互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律問(wèn)題研究

蔣秀紅

（正德職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系，南京211106）

一、引言

一直以來(lái)，我國(guó)法律對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題主要都是面對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體領(lǐng)域的消費(fèi)，在2014年3月15日新頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》賦予消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中7天內(nèi)無(wú)理由退貨的權(quán)利，即規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購(gòu)等方式銷(xiāo)售商品，消費(fèi)者有權(quán)自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無(wú)需說(shuō)明理由。”同時(shí)，該法也規(guī)定了消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)的過(guò)程中涉及到的賠償問(wèn)題。但是，以上相關(guān)規(guī)定仍然無(wú)法解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的大部分問(wèn)題。基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性，金融消費(fèi)者比一般消費(fèi)者通常更勢(shì)單力薄，而線上金融消費(fèi)者比線下金融消費(fèi)者相比通常又處于更為弱勢(shì)的地位。因此，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下有效地保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，成為一個(gè)亟待研究的重要方向。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)踐中出現(xiàn)的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，減輕了中小企業(yè)的融資成本，同時(shí)也能夠恰當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)寬民間資本投資的渠道。但是，另一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)線下產(chǎn)品相比有其不易避免的弱點(diǎn)，例如獨(dú)特的虛擬和復(fù)雜性。所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，金融消費(fèi)者權(quán)益的被侵害的情況也日益劇增。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題表現(xiàn)如下：

1.法律法規(guī)存在盲區(qū)。一直以來(lái)，我國(guó)有關(guān)金融消費(fèi)的規(guī)范對(duì)象主要針對(duì)傳統(tǒng)的線下金融，并沒(méi)有包括互聯(lián)網(wǎng)金融，存在很多的法律盲區(qū)，導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中游走于合法和非法的灰色區(qū)域，打著擦邊球，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)混亂。另外，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，消費(fèi)者權(quán)益糾紛越來(lái)越多，但是監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)督和規(guī)范市場(chǎng)的過(guò)程中無(wú)法依據(jù)目前我國(guó)法律的相關(guān)規(guī)定，這樣的局面使他們的監(jiān)管工作措手不及，力不從心，難以很好地開(kāi)展。

2.監(jiān)管機(jī)制仍有爭(zhēng)議。目前，我國(guó)并沒(méi)有一個(gè)明確專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管在目前的體系之下都是采取“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”模式。李克強(qiáng)在2014年3月的政府工作報(bào)告當(dāng)中明確指出，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)必須監(jiān)管力度也需加強(qiáng)。盡管我國(guó)高中央層已開(kāi)始重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，也非常清楚對(duì)于新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)該進(jìn)行監(jiān)管，但是究竟該怎樣監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有達(dá)成一致的看法。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自己認(rèn)識(shí)不夠。有些互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者并不了解互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和其他相關(guān)的金融知識(shí)，也不熟悉大部分金融業(yè)務(wù)收益和風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)應(yīng)的，也就是兩者是相伴而生，天下哪里有掉餡餅的好事，相當(dāng)一部分人僅僅是人與亦云，跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)或使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。另外，一些消費(fèi)者他們不夠重視、警惕互聯(lián)網(wǎng)金融交易，或者對(duì)互聯(lián)萬(wàn)金融交易研究不夠透徹，以至于不能有效地鑒別和提防互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為；而還有一些消費(fèi)者，他們法律觀念比較薄弱，對(duì)于如何維權(quán)、如何收集證據(jù)都不太知情，遇到自己的利益有損失只想趕緊把損失恢復(fù)，而不能通過(guò)準(zhǔn)確的渠道和方式來(lái)有效地解決自己遇到的問(wèn)題。

4.損害求償糾紛處理難度比較大。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快，并且其他產(chǎn)業(yè)紛紛涉足該領(lǐng)域，導(dǎo)致監(jiān)管乏力，相關(guān)法律法規(guī)明顯滯后，當(dāng)金融消費(fèi)者的資金、隱私等遭遇侵害時(shí)，往往處于維權(quán)無(wú)門(mén)的境地。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，交易雙方真實(shí)身份難以核實(shí)，客戶(hù)在權(quán)益受到損害時(shí)，如資金欺詐、網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人攜款出逃、信用卡被盜用等等，便會(huì)出現(xiàn)投訴無(wú)門(mén)、維權(quán)困難的情況。另一方面，按照我國(guó)民訴法“誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證”的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者要維護(hù)自己的權(quán)益時(shí)首先要用證據(jù)來(lái)證明自己的權(quán)益被侵害了，可是互聯(lián)網(wǎng)金融交易比較特殊，在提取相關(guān)電子證據(jù)的時(shí)候不是那么容易，難度比較大，舉證比較困難。而且互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者損害求償?shù)募m紛也比較復(fù)雜，監(jiān)管部門(mén)在處理線下糾紛的同時(shí)還要給互聯(lián)網(wǎng)金融案件偵查和調(diào)解提供專(zhuān)業(yè)的保障，難度也是比較大的。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的幾點(diǎn)建議

1.健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律體系。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律盲區(qū)，國(guó)家亟須加快制定相關(guān)的法律保護(hù)制度，從法律的層面來(lái)界定互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)問(wèn)題，規(guī)范市場(chǎng)主體的各種行為，明確權(quán)益保護(hù)模式、糾紛解決機(jī)制、維權(quán)途徑，從而來(lái)懲治侵權(quán)違約、違法犯罪的行為，也可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融比較發(fā)達(dá)的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)做法，如他們的立法精神、立法原則等，修改和完善我們目前的法律規(guī)范，制定新的法律制度，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)有法可依，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管體制。因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的特征，為有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融中監(jiān)管缺位的問(wèn)題，當(dāng)前必須進(jìn)一步明確相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管職責(zé)，確保監(jiān)管到位，同時(shí)又充分包容創(chuàng)新。短期內(nèi)應(yīng)協(xié)調(diào)統(tǒng)一好各個(gè)相關(guān)部門(mén)的金融保護(hù)機(jī)制，提升當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)的監(jiān)管權(quán)限。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展來(lái)看，可以考慮設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)主要監(jiān)督、規(guī)范和管理日常的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者的準(zhǔn)入制度，充分推動(dòng)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，完善信息披露制度，健全市場(chǎng)退出機(jī)制、懲處機(jī)制與信息通報(bào)機(jī)制，由權(quán)威部門(mén)建立一個(gè)平臺(tái)，及時(shí)發(fā)布有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的重大政策、重要信息、重要金融產(chǎn)品、侵權(quán)違規(guī)違法行為及查處情況，及時(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)（如釣魚(yú)網(wǎng)站、惡意程序）提示。

3.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用。行業(yè)自律對(duì)促使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，發(fā)展普惠金融，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益具有至關(guān)重要的作用。因此，要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用?？蓞⒖冀y行業(yè)協(xié)會(huì)的自律協(xié)調(diào)平臺(tái)，按照金融自身特點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)特殊優(yōu)勢(shì)，制定行業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的模范帶頭作用，引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)完善管理、守法經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化各經(jīng)營(yíng)者自律意識(shí)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展。

4.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育培訓(xùn)。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的普及和教育，培養(yǎng)他們的金融技能，從而提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防御的技能。有關(guān)行業(yè)專(zhuān)家指出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展階段，消費(fèi)者對(duì)相關(guān)金融基礎(chǔ)知識(shí)還不夠了解。因此，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)的教育培訓(xùn)是非常有必要的。通過(guò)這樣的教育培訓(xùn)，投資者可以更好地了解金融產(chǎn)品，讓他們?cè)诮鹑谙M(fèi)過(guò)程中能夠做出科學(xué)理性的決策，同時(shí)也可以根據(jù)他們自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力去挑選適合自身的金融產(chǎn)品，從而消費(fèi)者可以更好地去了解金融，享受金融帶來(lái)的收益，同時(shí)也可以有針對(duì)性地抵御風(fēng)險(xiǎn)。這樣人們就更希望投入到各種金融活動(dòng)中，進(jìn)而促進(jìn)金融行業(yè)健康有序的發(fā)展。

5.完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者爭(zhēng)議處理機(jī)制。首先，對(duì)于“12363金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢(xún)投訴電話”大部分消費(fèi)者都不太熟悉，應(yīng)當(dāng)積極地推廣宣傳，盡快構(gòu)建金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢(xún)投訴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，同時(shí)也可以采取傳統(tǒng)信訪工作的方法，再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特殊性，建立電話、網(wǎng)絡(luò)、信件等多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，構(gòu)建多方位的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機(jī)制。同時(shí)，還可以探索建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)客觀又公正透明的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)各個(gè)金融服務(wù)提供者開(kāi)展資信評(píng)價(jià)，對(duì)消費(fèi)者因?yàn)楸磺趾?quán)益而遭受的損失進(jìn)行評(píng)估。另外，也可以參考司法仲裁的經(jīng)驗(yàn)做法，探索出一套適合金融產(chǎn)品的第三方糾紛調(diào)解機(jī)制。

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[2] 楊麗娟.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[J].環(huán)球市場(chǎng)，2016，(27).

[3] 趙曉穎，呂彬.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015，(10).