陳 容，陳國丁

（武夷學(xué)院，福建南平 354300）

世界范圍內(nèi)茶葉種植面積排名靠前的國家就有中國，我國茶葉產(chǎn)量占世界的42%。影響茶葉產(chǎn)量的因素有種植區(qū)域的溫度和水分等。氣象指數(shù)保險(xiǎn)指讓單個或者多種天氣情況（如雨水、溫度、風(fēng)力）影響茶葉生長狀況的變化指標(biāo)，此指數(shù)一一對應(yīng)著農(nóng)作物的產(chǎn)量和損失，保險(xiǎn)以此指數(shù)為根據(jù)，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品遭受氣象因素的損害，指數(shù)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，投保人可依據(jù)合同獲取相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償金。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，此保險(xiǎn)的承保、理賠程序和定損也較為簡單明了，投保人與保險(xiǎn)公司間交易的成本較低，有利于農(nóng)戶在二級市場進(jìn)行二次保險(xiǎn)。

1 氣象指數(shù)保險(xiǎn)

此保險(xiǎn)針對某一種或特定的多種農(nóng)作物所設(shè)計(jì)，并在規(guī)定的區(qū)域內(nèi)進(jìn)行生產(chǎn)種植，將一類或幾類氣象因素對此農(nóng)作物所造成的經(jīng)濟(jì)損失為依據(jù)，每一類指數(shù)都依據(jù)保險(xiǎn)合同的承諾條款與農(nóng)作物的產(chǎn)量與損失值相對應(yīng)。合同以約定的氣象災(zāi)害的發(fā)生為賠付準(zhǔn)則，當(dāng)實(shí)際的指數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同所約定的水平時(shí)，所投保的公司要依照合同的相應(yīng)條款對受到損害的投保人進(jìn)行災(zāi)害損傷賠償。此類保險(xiǎn)不依據(jù)投保人實(shí)際產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失和實(shí)際農(nóng)作物的受災(zāi)情況進(jìn)行理賠。氣象指數(shù)保險(xiǎn)中所涵蓋的氣象因素一般情況下都由官方氣象部門所提供。

2 茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

2.1 保險(xiǎn)模式

以政府為主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司和政府部門共同商討制定方案，氣象指數(shù)保險(xiǎn)需政府專項(xiàng)資金的扶持也需要災(zāi)害保障機(jī)制的幫助，保險(xiǎn)公司經(jīng)營自主不受政府過多干涉，保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。利用政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基層服務(wù)網(wǎng)和官方氣象的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行理賠工作。所建立的氣象指數(shù)保險(xiǎn)是以茶葉的實(shí)際損失和溫度的關(guān)系為測算依據(jù)的。一般而言此保險(xiǎn)理賠的固定條件是氣溫而非茶農(nóng)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)損失，此理賠條件與傳統(tǒng)型保險(xiǎn)不同，不利于茶農(nóng)接受。

2.2 承保對象與地域差別

近幾年來，我國進(jìn)行了一些茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工程，武夷山為其中之一，此試點(diǎn)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)尚未成熟，不同地區(qū)的自然因素大不相同，氣候變化也大不相同，各有其特點(diǎn)，茶葉的實(shí)際種植情況也各不相同，所以，茶葉的氣象指數(shù)保險(xiǎn)所承保的區(qū)域就各不相同了。因承保區(qū)域不同就導(dǎo)致承保對象也不盡相同了。

2.3 保障范圍

（1）保險(xiǎn)期。合同所規(guī)定的低溫災(zāi)害的保險(xiǎn)期是自茶葉開采前的十一天（包括十一天）直至開采后的二十二天（包括二十二天）。其他地區(qū)的保險(xiǎn)期限約為六十到八十天，具體時(shí)間由各處的開采春茶的時(shí)間而定。（2）保險(xiǎn)承擔(dān)的責(zé)任。0℃-2℃之間為保險(xiǎn)事故的溫度區(qū)間，茶葉的種植保險(xiǎn)中最重要的一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任就是低溫凍災(zāi)。保險(xiǎn)的責(zé)任較為廣泛，保險(xiǎn)規(guī)定的造成茶樹死亡的原因有洪澇、冰雹、泥石流等。（3）保險(xiǎn)費(fèi)率。此項(xiàng)目與保費(fèi)直接相關(guān)，通常情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率越低，保險(xiǎn)費(fèi)就越低，容易產(chǎn)生凍災(zāi)的品種其保險(xiǎn)費(fèi)率就會較高，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)也會偏高。費(fèi)率由茶樹與茶芽組成。兩項(xiàng)合計(jì)后的保費(fèi)為120元/畝。（4）保險(xiǎn)補(bǔ)貼。各地構(gòu)成保險(xiǎn)補(bǔ)貼的比例都不盡相同，寧波市、區(qū)兩級的補(bǔ)貼最高為81%，市、區(qū)的比例為1∶1或5∶3，茶農(nóng)承擔(dān)其中的四分之一。

3 武夷山茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)現(xiàn)存的弊端

3.1 氣象監(jiān)測站的短缺

氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣中最為重要的是作物的損失數(shù)據(jù)和相關(guān)的氣象數(shù)據(jù)，若缺少足夠的、有效的數(shù)據(jù)支撐，就很難確定保險(xiǎn)費(fèi)率和理賠金額等。因此開發(fā)和運(yùn)行該保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵之處在于為保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)的氣象觀測站點(diǎn)。依據(jù)相關(guān)的國際方面經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)要保證每21km就設(shè)置觀測站，當(dāng)下我國氣象站的建立還遠(yuǎn)達(dá)不到理想情形。地勢復(fù)雜的邊遠(yuǎn)山村成為了設(shè)置氣象保險(xiǎn)站點(diǎn)的最大障礙。在進(jìn)行武夷山的試點(diǎn)工作中，氣象站的短缺以及茶園本身的原因?qū)е掠行┎柁r(nóng)擔(dān)心實(shí)際的溫度和監(jiān)測得出的溫度差距過大進(jìn)而不投保，這對氣象指數(shù)保險(xiǎn)的全面推廣產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。

3.2 產(chǎn)品保險(xiǎn)范圍局限

查看全部試點(diǎn)情況，僅對低溫氣候進(jìn)行保障是茶葉保險(xiǎn)的一大局限。低溫只是影響茶葉生長的一個因素，多種外界因素會對茶葉的生長造成影響，如強(qiáng)風(fēng)、暴雨、高熱與高濕等。我國缺乏綜合性氣象指數(shù)保險(xiǎn)，這是由于氣象資料的統(tǒng)計(jì)和整合難而形成的。茶葉生長的制約因素有很多種，需經(jīng)過較多的研究工作和數(shù)據(jù)采集工作，方可建立起完善的指數(shù)模型。目前國內(nèi)單一指標(biāo)對實(shí)際茶葉的災(zāi)害難以做出詳細(xì)反映，這對茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)造成了較大的不利影響，除此之外，還需改進(jìn)和完善觸發(fā)值，多數(shù)保險(xiǎn)的賠付條件是0℃，但是茶葉在低于5℃時(shí)會出現(xiàn)微霜，當(dāng)?shù)陀?℃時(shí)會導(dǎo)致更多損失。此賠償情況難以滿足茶農(nóng)的需求，因此保險(xiǎn)的推廣效果不佳。

3.3 需求較少，大面積推廣困難

大部分茶農(nóng)的種植面積較小，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，外加新推出的新型保險(xiǎn)，茶農(nóng)對其知之甚少，并且保險(xiǎn)的理賠金額剛達(dá)到茶葉種植的投入金額。所以，茶農(nóng)不愿投保，致使新型保險(xiǎn)需求較少，之前做過的調(diào)查也與此相同。目前國內(nèi)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)依舊處于摸索階段，影響茶葉生長的因素較多，災(zāi)害種類繁多，災(zāi)害程度不定，全面推廣此產(chǎn)品還較為困難。如我國最早的茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)浙江省的參保率僅為17%，可見全面推廣此保險(xiǎn)可謂困難重重。

3.4 政府支持力度小

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)中的創(chuàng)新品種，目前還處于摸索階段，急需采取政府補(bǔ)貼等措施來進(jìn)行全面的推廣。國外以往的經(jīng)驗(yàn)是政府給予相應(yīng)的補(bǔ)貼政策，如墨西哥，其政府會給予90%的補(bǔ)貼用于高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，對于風(fēng)險(xiǎn)等級為中低等的給予70%的補(bǔ)貼，地方政府補(bǔ)齊余下部分。還有一些其他國家也對該指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行了政府補(bǔ)貼，如印度、馬拉維、阿根廷等國家。當(dāng)前我國的試點(diǎn)還未受國家中央的補(bǔ)助，而省級以下政府對試點(diǎn)的茶葉給予氣象指數(shù)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

4 優(yōu)化茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的建議

4.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

市場現(xiàn)存的多為單一型氣象指數(shù)保險(xiǎn)，如低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)，市場少有綜合風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品，然而單一氣象指數(shù)對茶葉的災(zāi)害情況難以準(zhǔn)確反映，導(dǎo)致此產(chǎn)品的投保受到影響。所以，推出保證風(fēng)災(zāi)、洪澇、干旱、低溫等各種風(fēng)險(xiǎn)的茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)勢在必行。然而綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)的開發(fā)并不是輕而易舉的，需大量收集氣象資料，創(chuàng)建較為多功能的設(shè)備來分析茶葉減產(chǎn)與氣象的關(guān)聯(lián)，并對觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)定，實(shí)現(xiàn)設(shè)備良好運(yùn)行和技術(shù)快速發(fā)展。除此之外，不能具體指標(biāo)化的自然災(zāi)害有蟲災(zāi)等，綜合茶葉保險(xiǎn)的推動還存在一些難題。結(jié)合當(dāng)下低溫情況而言，推廣其他單一指數(shù)保險(xiǎn)，如茶葉高溫指數(shù)保險(xiǎn)都較為困難。

4.2 完善氣象監(jiān)測站的設(shè)施

氣象監(jiān)測的設(shè)施是確保氣象指數(shù)保險(xiǎn)正常的關(guān)鍵所在，應(yīng)加強(qiáng)茶園或者茶廠的氣象監(jiān)測設(shè)施的建設(shè)，讓其在茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)中發(fā)揮重要作用。一些茶園周圍無合適的氣象監(jiān)測站是茶農(nóng)投保低的原因之一。氣象監(jiān)測站是公共設(shè)施，然而市場卻是供給不足的情況，因此有關(guān)部門如氣象部門、農(nóng)業(yè)部門、財(cái)政部門等應(yīng)一同建設(shè)氣象監(jiān)測站，同時(shí)科學(xué)合理的分布監(jiān)測站。在氣象監(jiān)測站的基礎(chǔ)設(shè)施之上，同時(shí)需對收集的資料進(jìn)行分析，為氣象保險(xiǎn)綜合產(chǎn)品研發(fā)積累大量資源。

4.3 給予資金和制度的支持

新的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其開發(fā)和推廣還需不同地方的茶農(nóng)和有關(guān)部門的加入，同時(shí)為有效解決好所有人員之間的關(guān)系，相關(guān)部門應(yīng)給予一定的制度保障。其他國家政府在氣象保險(xiǎn)方面給予補(bǔ)貼，具有較強(qiáng)的公益性，因?yàn)閺母緛碚f農(nóng)業(yè)氣象歸根于政策保險(xiǎn)范疇，為實(shí)現(xiàn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的全面推廣，僅有地方補(bǔ)貼是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。只有中央財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，才可減少地方政府的壓力。前期投入較大，后期的公共設(shè)備可較為便捷的被大家使用，因此，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)和研究時(shí)，政府應(yīng)給予相應(yīng)的支持并對其申請的專利予以保護(hù)。

4.4 加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳，提高有效需求

茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)是新型的保險(xiǎn)品種，茶農(nóng)對此并不了解，所以，在推廣此保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司和當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門要加大宣傳力度，讓茶農(nóng)深入了解此保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司和政府相關(guān)部門可采取以下措施：其一，關(guān)于茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳可以采用舉辦宣傳會或張貼、發(fā)放宣傳單頁及利用網(wǎng)絡(luò)高科技技術(shù)等，增加茶農(nóng)對茶葉生產(chǎn)過程中的保險(xiǎn)意識。其二，一些文化程度較高的地區(qū)，可利用農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)站點(diǎn)等為參保農(nóng)戶提供便利。在文化程度平平且基礎(chǔ)設(shè)施不完善的地方，結(jié)合當(dāng)?shù)氐那闆r，讓當(dāng)?shù)氐恼蛘叽逦瘯葯C(jī)構(gòu)給予宣傳推廣，從而有效控制成本。其三，保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信貸進(jìn)行合作，如創(chuàng)建“?？ㄒ惑w制”的方式對參保農(nóng)戶給予優(yōu)惠政策，或者是參保可獲取信用貸款的資格。其四，關(guān)于保單的設(shè)計(jì)，務(wù)必使其簡潔明確，通俗易懂，少用專業(yè)術(shù)語，方便農(nóng)戶理解保險(xiǎn)內(nèi)容。

5 結(jié)束語

綜上所述，我國的茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)尚處于摸索階段，氣象站點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施還需進(jìn)一步完善，農(nóng)戶的參保意識有待于進(jìn)一步提升。要繼續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)由單一型向綜合型結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)要爭取中央政府和地方政府的政策扶持，這有利于全面推廣此新型的茶葉保險(xiǎn)。茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)要依據(jù)各地區(qū)的不同地理位置及氣候狀況適當(dāng)擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，加強(qiáng)宣傳力度，這樣茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)更易于被農(nóng)戶接受，總之，全面推廣茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)之路任重而道遠(yuǎn)。