文/朱心怡，中南林業(yè)科技大學(xué)

1 線上經(jīng)營(yíng)

在這個(gè)信息大爆炸和利率市場(chǎng)化的金融環(huán)境中，日漸普及的科技和創(chuàng)新技術(shù)成為了推進(jìn)銀行新時(shí)代變革的重要因素，客戶對(duì)銀行服務(wù)的心理預(yù)期不斷提高，遠(yuǎn)不止局限于滿足日常消費(fèi)場(chǎng)景的需求上。傳統(tǒng)銀行不能適應(yīng)現(xiàn)代化電子銀行趨勢(shì)，幾乎都在轉(zhuǎn)型，其中最普遍的是智能化。各類智能終端的產(chǎn)生不僅能幫助客戶自行辦理業(yè)務(wù)，還能起到分流客戶，提高工作效率的目的。大量新穎的電子設(shè)備都被投入使用，比如人臉識(shí)別自助開(kāi)卡機(jī)、掌上生活5.0、可視化銀行等，它們能讓客戶以簡(jiǎn)單有效的方式執(zhí)行關(guān)鍵的交易項(xiàng)目。同時(shí)，移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸開(kāi)始成為日常生活主要的支付工具，銀行要充分利用智能手機(jī)與客戶互動(dòng)，努力營(yíng)銷移動(dòng)銀行以激發(fā)新興的消費(fèi)勢(shì)力。隨著線上發(fā)展的壯大，未來(lái)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)人數(shù)越來(lái)越少的趨勢(shì)將變成主流。

既然提到了線上服務(wù)，就無(wú)法忽略以支付寶和微信為首的第三方平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的巨大沖擊。雖然幾年前國(guó)內(nèi)銀行聯(lián)合銀聯(lián)公司，創(chuàng)造出了一個(gè)名為“云閃付”的類錢(qián)包，并推出大量的優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)與之對(duì)抗，可從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，它與第三方平臺(tái)的發(fā)展程度相差甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行要想吸引客戶群，必須要去努力提供個(gè)性化、智能化的場(chǎng)景體驗(yàn)，并與客戶產(chǎn)生良好互動(dòng)。比如工商銀行跨界經(jīng)營(yíng)的“融E購(gòu)”電商平臺(tái)，注冊(cè)登錄后它能基于客戶的身份、地址、已購(gòu)商品、累積的溝通情境等信息推送同類商品及相關(guān)的其他商品，供客戶作為購(gòu)買參考，以確保其做出明智、便捷且安全的購(gòu)買選擇，打造出人性化的購(gòu)買體驗(yàn)。當(dāng)然，如果其云計(jì)算能力不能提供更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，也無(wú)法把客戶群從已習(xí)慣的事物中拉過(guò)來(lái)，所以，如何構(gòu)建和完善個(gè)性化且人性化的新型服務(wù)將會(huì)是商業(yè)銀行往后幾年的重點(diǎn)。

2 資源整合

新時(shí)代對(duì)多元化經(jīng)營(yíng)模式的要求決定了各商業(yè)銀行不能只是局限于前十幾年已有的單一業(yè)務(wù)上，除了基本的儲(chǔ)蓄及貸款，還要充分發(fā)展股票、基金、債券等混合型資金運(yùn)作方式及運(yùn)營(yíng)相關(guān)理財(cái)項(xiàng)目。一般來(lái)說(shuō)，銀行儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品安全保本但利率稍低，每年約1.5%的定期、 4%～5%的銀行理財(cái)能吸收到部分年齡層次偏高齡化及風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的客戶的資金；而股票和期貨高收益高風(fēng)險(xiǎn)，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的理財(cái)者；債券和基金等級(jí)不同，利率和安全性也不同。這樣不同透明度、不同風(fēng)險(xiǎn)程度、多重投資回報(bào)方式、多層次籌資模式若能被商業(yè)銀行有效采用，能在未來(lái)大大提高各項(xiàng)營(yíng)業(yè)指標(biāo)和資金流量。

而近幾年迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融籌資平臺(tái)憑借著高流動(dòng)性、穩(wěn)定的平臺(tái)背景、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和新型的運(yùn)營(yíng)模式在貸款領(lǐng)域成為了商業(yè)銀行較強(qiáng)勁的對(duì)手。其中最引人注目的是起源于英國(guó)的Peer-to-Peer網(wǎng)絡(luò)借貸，它能使難以從傳統(tǒng)銀行獲得信用的借款人充分享受貸款的高效與便捷。最開(kāi)始它以信用借款為主在中國(guó)發(fā)展，中間經(jīng)歷了快速擴(kuò)張期、風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期，2014年后國(guó)家進(jìn)行了以規(guī)范監(jiān)管為主的一系列政策調(diào)整，并對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給予了大力支持。傳統(tǒng)商業(yè)銀行若想在貸款業(yè)務(wù)上走得更遠(yuǎn)，要懂得把握政策契機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)籌資平臺(tái)進(jìn)行學(xué)習(xí)合作。

另外，不僅要以多種金融負(fù)債籌集資金，也要注重與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以銀行為主體吸收合并重組證券、保險(xiǎn)、基金、信托等，這樣取長(zhǎng)補(bǔ)短、整合資源，才能在金融界形成強(qiáng)大的合體效應(yīng)。

3 新渠道合作

正如前面所提到的，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近年來(lái)迅速擴(kuò)張成為一種極具影響力的新式小微信貸模式。它之所以能如此成功地占據(jù)借貸市場(chǎng)，有幾點(diǎn)原因：第一，該平臺(tái)高效精確的風(fēng)險(xiǎn)控制模型和便捷的申請(qǐng)程序大大優(yōu)化了整個(gè)評(píng)估的過(guò)程。第二，其風(fēng)險(xiǎn)控制模型的高適用性有效地降低了貸款審批時(shí)間，從而降低了運(yùn)營(yíng)成本。第三，良好便捷的客戶體驗(yàn)、簡(jiǎn)潔的標(biāo)準(zhǔn)化申請(qǐng)手續(xù)、更好的價(jià)格使其擁有著較強(qiáng)的客戶粘性。

隨著P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的增強(qiáng)，其投資、咨詢、管理的能力也在逐漸提升，在這種局面下，商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求合作。利用該類平臺(tái)優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估體系及可觀的貸款需求，商業(yè)銀行可以結(jié)合其資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，充分節(jié)省尋找、評(píng)估貸款客戶及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的成本；而P2P平臺(tái)可以利用其低廉的運(yùn)營(yíng)成本拓寬自己的資金來(lái)源，形成一個(gè)互利共贏的良好局面。隨著P2P平臺(tái)的發(fā)展和商業(yè)銀行的不斷學(xué)習(xí)、提升，它們會(huì)經(jīng)歷一個(gè)以合作、借鑒等方式為主的融合階段，最終會(huì)基于各自優(yōu)勢(shì)，并針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重新分化。商業(yè)銀行有經(jīng)營(yíng)規(guī)模資產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)，資本的保證使它擁有更高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；且隨著相關(guān)技術(shù)的學(xué)習(xí)加深，銀行將有更強(qiáng)的管理和盈利能力去應(yīng)對(duì)偏高風(fēng)險(xiǎn)的小微信貸。總之，與P2P平臺(tái)多方面的合作會(huì)成為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。

4 總結(jié)

在新一代消費(fèi)者的認(rèn)知中，銀行已漸漸由一個(gè)場(chǎng)所的概念，轉(zhuǎn)化為無(wú)處不在的多元化服務(wù)，一個(gè)滿足客戶在任何時(shí)間和地點(diǎn)需要的全能型銀行。Bank3.0時(shí)代，銀行運(yùn)作方式正經(jīng)歷根本上的轉(zhuǎn)變，這是一段從產(chǎn)品、流程和實(shí)體經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向適時(shí)地為客戶提供所需的服務(wù)以完善客戶消費(fèi)的歷程，是真正意義上從“一個(gè)地方”成為“一種行為”的轉(zhuǎn)變。把握住科技和信息的變化，才能開(kāi)啟屬于商業(yè)銀行的又一個(gè)嶄新時(shí)代。

【參考文獻(xiàn)】

[1]韓斯玥，黃旭，賀本嵐，等.國(guó)際P2P行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展[J].金融論壇，2014(3):23-27.

[2]李朝暉.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與小微企業(yè)融資關(guān)系的實(shí)證研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2015(2):43-47.