中國跨境電商支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀、問題及應(yīng)對策略

龔榆桐 李超建

摘 要：跨境支付是跨境交易的核心環(huán)節(jié)之一，其發(fā)展情況與跨境電商市場的發(fā)展水平息息相關(guān)。筆者通過對國內(nèi)跨境電商支付系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀進行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段國內(nèi)跨境電商支付主要存在管理資費標準高、跨境融資難度大、資金回籠周期長、經(jīng)營風險盲點多、缺乏國際話語權(quán)等問題，這些問題對國內(nèi)跨境電商市場的長遠發(fā)展起到一定的阻礙作用?；诖?，本文重點分析我國跨境支付平臺現(xiàn)狀及存在問題，結(jié)合我國跨境電商發(fā)展需求，研究制定跨境電商支付平臺發(fā)展策略。

關(guān)鍵字：跨境支付平臺；第三方支付；電商

目前，我國跨境電商市場交易規(guī)模持續(xù)擴大，增長速度遠遠領(lǐng)先于外匯市場，跨境電商滲透率也不斷提升。隨著國內(nèi)多項扶持引導(dǎo)政策的全面落實，跨境電商進入高速發(fā)展階段，我國跨境支付行業(yè)整體規(guī)模也隨之不斷擴大。其“效率高、投入少、本地化”的獨有特質(zhì)受到眾多中小跨境公司的信賴與認可，業(yè)務(wù)量始終處于持續(xù)增長狀態(tài)，逐漸擺脫海外支付機構(gòu)的影響及壓力，切實解決了跨境交易的資費標準偏高、賬戶風險性高、資金回收效率低、融資難度大等諸多常見問題。因此，分析我國跨境支付平臺現(xiàn)狀及存在問題，結(jié)合我國跨境電商發(fā)展需求，研究制定跨境電商支付平臺發(fā)展策略，對于推動相關(guān)領(lǐng)域發(fā)展有著極為重要的現(xiàn)實意義。

一、 跨境支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

跨境支付平臺發(fā)展迅速，是推動跨境電子商務(wù)持續(xù)發(fā)展的必要基礎(chǔ)，也是支付產(chǎn)業(yè)新的盈利點。目前，我國跨境支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸擴大，以其“高效、低投入、本土化”的優(yōu)點得到大批跨境中小企業(yè)的認可，不再受制于境外支付企業(yè)，市場競爭優(yōu)勢逐步加強，形成科學(xué)合理的市場競爭結(jié)構(gòu)，眾多的公司都在不斷探索新的生存發(fā)展機遇，以便于讓企業(yè)獲得更多的競爭資源。隨著國內(nèi)跨境電商交易規(guī)模的不斷遞增，跨境支付平臺資金比例也處于持續(xù)增長狀態(tài)。國內(nèi)第三方支付具有獨特的受眾群體、使用場景與創(chuàng)新機制，隨著支付行業(yè)的不斷發(fā)展，諸如套現(xiàn)、資金走向不清晰、違規(guī)結(jié)算等問題接踵而至，為金融監(jiān)管帶來極大的風險。對此，網(wǎng)聯(lián)重新確立了一種統(tǒng)一的結(jié)算機制，既能夠有效的縮短支付用時、降低成本，又能夠切實管控以往跨境支付機構(gòu)代理行體系存在的運作風險。

與此同時，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)能夠有效降低部分跨境支付企業(yè)的潛在收益—備付金收益。支付機構(gòu)的備付金大多源自虛擬賬戶中閑置的資金，而跨境支付沉淀金的獲取渠道則比較獨特，兼具交易保障金與在途資金等。沉淀資金隨著長期的積累而不斷增多，倘若交網(wǎng)聯(lián)進行集中托管，將大幅削弱支付平臺對銀行談判的主導(dǎo)權(quán)，終結(jié)支付平臺通過備付金盈利以及和銀行議價的工具。

二、 中國跨境支付平臺發(fā)展存在的問題

（一）支付機構(gòu)資費標準高

我國跨境電商尚處于起步階段，支付形式較為多元。如進行支付流程，必須先在支付地創(chuàng)立企業(yè)后開設(shè)本地賬戶、創(chuàng)建香港離岸賬戶、跨國信用卡、西聯(lián)匯款、電匯、海外支付企業(yè)、空殼支付企業(yè)甚至非法錢莊等。當一切條件具備后，跨境電商開始尋求與海外支付機構(gòu)的合作，以便于能夠快速地推動本土化進程。2013年，我國尚未正式公開首批跨境支付試點平臺名單前，未獲得我國支付業(yè)務(wù)牌照的外資支付平臺近乎掌控了我國整個跨境電商支付市場，使得我國大部分跨國企業(yè)不得不通過諸如Paypal、Worldfirst等海外支付工具完成支付流程?？缇持Ц兜氖召M項目主要有兩類：提現(xiàn)手續(xù)費與匯損，部分機構(gòu)還設(shè)置了年費、到賬費用等項目。其中，提現(xiàn)資費標準存在著較為明顯的差異，部分機構(gòu)甚至設(shè)置分級資費標準，用戶必須在超過限定額度之后，才能夠獲取相應(yīng)的手續(xù)費折扣。受傳統(tǒng)資金管理思維影響，很多商家并未重視匯率差問題，認為匯率應(yīng)該是按照市場規(guī)律浮動的，自身不具備議價的權(quán)利，因而沒有給予足夠的重視。實際上，商家匯率包含基準匯率與匯損兩部分，人民銀行會定期公示基準匯率，商家能夠自行獲取，從而與自己的資金流動情況進行對照；匯損主要指基于此種公開的中間價，因匯率差值而產(chǎn)生的損失。部分跨境支付機構(gòu)并不對外披露平臺所選用的匯率基準，旨在獲得匯損差額收益。對中小型跨境電商而言，手續(xù)費會隨著企業(yè)經(jīng)營規(guī)模及全年成交總額等因素的變化而變化，一般手續(xù)費率在3%-5%的水平，但議價空間相對較窄。隨著我國跨境支付機構(gòu)不斷發(fā)展以及市場競爭的日漸激烈，支付市場會逐漸回歸到正常的規(guī)律體系當中，能夠有效扭轉(zhuǎn)上述被動局面。減少手續(xù)費率能夠有效降低商家的支付費用，對于支付市場的長遠發(fā)展有著極為重要的意義。

（二）資金回流周期長

長期以來，資金流動性差且貨款到賬速度慢是商家在跨境電商交易時遇到的常見問題之一，跨境支付的流程極為繁瑣，貨款需陸續(xù)歷經(jīng)多家金融組織與銀行間的流通、交易、合規(guī)、結(jié)算與風控等中間環(huán)節(jié)，中間環(huán)節(jié)越多則周期越長，而周期長則意味著資金的流動性變差。眾多和跨境商家合作的境外支付平臺，有的出于精簡流程、有的因無法適應(yīng)國內(nèi)嚴格的外匯管控模式，還有的因為難以順利完成本土化進程，被迫與海外銀行合作，在港澳完成結(jié)算或代理結(jié)算?？缇橙嗣駧沤Y(jié)算大多是利用清算行或代理行的機制進行，在整個過程中，各大銀行報文轉(zhuǎn)換的自動化水平、跨境結(jié)算業(yè)務(wù)處理的效率、不同銀行對內(nèi)結(jié)算的速度、實時結(jié)算甚至不同地方的時差等要素均都會對資金回流速度產(chǎn)生極大的影響。由于人民幣跨境結(jié)算包含資金在銀行間流動過程，銀行報文轉(zhuǎn)換的自動化水平以及銀行固有的運作效率直接決定著整體的效率，所以銀行未必能做到實時清算，再加上不同國家間的時差或海外銀行休假等原因，都可能導(dǎo)致結(jié)算時間延長，造成資金無法按時到賬。對商家而言，時間便是寶貴的財富，資金流通性差且到賬用時久等問題，從某種層面上將嚴重阻礙跨境電商的長遠發(fā)展，是跨境電商必須直面的難題之一。

（三）跨境電商融資難度大

由于本身的“跨境交易”屬性，跨境電商需要占用諸多領(lǐng)域的資金，不但存貨需占用資金，同時存在著由于支付平臺服務(wù)費、貨款資金到賬速度慢、出口退稅用時長、貨幣匯損所產(chǎn)生的資金占用，所以在途資金的比重較高等問題。并且，中小跨境電商本身的經(jīng)營規(guī)模不大、資金基礎(chǔ)欠缺，大多都面臨著資金周轉(zhuǎn)的難題。從某種層面而言，融資難度大同樣是阻礙國內(nèi)中小跨境電商發(fā)展壯大、進軍海外市場的重要因素，也是跨境電商持續(xù)發(fā)展的重要難題。國家商務(wù)部調(diào)查結(jié)果表明：相較于美國和新加坡，國內(nèi)公司的整體融資費用明顯偏高，約為融資總量的10%到15%之間，是發(fā)達國家融資費用的2-4倍，51%的小型公司表示融資是企業(yè)發(fā)展遇到的最大發(fā)展阻力，融資整體滿意程度只有27%?？缇畴娚倘谫Y也遵循“二八定律”，規(guī)模較大的電商商家掌握著更為多元的融資渠道與選擇空間，能夠得到銀行的支持與幫助，獲取大量的低息資金，控制著80%的信貸市場資金。反觀中小跨境電商，特別是小型商家或個體，因為融資途徑單一，缺乏充分的抵押資產(chǎn)以及擔保方，往往會存在著融資受阻、公司運營不善等情況。隨著跨境電商行業(yè)競爭日益激烈，企業(yè)經(jīng)營性支出持續(xù)增加，融資水平對于公司的生存與發(fā)展有著極大的影響。部分進軍跨境電商市場的傳統(tǒng)企業(yè)還存在思維觀念滯后卻仍然堅守著陳舊的融資理念，通過銀行信貸與民間融資兩種方式進行融資，指明自己的融資渠道過窄。隨著金融體系監(jiān)管越來越健全，安全風險防控意識不斷增強，銀行為了規(guī)避風險而嚴控融資業(yè)務(wù)，加之民間融資利息與風險的不斷增加，支付公司面臨的融資形勢越發(fā)嚴峻。

（四）國際地位低且缺乏話語權(quán)

長期以來，跨境電商商家都飽受專利沖突、賬戶不穩(wěn)定、資金凍結(jié)等問題的困擾，在跨國維權(quán)的過程中，我國企業(yè)往往處在極為被動的境地，而這些問題能夠妥善維權(quán)和解決的比例不足60%。2015年，國內(nèi)由于訴訟而被某一境外第三方支付機構(gòu)凍結(jié)資金的企業(yè)數(shù)量便多達5000多個。在加強對營銷渠道管控與審核的同時，境外金融監(jiān)管部門還聯(lián)合支付平臺共同對我國商家進行“整頓”，使得眾多企業(yè)蒙受了極大的經(jīng)濟損失。由于規(guī)章制度不同而產(chǎn)生的罰款也導(dǎo)致諸多商家的努力付諸于東流。一方面，因為語言不通，英語在我國尚未達到全民普及并熟練掌握的程度，更別提通過其他小語種來有效捍衛(wèi)自己的正當權(quán)益，這對跨境電商及支付平臺而言都是急待解決的難題；另一方面，除了對法規(guī)流程等缺乏全面的了解，還有部分國家為了維護其本土市場，會做出排斥或限制他國企業(yè)的行為。特別是部分小型跨國公司，因不熟悉法規(guī)被對方抓住打壓的機會，大多會處在十分被動的境地，難以進行訴訟與維權(quán)。因為海外訴訟需要消耗大量的資金，應(yīng)訴和維權(quán)流程極為復(fù)雜且用時較久，導(dǎo)致不少的企業(yè)只能無奈終止訴訟和維權(quán)。同時，還會遇到知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)糾紛等問題，因為中小規(guī)模商家是跨境電商市場的主力軍，相較于大型貿(mào)易企業(yè)，其經(jīng)營規(guī)模與資金實力均十分有限，對于“知識產(chǎn)權(quán)”的理解與認知并不深刻，同時并不了解海外的知識產(chǎn)權(quán)法規(guī)與機制，極容易在經(jīng)營過程中觸碰到他國的法律底限，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營利益受損。最后，因為我國跨境電商商家在全球市場中缺乏話語權(quán)，在維權(quán)過程中無奈選擇沉默；更為重要的是，海外營銷機構(gòu)與支付機構(gòu)掌握著資金流動等關(guān)鍵要素，倘若凍結(jié)或關(guān)閉資金賬戶，勢必將對商家?guī)砭揞~的經(jīng)濟損失，加之，無法獲取相關(guān)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，商家難以進行維權(quán)，大多都以吃“啞巴虧”結(jié)束。所以，怎樣增強在全球市場中的話語權(quán)，引導(dǎo)國內(nèi)跨境商家正確維權(quán)，爭取公平的待遇、與海外法規(guī)監(jiān)管體系公平對話，是現(xiàn)階段急需思考的難題之一。

（五）支付環(huán)節(jié)的交易風險

支付風險是任何金融體系都無法規(guī)避的問題，對于跨境電商支付平臺而言，這種風險無疑成倍的增加。一方面，備付金風險。備付金，又名準備金、沉淀資金，以臨時保管交易資金的方式有效的監(jiān)督與規(guī)范交易主體的行為。第三方跨境支付平臺剛剛成立時，大多將創(chuàng)造經(jīng)濟效益放在首位，沉淀資金便成為了此類機構(gòu)的主要盈利點之一。對第三方跨境支付機構(gòu)而言，沉淀資金大多為虛擬賬戶中的資金結(jié)余，而跨境支付沉淀資金的組成則更為獨特和豐富，如在途資金與交易保障金等。長此以往，不斷增長的沉淀資金則能夠帶來較高的利息收入，因為跨境支付的過程繁瑣且速度較慢，沉淀資金的規(guī)模會越積越大，為跨境支付機構(gòu)帶來大量的“隱性收益”。對部分跨境支付機構(gòu)而言，備付金是其最主要的一種隱性收益，也是平臺與商業(yè)銀行進行議價的砝碼。倘若交由網(wǎng)聯(lián)集中管理，勢必將削弱支付平臺對銀行的議價主動權(quán)。網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)令眾多支付機構(gòu)的備付金收益大幅縮水，間接導(dǎo)致支付成本上漲，不利于跨境支付商家的經(jīng)營與盈利。另一方面，跨境支付機構(gòu)內(nèi)在的信用與安全機制存在漏洞。目前，國內(nèi)多數(shù)第三方跨境支付機構(gòu)尚未構(gòu)建健全的內(nèi)在信用與安全管控機制，在安全隱患預(yù)警及對緊急事件的匯報等工作上存在諸多不足，部分第三方跨境支付機構(gòu)，為了擴大自身的利潤空間，剔除部分投資較大但成效顯著的大數(shù)據(jù)分析等審查平臺，選擇通過投資較少的方法審批客戶的申請，由此為用戶偽造個人身份信息、從事國際洗錢或套現(xiàn)等違法活動帶來可趁之機，導(dǎo)致部分違法人員利用捏造的交易數(shù)據(jù)躲避外匯管理部門的監(jiān)督，轉(zhuǎn)移外匯資金，此舉既破壞了跨境支付市場良好的秩序，也為我國的國土與資金安全帶來嚴重的安全隱患。

三、中國跨境電商支付平臺發(fā)展對策

（一）科學(xué)設(shè)計手續(xù)費，注重市場長效效益

要從國家層面積極推動跨境電商支付平臺規(guī)范化、制度化、本土化進程，加強國外成熟經(jīng)驗的研究與學(xué)習，不斷推動支付模式及路徑的創(chuàng)新。如合作經(jīng)營、合資經(jīng)營等。做到精打細算，在控制匯損及其它意外因素上下功夫，確保企業(yè)能夠有效提升長遠發(fā)展能力。科學(xué)設(shè)計手續(xù)費構(gòu)成，做到分類處理，從年費、帳目費用、提現(xiàn)手續(xù)費等方面做到分類設(shè)置，從而能夠有別于境外支付體系，形成符合中國支付平臺獨有的支付特色。加強對境外支付市場發(fā)展規(guī)律分析，注重從長遠發(fā)展視角設(shè)計相關(guān)資費標準，逐漸將手續(xù)費整體水平控制在3%-5%之間。中國跨境電商支付平臺很難獲取國外支持體系的優(yōu)惠政策，可以考慮與國外企業(yè)采取合作經(jīng)營或者合資經(jīng)營方式，以便于能夠得到相應(yīng)的政策支持。

（二）全面推動本土化，減少交易時間流程

加強國外金融監(jiān)管體系協(xié)商，爭取在貨款流通、交易、結(jié)算、風控等環(huán)節(jié)最大限度減少環(huán)節(jié)，以便于能夠減少運行的時間，從而提升交易企業(yè)資金的使用效率。對陳舊的代理結(jié)算模式進行改革，逐漸形成符合境內(nèi)外監(jiān)管體系的運行模式，有效使用和實現(xiàn)本土化運行效果。積極探索“大數(shù)據(jù)”模式下的結(jié)算業(yè)務(wù)模式，提升報文轉(zhuǎn)換的自動化能力，提升跨境業(yè)務(wù)結(jié)算的效率和速度，從而實現(xiàn)運行效率的全面提升。研究適用于多方交易體系的數(shù)據(jù)平臺，爭取能夠做到即時清算，只需要將本土計算模式與它國監(jiān)管模式進行有效對接，才能夠構(gòu)建全球貿(mào)易結(jié)算體系，實現(xiàn)交易的即時化、最優(yōu)化。全面提升資金的流通性，確保用戶資金使用效益最大化，才能夠保證跨境電商實現(xiàn)快速發(fā)展。

（三）保持穩(wěn)定資金流，拓展境外融資渠道

由于跨境電商支付平臺在途資金相對較多，往往需要占用大量的流動資金，因而對于平臺而言，保持足夠的資金才是生存和發(fā)展的王道。國內(nèi)跨境電商支付平臺必須要擁有完善的融資渠道，特別是在國外資金監(jiān)管條件下，要有足夠的獲取資金的能力，才能夠確保自身供給的穩(wěn)定性。加強融資模式的研究，最大限度降低自身的融資成本，盡量將自己的融資成本控制在略高或持平的水平上，才能夠獲取足夠的利潤。由于部分跨境電商平臺本身境外可抵押資產(chǎn)較少，無法通過有效的途徑獲取資金，但可以考慮向境內(nèi)有資產(chǎn)的企業(yè)進行融資，采取互抵方式將國內(nèi)資產(chǎn)進行抵押。要加強與國外企業(yè)的合作，以“雙贏”方式獲得一定的資金供給。

（四）提升國際話語權(quán)，增強平臺維權(quán)能力

我國跨境電商平臺存在一定的資金管理風險，因此必須要積極加強監(jiān)管，健全第三方跨境支付行業(yè)的相關(guān)監(jiān)督法規(guī)?？缇畴娮又Ц毒哂小翱鐕钡膶傩裕云浞ㄒ?guī)監(jiān)管必然涵蓋國內(nèi)與國際兩個部分，不斷增強平臺的國際話語權(quán)，健全人民幣跨境支付體系。人民幣跨境支付體系能夠有力推動人民幣的國際化步伐，降低跨境支付對歐元、美元等結(jié)算幣種的依賴程度，為人民幣走出國門創(chuàng)造有力的條件，同時能夠促進國家進出口貿(mào)易的長足發(fā)展；加強國際通用規(guī)則的學(xué)習與研究，特別是對于目標國的資金監(jiān)管，外匯管理法律要熟知，以便于在出現(xiàn)問題時能夠及時有效的維權(quán)，避免因地域歧視而遭受不必要的損失。

（五）依托大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，規(guī)避支付環(huán)境風險

強化對交易風險的管控力度，依托各種技術(shù)工具，構(gòu)建線上交易風險信息庫，利用各種信息挖掘手段，排查高風險交易，以確保風險處于可控范圍之內(nèi)。對信息庫的異地備份，保證交易的安全性與持久性進行管理，按時向有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)匯報重大問題及交易矛盾糾紛等信息，有效預(yù)防金融風險。強化同行的溝通與合作，做為一種全新的知識密集類產(chǎn)業(yè)，第三方跨境支付的從業(yè)者必須具有扎實的專業(yè)基礎(chǔ)與良好的專業(yè)素養(yǎng)。各大第三方跨境支付機構(gòu)均整合海量的商家和顧客信息，倘若我國的第三方跨境支付機構(gòu)能夠打破以往各自為營的局面，彼此協(xié)作與交流，共享自己的海量數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的商家顧客信息庫，就能夠形成極為強大的市場掌控力，也具備與跨境金融體系談判的籌碼。支付網(wǎng)站應(yīng)與大數(shù)據(jù)實現(xiàn)科學(xué)的對接，全方位搜集與分析各種數(shù)據(jù)資源潛在的商機，大力發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)點，利用好當?shù)氐姆龀终?，為我國跨境電商制定更為合理且目標明確的貸款、投融資和理財策略，提升跨境電商企業(yè)對平臺的忠實度，并且發(fā)現(xiàn)與探尋新的利潤增長點，豐富盈利渠道。

最后，建立第三方跨境支付風險預(yù)防機制，秉承動態(tài)靜態(tài)管控有機融合、中央與地方管控有機結(jié)合的理念，收緊市場準入標準，構(gòu)建更為健全的公司保障金與保險機制，通過發(fā)放牌照的方式全面整頓市場，并將其作為金融管控的內(nèi)容之一。構(gòu)建完善的市場推出制度，適度管控準入門檻，從而構(gòu)建強大的跨境電商支付體系，為中國對外貿(mào)易的持續(xù)健康穩(wěn)定保駕護航。

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