文熙

這個“雙11”，周云的購物車里躺著幾十件，大人的、小孩的物品加起來要消費近萬元。血拼之后，周云覺得自己太能花錢了，以后3個月的工資只能拿來還信用卡。

周云，二線小城的新晉寶媽，喜得可愛的小公主，現(xiàn)在6個月大了。周云也重返職場，每月到手工資4000元；愛人是銷售崗位，薪資不定，時多時少，最高每月有2萬元，低的時候只有3000元，平均下來，一年薪資15萬元。

開支方面，由于新增加了一個小寶貝，再加上周云喜歡囤貨，家庭每個月的開銷都高達 5000元?，F(xiàn)在夫妻倆還沒有買房子，和公婆他們擠住在一起。孩子大了，自然需要再添套房，目前夫妻倆的積蓄不到20萬元，公婆答應(yīng)幫忙首付支持10萬元，不過月供得他們兩小口自己承擔。周云合計著，明年若是湊足40萬元的首付，就先把房子定下來。周云看了，一套小三房需要準備100萬元，貸款60萬元的話，每個月要還貸2700元左右。

加上房貸后，周云擔心日子過得緊巴，她希望家庭可以有額外的收入來源，讓小家的日子過得更好。

一、財務(wù)綜合分析

周女士家庭所面臨的困惑，相信也是多數(shù)年輕人家庭以及新晉寶媽、寶爸們所面臨的問題，綜合表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）收支不平衡；（2）積蓄較少；（3）家庭增加新成員，希望生活質(zhì)量改善。

在周女士家庭收入結(jié)構(gòu)中，除了工資之外，無其他穩(wěn)定來源。家庭收入來源比較單一，工資收入占總收入的比重過大，并且有不穩(wěn)定因素，無投資，綜合下來，影響了財富的持續(xù)增長能力，不利于未來的生活改善。因此，我們建議及時做一些合理的規(guī)劃，逐步提高家庭的投資性收入，改善收支結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)良性發(fā)展，達到周女士預(yù)期的理想生活。

二、理財目標分析

周女士夫妻還未購置房產(chǎn)，因此購房計劃是規(guī)劃中的重點之一。由于家庭新增加了一個小寶貝，配置一輛家庭用車也是非常有必要的。在滿足生活用途外，保障對周女士家庭也非常重要，孩子未來的教育規(guī)劃等問題都需要在考慮的范圍內(nèi)。這些都是周女士未來生活亟待規(guī)劃的地方，而周女士每月家庭結(jié)余非常少。

三、理財規(guī)劃建議

1.房產(chǎn)投資規(guī)劃

結(jié)合周女士家庭情況分析，購置房產(chǎn)時，貸款60萬元，每月還2700元貸款，對周女士夫妻而言是完全可以承擔的。周女士夫妻年收入在198000元，除去貸款每年還款32400元，節(jié)余165600元，家庭開銷每年6萬元，是可以負擔的，所以對貸款購房計劃表示支持。

2.理財產(chǎn)品投資規(guī)劃

結(jié)合周女士的生活，有透支性消費及無規(guī)劃的消費習慣，所以強制儲蓄也是周女士投資規(guī)劃的一部分。建議周女士養(yǎng)成基金定投的習慣，一方面加強投資，另一方面起到強制儲蓄的作用。

基金定投可分為日、周、月等多種方式進行。以月定投舉例說明，設(shè)置每月某一自然日為定投日，基金公司會在每月的這一天從相關(guān)聯(lián)的銀行卡上自動進行資金扣劃，以當日基金凈值計算購買份額，長期堅持定投又可達到分散風險、均攤成本的目的，是小成本投資撬動大收益的重要投資手段。

3.保障規(guī)劃

周女士夫妻為家庭的主要收入來源，一旦發(fā)生意外，會使家庭陷入困境，因此，意外險是必選之一。建議周女士夫妻可選擇興業(yè)銀行代銷意外險“悅行無憂兩全保險”。以周女士為例，年交保費1000元（詳細請參閱具體費率表），連交10年，即可獲得長達30年、最高200萬元的意外保障，為家庭保駕護航。若滿期無意外發(fā)生，可返還110%的實際交納的保險費。

未來子女教育也將成為周女士家庭的重中之重，建議自孩子出生之日起，便開始為孩子規(guī)劃成長或教育金。我行代銷的惠添富年金保險計劃很適合周女士家庭。假設(shè)周女士年交保費1萬元，連交5年，不再交費，5年共交費50000元，保單基本保額51450元，第5年末可領(lǐng)取6500元，之后每年末可領(lǐng)取1300元，15年滿期一共領(lǐng)取18200元。返還的錢如不支取，可進入萬能帳戶，一年12次復(fù)利，一共復(fù)利108次?，F(xiàn)在開始投保，每年的保費不會對周女士家庭造成太大的壓力，同時可以在15年后支取，用于孩子教育經(jīng)費，?？顚Ｓ茫訌娪媱澬韵M。

4.生息資產(chǎn)規(guī)劃

周女士家庭計劃購房后，可以直接進行投資的資產(chǎn)已經(jīng)相對較少，而保障性投資又是必不可少的。根據(jù)標準普爾家庭資產(chǎn)配置比例來說，周女士家庭資產(chǎn)可分為：短期消費的部分10%、保障類20%、收益類30%、保值升值類40%。根據(jù)周女士家庭的實際情況，財富累計規(guī)劃可重點放在短期消費部分，利用投資產(chǎn)品，加大投資收益。短期消費部分，向周女士推薦興業(yè)銀行穩(wěn)天盈貨幣基金，一分起存，單日支取限額1萬元，可實現(xiàn)實時到賬。金額一萬元以上可選擇興業(yè)銀行現(xiàn)金寶添利1號凈值型理財產(chǎn)品，工作日的9：00—15：45實時贖回無上限。通過這兩款靈活類低風險投資產(chǎn)品，實現(xiàn)周女士家庭收益最大化。

5.購車規(guī)劃

購車屬于消費型規(guī)劃，目前周女士家庭購房與保障類投資都更為緊迫，所以建議周女士家庭可以先按照優(yōu)先順序進行投資后，再考慮購車消費，減少家庭消費壓力。財富積累持續(xù)一段時間后，再選擇進行。

通過以上資產(chǎn)配置，可以提高生活品質(zhì)，滿足家庭生活的各種風險及變化，加強家庭成員的保障，同時保持資金的流動性及保值升值功能。

一、增加理財收入

一年結(jié)余13.8萬元，結(jié)余比例近70%。但周云夫婦倆并沒有做什么理財計劃，手握大量的余錢，花起來就會顯得大手大腳。平時的高額開銷以及“雙11”的“剁手”，也就變得順理成章。如果每次發(fā)工資的錢，部分都被強制儲蓄起來，不能拿來消費的話，錢也就自然而然的存下來了。所以，新增收入來源的最好辦法就是增加理財收入。以保本理財產(chǎn)品的年化利率4%計算的話，一年的理財收入有5520元。

至于理財手段的選擇，還得看周云夫婦的風險偏好。若是喜歡低風險，收益自然低，可以選擇貨幣基金、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，現(xiàn)在銀行理財?shù)拈T檻也降為1萬元了，更有利于小額資金的人購買。若是想博取高收益，就得接受可能的本金損失，可以選擇結(jié)構(gòu)性的銀行理財產(chǎn)品或者基金、證券等工具。對于市面上的各類P2P平臺，因魚龍混雜，政策性和系統(tǒng)性風險高，建議像周云夫婦這樣的理財小白就不要著急入手，還是持觀望態(tài)度看看。

二、增加主動收入

除了增加被動的收入來源，周云夫婦也可以積極開拓類似兼職的主動收入，利用自身的專業(yè)和優(yōu)勢，發(fā)展新的收入渠道，成為斜杠青年。如今，頭條、百家或是很火的抖音，都是可以賺錢的自媒體，比如開專欄獲取流量，通過廣告增加收入。周云愛人是銷售出身，懂銷售的人，除了傳統(tǒng)銷售渠道外，也可利用新的銷售渠道，如微商增加額外收入。

三、控制消費

目前周云夫婦光生活開支項就高達5000元，若是后期新增房貸、車貸、養(yǎng)車費等項目，開支額劇增。所以建議周云對現(xiàn)有的開支項進行盤點和記賬，明晰哪些是必要開支，哪些是因沖動消費可以節(jié)省的開支，對資金的去向有一個清晰明白的賬本。

四、買房規(guī)劃

對周云來說，買房是剛需，什么時候買都合適，只要湊足了首付，就抓緊入手。按周云預(yù)估，相中的房源大概100萬元，貸款60萬元，需要準備40萬元的首付。目前已經(jīng)有20萬元，再加上公婆支持的10萬元，周云可以現(xiàn)在就入手購買。不夠的資金可以通過信用卡或者親戚朋友的借錢完成，以他們一年結(jié)余13.8萬元來說，借的錢一年內(nèi)就能還清。

購房后，每月開支新增2700元，每年的理財收入（以4%估算）有4224元，相當于年度結(jié)余為11萬元，結(jié)余比例55%，財務(wù)健康良好。

五、買車規(guī)劃

以周云目前的財富積累速度，要想全款買車，最好再等幾年。若是想提前擁有一輛汽車方便出行，可在購房后半年選擇汽車貸款購買。不過，汽車作為消耗品，貸款買后，不但要還車貸，也會新增車險、油費、停車費、保養(yǎng)費等費用，非常不利于財富的原始積累。以一輛10萬元的汽車為例，首付4萬（含貸款手續(xù)費），貸款6萬，貸2年，每月還2500元，車險6000元/年，油費停車費合計1500元/月計的話，會新增5.4萬元的年度開支。

六、保障規(guī)劃

成為有房有車一族后，周云夫婦身上的擔子也重了，尤其是周云的愛人，作為家庭的經(jīng)濟支柱，他的保障尤其重要。背負著60萬元的房貸，是一個潛在的風險因子，最好通過壽險轉(zhuǎn)嫁出去。因前期財富積累較少，建議周云夫婦配置消費型的保障，用最少的費用把一家三口的保障做足。如先生配置意外險50萬+定期壽險60萬+醫(yī)療險100萬，周云配置意外險30萬+醫(yī)療險100萬，小朋友配置意外險20萬+少兒醫(yī)療險10萬，一家三口的保費合計2000元左右。