網(wǎng)銀個人快貸業(yè)務反洗錢工作思考

文/劉萍萍

網(wǎng)銀個人快貸業(yè)務反洗錢工作思考

文/劉萍萍

中國建設銀行股份有限公司邢臺分行

隨著經(jīng)濟和科技的快速發(fā)展，網(wǎng)絡已經(jīng)在全國范圍普及，智能手機、電腦也進入了千家萬戶，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的功能也隨之更新?lián)Q代，功能更加貼合客戶的需要，網(wǎng)上個人自助貸款業(yè)務應運而生。當今社會經(jīng)濟犯罪層出不窮，洗錢手段也繁復多樣，商業(yè)銀行在反洗錢工作中扮演著重要的角色，面對嚴厲的監(jiān)管形勢和巨額處罰，如何扎實做好反洗錢工作已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要工作?；诖耍P者就商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行個人自助貸款領(lǐng)域（簡稱快貸）的概念、業(yè)務流程、洗錢方式、以及在反洗錢工作中存在的難點進行了闡述，并根據(jù)自身工作經(jīng)驗提出了相應的建議。

商業(yè)銀行；自助貸款；反洗錢工作；建議

1 前言

近年來，商業(yè)銀行大力進行業(yè)務創(chuàng)新，尤其在網(wǎng)上銀行方面。商業(yè)銀行為方便客戶盤活個人金融資產(chǎn)，滿足個人客戶對流動資金的應急需求，主動將傳統(tǒng)個人貸款業(yè)務由線下轉(zhuǎn)移到線上，實現(xiàn)了個人貸款業(yè)務與手機銀行、網(wǎng)上銀行的深度對接，個人客戶可以通過網(wǎng)銀平臺自助貸款。個人快貸業(yè)務簡潔的流程，超高的效率，完善的服務深受廣大客戶歡迎，成為銀行業(yè)改革業(yè)務模式的標桿。然而，鑒于網(wǎng)上快貸交易主體較為隱蔽、交易過程瞬時完成等特征，這種操作的便捷性為不法分子洗錢活動提供了新渠道，加強快貸相關(guān)領(lǐng)域的反洗錢工作刻不容緩。

2 快貸業(yè)務洗錢分析

快貸業(yè)務分為純信用貸款和資產(chǎn)質(zhì)押貸款兩種形式。純信用自助貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保，商業(yè)銀行會根據(jù)客戶持有的金融資產(chǎn)數(shù)額，按比例配置貸款額度；資產(chǎn)質(zhì)押自助貸款是指借款人以持有的存單、國債、理財產(chǎn)品等作為質(zhì)押物，通過網(wǎng)上銀行和手機銀行即可自助辦理金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款。

凡年齡在18-65周歲，擁有良好信用記錄的個人客戶，持有商業(yè)銀行金融資產(chǎn)或者可質(zhì)押金融資產(chǎn)，即可通過網(wǎng)上銀行、手機銀行申請快貸業(yè)務，錄入必要信息后，系統(tǒng)自動審批、實時到賬、自由靈活。貸款申請發(fā)放用時短，償還貸款步驟簡潔，快貸業(yè)務打破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的時間、空間限制，客戶可隨時隨地使用、自助辦理。

利用快貸業(yè)務的便捷性，犯罪分子的洗錢方式主要有以下兩種：第一，不法分子利用已經(jīng)取得的授信額度，從銀行取得貸款資金，將貸款資金通過虛假交易等方式用于非法交易，用于走私、賭博等，第二，不法分子利用合法或非法手段從銀行取得貸款，將自己的非法收入作為本息歸還貸款，將非法收入洗白。

3 快貸業(yè)務反洗錢工作的難點分析

快貸業(yè)務在反洗錢數(shù)據(jù)分析及相關(guān)業(yè)務中主要存在以下幾個方面的問題。

3.1客戶身份難以鑒別

快貸業(yè)務均為全程線上業(yè)務，僅通過網(wǎng)銀登錄、交易驗證碼、U盾等認證方式確認身份，系統(tǒng)自動完成審核、放款，實際借款客戶身份難以準確識別，賬戶有可能被不法分子掌控使用。

3.2資金用途難以控制

資金的用途是判斷客戶是否進行洗錢行為的重要標志之一，快貸取得的資金，客戶可以在線隨意自主劃匯，沒有紙質(zhì)的單證，只有業(yè)務流水，對銀行分辨資金真實用途造成很大困難。

3.3可疑交易難以識別

快貸業(yè)務7*24小時，隨時隨地可以辦理，隨時隨地可以支付交易。銀行機構(gòu)大多仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點放在傳統(tǒng)業(yè)務上，更多地關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面實時業(yè)務，而對日終軋賬和月末打印出的線上大量業(yè)務流水無暇顧及，從而對快貸資金可疑交易的發(fā)現(xiàn)和上報增加了難度。

4 快貸業(yè)務反洗錢工作研究

由于商業(yè)銀行快貸業(yè)務運行時間尚短，快貸業(yè)務反洗錢工作也需要時間去不斷的改進并逐步的完善，現(xiàn)就以上問題提出如下建議。

4.1利用大數(shù)據(jù)精準給客戶畫像。銀行往往更多地通過央行征信數(shù)據(jù)來判斷客戶的資質(zhì)，誠然，央行征信是最重要的信用證明，但是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，全國接近8億人成為互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民，他們通過互聯(lián)網(wǎng)的應用進行社交、購物、支付，這些行為都會留下大量的數(shù)據(jù)痕跡，這些數(shù)據(jù)如果能為銀行所用，就能給這些用戶做更全面的信用畫像，作為央行征信數(shù)據(jù)的有利補充，更綜合的評判客戶的資信，更科學的給客戶授信。

4.2利用新技術(shù)對快貸客戶進行識別。以往通過驗證碼、U盾等認證方式進行的客戶身份識別，更多的是認“證”不認“人”，我們可以考慮在進行快貸授信或者快貸支用的時候，要求用戶驗證指紋，或者進行人臉識別認證，這樣，可以避免客戶信用被冒用的風險，大大增加洗錢行為的難度。

4.3嚴格限制快貸資金用途。用戶進行快貸資金支用的時候，可以要求用戶在線輸入快貸資金用途，這是事前管理。在發(fā)現(xiàn)用戶資金劃出后，可以要求用戶提供能證明用途的證據(jù)，可以是單據(jù)憑證，也可以是互聯(lián)網(wǎng)消費數(shù)據(jù)憑證等，做好事中和事后監(jiān)督。對于大額的可疑借款，可以考慮讓用戶提供還款來源證明。這樣做，短期有可能給客戶造成一定的不便，但是可以更好的穩(wěn)定金融秩序，降低風險。隨著社會信用數(shù)據(jù)的逐步積累和共享，更容易篩選出真正有合理融資需求的客戶，事中和事后監(jiān)督也會越來越易于操作，客戶的不便會大大減輕，形成良性循環(huán)，更好的實現(xiàn)銀行的社會價值。

4.4利用新技術(shù)對交易行為進行監(jiān)測?？熨J業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系緊密，傳統(tǒng)的反洗錢手段已經(jīng)不能滿足監(jiān)控要求，需要不斷開發(fā)先進的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，與支付清算系統(tǒng)相對接，對大額和可疑交易進行自動、實時的監(jiān)測記錄，使數(shù)據(jù)甄別分析智能化、規(guī)范化，為新形勢下異常交易的識別提供基礎信息，為打擊快貸洗錢犯罪提供有力的技術(shù)支持。

5 結(jié)語

綜上所述，在當前嚴峻的反洗錢監(jiān)管形勢下，針對層出不窮的洗錢手段，商業(yè)銀行應該迅速反應，在發(fā)展新興業(yè)務的同時及時將反洗錢工作嵌入各類新興業(yè)務中去，有效防范洗錢風險。因此個人快貸業(yè)務反洗錢工作需要引起重視，商業(yè)銀行應該加強對快貸客戶的反洗錢分析工作，對快貸客戶進行科學有效的管理，從而有效遏制通過不法分子通過快貸業(yè)務進行洗錢的犯罪行為。