文/劉曉靜

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

文/劉曉靜

云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院

近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展和在企業(yè)及家庭中的廣泛普及，為適應(yīng)時代的發(fā)展要求隨之產(chǎn)生了一個新的領(lǐng)域???---互聯(lián)網(wǎng)金融，從產(chǎn)生到現(xiàn)在被大多數(shù)人了解和使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進入了困境。本文首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基本影響；再運用SWOT分析方法，通過數(shù)據(jù)分析兩者的優(yōu)勢與劣勢以及各自所面臨的挑戰(zhàn)；最后，結(jié)合分析討論的結(jié)果來探尋商業(yè)銀行的發(fā)展策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

1 對商業(yè)銀行影響的基本分析

1.1網(wǎng)絡(luò)金融讓傳統(tǒng)商業(yè)金融的在中介市場所占的比值逐漸下降。

網(wǎng)絡(luò)金融可以直接的為借貸雙方提供所需要的平臺，可以讓雙方的信息平等交換，在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)所提供的融資平臺所需要的成本更能令群眾所接受。傳統(tǒng)商業(yè)金融機構(gòu)繁瑣的服務(wù)流程以及固定的模式讓互聯(lián)網(wǎng)金融脫穎而出，它只需要將大量的數(shù)據(jù)信息處理后提供給所需要的用戶，用戶通過對這些數(shù)據(jù)信息的分析即可選擇自己所需要的服務(wù)，這樣就降低了借貸雙方的風(fēng)險。正是這種優(yōu)勢使得傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在金融中介市場上舉步維艱，也加速了傳統(tǒng)金融機構(gòu)脫離中介市場。

1.2對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點更傾向于借貸，借貸的利率差是銀行的主要收入。由于網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，銀行的收入則受到了很大的影響。中小型的借貸是網(wǎng)絡(luò)借貸的主要發(fā)展方向，是傳統(tǒng)銀行要大力投入的方向。隨著科技的發(fā)展，信息的收集與處理越來越強大，這就使網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢越來越大。例如：阿里小貸是貸款者無需提供抵押或第三方擔(dān)保，而是憑自己的信用就可以得到貸款，主要針對一些小型企業(yè)而創(chuàng)立，2014年前半年，有80萬家小型企業(yè)獲得貸款。

1.3對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行存款就是銀行的負債，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)中個人活期、定期存款、個人理財方面就是互聯(lián)網(wǎng)金融打擊的對象。第三方支付讓商業(yè)銀行處于脫媒的狀態(tài)，客戶可以通過第三方支付而不通過銀行的系統(tǒng)。第三方支付是為客戶提供與銀行對口的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，一般用于客戶在電子商務(wù)平臺選購商品。在第三方支付交易流程中，商家看不到客戶的銀行卡信息，避免了銀行卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致銀行卡信息被不法分子竊用?，F(xiàn)如今我們生活中離不開的支付寶，在交易流程中有一個時間差，這段時間的負債就是備付金，按照要求，備用金是要上繳專用賬戶的，相對穩(wěn)定的備用金就成了定期存款。對于客戶來說，低風(fēng)險高收益就是人們渴望實現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)金融吸引過來大量的客戶。例如我們是使用的余額寶，余額寶相對于銀行存款就是低風(fēng)險高收益。另一方面來講，這對商業(yè)銀行來說流失大量客戶，減少存款業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了巨大的打擊。

1.4對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行就是傳統(tǒng)金融行業(yè)中的中間人，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融步入金融市場，讓資金供應(yīng)者與資金需求者能及時取得聯(lián)系，還能通過互聯(lián)網(wǎng)收集到雙方的以前交易信息以及信譽情況，高效地解決了信息不對稱的難題，讓交易雙方可以直接進行交易，導(dǎo)致了商業(yè)銀行出現(xiàn)了脫媒現(xiàn)象。對商業(yè)銀行來說，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)受到了很大的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，第三方支付已經(jīng)深入到支付、轉(zhuǎn)賬、代繳水電費、代繳話費、打車等生活的各個領(lǐng)域，對商業(yè)銀行造成了很大的困擾。第三方支付對于客戶來講，是特別方便的，可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接進行操作，無需通過銀行柜臺辦理，能減少客戶的時間，手續(xù)費低，符合當(dāng)代年輕人的喜好。在理財產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)的理財產(chǎn)品門檻低，收益高。例如支付寶的余額寶，在興起不到一個月的時間，業(yè)績已經(jīng)超過了百億，其實余額寶也是一種中間業(yè)務(wù)。余額寶的門檻低，收益高，而且資金靈活，這是商業(yè)銀行不能觸及到的。這點就吸引了好多商業(yè)銀行的客戶。

2 運用SWOT分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

SWOT分析就是Strengths Weakness Opportunity Threats，是分析企業(yè)或金融機構(gòu)的優(yōu)點和缺點、機遇和挑戰(zhàn)的一種方法。根據(jù)SWOT讓商業(yè)銀行更準確的直視自身所面臨的機遇和挑戰(zhàn)和優(yōu)劣勢，來提升自我。此方法最大的意義是用規(guī)范的方法將企業(yè)的獨立因素進行整理。通過矩陣列出來，能讓管理者提出全面、系統(tǒng)、準確的發(fā)展決策。

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下商業(yè)銀行的優(yōu)勢

2.1.1客戶資源優(yōu)勢

商業(yè)銀行是群眾首選的金融機構(gòu)，由中國人民銀行進行統(tǒng)一監(jiān)督和管理，也是在用國家的信譽為人們服務(wù)。商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點隨著科技的發(fā)展已經(jīng)遍布到各個地區(qū)的鄉(xiāng)村。給廣大客戶帶來便利的條件，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并沒有這一優(yōu)勢，因此商業(yè)銀行具有資源優(yōu)勢。

2.1.2較強的風(fēng)險管理優(yōu)勢

商業(yè)銀行在我國金融行業(yè)起中介作業(yè)，隨著時間的推移，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力也越來越強是互聯(lián)網(wǎng)金融永遠趕不上的。商業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置非常完善，有專門的風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門組織的一個完整體系。擁有許多有能力掌握銀行風(fēng)險并有多年的風(fēng)險管理經(jīng)驗的人才。商業(yè)銀行由人民銀行統(tǒng)一管理，各行各業(yè)的數(shù)據(jù)信息能搜集廣泛，具有整體性。商業(yè)銀行的風(fēng)險意識很強具有規(guī)范的管理體系。

2.1.3資本實力雄厚

商業(yè)銀行具有深厚的資本實力，根據(jù)收集的資料可知，2016年銀行金融機構(gòu)的交易額為1522.54萬億元，交易記錄為1777.14億筆。平均離柜率為84.31%，比去年增加了7個百分點。2015年到2016年這兩年是中國銀行業(yè)持續(xù)兩年交易離柜率增長超過30%。即使互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的在迅速，然而商業(yè)銀行還是有很強大的資本實力。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下商業(yè)銀行的弱勢

2.2.1客戶增長率和成長性低

金融機構(gòu)的客戶就是在金融機構(gòu)開立賬戶并進行交易的個人或者其他企業(yè)，商業(yè)銀行多年的發(fā)展已經(jīng)擁有了大量固定的客戶，但是比起新產(chǎn)品來說客戶的增長率還不是很高。與互聯(lián)網(wǎng)相比，商業(yè)銀行的運營模式較封閉，而且宣傳力度也不大，所以只能靠自身的力量來增加客戶，這種方式增長速度太慢。互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式比較開放，對于客戶來說是非常方便的，可以隨時可以滿足客戶的需求，取得了客戶的信賴，客戶的增長速度相當(dāng)快。

2.2.2商業(yè)銀行文化自我封閉

一直以來商業(yè)銀行過于講究層級之間的控制、存在著許多溝通方面的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)對外公開、信息與客戶共享、倡導(dǎo)文化自由，企業(yè)文化是決定企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，開放自由的管理有利于企業(yè)的員工的工作效率和對客戶的服務(wù)質(zhì)量。

2.2.3商業(yè)銀行信息處理成本高、效率低

商業(yè)銀行的信息處理速度慢，信息處理程序麻煩，而且工作量也特別大，導(dǎo)致工作效率不高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對來說成本低，通過互聯(lián)網(wǎng)來收集資料速度快，效率也高在低成本的運作下還可以有著顯著的效率提升和盈利提升，因為互聯(lián)網(wǎng)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融占了很大優(yōu)勢。

2.3在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行的機遇

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行也慢慢依賴于互聯(lián)網(wǎng)，讓客戶在辦理業(yè)務(wù)時減少時間，也能減少營業(yè)網(wǎng)點的運營成本。通過互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行可以時時刻刻對貸款的監(jiān)控，能減少資產(chǎn)的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息量廣泛，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)的這一特點搜集到更多、更細的信息，將所有信息進行整合，并建立客戶信息庫，能縮小風(fēng)險，有效的管理資產(chǎn)，能實現(xiàn)無障礙溝通，更有利于商業(yè)銀行的發(fā)展。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓銀行業(yè)務(wù)簡單，低成本的服務(wù)于社會。通過互聯(lián)網(wǎng)簡化業(yè)務(wù)程序，加強安全防范，提升服務(wù)水平，最主要的是發(fā)展電子產(chǎn)品，讓每個客戶都參與其中，吸引更多的新客戶。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)

第三方支付的發(fā)展已經(jīng)讓商業(yè)銀行有了金融脫媒的風(fēng)險，現(xiàn)在，我們的生活到處都是互聯(lián)網(wǎng)支付，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)就是代理繳費，收益就是手續(xù)費，目前大家可以不用通過銀行就可以做到，讓商業(yè)銀行進入了脫媒的困境。在銀行與銀行之間強烈的競爭下，銀行不僅僅是要與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，還要考慮銀行利潤被瓜分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠迅速的支付結(jié)算，以及一系列的業(yè)務(wù)辦理能力。這些都對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成較大的競爭影響。

通過SWOT分析，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的同時，應(yīng)該充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，提高自身的優(yōu)勢，同時抓住機會彌補不足。針對目前的種種挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該采取措施，采用網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)點，提高技術(shù)水平。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響不僅可以被看作為一種威脅,而且也是商業(yè)銀行創(chuàng)新和改革的方向。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

就目前而言，傳統(tǒng)銀行的大量客戶被近年來迅猛進步的網(wǎng)絡(luò)金融所侵奪?？删谷绱藗鹘y(tǒng)的銀行依然保持有一定的優(yōu)勢。那么，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過大力推動自己的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)來鞏固自己的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了不小的影響，但同時也推動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

3.1人才管理方面

我們國內(nèi)的銀行面臨一個問題，那就是如何在大數(shù)據(jù)時代收集和利用數(shù)據(jù)來拓寬自己的市場，提高對信息型人才的重視，培養(yǎng)全面的人才，應(yīng)將側(cè)重點放在信息科技相關(guān)的部門。在提高營業(yè)額的同時對新興產(chǎn)品進行投資與開發(fā)。例如手機銀行，網(wǎng)上支付等等。

3.2組織機構(gòu)方面

3.2.1大力發(fā)展手機銀行、網(wǎng)上銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的越來越快，信息數(shù)據(jù)的處理也越來越強。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時代的步伐去大力開發(fā)出新的移動端產(chǎn)品，銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜交易金額達到了1522.54萬億元，從這組數(shù)據(jù)可以看出人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的喜愛，所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整戰(zhàn)略從生活實際出發(fā)大力推動網(wǎng)上銀行，手機銀行等業(yè)務(wù)。

3.2.2建立社區(qū)銀行

怎樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的重壓下發(fā)展傳統(tǒng)商業(yè)銀行？互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于其快捷的方式為人們所喜愛，那么傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該從人性化入手，那就是建立社區(qū)銀行。在社區(qū)銀行中融入新穎的因素，給客戶不一樣的體驗。另外加強銀行工作人員的服務(wù)水平，提升服務(wù)質(zhì)量讓顧客體驗到舒適的感覺，讓他們覺得社區(qū)銀行可以為他們提供網(wǎng)上銀行所不能提供的服務(wù)。

3.2.3提升科技水平方面

互聯(lián)網(wǎng)科技迅猛的發(fā)展讓數(shù)據(jù)信息的處理變得簡單，那么同時就會給客戶帶來更好的體驗。而傳統(tǒng)銀行必須設(shè)計出完善的服務(wù)流程，推出新穎的科技產(chǎn)品。大力發(fā)展高科技銀行，與科技融合起來。這樣才能提升傳統(tǒng)銀行的核心競爭力。

傳統(tǒng)銀行在發(fā)展科技技術(shù)的同時也可以嘗試去與互聯(lián)網(wǎng)金融建立合作的關(guān)系。傳統(tǒng)銀行可以提供一定的資金與互聯(lián)網(wǎng)金融建立線上和線下的合作網(wǎng)點，資源共享

3.2.4業(yè)務(wù)運營方面

3.2.4.1打造以客戶為核心的經(jīng)營模式

目前商業(yè)銀行所面臨的問題是互聯(lián)網(wǎng)金融的入侵，使客戶不斷的在流失，我們應(yīng)該思考客戶為什么會流失，我們應(yīng)當(dāng)把客戶的需求放在第一位。通過分析客戶消費的特點，盡力去讓客戶感到便利、快捷，設(shè)計和開發(fā)出優(yōu)秀的金融產(chǎn)品來服務(wù)客戶。我們傳統(tǒng)的商業(yè)金融業(yè)務(wù)手續(xù)過于繁瑣，在當(dāng)今的數(shù)據(jù)信息時代里，在規(guī)避風(fēng)險的條件下，盡量抹去不必要的操作，提升銀行的工作效率。

3.2.4.2為小微企業(yè)融資提供渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融在通過科技手段對大量數(shù)據(jù)信息的處理，推出了大量的適用于中小型企業(yè)借貸市場的項目，這些項目服務(wù)于大眾并且被大眾所接受。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場上站住了腳。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)積極的推動中小型企業(yè)的融資借貸，讓中小型企業(yè)也可以通過向銀行融資借貸來取得成功。這對于雙方都是有利的。

3.2.4.3構(gòu)建屬于商業(yè)銀行自己的理財平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一大優(yōu)勢在于通過對大數(shù)據(jù)的處理可以讓用戶直觀的感受的自己的理財方法的優(yōu)劣性，那么商業(yè)銀行也應(yīng)該大力向這個方向靠攏。在原有的理財基礎(chǔ)上投資和建設(shè)新的理財方式也就是理財平臺，這可以讓客戶對自己和市場的信息一目了然，可以輕易的做出對比然后做出選擇。那么商業(yè)銀行可以通過這些客戶繼續(xù)發(fā)展其他業(yè)務(wù)，拉動整個銀行的業(yè)務(wù)。

總而言之，商業(yè)銀行應(yīng)該把握好互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機會，及時改變對策，迎接即將到來的挑戰(zhàn)。在做好自身業(yè)務(wù)的同時，加強對機遇的重視。以發(fā)展和創(chuàng)新為根本，推動新產(chǎn)品的研發(fā)。追求與時代契合的宗旨，那就是便捷舒適。不遺余力的創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的機會，發(fā)展自身的同時為我們國家的發(fā)展添磚加瓦。希望我國的互聯(lián)網(wǎng)金融能與商業(yè)銀行在日后不斷的探索與積累中越來越完善，更好的為全世界公民服務(wù)，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。

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