shí)別和防范校園貸的陷阱。”[5]
3.引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。大學(xué)生求學(xué)需要一筆不小的家庭開支,包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、教材費(fèi)、生活費(fèi)、資料費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等項(xiàng)目,這些費(fèi)用在不同省份會(huì)有所不同,發(fā)達(dá)地區(qū)往往會(huì)比欠發(fā)達(dá)地區(qū)高出很多。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,人民的生活水平普遍得到較大提高,大多數(shù)家庭生活都比較寬裕,支付起大學(xué)生的正常開支已不是問(wèn)題。但由于一些大學(xué)生的虛榮心、從眾心、攀比心強(qiáng)等因素的影響,很容易出現(xiàn)許多不理性的消費(fèi)行為,如購(gòu)買高檔手機(jī)、數(shù)碼產(chǎn)品、首飾、服裝、包包、旅游、租房、娛樂、美容、培訓(xùn)等方面超出正常范圍的費(fèi)用。2016年9月26日,教育部辦公廳發(fā)布的《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》就明確提出:“要培養(yǎng)學(xué)生的勤儉意識(shí),及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念?!贝髮W(xué)生要依據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)能力、自己掙錢能力,進(jìn)行合理消費(fèi),不要背負(fù)這些不理性消費(fèi)帶來(lái)的青春債。為引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi),高校不僅要時(shí)刻關(guān)注大學(xué)生的異常消費(fèi)行為,更要常抓此方面的主題教育活動(dòng),如加強(qiáng)培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育、持續(xù)進(jìn)行中國(guó)夢(mèng)教育、不斷開展大學(xué)生自強(qiáng)之星校園行、評(píng)選大學(xué)生勤儉之星等,營(yíng)造崇尚節(jié)約的校園氛圍,幫助大學(xué)生養(yǎng)成健康的消費(fèi)方式,樹立正確的消費(fèi)觀。
4.多種方式幫助大學(xué)生走出經(jīng)濟(jì)困境,遠(yuǎn)離不良校園貸。通過(guò)分析不良校園貸危害大學(xué)生的案例,我們可以看出,深陷不良校園貸的大學(xué)生通過(guò)借款或消費(fèi)后,并不具備償還能力,只能拆西墻補(bǔ)東墻,不斷進(jìn)行貸款,以致債臺(tái)高筑。針對(duì)不良校園貸給大學(xué)生帶來(lái)的各種問(wèn)題,學(xué)校應(yīng)該組織專門人員,如團(tuán)學(xué)工作人員、學(xué)生專職隊(duì)伍、學(xué)生干部等對(duì)大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況開展全面摸排,對(duì)于家庭確有經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生,學(xué)校給予充分資助,并引導(dǎo)大學(xué)生通過(guò)努力學(xué)習(xí)獲得各種獎(jiǎng)學(xué)金,通過(guò)校內(nèi)助管或校內(nèi)外勤工儉學(xué)來(lái)彌補(bǔ)正常消費(fèi)的不足。對(duì)于陷入不良校園貸的學(xué)生,要及時(shí)進(jìn)行幫扶,特別是對(duì)被困于不良校園貸可能產(chǎn)生極端行為的大學(xué)生,要抽調(diào)專門人員聯(lián)合家長(zhǎng)及時(shí)對(duì)其進(jìn)行疏導(dǎo)。對(duì)于急需用錢的大學(xué)生,高校可引導(dǎo)其通過(guò)銀行貸等正規(guī)校園貸解決資金之困。對(duì)于2018年以來(lái)出現(xiàn)的校園貸開始披上新的外衣,從借貸平臺(tái)轉(zhuǎn)向非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),如出現(xiàn)的“創(chuàng)業(yè)貸”、“培訓(xùn)貸”、“兼職貸”、“美容貸”和“求職貸”等金融形式,暴露的問(wèn)題日益突出,又再次引發(fā)擾亂校園秩序和大學(xué)生人身安全。高校可依據(jù)低門檻、學(xué)生實(shí)際需求、限定數(shù)額與期限、超低息等條件自設(shè)向大學(xué)生發(fā)放貸款機(jī)構(gòu),真正讓大學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸。
(浙江工商大學(xué)財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)學(xué)院,浙江 杭州 310018)