文/劉北森 郭子菡 李琪

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大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究

文/劉北森 郭子菡 李琪

中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新型融資、理財(cái)方式應(yīng)然而生。其中校園借貸平臺(tái)簡(jiǎn)稱“校園貸”在高校如雨后春筍般涌現(xiàn)，各種校園互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。但在大學(xué)生信用貸款如火如荼發(fā)展的背后，“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)和隱患日漸凸顯，在經(jīng)濟(jì)上、心理上給諸多大學(xué)生帶來(lái)了巨大的困擾。尤其是近年來(lái)，許多大學(xué)生因?yàn)椤靶@貸”而選擇自殺，給其家庭和整個(gè)社會(huì)帶來(lái)了極大的傷害。“校園貸”行業(yè)如何規(guī)范運(yùn)行已成為亟待解決的問(wèn)題。

大學(xué)生；校園網(wǎng)絡(luò)貸款；消費(fèi)；高利貸

1 大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款概述

1.1校園網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的背景

2004年9月，金誠(chéng)信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實(shí)業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間火爆起來(lái)。由于后續(xù)高違約率、高壞賬率等問(wèn)題，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，對(duì)已經(jīng)滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，需落實(shí)父母等第二方還款來(lái)源，且貸款的額度較低，這大大提升了向?qū)W生發(fā)放信用卡的門(mén)檻，政策的限制導(dǎo)致學(xué)生信用卡市場(chǎng)受到了打擊，銀行逐步暫停該業(yè)務(wù)，退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)。

但是巨大的消費(fèi)力及需求意味著商機(jī)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)高校中現(xiàn)有超過(guò)3700萬(wàn)在校大學(xué)生，艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》稱，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)，人人貸，愛(ài)貸網(wǎng)，P2P貸款平臺(tái)等紛紛出現(xiàn)，從2013年開(kāi)始校園網(wǎng)絡(luò)貸款（以下簡(jiǎn)稱“校園貸”）進(jìn)入了爆發(fā)式增長(zhǎng)階段。

1.2校園貸的類型

目前我國(guó)的校園貸主要分為以下五類：

第一類是電商背景的電商平臺(tái)。淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、借唄、京東校園白條等。

第二類是消費(fèi)金融公司。如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提取。

第三類是P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）。用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國(guó)家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù)。

第四類線下私貸，俗稱高利貸。高利貸通常會(huì)進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，還存在暴力催收等問(wèn)題，受害者通常會(huì)遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全。

第五類：銀行機(jī)構(gòu)放貸。如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。

1.3校園貸的特征

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。

其主要特征有：一是貸款對(duì)象的特定性。校園貸的對(duì)象基本上是自身沒(méi)有收入的在校大學(xué)生；二是貸款機(jī)構(gòu)的良莠不齊。事實(shí)上，盡管早在2016年，銀監(jiān)會(huì)、教育部等部門(mén)就多次下發(fā)整治校園貸的相關(guān)通知和規(guī)定。但部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，且求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸等不良借貸問(wèn)題突出。放貸機(jī)構(gòu)的良莠不齊，被認(rèn)為是造成不正規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)屢禁難止的重要原因之一；三是貸款的門(mén)檻低、風(fēng)險(xiǎn)高。校園貸門(mén)檻很低，只需貸款人提供自己的身份證件或個(gè)人有效證明，無(wú)需任何抵押即可辦理貸款，在約定的時(shí)間范圍內(nèi)歸還貸款，雖不會(huì)危及個(gè)人生命安全，但卻伴隨著個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，一旦逾期未還，則就會(huì)翻倍，一般高于銀行利率的四倍，也就是俗稱的高利貸；四是不規(guī)范的校園貸造成了嚴(yán)重后果。不規(guī)范的校園貸導(dǎo)致很多人因無(wú)力償還而選擇了自殺，從而給其家庭帶來(lái)巨大傷害，也給社會(huì)造成了很多不良的影響。

2 大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析

2.1校園貸的總體情況

2015年中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校近5萬(wàn)大學(xué)生，調(diào)查顯示，當(dāng)大學(xué)生手頭資金緊張時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。由于網(wǎng)絡(luò)貸款只要你是在校學(xué)生，只要網(wǎng)上提交資料、通過(guò)審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請(qǐng)信用貸款。大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來(lái)P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，近年來(lái)校園貸平臺(tái)發(fā)展迅猛，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前校園貸平臺(tái)多達(dá)上百家，且良莠不齊，借貸方式多種多樣。既有傳統(tǒng)電商平臺(tái)，也有新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物、P2P 貸款平臺(tái)等。其中分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期，此類購(gòu)物平臺(tái)可分期償還購(gòu)物款項(xiàng)，但要支付手續(xù)費(fèi)，價(jià)格也會(huì)高于市場(chǎng)價(jià)。傳統(tǒng)電商平臺(tái)是高校學(xué)生使用較多的平臺(tái)，其主要滿足大學(xué)生購(gòu)物消費(fèi)的需求。P2P貸款平臺(tái)主要是發(fā)放現(xiàn)金給學(xué)生，如名校貸。P2P貸款平臺(tái)中有部分雖然標(biāo)榜為大學(xué)生提供助學(xué)和創(chuàng)業(yè)資金，但據(jù)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)貸款金額被大部分學(xué)生用于各種享樂(lè)和攀比消費(fèi)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，目前在校園貸市場(chǎng)份額中，P2P平臺(tái)大約占到42%左右，線下私貸約占36%，電商平臺(tái)月占11%左右，銀行機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司分別占8%和3%左右。

目前，分期購(gòu)物平臺(tái)和 P2P貸款平臺(tái)在為學(xué)生提供便利的同時(shí)，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)及一些亟待解決的問(wèn)題，特別是一些不規(guī)范的P2P貸款平臺(tái)引發(fā)一些惡性案件，甚至釀成了惡果，引起了社會(huì)的熱議及高度關(guān)注。

2.2不良校園貸款的惡性案列

校園貸的快速發(fā)展，在滿足了大學(xué)生消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等方面的資金需求的同時(shí)，也由于管理的不規(guī)范存在很大風(fēng)險(xiǎn)。由于校園貸而出現(xiàn)的惡性案件也在增加，有的甚至造成了嚴(yán)重后果。

2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無(wú)抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)跳樓自殺。

2016年4月7日，福建大四學(xué)生余某飛，自創(chuàng)青鳥(niǎo)創(chuàng)聯(lián)的金融服務(wù)公司，騙取同學(xué)身份信息，在8家網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款。涉及19名學(xué)生，總金額70余萬(wàn)元。

2016年6月12日，"裸條"借貸現(xiàn)大學(xué)生群體:不還錢(qián)被威脅公布裸照。裸條即女大學(xué)生用裸照獲得貸款，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

2016年8月10日，校園貸再爆亂象：學(xué)生刷單負(fù)債百萬(wàn)。吉林一高校校學(xué)生梁某聯(lián)合校園貸客戶經(jīng)理及線下代理商找學(xué)生“刷單”，導(dǎo)致學(xué)生巨額錢(qián)財(cái)被騙。

2.3校園貸惡性事件帶來(lái)的危害

2.3.1部分校園貸款具有高利貸性質(zhì)。不法分子將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢(shì)，誘導(dǎo)其進(jìn)行貸款活動(dòng)。表面上這種借貸是“薄利多銷”，但實(shí)際上不法分子獲得的利率是銀行的10倍以上，0.99%月利率只是營(yíng)銷把戲。目前網(wǎng)貸平臺(tái)多數(shù)產(chǎn)品的年化借款利率都在15%以上。所謂的“低利息”并不可信，學(xué)生容易“上當(dāng)受騙”。

2.3.2校園貸款會(huì)滋生借款學(xué)生的惡習(xí)。高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供的生活費(fèi)，若學(xué)生具有攀比心理，且平時(shí)就有惡習(xí)，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無(wú)法還款而逃課、輟學(xué)。

2.3.3不良校園貸嚴(yán)重威脅了學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序。一些學(xué)生若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生催款逼債。一些放貸人進(jìn)行放貸時(shí)不僅會(huì)要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，還要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件等，對(duì)學(xué)生個(gè)人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采用給父母、親友、老師群發(fā)短信、在校園里貼大字報(bào)，甚至安排人員上門(mén)堵截等威脅恐嚇的手段進(jìn)行暴力討債，對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

2.3.4有不法分子利用“高利貸”進(jìn)行其他犯罪。放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。

3 大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

3.1政府進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管

隨著校園貸惡性案件的出現(xiàn)及造成的嚴(yán)重后果，政府先后出臺(tái)了加強(qiáng)校園貸管理的相關(guān)文件。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求針對(duì)不良校園網(wǎng)貸建立日常檢測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警、應(yīng)對(duì)處置等機(jī)制。2016年8月，“停、移、整、教、引”五字整改方針出臺(tái)。2016年10月，銀監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部、工信部、公安部與工商總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，要求相關(guān)部門(mén)提供有關(guān)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的登記、公示、監(jiān)管信息。

隨著政府對(duì)校園貸監(jiān)管的加強(qiáng)，大量校園貸平臺(tái)悄然退出，分期樂(lè)主動(dòng)配合監(jiān)管肅清行業(yè)，這意味著校園分期貸款行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)最終告一段落。

3.2支持正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸款業(yè)務(wù)

政府在嚴(yán)厲打擊校園借貸的不法行為同時(shí)，必須讓銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)回歸校園貸業(yè)務(wù)。2017年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部以及人力資源社會(huì)保障部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，一方面責(zé)令網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律退出校園貸業(yè)務(wù)，并制定時(shí)間表，另一方面允許商業(yè)銀行和各政策性銀行嘗試正規(guī)、陽(yáng)光的校園貸服務(wù)。隨后，中國(guó)銀行和建設(shè)銀行廣東省分行分別推出“中銀E貸?校園貸”和“金蜜蜂校園快貸”，以低息為特征的新校園貸業(yè)務(wù)滿足了六部委風(fēng)險(xiǎn)可控的要求。銀行“正規(guī)軍”的介入將有助于緩解校園貸亂象，不合理的機(jī)構(gòu)會(huì)逐步退出市場(chǎng)，讓學(xué)生遠(yuǎn)離高利貸等不良貸款的侵害。

3.3加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的宣傳與教育

作為高校應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生理性對(duì)待校園貸，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。加強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及，引導(dǎo)大學(xué)生形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，防范大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)帶來(lái)新的金融風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)學(xué)生參加健康有益的校園文化活動(dòng)，遠(yuǎn)離賭博、游戲等不良嗜好，從源頭遏制不良借貸現(xiàn)象的發(fā)生。

作為家長(zhǎng)首先要做到理性消費(fèi)，為孩子樹(shù)立勤儉節(jié)約的好榜樣；其次，家長(zhǎng)要有意識(shí)地培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)和對(duì)財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃能力。隨著孩子的成長(zhǎng)，家長(zhǎng)一定要引導(dǎo)孩子在消費(fèi)的同時(shí)學(xué)會(huì)計(jì)劃，同時(shí)將理財(cái)、債務(wù)、投資等概念潛移默化地傳遞給孩子，讓他們學(xué)會(huì)獨(dú)立思考，培養(yǎng)孩子積極、健康的財(cái)富觀念。

作為大學(xué)生，更是要做好以下幾點(diǎn):一是自覺(jué)樹(shù)立正確消費(fèi)觀，抵制過(guò)度消費(fèi)或超前消費(fèi)；加強(qiáng)金融信貸法律知識(shí)學(xué)習(xí)，提高個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力；二是不要輕易參與或使用校園借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款；三是確實(shí)需要通過(guò)校園貸平臺(tái)進(jìn)行貸款時(shí)，要詳細(xì)了解利率、還款期限等信息，制定合理的還款假話，并與網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂正規(guī)合同，切忌使用虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)、惡意貸款等“不良校園貸”平臺(tái)；四是加強(qiáng)自我安全保護(hù)意識(shí)，謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息（身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等），不隨意泄露個(gè)人信息，提防個(gè)人信息被他人冒用或從事其他不法借貸行為；五是有臨時(shí)性資金需要，可通過(guò)補(bǔ)助、勤工儉學(xué)等正規(guī)渠道合理解決；六是一旦遇到還款壓力或遭遇暴力催債等借貸問(wèn)題時(shí)，應(yīng)及時(shí)向?qū)W校、家人尋求幫助，必要時(shí)向保衛(wèi)處或警方進(jìn)行報(bào)警，切勿采取冒險(xiǎn)或極端解決方法。

[1]王久才等.大學(xué)生借貸問(wèn)題及對(duì)策探討.!J].中國(guó)商論,2015，(16):73一75.

[2]張?jiān)?“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下大學(xué)生校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究（貴州大學(xué)陽(yáng)明學(xué)院，貴州貴陽(yáng)550025），2017.6

[3]李旻.《59家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出校園貸銀行跑步進(jìn)場(chǎng)》，中國(guó)電子商務(wù)研究中心，2017.7

[4]高天賦等.校園貸現(xiàn)狀調(diào)查及法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究，經(jīng)濟(jì)與法，2.017.10（下）：89-91

項(xiàng)目：中南林業(yè)科技大學(xué)大學(xué)生研究與創(chuàng)新性項(xiàng)目“大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究”（2017-43）。