陳婕

摘 要：伴隨著我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，商業(yè)銀行也開始成為金融行業(yè)的活躍分子，并為我國的市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步深入發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。作為以盈利為目的的銀行機構(gòu)，商業(yè)銀行的主要利潤來源為其所開展的信貸業(yè)務(wù)，并且大多為為中小型企業(yè)運營發(fā)展所提供的信貸業(yè)務(wù)，這一類型的信貸業(yè)務(wù)存在著較大的運作風(fēng)險，從而使得貸款詐騙問題成為影響商業(yè)銀行運營的重要問題之一。為此，本文首先對當(dāng)前我國商業(yè)銀行反欺詐活動開展的現(xiàn)狀及其所存在的問題進(jìn)行分析，隨后則具體探究知識圖譜在商業(yè)銀行反欺詐風(fēng)險防范體系中的建設(shè)方法和運作流程，從而為我國商業(yè)銀行反欺詐體系建設(shè)的提供可行思路，以期促進(jìn)我國商業(yè)銀行促進(jìn)的穩(wěn)定性提升。

關(guān)鍵詞：知識圖譜;商業(yè)銀行;反欺詐;電子金融

中圖分類號：TP18;F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-2064（2019）22-0251-02

0 引言

現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展為金融領(lǐng)域風(fēng)險防范體系的建設(shè)提供了更多的可能。市場經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性特點使得市場活動中的不誠信問題層出不窮，當(dāng)前我國的商業(yè)銀行正面臨著空前的金融欺詐活動風(fēng)險，為了促進(jìn)自身經(jīng)營的安全性提升，避免因欺詐行為而蒙受經(jīng)營損失，我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)現(xiàn)代化反欺詐防范手段，從而更好的促進(jìn)自身經(jīng)營風(fēng)險防范能力增強。我國商業(yè)銀行既往應(yīng)用的信用信息風(fēng)險評估體系為異構(gòu)圖譜體系，這一體系對信用信息分析的速率低，分析結(jié)果也存在著一定的局限性，并且其對于新型金融信貸欺詐風(fēng)險的防范能力較差，很難滿足商業(yè)銀行實時更新的多元化反欺詐需求。因此，當(dāng)前我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極的引入知識圖譜分析模式，從而切實有效的促進(jìn)自身反欺詐能力的提升。

1 當(dāng)前我國商業(yè)銀行反欺詐活動開展的現(xiàn)狀

為了更好的疏解我國銀行職能，滿足當(dāng)前我國市場上眾多的中小企業(yè)的經(jīng)營融資需求，我國政府號召商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起普惠金融業(yè)務(wù)，從而更好的疏解社會融資壓力。我國的商業(yè)銀行順應(yīng)這一需求，紛紛放寬了金融借貸門檻以便更好的促進(jìn)中小型企業(yè)的融資難度降低，但這也在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行遭受信貸欺詐風(fēng)險的可能性大大增強。然而，現(xiàn)階段商業(yè)銀行對于融資企業(yè)的信用 風(fēng)險進(jìn)行評估的手段仍然相對落后，大多是進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查、人工調(diào)查后進(jìn)行預(yù)測，這樣信用風(fēng)險預(yù)測存在著較大的主觀性，并且所取得的信用風(fēng)險評估結(jié)果也具具有著較大的誤差性，這就會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險提升。

在另一方面，當(dāng)前我國正處于中小型企業(yè)爆發(fā)式發(fā)展時期，市場準(zhǔn)入原則的放寬和鼓勵發(fā)展的政策措施使得大量的中小企業(yè)建立，雖然其中確實有不少中小企業(yè)為我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了卓越貢獻(xiàn)，但魚目混珠的情況也確實存在，部分存在不良居心的中小企業(yè)經(jīng)營者借助自身信息的不透明性來濫用商業(yè)銀行貸款，從而為商業(yè)銀行造成了貸款欺詐風(fēng)險。除此之外，雖然當(dāng)前我國商業(yè)銀行的貸款欺詐風(fēng)險問題不斷暴露，我國也創(chuàng)建了一系列的法律法規(guī)對中小企業(yè)融資的規(guī)范性進(jìn)行了要求，但仍然無法保證商業(yè)銀行不會受到貸款欺詐問題的影響，因此商業(yè)銀行也有必要從自身角度出發(fā)，切實促進(jìn)對融資對象的信用風(fēng)險評估水平提升。

2 商業(yè)銀行反欺詐活動開展的難點分析

2.1 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主體小微企業(yè)信息透明度不佳

商業(yè)銀行之所以會受到信貸欺詐問題的影響，最直接的因素還是由于其在對貸款對象進(jìn)行信用評估時的準(zhǔn)確度不足，從而沒有有效判斷貸款對象的風(fēng)險水平，從而導(dǎo)致自身經(jīng)營蒙受損失。不同于對個人信貸者的信用風(fēng)險評估，對企業(yè)開展信用風(fēng)險評估所需要考衡的項目更多，所需要分析和辨別的信用數(shù)據(jù)也要更復(fù)雜，這就直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的信用評估難度加大。除了這一原因外，中小型企業(yè)在進(jìn)行融資時所存在的信息透明度較差的客觀因素也是導(dǎo)致商業(yè)銀行在對其進(jìn)行信用評估時的結(jié)果不夠準(zhǔn)確的重要原因之一。在過去，我國對于中小型企業(yè)信貸活動的管控比較嚴(yán)格，商業(yè)銀行所開展的信貸活動客戶往往是大中型企業(yè)，而所采取的信用評估方法為采用“申請評分卡”對大中型企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評估，并以此為依據(jù)決定是否對其進(jìn)行放貸和放貸的額度。然而，這樣的評估模式不僅需要企業(yè)本身具有著較強的發(fā)展實力，還需要企業(yè)在申請貸款時完整、真實的報告自身的企業(yè)信息，如果“申請評分卡”中的任意一則信息存在虛假或缺失，都會直接導(dǎo)致企業(yè)的貸款融資失敗。對于大中型企業(yè)而言，其所存在的財務(wù)審計制度可以為銀行提供準(zhǔn)確、嚴(yán)密的信用信息以供審核，但對于中小型企業(yè)而言，其經(jīng)營的規(guī)范性尚未完善，幾乎無法為商業(yè)銀行提供充分準(zhǔn)確的信用數(shù)據(jù)，這就使得“申請評分卡”這一信用審核模式無法在中小型企業(yè)評估中應(yīng)用，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行不得不降低對其進(jìn)行信用審核的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而就增加了自身的反欺詐風(fēng)險。

2.2 商業(yè)銀行與業(yè)務(wù)主體間的信息交互關(guān)系不強

無論是哪一種模式的信貸業(yè)務(wù)，銀行與信貸主體間的信息不對稱問題都是客觀存在的，而解決這一問題的根本手段就在于銀行要增強與信貸群體間的交互關(guān)系，從而剛好的幫助銀行獲取貸款對象的信用信息。在上文中曾提到，由于中小企業(yè)正處于自身經(jīng)營與發(fā)展的初期階段，其企業(yè)內(nèi)部工作體系的建設(shè)不夠規(guī)范化，自身的財務(wù)審計信息也缺乏透明度和準(zhǔn)確性，這就在客觀層面導(dǎo)致商業(yè)銀行與中小型企業(yè)間的信息不對稱問題嚴(yán)重化。而部分中小型企業(yè)還并不注重對銀行間的信息交匯，甚至刻意隱瞞自身不利于貸款申請的財務(wù)信息，這就使得商業(yè)銀行無法對其進(jìn)行有效的風(fēng)險評估。除此之外，中小型企業(yè)所申請的信貸業(yè)務(wù)大多不足一年，在這么短的時間內(nèi)是無法有限建立起欺詐標(biāo)簽的，這就使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用風(fēng)險評估系統(tǒng)無法有效識別欺詐標(biāo)簽，從而持續(xù)性的對存在風(fēng)險性的信貸活動作出錯誤判斷。

2.3 信息化反欺詐手段應(yīng)用的信息基礎(chǔ)不足

當(dāng)前我國商業(yè)銀行所采取的反欺詐信息化手段主要為異構(gòu)圖譜分析方法，其中所包含的信用關(guān)系圖譜主要由申請人個人的設(shè)備、賬戶IP，聯(lián)系人的設(shè)備及IP隨后分析其既往賬戶運作及登陸情況，進(jìn)而判斷貸款申請對象是否可能存在欺詐行為。傳統(tǒng)的異構(gòu)圖譜分析方法對于反欺詐實踐所起到的效果是顯著的，但其對貸款申請者的審核流程卻非常笨拙，由于缺少對核心數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)提取能力，其所得到的信用風(fēng)險分析結(jié)果需要較長時間才能夠識別出來，而當(dāng)前商業(yè)銀行所開展的信貸活動均需要快速的對信貸對象的信用指標(biāo)進(jìn)行預(yù)算，因此異構(gòu)圖譜分析方法就無法滿足商業(yè)銀行的反欺詐風(fēng)險防范需求。而提異構(gòu)圖譜分析方法的分析速率，就需要其進(jìn)行預(yù)學(xué)習(xí)以便在運作時快速進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，然而異構(gòu)圖譜分析法采用的圖嵌入算法進(jìn)行深度學(xué)習(xí)算法的選擇受到異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的限制較大，學(xué)術(shù)界當(dāng)前尚無有效解決方法，亟需對這一系統(tǒng)進(jìn)行更新?lián)Q代。

3 基于知識圖譜方法的商業(yè)銀行反欺詐方案設(shè)計

3.1 何為知識圖譜

知識圖譜是一種結(jié)構(gòu)化的語義知識庫，其將現(xiàn)實世界中的各類概念及關(guān)系以符號的形式進(jìn)行描述，并建立起一個網(wǎng)絡(luò)狀的知識結(jié)構(gòu)以滿足數(shù)據(jù)分析需求。在一則信息進(jìn)入知識圖譜后系統(tǒng)會自動提取與這一信息具有關(guān)聯(lián)性的信息，從而將其補充到自身的圖譜網(wǎng)絡(luò)中，這樣在需要提取數(shù)據(jù)時就可以迅速對目標(biāo)數(shù)據(jù)及其相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行提取。知識圖譜運作的基本框架為，第三方數(shù)據(jù)庫向知識圖譜輸入一個數(shù)據(jù)后，結(jié)合結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)對所輸入數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，然后再將其進(jìn)行知識表示。而對于所輸入的半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，則進(jìn)行知識提取后再進(jìn)行表示。在數(shù)據(jù)整合知識表示后系統(tǒng)會對其進(jìn)行屬性矯正和進(jìn)行評估、更新，最后輸出知識推理數(shù)據(jù)后放置于知識圖譜中，以便在應(yīng)用時提供快速、便捷的應(yīng)用服務(wù)。

3.2 知識圖譜在商業(yè)銀行反欺詐活動中的作用分析

知識圖譜在商業(yè)銀行反欺詐活動中的作用主要是針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行的反欺詐信用評估需求進(jìn)行滿足，因此其對于商業(yè)銀行而言，知識圖譜所起到的作用主要包括：對申請貸款的客戶進(jìn)行特征速寫，通過對其既往銀行交易流水中信息的分析和挖掘，判斷客戶周邊的客戶關(guān)系及其申請貸款基金所可能運用的渠道。對用戶的財務(wù)報表進(jìn)行分析，人為審核財務(wù)報表需要審核者具有極高的數(shù)據(jù)分析能力，并且即便是在這樣的情況下也仍然可能對抽象的財務(wù)報表數(shù)據(jù)分析不夠透徹，而采用知識圖譜后便可以采用數(shù)據(jù)化手段對客戶財務(wù)報表內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。對客戶的經(jīng)營管理特征進(jìn)行分析，由于個體差異事實的客觀存在，不同的企業(yè)經(jīng)營者具有著不同的風(fēng)險偏好，而對于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險厭惡型的經(jīng)營者其所管理的企業(yè)的發(fā)展顯然要更為平穩(wěn)，也更加被商業(yè)銀行所青睞，而知識圖譜的則可以通過對貸款客戶上下游關(guān)系的分析、投資活動的分析等判斷出客戶端個人經(jīng)營特征。

3.3 知識圖譜在商業(yè)銀行反欺詐活動中的應(yīng)用流程

3.3.1 客戶信息預(yù)處理

知識圖譜是對第三方數(shù)據(jù)、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的共同整合，因此其開展一切分析活動的根本就在于對數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和預(yù)處理。知識圖譜內(nèi)數(shù)據(jù)的收集主要是來源于兩個方面，首先是商業(yè)銀行在長期經(jīng)營過程中所積累的客戶信息數(shù)據(jù)、賬戶流水及交易信息等，這些數(shù)據(jù)是知識圖譜進(jìn)行反欺詐信用評估的最根本信息來源。其次則是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上公開的企業(yè)工商數(shù)、輿論評價等，這些數(shù)據(jù)大多為非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化形式，需要知識圖譜在對其進(jìn)行抓取后處理，從而才能納入到自身的數(shù)據(jù)庫中。

3.3.2 知識圖譜本體建模

本體建模主要是知識圖譜依據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)建立一個專門的信用信息評估體系，從而在商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)時可以直接通過知識圖譜中的建模對客戶信用信息進(jìn)行處理。通過本體建模后所制定出的信息分析方法將更適用于不同類型的業(yè)務(wù)分析需求。本體建模的根本目的在于對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的各類實體及其關(guān)系屬性進(jìn)行明確，這一關(guān)系屬性不僅僅要滿足現(xiàn)階段商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的需求，也要對未來商業(yè)銀行可能對業(yè)務(wù)進(jìn)行的調(diào)整作出預(yù)估，從而才能保證自身的本體建模可以始終滿足商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分析需求。知識圖譜中的本體建模構(gòu)架主要由三方面內(nèi)容構(gòu)成，首先是企業(yè)的上下游圖譜，主要是對目標(biāo)企業(yè)與其周邊企業(yè)間的關(guān)系進(jìn)行分析。其次是企業(yè)投融資圖譜，主要是對企業(yè)及其主要經(jīng)營者的既往投資、融資行為，和投融資活動中產(chǎn)生的訴訟、借貸、糾紛關(guān)系進(jìn)行明確。最后則是企業(yè)關(guān)聯(lián)圖譜，主要是對以上兩種圖譜進(jìn)行整合構(gòu)建，從而將企業(yè)與企業(yè)間、個人與個人間及企業(yè)與個人間的信用信息關(guān)系聯(lián)系起來。

3.3.3 知識圖譜信息抽取

知識抽取是對知識圖譜內(nèi)的廣泛信息進(jìn)行針對性識別后抽取，從而使得知識圖譜中的信息內(nèi)容更加易懂和精準(zhǔn)。知識抽取主要是由三部分結(jié)構(gòu)組成，其一是識別命名實體，主要是對與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的專業(yè)名詞、與申請貸款企業(yè)有關(guān)的企業(yè)名稱、人名、行業(yè)用語等進(jìn)行識別。其二是屬性抽取，在知識圖譜對命名實體進(jìn)行識別后所得到的是獨立的詞條信息，這樣的詞條信息是不具備結(jié)構(gòu)性的，直接輸出將會難以進(jìn)行讀取，這時就需要知識圖譜對命名實體進(jìn)行整合，從而將其轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)化信息以供信息讀取者參考。其三則為關(guān)系抽取，其主要是通過對以上兩環(huán)節(jié)處理后所取得的句子進(jìn)行關(guān)系建立，并最終使得句子間的關(guān)系回歸三元組關(guān)系。

3.3.4 知識圖譜信息存儲與提取

知識圖譜的不斷拓充將會提升其信息分析的準(zhǔn)確性和信息關(guān)系建立的完整性，因此知識圖譜也需要對外界信息進(jìn)行持續(xù)的收集。為了滿足信息圖譜的存儲需求，當(dāng)前主要采用RDF和圖數(shù)據(jù)庫兩種模式對知識圖譜中的信息進(jìn)行存儲。而在實際應(yīng)用的過程中最為常用的則是Neo4j圖數(shù)據(jù)庫對數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲，這樣存儲的好處就在于圖數(shù)據(jù)庫可以轉(zhuǎn)移到其他類型的信息分析系統(tǒng)中進(jìn)行分析，從而可以為多元化的商業(yè)銀行信用數(shù)據(jù)分析提供可能。而知識圖譜的展示則主要是將所分析出的數(shù)據(jù)輸出為可以直接讀取的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，直接來講就是讓信用風(fēng)險評估的專門工作者可以直截了當(dāng)?shù)拇_定所分析信貸對象的信用風(fēng)險信息。

3.4 知識圖譜風(fēng)險控制體系

知識圖譜在對商業(yè)銀行客戶的信用信息分析出結(jié)果也可以直接應(yīng)用于商業(yè)銀行反欺詐風(fēng)險防范系統(tǒng)中。對于企業(yè)上下游圖譜而言，其可以通過對行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游關(guān)系、企業(yè)的上下游關(guān)系進(jìn)行分析后構(gòu)成圖譜三元組，進(jìn)而判斷兩企業(yè)間是否是行業(yè)內(nèi)的上下游關(guān)系。對于企業(yè)投融資圖譜的分析則可以直接判斷信貸企業(yè)的投資情況。例如，如果一個企業(yè)的經(jīng)濟(jì)糾紛較多，就間接證明其投資行為比較頻繁，從而就能夠?qū)ζ髽I(yè)的信用信息情況進(jìn)行深層次分析。對關(guān)聯(lián)企業(yè)圖譜而言，其可以直接判斷哪些企業(yè)與信貸企業(yè)間存在往來密切關(guān)系，如果密切關(guān)聯(lián)關(guān)系企業(yè)也有信用信息數(shù)據(jù)分析結(jié)果，則就可以作為對信貸企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險分析的輔助判斷條件。

4 結(jié)語

隨著近些年來我國國內(nèi)宏觀市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的逐漸趨于成熟，我國民營經(jīng)濟(jì)在實現(xiàn)快速發(fā)展的同時也直接帶動了我國商業(yè)銀行的信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中不可避免的會面臨信貸欺詐風(fēng)險的影響，而這將對于我國商業(yè)銀行自身經(jīng)營發(fā)展的穩(wěn)定性與持久性起來十分不良的影響。因此我國商業(yè)銀行在現(xiàn)代企業(yè)提供信用貸款服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)有意識地通過知識圖譜的形式對于企業(yè)自身的經(jīng)營能力以及抵抗風(fēng)險的能力進(jìn)行全面的評估與把控。知識圖譜可以通過對中小型企業(yè)信息的深入分析和全面處理，滿足商業(yè)銀行的實時用戶信用信息風(fēng)險評估需求，并且可以和商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)充分融合，并實現(xiàn)實時評估信息評估，這對于為商業(yè)銀行吸納優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)具有著至關(guān)重要的作用。

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