引言

隨著我國中小型企業(yè)快速發(fā)展，其對(duì)資金的需求量越來越大，融資難成為其發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，尤其在經(jīng)過2008年金融危機(jī)的洗禮之后，中小企業(yè)在經(jīng)營的資金方面變的更緊張，在這種艱難的環(huán)境下，更是出現(xiàn)了產(chǎn)品的競(jìng)爭力低的問題，這也導(dǎo)致很多企業(yè)在這次風(fēng)暴中紛紛倒閉，隨后國家為了鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展提出了很多政策，而在很多融資渠道中，商業(yè)銀行成為鼓勵(lì)中小企業(yè)更好發(fā)展的最大推動(dòng)力。我們本文就以商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的借貸最為論點(diǎn)對(duì)其借貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。首先，了解我國商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸狀況。其次，淺析商業(yè)銀行早對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)。最后，提出一些措施來防范這些風(fēng)險(xiǎn)。希望通過這篇文章可以降低中小企業(yè)在借貸中的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其更好的發(fā)展。

1　我國商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸狀況

將中小企業(yè)和大企業(yè)相對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)的運(yùn)營成本低、資產(chǎn)相對(duì)分散。而在相同的資金投入背景下，中小企業(yè)所招納的勞動(dòng)力更是要比大企業(yè)多很多，單位投資所招納的勞動(dòng)力各個(gè)是要比大型的企業(yè)高出1倍多，所以我國中小企業(yè)在資金聚集方面是遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不過大型的企業(yè)。

我國的中小企業(yè)在融資方式上可以被分成兩種，一種是外部融資還有一種是內(nèi)部融資。對(duì)于內(nèi)部融資來說就是指，企業(yè)通過自己在運(yùn)營過程中的資本積累或者向其內(nèi)部員工籌集的方式來進(jìn)行籌集資金。而對(duì)于外部融資則是指企業(yè)通過吸收其他經(jīng)濟(jì)體系中的閑散余額，來轉(zhuǎn)變成自己資金的過程，這樣的融資渠道是企業(yè)的資本變得更靈活、更高效、更集中。

2　商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1　信用風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信貸的過程中存在著信用的風(fēng)險(xiǎn)其主要是指，企業(yè)在借款之后沒有對(duì)所借的款在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償還或者沒有足夠的資金進(jìn)行償還從而出現(xiàn)違約的情況。其主要的表現(xiàn)就是道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱性。其還具有的特點(diǎn)有，中小企業(yè)企業(yè)所運(yùn)用的時(shí)間還不夠長，其信用度還不夠、積累的財(cái)富也較少，用物來償還的能力還較缺乏，所以在躲避債務(wù)的時(shí)候就很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，中小企業(yè)由于經(jīng)營的時(shí)間還不夠長，所以在其經(jīng)營觀念中一般都缺乏長期經(jīng)營的觀念，其在經(jīng)營的過程中太過于注重眼前的利益不明白放長線釣大魚，在加上中小企業(yè)其內(nèi)部的制度還不夠完善，在財(cái)務(wù)方面其透明度不是很高，所以商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)在進(jìn)行借貸方面存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性。

2.2　行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是由中小企業(yè)發(fā)展的內(nèi)部產(chǎn)生的，例如：企業(yè)在運(yùn)營的過程中盈利狀況發(fā)生變動(dòng)或者行業(yè)的周期帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在伴隨著中小企業(yè)變得越來越多，其貿(mào)易摩擦也 有所增加，在最近幾年的發(fā)展中用工荒成為其出現(xiàn)的最大的問題，而在這個(gè)過程中很多企業(yè)都將成本優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變成運(yùn)營過程中壓力，而根據(jù)相關(guān)的調(diào)查表明，在各個(gè)行業(yè)中生命周期最長的就是電力和燃?xì)獾?。其次，就是在娛樂、文化行業(yè)，而那些傳統(tǒng)的制造業(yè)、餐飲業(yè)等則處于中間的水平。那些生命周期最短的當(dāng)屬信息服務(wù)業(yè)、金融租賃等他們的生命周期僅僅只有2年左右。如果商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸款的過程中沒有周全的考慮到行業(yè)周期和企業(yè)生存周期長短的問題就很可以引起信貸危機(jī)。

2.3　政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)屬于外部因素所引起的，主要是由于政府給企業(yè)制定的相關(guān)政策從而所帶來的外部環(huán)境所引發(fā)的。政府在政策規(guī)定中一般會(huì)對(duì)企業(yè)提出一些硬性的標(biāo)準(zhǔn)，所以如果企業(yè)在經(jīng)營的過程中并沒有實(shí)現(xiàn)這些標(biāo)準(zhǔn)，比如：規(guī)模和技術(shù)等還不到位，都會(huì)導(dǎo)致企業(yè)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國越來越重視國家的整體發(fā)展，所以對(duì)于那些污染嚴(yán)重、技術(shù)低下、創(chuàng)新能力差、能源消耗量大的企業(yè)國家重點(diǎn)進(jìn)行整治，這樣的發(fā)展趨勢(shì)會(huì)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展有很大的限制。而遠(yuǎn)觀我國在二十年的發(fā)展計(jì)劃中也指出，要對(duì)節(jié)能環(huán)保進(jìn)行有效的落實(shí)，要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格淘汰和管理，要將那些不符合法律規(guī)范的化工廠、造紙廠、農(nóng)藥廠等進(jìn)行關(guān)閉，這些都會(huì)給企業(yè)的發(fā)展造成很大的影響。這樣是商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行借貸中所存在的政策風(fēng)險(xiǎn)

2.4　經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)主要指的是，企業(yè)在經(jīng)營的過程中其內(nèi)部的管理模式混亂對(duì)其主要業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式不當(dāng)從而導(dǎo)致預(yù)期收益下降或盈利水平下降的風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)的管理者在經(jīng)營的方式和理念中存在著問題，甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)的生存受到威脅。在中小企業(yè)經(jīng)營的過程中管理者的專業(yè)素養(yǎng)、個(gè)人素養(yǎng)、心理素質(zhì)和團(tuán)隊(duì)的合作與精神都會(huì)對(duì)其產(chǎn)生一定的影響。而對(duì)于安歇個(gè)人獨(dú)資企業(yè)其參股者的各方面素養(yǎng)會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)起著決定性的作用，而對(duì)于合伙制企業(yè)，合作者之間的關(guān)系更是對(duì)其企業(yè)的運(yùn)行起著至關(guān)重要的影響。

3　防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

3.1　擴(kuò)大中小企業(yè)的擔(dān)保物的范圍

在法律允許的范圍內(nèi)、中小企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)可控制的前提下、其歸屬權(quán)清晰明確的前提下，商業(yè)銀行可以通過以改變單純的不動(dòng)產(chǎn)作抵押的模式，從而對(duì)企業(yè)的抵押擔(dān)保方式進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新。但銀行還應(yīng)該為此事項(xiàng)做出一定的補(bǔ)充，如果企業(yè)在受到貸款后最終經(jīng)營失敗，抵押物如何在市面上進(jìn)行變現(xiàn)，如何可以將銀行的損失降到最小這都是銀行應(yīng)該想的問題。伴隨著企業(yè)抵押物范圍擴(kuò)大，其當(dāng)前所面臨的抵押品不足的現(xiàn)狀也得到了一定程度的緩解，這樣也可以大大降低商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)信貸時(shí)所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，銀行還應(yīng)該與貸款的企業(yè)、政府以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)做出進(jìn)一步的調(diào)節(jié)，明確好權(quán)、利、責(zé)的擔(dān)當(dāng)，從而將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步的進(jìn)行平分。為那些有小額貸款需求的但沒有抵押物和擔(dān)保物的企業(yè)提供有效的幫助。

3.2　建立并完善對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估系統(tǒng)

商業(yè)銀行應(yīng)該在各個(gè)地區(qū)的分部都建立一套科學(xué)、完善的評(píng)估制度，從而對(duì)中小企業(yè)的信用進(jìn)行有效的評(píng)估，其主要包括有中小企業(yè)在各個(gè)階段發(fā)展的一些相關(guān)的信用數(shù)據(jù)。還應(yīng)該對(duì)傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)制度進(jìn)行改變，不要將大小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度混為一體，要建立專門屬于中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度。由于商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信用信息還沒有一個(gè)準(zhǔn)確的了解，那么商業(yè)銀行可以從哪些有發(fā)展前途的小企業(yè)作為信貸的對(duì)象，通過合理的配置，讓其所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。除此之外，中小企業(yè)可以自己衡量自身的信用等級(jí)，從而選擇合適的金融機(jī)構(gòu)使其融資的成本降到最低，最終獲得高的收益使其更好的發(fā)展。

3.3　商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)貸后的管理和監(jiān)測(cè)

商業(yè)銀行可以定期的對(duì)企業(yè)的一些項(xiàng)目進(jìn)行抽查，如果發(fā)現(xiàn)某些企業(yè)其應(yīng)收賬款壞賬率高的情況，商業(yè)銀行就可以發(fā)出警報(bào)從而采取一定的防范措施。還應(yīng)該加強(qiáng)與企業(yè)主管的溝通與交流，深入的了解企業(yè)發(fā)展的日常情況，通過對(duì)企業(yè)日常運(yùn)營情況的風(fēng)險(xiǎn)，來判斷企業(yè)貸款的償還能力，實(shí)時(shí)對(duì)企業(yè)運(yùn)營過程中的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不利于企業(yè)發(fā)展的信息，在不要時(shí)采取一定的防范措施。還應(yīng)該關(guān)注企業(yè)資金的流向，對(duì)那些改變貸款款項(xiàng)的行為加以警告，并及時(shí)徹查出挪用信貸資金的人并將資金進(jìn)行收回，從而確保其安全。

4　結(jié)束語

綜上所述，隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，其已經(jīng)成為是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必不可少的一部分，也是商業(yè)銀行不斷獲取回報(bào)、發(fā)展前行的巨大金礦。而隨著當(dāng)前商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭加劇，面對(duì)日益突出的信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們要做的不是膽怯退步，而是不斷加強(qiáng)在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范中的水平，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，推動(dòng)中小型企業(yè)更好的發(fā)展。