郁夏 朱華銀

摘要：目前農村金融存在嚴重的資金短缺和資金外流的現象，對農村的金融支持作用很不明顯，農村金融資源嚴重的供給不足，制約著農村經濟社會的發(fā)展。 本文結合我國農村金融市場特征，分析研究我國農村金融市場及其農村金融效率低下的問題，并指出解決此問題的途徑和對策。

關鍵詞： 農村金融;資源配置效率;途徑對策

農村金融資源及其配置效率是推進新形勢下農村的改革發(fā)展的關鍵。中國農村金融資源供需不平衡，供給嚴重不足，同時還伴隨著資源外流的情況，嚴重制約著農村經濟社會的發(fā)展。中國農村金融資源在結構和配置方面已陷入非均衡性。在農村發(fā)展建設過程中，如何高效地提供和配置金融資源，使得產出的效率更高，成為迫切需要解決的問題。筆者結合國內外相關理論和研究成果，指出我國農村金融市場的特征，并對制約我國農村金融市場發(fā)展及農村金融效率低下的因素進行分析，進一步指出解決上述問題的途徑和對策。

一、國內外研究動態(tài)

金融效率是指在國民經濟中，各金融部門所發(fā)揮的效率，就是在健全的金融監(jiān)督管理體制和有效的金融調節(jié)機制下，由金融機構作為金融中介完成的或者由融資雙方或多方在市場服務體系下實現的資金融通活動的效率。金融效率更注重金融資源配置的最優(yōu)化，這種最優(yōu)化通常表現為創(chuàng)造最大的經濟價值。

王振山在金融效率論中，提出金融資源配置的帕累托效率條件，將其延伸到金融資源的配置領域，認為金融政策的核心目標和主要出發(fā)點在于提高金融效率，提出一系列提高金融效率的政策建議。金融學家張杰通過研究農業(yè)部門資源凈流出與金融資源的凈流入，指出發(fā)揮外生作用的國家銀行信貸投入不能替代發(fā)揮內生作用的農村部門儲蓄積累。喬海曙對金融約束進行分析，并提出農村經濟部門解除金融抑制的途徑和相關措施。曹立群則認為，由于歷史原因農戶存在著融資需求約束，同時農戶可以申請到的貸款資金也不足。馬曉河、藍海濤進一步指出，農戶的融資需求不足，是因為農村商品化、貨幣化程度低以及資金的交易性需求低導致的自然需求不足，以及制度供給短缺導致產生需求性金融抑制。

Boucher，Guirkinger和Triveli（2016）認為農戶偏愛民間借貸主要因為存在違約風險因素。研究表明農戶接到信貸配給的概率與自身資產量呈負相關。R. I.麥金龍倡導金融壓制理論，認為金融體系和經濟發(fā)展與增長之間存在著相互促進、相互影響的關系，造成金融壓制的原因之一是金融市場落后，根據金融壓制論的觀點，資金外逃是一個國家宏觀金融效率不高的標志。E. S.肖和R. I.麥金龍認為，發(fā)展中國家政府當局存在對金融活動的強加干預和壓制，國有金融壟斷經營，通過補貼性信貸利率和信貸配給，影響金融資源的配置效率。Dow and Gorton（1997）認為金融市場效率既包括信息效率、運行效率，還包括分配效率。對金融市場效率的考察可以從市場的規(guī)模、市場的結構及市場成熟度幾個方面來分析。提高金融效率的目的在于通過對金融資源的合理運用，服務于資金融通，服務于社會經濟整體對資金融通的需求。

二、我國農村金融市場特征

農村非正規(guī)金融由于交易成本較低存在對正規(guī)金融具有擠出效應，加上農業(yè)自然風險高、農產品市場風險明顯、農村市場化程度較低，這些因素抑制了農戶的生產性借貸資金需求。近年來，農村金融不斷擴張，但是農村金融仍然是我國金融領域最薄弱的環(huán)節(jié)。農村金融資金短缺嚴重、資金外流現象明顯，造成支持農村經濟發(fā)展的信貸力度不夠。四大國有商業(yè)銀行紛紛撤銷縣以下機構網點，而農村信用社由于歷史原因積聚大量呆賬壞賬，加上管理機制不健全，資金調劑和運營能力較弱，而小額貸款公司、民間資本主導的民營銀行等金融組織尚處于初步發(fā)展階段，使得出現農村金融資源嚴重的供給不足，制約著農村經濟社會的發(fā)展。農村經濟發(fā)展同城市經濟發(fā)展之間有著較大的不平衡性，農村金融作為推動農村經濟發(fā)展的強力核心，存在著農村金融市場的競爭機制相對比較缺乏，農業(yè)產業(yè)化和現代農業(yè)發(fā)展需要的新金融需求得不到有效滿足。農村信用擔保機制不健全，農民的信貸需求難以實現，正規(guī)金融與民間金融在地位和作用上不匹配，正規(guī)金融部門對農戶貸款的資金有限。

三、提高農村金融資源配置效率的對策建議

1.加快信用建設步伐，為金融業(yè)發(fā)展構建良好的環(huán)境。優(yōu)化投資環(huán)境，建立穩(wěn)定、規(guī)范的財政支農管理體系。以市場分析為基礎，規(guī)范農村金融市場制度，提高農村對信貸資金的吸納能力，促進農村經濟發(fā)展;建立健全企業(yè)和個人征信體系，加大農村信用體系建設，建立信用檔案，增強全社會信用意識;建立健全農村金融風險規(guī)避機制，建立多種形式的保險組織、信用擔保機構，為農戶、中小商戶提供信貸服務，降低金融風險，營造農村良好的信用環(huán)境。

2.通過一系列改革探索，完善農業(yè)金融市場體系。堅持政策性銀行、國有商業(yè)銀行、城鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農村信用社和其他金融組織并存，探索民間資本注入，優(yōu)化股權結構，發(fā)展金融機構和農機具融資租賃，推動農業(yè)企業(yè)通過直接債務融資試點發(fā)展融資，優(yōu)化農村金融資源配置結構，提高農村金融資源配置效率，推動農村經濟增長。深化農村金融體制改革，創(chuàng)建競爭性的市場環(huán)境，提高農村農戶金融便利程度，促進持續(xù)發(fā)展、覆蓋廣泛的農村金融體系的建立，提高農村金融資源配置效率水平。

3.引導金融機構加大對農村的信貸投入。一方面農業(yè)發(fā)展銀行要發(fā)揮政策導向，繼續(xù)扶持好農村基礎建設，支持地方政府整合當地資源優(yōu)勢、產業(yè)優(yōu)勢，加強縣域經濟、地方企業(yè)、城鎮(zhèn)化等項目建設，促進農村金融政策、信用、制度等方面的改進，保障農村金融市場穩(wěn)中有序運行，促進城鄉(xiāng)金融資源分配的公平性、均衡性，縮小城鄉(xiāng)金融服務差距，促進農村經濟發(fā)展;另一方面加快農村信用社改革步伐，農村信用社作為農村經濟發(fā)展的信貸主渠道，要加強內部管理，改善金融機構服務質量，加快產權制度改革，建立現代法人組織結構，提高資金實力和整體運營能力，靈活創(chuàng)新金融產品，發(fā)揮自身在支持縣域經濟發(fā)展中主力軍的作用。此外，加快郵政儲蓄改革步伐，不斷推進小額貸款業(yè)務，面向“三農”，增大惠農力度，在新農村建設中發(fā)揮積極作用。通過一系列措施引導金融機構進一步加強和完善農村金融服務。

4.以立法手段加強管理農業(yè)投入運營機制，建立農村貸款風險補償制度和稅收優(yōu)惠制度。農業(yè)自然風險高、農產品市場風險明顯這些因素導致風險第一時間轉移到提供貸款的金融機構上，按照中央和地方分擔的原則，建立農村貸款風險補償制度，對農村金融機構在實際經營中的風險損失及時進行補償。構建新型農業(yè)保險體系，擴大農業(yè)保險覆蓋面，完善農業(yè)再保險保障體系。實行稅收優(yōu)惠政策，建立稅收優(yōu)惠制度，免征收農村金融機構的增值稅等相關費用，進一步支撐農村金融機構的不斷發(fā)展。

結束語

“中央一號文件”明確指出，要加快推進農村金融體制改革，金融是現代經濟的核心，也是農村經濟的重要組成，農村金融資源及其配置效率是推進新形勢下農村的改革發(fā)展的關鍵，對農村金融資源配置效率進行研究，在農村發(fā)展建設過程中，如何高效地提供和配置金融資源，對農村金融的發(fā)展乃至全國經濟建設和社會發(fā)展都有著積極作用，對推動農業(yè)增效、農民增收、農村發(fā)展也起到重要作用。

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作者簡介：

郁夏（1988.4-? ），女，漢族，河南周口人，本科，助教，研究方向：財經類專業(yè)教學。