吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策研究

武曉君

摘要：吉林省作為全國(guó)第一批試點(diǎn)的省份之一，在短短的十幾年的時(shí)間內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行得到了長(zhǎng)足發(fā)展，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文以吉林省村鎮(zhèn)銀行為研究范本，分析其發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)，為村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控提供切實(shí)可行的合理化建議，從而進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系的研究，為解決“三農(nóng)”金融問(wèn)題提供幫助。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

一、吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006 年 12 月 20 日，銀監(jiān)會(huì)提出以吉林、四川等 6 個(gè)?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)為試點(diǎn)建立與發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，在短短的十余年的時(shí)間內(nèi)，吉林省村鎮(zhèn)銀行得到了長(zhǎng)足發(fā)展。截至2017年12月，吉林省共成立66家村鎮(zhèn)銀行，其分布情況如下：長(zhǎng)春市13家，吉林市 9家，延邊地區(qū) 8 家，白山市6家，通化市6家，遼源市 5 家，四平市6家，松原市 5家，白城市5家，公主嶺市2家，梅河口市1家。其發(fā)起銀行以中小商業(yè)銀行為主，包括：吉林銀行、九臺(tái)農(nóng)商行、延邊農(nóng)村商業(yè)銀行、長(zhǎng)春農(nóng)商行、遼源市城市信用社、榆樹農(nóng)商行、包商銀行、內(nèi)蒙古銀行、民生銀行、哈爾濱銀行、南昌銀行、吉林舒蘭農(nóng)商行、浦發(fā)銀行、吉林蛟河農(nóng)村商業(yè)銀行、北京銀行、民生銀行、哈爾濱銀行、通河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、中國(guó)銀行。各家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本集中在 2000 萬(wàn)元-5000 萬(wàn)元之間，十年間資產(chǎn)總額迅速增長(zhǎng)，截至2016年末總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到 176，250萬(wàn)元，其累計(jì)發(fā)放貸款總額為3，019，678萬(wàn)元。隨著吉林省村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展，極大地緩解了涉農(nóng)貸款難的問(wèn)題，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。

二、吉林省村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

吉林省村鎮(zhèn)銀行面臨著金融機(jī)構(gòu)共同存在的主要風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但由于吉林省村鎮(zhèn)銀行成立較晚，具有規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力偏弱的特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)又存在著特殊性。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)大部分是銀行員工沒(méi)有按照銀行具體章程辦事，或者由于系統(tǒng)、員工、外部事件造成的間接、直接損失風(fēng)險(xiǎn)。[1]吉林省村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力與盈利能力不高，其薪資、福利水平與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比偏低，對(duì)于高學(xué)歷、高素質(zhì)的專業(yè)人才吸引力不足，員工文化程度偏低。截至2017年末，吉林省村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員總數(shù)為4，881人，其中高中及高中以下學(xué)歷從業(yè)人員占1.41%，大專學(xué)歷占47.48%，本科學(xué)歷占49.28%，碩士以上學(xué)歷僅占1.83%。同時(shí)員工以剛畢業(yè)的大學(xué)生為主，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，經(jīng)驗(yàn)豐富的高端從業(yè)人員匱乏?，F(xiàn)有員工所學(xué)專業(yè)分布為：金融專業(yè)所占比例為4.66% ；會(huì)計(jì)專業(yè)的比例為9.66 %；法律專業(yè)比例為1.16%；計(jì)算機(jī)專業(yè)比例為2.50 %；中文專業(yè)比例為1.66%；企業(yè)管理專業(yè)比例為1.08 %；市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)比例為0.83%；其他專業(yè)比例為 78.45% 。從專業(yè)分配情況來(lái)看，金融專業(yè)人才、管理人才極度匱乏。由于缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才，員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，很難認(rèn)識(shí)到操作不當(dāng)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，所以導(dǎo)致吉林省村鎮(zhèn)銀行操作失誤率明顯高于其他商業(yè)銀行。

此外，其內(nèi)控制度也有很多不完善的地方，存在一人多崗，人員配備不完善的業(yè)務(wù)漏洞，嚴(yán)格的內(nèi)控體系沒(méi)有完全建立起來(lái)，制約了其內(nèi)部監(jiān)察機(jī)制，操作風(fēng)險(xiǎn)與同行業(yè)相比較高。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)銀行準(zhǔn)入門檻的對(duì)比分析，我們發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的準(zhǔn)入門檻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行。吉林省66家村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本在2000萬(wàn)以內(nèi)（含2000萬(wàn)元）的共有 18家，占吉林省村鎮(zhèn)銀行比例的 27.27%；注冊(cè)資本在 2001萬(wàn)-4000 萬(wàn)區(qū)間內(nèi)的共有 18 家，占比為 27.27%；注冊(cè)資本在在 4001-6000 萬(wàn)區(qū)間內(nèi)的共有 17 家，占比為 25.76%；注冊(cè)資本在6001 萬(wàn)-8100 萬(wàn)區(qū)間內(nèi)的共有3家，占比為 4.55%；注冊(cè)資本在8101 萬(wàn)-1億元區(qū)間內(nèi)的共有 8家，占比為 12.12%；注冊(cè)資本1億元以上的村鎮(zhèn)銀行只有 2 家，占比僅為3.03%，分別是九臺(tái)龍嘉村鎮(zhèn)銀行股份有限公司1億200萬(wàn)和吉林豐滿惠民村鎮(zhèn)銀行股份有限公司2億元?？梢娂质〈彐?zhèn)銀行注冊(cè)資本集中于6000萬(wàn)元以下，占比達(dá)到80.3%，注冊(cè)資本與資產(chǎn)規(guī)模較小，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比差距較大，同時(shí)吸儲(chǔ)能力較弱，存貸比指標(biāo)與同行業(yè)相比又遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏高，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏高。吉林省村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)僅注重存貸比、流動(dòng)性比例、拆借資金比率、超額備付金率等，形成內(nèi)部監(jiān)控水平偏低，外部監(jiān)管不嚴(yán)的局面。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

吉林省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種單一，以傳統(tǒng)的存貸款產(chǎn)品為主，其貸款對(duì)象主要是小微企業(yè)和農(nóng)戶。對(duì)于農(nóng)戶貸款以信用貸款為主，采用多戶聯(lián)保的方式，擔(dān)保物的缺失，加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)農(nóng)村信用體系尚不完善，農(nóng)戶信用意識(shí)較差，村鎮(zhèn)銀行很難與其進(jìn)行信用互動(dòng)，信貸員在貸前審查無(wú)法準(zhǔn)確分析擔(dān)保人的償還能力和借款資金的用途，從而提高了貸前審查的難度，降低貸款的質(zhì)量。此外，吉林省村鎮(zhèn)銀行的貸款雖然具有“金額小，數(shù)量多”的特點(diǎn)，但是其資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，對(duì)不良貸款的承受力較差，因此信用風(fēng)險(xiǎn)更高。

（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

吉林省村鎮(zhèn)銀行起步時(shí)間較晚，沒(méi)有開展外匯、貴金屬、衍生品交易等業(yè)務(wù)，所以面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，由于我國(guó)大力推行利率市場(chǎng)化改革，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，銀行業(yè)的利潤(rùn)空間不斷萎縮，尤其是在央行2015 年 10 月份放開存款利率的限制之后，吉林省村鎮(zhèn)銀行為了增強(qiáng)吸儲(chǔ)能力，被迫一再提高存款利率，成本的增加，再次放大其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高吉林省村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平的對(duì)策與建議

（一）完善外部環(huán)境

1.加強(qiáng)政策扶植力度

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為了進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)這一目的，提高村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)該加大政策扶持力度，積極引導(dǎo)。建議吉林省各級(jí)政府、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)，為發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行給予稅收優(yōu)惠，提高財(cái)政補(bǔ)貼金額，對(duì)農(nóng)民貸款給予貼息，降低存款保證金率，降低支付結(jié)算通道服務(wù)費(fèi)用，真正起到扶持、引導(dǎo)和監(jiān)督的作用，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的外部保障，促進(jìn)農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展。

2.積極推進(jìn)吉林省農(nóng)村信用體系的建設(shè)與完善

目前我國(guó)商業(yè)銀行信用評(píng)估體系，是中國(guó)人民銀行根據(jù)巴塞爾協(xié)議有關(guān)規(guī)定建設(shè)的，對(duì)城市居民、企業(yè)、事業(yè)單位的信用狀況做了詳細(xì)的記錄。但是農(nóng)村信用體系的建設(shè)相對(duì)滯后，吉林省以九臺(tái)、榆樹等地區(qū)為試點(diǎn)，推行農(nóng)村金融改革，建設(shè)農(nóng)村信用體系，但是建設(shè)速度緩慢，收效甚微。如若大幅提高村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，必須建立健全農(nóng)村金融體系。建議建立統(tǒng)一農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息共享機(jī)制，重點(diǎn)完善企業(yè)及青年、婦女、村官等重點(diǎn)人群融資的信用推介機(jī)制。

3.完善外部監(jiān)管體系

完善針對(duì)吉林省村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理體系，強(qiáng)化監(jiān)管意識(shí)，建立強(qiáng)而有力“三方”的外部監(jiān)管體系。首先，從政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)入手，細(xì)化監(jiān)管制度、指標(biāo)與職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。其次明確發(fā)起行的權(quán)責(zé)，強(qiáng)化發(fā)起行的監(jiān)管義務(wù)，實(shí)現(xiàn)發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的嚴(yán)格監(jiān)控。最后，加強(qiáng)其內(nèi)部信息的披露，引入外部審計(jì)機(jī)構(gòu)，對(duì)其內(nèi)部的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審查，增加外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理力度。實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、外部審計(jì)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行三方共同監(jiān)管，降低吉林省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證其平穩(wěn)發(fā)展。

4.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

吉林省村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款，在擔(dān)保物缺失的前提下，為降低其風(fēng)險(xiǎn)，可以效仿發(fā)達(dá)國(guó)家大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)償，提高村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)建立健全配套的政策補(bǔ)貼機(jī)制和銀、保合作互惠機(jī)制，通過(guò)實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼政策和投保者貸款優(yōu)先的舉措，鼓勵(lì)農(nóng)民積極投保。

（二）改善內(nèi)部環(huán)境，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力

1.樹立品牌意識(shí)，提高社會(huì)知名度

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間短，品牌號(hào)召力、社會(huì)認(rèn)可度低。吉林省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確“立足城鄉(xiāng)，服務(wù)三農(nóng)”的理念，打造鮮明的企業(yè)文化，樹立企業(yè)品牌形象，提高知名度。首先，對(duì)內(nèi)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，不斷設(shè)計(jì)與創(chuàng)新富有特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品，提升產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平。其次，對(duì)外注意自身包裝，設(shè)計(jì)具有高識(shí)別度的品牌形象，包括企業(yè)標(biāo)識(shí)、網(wǎng)點(diǎn)裝修、牌匾的設(shè)計(jì)，積極利用各種媒體，加大企業(yè)宣傳，不僅包括廣告，還要注意引導(dǎo)社會(huì)輿論，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)知名度和社會(huì)地位，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。

2.建立健全嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制

吉林省村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)、良性發(fā)展，首先要從內(nèi)部著手加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，完善內(nèi)控體系的建設(shè)。首先，加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育，營(yíng)造良好的企業(yè)風(fēng)控文化，并將風(fēng)控責(zé)任落實(shí)到每一的崗位、人員，并與績(jī)效考核相掛鉤。其次，提高風(fēng)控部門管理水平，加強(qiáng)對(duì)每一個(gè)風(fēng)控點(diǎn)的監(jiān)督與考核，并能及時(shí)預(yù)警，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。最后，充分運(yùn)用現(xiàn)代化信息手段，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的開發(fā)，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

3.強(qiáng)化人力資源建設(shè)，提高員工素質(zhì)

為切實(shí)提高村鎮(zhèn)銀行員工素質(zhì)，建議要大力發(fā)展在職員工的培訓(xùn)機(jī)制，針對(duì)不同的崗位和不同層級(jí)的員工，定期培訓(xùn)包括職業(yè)能力培訓(xùn)和綜合素質(zhì)培訓(xùn)，并鼓勵(lì)現(xiàn)有員工參加各類相關(guān)的在職學(xué)習(xí)和職稱考試，與薪酬福利和晉升相掛鉤，形成長(zhǎng)效機(jī)制，提高其自身學(xué)習(xí)積極性的同時(shí)，提升自身素質(zhì)。其次，建立一套科學(xué)的薪酬機(jī)制，提升薪酬福利的吸引力，吸引更多的高端專業(yè)人才。最后，加強(qiáng)與高校合作，定期舉辦高校名師對(duì)企業(yè)員工的培訓(xùn)，并與高校合作創(chuàng)立訂單班，提前鎖定與培養(yǎng)自身所需人才。

4.創(chuàng)新貸款產(chǎn)品種類，拓寬抵押、擔(dān)保物種類

為降低吉林省村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，其應(yīng)該積極探索與創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，豐富抵押、擔(dān)保物種類，彌補(bǔ)農(nóng)戶貸款抵押物缺失的不足。由單一的聯(lián)保貸款模式，嘗試建立“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)+聯(lián)保”、“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)+地上附著物”、“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)+大型農(nóng)機(jī)具”或“大型農(nóng)機(jī)具+聯(lián)保”等組合抵押擔(dān)保貸款融資模式，還可以以農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政補(bǔ)貼為抵押進(jìn)行貸款創(chuàng)新。

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