文/何天增，廈門大學經(jīng)濟學院

隨著中國互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展使得傳統(tǒng)金融機構產品與服務發(fā)生重大的變革，3G技術、4G技術的不斷出現(xiàn)與商用，使得手機移動金融支付已經(jīng)成為十分普及的支付手段。4G技術的不斷普及與發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務帶來巨大的變革，4G技術的文件圖片傳輸速度快，可以實時處理圖像、音樂、視頻等多媒體形式，大大的提升了移動網(wǎng)頁的瀏覽速度，用戶可以通過移動手機終端，利用4G網(wǎng)絡體系實時的進行銀行信息的查詢、轉賬與理財服務。截至2017年12月,我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到5.31億,較2016年底增加5661萬人,年增長率為11.9%,使用率達68.8%。2011-2017年中國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增加3.64億人。中國移動互聯(lián)網(wǎng)對中國 GDP的發(fā)展做出了巨大的貢獻，移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展也促使傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)生變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促使國內傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不得不轉變發(fā)展的思路，面對越來越激烈的金融市場競爭，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應當不斷的創(chuàng)新金融產品與服務，更好的服務客戶。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作分析

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，其在市場客戶群體、經(jīng)營模式、治理機制等方面都具有不同的優(yōu)勢，二者既存在競爭的關系，但是從長遠上看，二者也存在合作的關系。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作的必要性分析

1.1.1 單純的惡性競爭只會導致二者損傷

互聯(lián)網(wǎng)金融的產生是互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的必然結果，新的技術水平的產生必然會出現(xiàn)新的經(jīng)濟形態(tài)與之相適應，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如果與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間進行盲目的競爭，不尋求二者的合作基礎，只會導致惡性競爭，兩敗俱傷。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了爭奪商業(yè)銀行的客戶資源，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺上盲目的調高理財產品的年化收益率，而商業(yè)銀行為了搶回客戶資源，采取相同的手段，這種競爭只會導致整個金融市場秩序的混亂，導致融資成本的提高，一旦出現(xiàn)資金鏈的斷截，可能引發(fā)金融危機。

1.1.2 缺乏競爭的合作只會導致壟斷

長期以來我國的商業(yè)銀行享受著其在金融市場上的壟斷地位帶來的利益，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一度使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產生極大的危機感，但是現(xiàn)在越來越多的商業(yè)銀行意識到只有加大與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作才能維系當前的客戶資源，才能挖掘更優(yōu)質的客戶資源。如興業(yè)銀行通過與搜狐焦點合作的方式，共同推出“e購貸”的信貸產品。還有阿里集團與工商銀行、建設銀行進行合作，共同推出小額貸款理財產品，為阿里的小微企業(yè)、個人的淘寶商鋪提供信貸支持。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如果僅僅是合作關系，而不存在相互的競爭關系，則容易導致金融行業(yè)的壟斷，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融會共同操縱整體金融市場，導致金融市場的資源得不到有效的配置，擾亂市場的秩序。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的可行性分析

互聯(lián)網(wǎng)技術對于金融行業(yè)的沖擊下產生互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，支付寶、P2P網(wǎng)絡信貸形式的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到一定程度的影響，但是從服務的客戶群體上看，二者的競爭實際上是錯位競爭關系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本、時間上的優(yōu)勢，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模依然是比較小，而在短期之內是無法對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利造成根本性的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶群體主要是吸收企業(yè)、居民的存款，信貸的對象是大中型企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信貸資金主要來源于自有資金或者是社會的小額資金，在信貸上的對象集中在小微企業(yè)、個人。因此，從主流的客戶群體上看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競爭關系并非是一種直接的競爭關系。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭與合作關系的構建

2.1 在基礎業(yè)務上有效的競爭

過去銀行處于整個電商系統(tǒng)的最末段，基本上是等到消費者在電商中消費完了，到最后的支付階段才會用到銀行的賬戶等金融服務，甚至于連這樣的服務都要面臨第三方支付的競爭。但是有很多的消費可以是由銀行來主導的，特別是跟金融相關的產品或服務。尤其像余額寶這樣的純金融產品，如果由銀行來設計及主導，沒有理由會競爭不過由電商主導設計的金融產品。特別是在金融監(jiān)管的要求下，仍然有極多的金融服務及產品是只有銀行才有執(zhí)照能夠銷售或提供的，因此傳統(tǒng)銀行除了可以與電商搭配一起銷售金融產品外，自己也可以反向成立金融相關的電商平臺去跟一般電商競爭，提供一般電商無法提供的產品或服務，如此不僅可以跟現(xiàn)在電商提供的互聯(lián)網(wǎng)金融產品做出區(qū)隔，同時還可以做出差異化及反向的兢爭，重新奪回銀行在金融業(yè)中的主導地位。

目前支付寶、微信支付等第三方支付平臺的出現(xiàn)對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀支付等造成極大的威脅，許多電商的支付直接與第三方支付平臺合作，直接繞開銀聯(lián)支付，導致銀行業(yè)務受到影響。因此商業(yè)銀行應當加強與電商的合作，通過確立信用中介的地位，整合支付功能，如推出二維碼支付，為客戶提供更加廣泛的支付功能。

2.2 經(jīng)營模式上應當相互借鑒、信息共享

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營的模式上各具優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融中的移動金融等方式能夠將我國廣大農村地區(qū)的群體納入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，對于客戶的信息處理具有較快的反應能力，客戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗高。而商業(yè)銀行具有穩(wěn)定且廣泛的客戶群體，而且商業(yè)銀行的主要客戶群體是優(yōu)質的大客戶群體，客戶對于商業(yè)銀行的信任度高。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以摒棄成見，充分利用雙方的優(yōu)點發(fā)展自己，通過共享二者的客戶資源與信息，特別是商業(yè)銀行多年的經(jīng)營已經(jīng)擁有自身的客戶授信數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)的共享，能夠減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信貸風險，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡信貸安全。

商業(yè)銀行應當摒棄成見，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，應當加強合作，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺加強合作，通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的代銷，有效的促進商業(yè)銀行理財產品的銷售。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作，對于互聯(lián)網(wǎng)運營商的市場營銷模式與策略應當加強學習，不斷的提升商業(yè)銀行的核心競爭力。

2.3 積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的關系不應當是純粹的惡性競爭關系，但是二者進行合作的目的也不是要共同搶奪金融市場份額，在未來的金融服務的提供上，二者應當加強合作，通過利用二者自身的優(yōu)勢，為社會打造一個涵蓋社會所有群體的金融服務生態(tài)圈。我國的普惠金融體系的建設要求是要求金融發(fā)展的成果能夠惠及到全社會的所有群體，通過互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，將金融、商務、消費、社交等服務融為一體，不斷的提升客戶的體驗。

3 結語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在支付領域、融資領域、投資理財領域都對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基本業(yè)務與表外業(yè)務造成一定的競爭壓力。但是同時互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間也存在合作的基礎，二者在客戶群體的服務上具有錯位的競爭關系，傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠創(chuàng)新業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢能夠最大化的進行風險管控。在未來的發(fā)展上，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須要積極主動的改革與創(chuàng)新，應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，對于商業(yè)銀行來說，如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融來改革與發(fā)展自身傳統(tǒng)的業(yè)務，不斷的拓展新的業(yè)務范圍，不斷的滿足客戶的體驗需求，提升商業(yè)銀行的核心競爭力具有重要的意義。