胡曉宇，張從青

(北京大學(xué) a.政府管理學(xué)院;b.軟件與微電子學(xué)院，北京 100871)

20世紀(jì)50年代，人口老齡化現(xiàn)象在歐美發(fā)達(dá)國家率先出現(xiàn)，到70年代末覆蓋大多數(shù)的發(fā)達(dá)國家，到21世紀(jì)初，中國等發(fā)展中國家人口老齡化現(xiàn)象逐漸顯現(xiàn)。人口老齡化已然成為當(dāng)今全球最重要的人口和社會(huì)現(xiàn)象。根據(jù)世界銀行發(fā)布，截止到2016年，全球人口老齡化率為8.48%，超過國際標(biāo)準(zhǔn)的7%，預(yù)示世界已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。中國在改革開放40年中，經(jīng)濟(jì)在迅速崛起的同時(shí)，逐步邁入“深度老齡化社會(huì)”，人口老齡化問題備受矚目。

一、中國人口老齡化的現(xiàn)狀

2001年，聯(lián)合國發(fā)布了一份關(guān)于全球人口老齡化的報(bào)告，引起了學(xué)術(shù)界和政策層對(duì)人口老齡化問題的關(guān)注。目前中國的人口老齡化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，65歲以上老年人口數(shù)量從1982年的4991萬增長(zhǎng)到2016年的1.5億，成為世界老齡人口數(shù)量最多的國家。[1]由于中國相比全球老齡化，具有以下三個(gè)特點(diǎn)：

1.中國人口老齡化起步晚，增速快[2]

中國的人口老齡化起步于20世紀(jì)80年代。[3]1953年人口老齡化率僅為4.4%，經(jīng)歷了緩慢的增長(zhǎng)。改革開放40年間才開始加速增長(zhǎng)，從1982年的4.9%到2014年末首次突破10%。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，中國1960年老齡化率排在第75位，2016年躍升到62位。老齡化最嚴(yán)重的日本，人口老齡化率從5%到10%歷時(shí)35年；排名第二的意大利至少用了100年；而中國只用了33年。從這個(gè)角度來看，中國是世界上老齡化增速最快的國家。[4]

2.中國已全面進(jìn)入“深度老齡化社會(huì)”

本文根據(jù)國際通用的指標(biāo)，以人口老齡化的程度與速度為主要依據(jù)，可以分為以下5個(gè)階段，具體參見表1：

注：x為平均人口老齡化率(%)，vx為老齡人口年均增長(zhǎng)率(%)。

按照聯(lián)合國標(biāo)準(zhǔn)：一個(gè)國家(地區(qū))超過60歲(含)人口所占的比例大于10%，或者超過65歲(含)人口所占的比例大于7%，作為進(jìn)入到老齡化社會(huì)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。中國老齡化率在2000年超過了7%，正式步入“老齡化社會(huì)”；在2014年超過10%，標(biāo)志著中國進(jìn)入“深度老齡化社會(huì)”。如果繼續(xù)延續(xù)過去10年的平均速度，預(yù)計(jì)在2027年進(jìn)入“老齡社會(huì)”，到2047年達(dá)到“超老齡社會(huì)”。如果不加以控制進(jìn)一步惡化，在此時(shí)間上還會(huì)提前。

3. 人口老齡化程度區(qū)域不平衡

根據(jù)老齡化的程度和速度分為未老老齡化(1)、輕度老齡化(2)、深度老齡化(3)、老齡社會(huì)(4)和超老齡社會(huì)(5)，中國主要省市的老齡化率分布在1、2和3等級(jí)。中國進(jìn)入“深度老齡化”省市有12個(gè)，其中遼寧老齡化率最高，山東和江蘇分別次之。區(qū)域中的顏色越深表示常住人口老齡化率越嚴(yán)重。除了北京、江蘇之外，廣東、上海等一線城市的顏色較淺，而人口大量外流遷出的東北、西部、西南部顏色較深，其常住人口的老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。中國2016年各省市老齡化率的分布圖，參見圖1。

圖1 中國2016年各省老齡化分布圖

二、特定歷史條件下中國人口老齡化成因分析

人口老齡化是人口政策、人均壽命延長(zhǎng)等多因素共同作用的后果，但是主要受人口政策的影響。眾多專家學(xué)者(王獻(xiàn)芝，1998；姚靜和李爽，2000；李蘭永和劉媛，2013；武赫，2017)已經(jīng)對(duì)計(jì)劃生育導(dǎo)致的低出生率和人均壽命延長(zhǎng)導(dǎo)致的低死亡率的視角進(jìn)行了深入的研究。人口老齡化的形成是人口出生率、死亡率和預(yù)期壽命導(dǎo)致人口年齡結(jié)構(gòu)逐漸演變的結(jié)果。本文通過比較改革開放前后的人口生育政策導(dǎo)致的嬰兒潮變化，解釋中國人口老齡化社會(huì)的形成。

(一)中國人口年齡結(jié)構(gòu)的演變

新中國成立以來，中國的人口出生率、死亡率和老齡化率，按照不同時(shí)期的變化趨勢(shì)，大致分為以下四個(gè)時(shí)期：(1)1949—1958年新中國成立初期，中國的出生率處在30‰—40‰較高的水平，死亡率也位于10‰—15‰較高水平，未有老齡化跡象；(2)1959—1961年三年困難時(shí)期，出生率急劇下跌到1961年18.13‰，死亡率最高攀升到25.43‰，仍未有老齡化跡象；(3)1962—1977年糧食產(chǎn)量恢復(fù)期，出生率又開始回升，1963年到達(dá)巔峰之后，開始出現(xiàn)一定程度的下跌，但始終保持在20‰以上的高水平。死亡率最早開始下跌，1977年下降到6.91‰；(4)1978年以來改革開放40年期，在嚴(yán)格控制生育的政策下，人口出生率從1982年的22.28‰，下降到2000年的14‰；死亡率始終維持在低于7‰的程度；老齡化率逐步上升，開始進(jìn)入老齡化社會(huì)。

在新中國的前三個(gè)時(shí)期，無論出生率和死亡率怎么變動(dòng)，老齡化率一直穩(wěn)定在3‰—5‰的較低水平。但是，改革開放以后受計(jì)劃生育政策影響，在低出生率和低死亡率兩大因素的推波助瀾下，中國人口老齡化率從1978年的4.46%上升到2016年的10.12%。統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，中國1982—2016年老年人占比越來越大，勞動(dòng)力人口比重也在增長(zhǎng)，但是增長(zhǎng)的速度不如老年人口增長(zhǎng)得快；同時(shí)，青少年的比重相對(duì)下降速度也很快。老年人口和勞動(dòng)力人口比例增長(zhǎng)較快的原因就在于嚴(yán)格控制人口政策導(dǎo)致的青少年比例減少得較快。

(二)人口老齡化社會(huì)成因：嬰兒潮視角

已有文獻(xiàn)鮮有從新中國成立后三波“嬰兒潮”相繼進(jìn)入老齡期以及研究人口外流和國內(nèi)人口流動(dòng)的角度對(duì)中國老齡化的成因進(jìn)行解釋。現(xiàn)在我們主要從“嬰兒潮”視角解釋中國人口老齡化社會(huì)的成因。

從1949年至今，中國出現(xiàn)了三次大的嬰兒潮(見圖2)。具體來說，1949—1958年，出現(xiàn)了一個(gè)波峰；1962—1973年，出現(xiàn)了一個(gè)主波峰；1986—1990年期間，出現(xiàn)了一個(gè)次波；1959—1961年和1976—1982年兩次出現(xiàn)了低谷。

圖2 中國1949—2016年出生率(‰)及趨勢(shì)圖

第一波是從1949—1958年的“戰(zhàn)后嬰兒潮”期。國內(nèi)外戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，在“休養(yǎng)生息”和人民公社化運(yùn)動(dòng)“人多力量大”的政策下，出生率處在30‰—40‰高水平；這一期間出生的嬰兒數(shù)量近2.08億，但是由于新中國成立后中國的醫(yī)療衛(wèi)生狀況較差，緊接著遇上三年困難時(shí)期，出生嬰兒的夭折死亡率較高，“戰(zhàn)后嬰兒潮”人口沒能像二戰(zhàn)后其他國家一樣成為中國的主峰嬰兒潮。第二波是從1962—1972年的“主峰嬰兒潮”期。這一期間發(fā)生在國內(nèi)三年困難時(shí)期之后，出生率超過30‰以上，1963年達(dá)到了波峰43.6‰，成為中國史上絕無僅有，出生嬰兒數(shù)量最多、影響最深刻的人口現(xiàn)象。這主要是由于糧食產(chǎn)量迅速恢復(fù)，人民生活條件改善，此期間出生的嬰兒近3.0億，占目前總?cè)丝诘?1.7%。第三波是從1986—1990年的“回聲嬰兒潮”期。這是由于“戰(zhàn)后嬰兒潮”和“主峰嬰兒潮”相繼達(dá)到生育的年齡，產(chǎn)生的又第一次嬰兒潮。1989年前后達(dá)到波峰。這一期間出生的人數(shù)近1.23億，占目前總?cè)丝诘?.0%；因?yàn)閲?yán)酷的控制人口政策，這一期間出生人數(shù)不及前兩波嬰兒潮。

但是，目前“戰(zhàn)后嬰兒潮”處在60—70歲，正在進(jìn)入老齡期；“主峰嬰兒潮”處在45—56歲，也即將邁入老齡期，且比重巨大。正是前兩波“嬰兒潮”相互作用，成為當(dāng)前中國老齡化加劇的重要原因。嬰兒潮時(shí)期人口逐漸步入老齡階段，是中國人口老齡化人數(shù)目快速提高，人口老齡化率陡升的主要原因。

三、目前中國深度老齡化社會(huì)存在的問題

“老有所依、老有所養(yǎng)”，養(yǎng)老事業(yè)是事關(guān)國計(jì)民生、社會(huì)保障與社會(huì)福利的大事。改革開放以來，我國經(jīng)歷了不同階段供求失衡的不同情況和供求結(jié)構(gòu)的相應(yīng)變化。[6]當(dāng)今深度老齡化社會(huì)中存在諸多的問題，如政府財(cái)政、家庭開支加大，社會(huì)福利供給側(cè)壓力加劇，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式滯后，生產(chǎn)力發(fā)展動(dòng)力不足等供給側(cè)要素方面問題，這些問題成為制約養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，影響國計(jì)民生、社會(huì)福利最大化的絆腳石。當(dāng)前人口老齡化社會(huì)背景下供給側(cè)因素的主要問題有以下幾點(diǎn)：

(一)老年人撫養(yǎng)比升高，養(yǎng)老支出加大

截止到2015年，中國老年人撫養(yǎng)比達(dá)到19.6。老年人撫養(yǎng)比加重，給整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和發(fā)展帶來較大的上行壓力。宏觀上，過大的養(yǎng)老支出分流較大的政府財(cái)政支出，對(duì)高科技、生產(chǎn)、教育等其他的投資存在擠出效應(yīng)，政府財(cái)政壓力增大；微觀上，過高的家庭養(yǎng)老支出，使得原本的家庭投資消費(fèi)開支比例失衡，家庭中生活成本增高，生活質(zhì)量受影響。隨著祖父輩的年齡增長(zhǎng)，家庭中的老年人數(shù)增多，家庭的年輕勞動(dòng)力不得不直面老人的養(yǎng)老問題，同時(shí)還要考慮到自己今后的養(yǎng)老問題，甚至還要關(guān)注孩子未來的養(yǎng)老問題。

(二)人口老齡化基數(shù)大，社會(huì)福利供給壓力加劇

根據(jù)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)“公平”和“效率”原則，社會(huì)福利和社會(huì)保障將擠壓一部分社會(huì)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)。一方面，隨著老年人口的數(shù)量和比重的增大，一些老年疾病將逐漸出現(xiàn)，政府和家庭在醫(yī)療健康領(lǐng)域的支出費(fèi)用增多。另一方面，近來人們將社會(huì)資本投入到養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的比例也在不斷增加。城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出占GDP比重均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

(三)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式滯后經(jīng)濟(jì)發(fā)展，新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻

針對(duì)“依靠誰來養(yǎng)老”的問題，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式最先是由北京大學(xué)社會(huì)學(xué)院費(fèi)孝通先生提出的“養(yǎng)老反饋模式”，也就是“生兒以防老”：年輕的父母撫養(yǎng)兒女，等老了以后讓兒女們照顧和供養(yǎng)他們。這種模式主要基于家庭依靠道德和輿論壓力的方式保障順利實(shí)施，像這樣舊式的養(yǎng)老供給側(cè)方式已跟不上時(shí)代的發(fā)展。隨著智慧城市、“互聯(lián)網(wǎng)+”的廣泛普遍應(yīng)用，要求我們?cè)陴B(yǎng)老模式上與時(shí)俱進(jìn)、開拓創(chuàng)新。當(dāng)前我國養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)體系還不夠健全成熟，主要模式仍然以家庭為主要基礎(chǔ)，依托社區(qū)、機(jī)構(gòu)和醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合尚處在起步階段，相對(duì)西方福利國家“智慧養(yǎng)老模式”至少滯后20年。隨著中國老年人口數(shù)量增加及老年群體性消費(fèi)能力的增強(qiáng)，老年服務(wù)業(yè)作為一種為老齡人提供服務(wù)的第三新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來。

(四)人口比例結(jié)構(gòu)失衡，社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展動(dòng)力不足

目前人口結(jié)構(gòu)比例失衡狀態(tài)下，中國的“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)[注]“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)：指夫妻兩人需要共同贍養(yǎng)4個(gè)老人加1個(gè)孩子的家庭模式。日益普遍，大部分家庭已經(jīng)進(jìn)入“未富先老”的困境，年輕人面臨家庭支出比例攀升的壓力越來越大。發(fā)達(dá)國家進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)，人均GDP一般超過5 000美元，而中國在人口老齡化的開始的時(shí)候，人均GDP剛超過1000美元。面對(duì)當(dāng)前有效勞動(dòng)力供給短缺的結(jié)構(gòu)性失衡以及養(yǎng)老成本的下行壓力，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)發(fā)展高技術(shù)、高效率、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，取代傳統(tǒng)落后產(chǎn)能和企業(yè)提出了迫切需求，完成養(yǎng)老行業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性升級(jí)迫在眉睫。

四、深度老齡化社會(huì)的公共治理路徑

中國老齡化的急劇加速使養(yǎng)老需求呈爆炸式的增長(zhǎng)，傳統(tǒng)落后的供給已經(jīng)不能充分滿足當(dāng)前老年人群體多元化的需求，有效購買力不能很好地轉(zhuǎn)變?yōu)榱夹韵M(fèi)。養(yǎng)老服務(wù)的“需求—供給”屬性是不斷動(dòng)態(tài)變化的，隨著深度老齡化時(shí)代的來臨，這種動(dòng)態(tài)變化的軌跡有了新常態(tài)。養(yǎng)老的需求與供給不再是一個(gè)家庭必須面臨的棘手問題，而是存在于整個(gè)社會(huì)中必須面對(duì)的公共服務(wù)問題。本文從社會(huì)醫(yī)療、社會(huì)福利、勞動(dòng)力、經(jīng)濟(jì)金融等方面，提出以下政策建議：

(一)推進(jìn)智慧養(yǎng)老，提供高質(zhì)量醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的供給服務(wù)體系

養(yǎng)老主要指以互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)為載體，結(jié)合運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能等高新技術(shù)和產(chǎn)品，為老人提供精準(zhǔn)、安全的醫(yī)療與養(yǎng)護(hù)結(jié)合、線上與線下結(jié)合的養(yǎng)老體系。傳統(tǒng)落后、單一的養(yǎng)老方式中存在著大量安全隱患：殘疾人、失能、失智、留守、孤寡老人缺乏監(jiān)控保護(hù)措施，老年人丟失事件頻發(fā)；留守老人無法獲得子女的貼身陪伴與照護(hù)，子女不能隨時(shí)了解父母的健康和活動(dòng)狀態(tài)，緊急情況下更不能立即獲得子女以及外界的有效援救等一系列問題。智能陪伴、智能檢測(cè)、智能醫(yī)療機(jī)器人等，可以很好地滿足傳統(tǒng)養(yǎng)老模式在老年人安全、照護(hù)與情感溝通中供需不匹配的問題——通過智能化真人模擬，老年人可以在基本生活照料、醫(yī)療服務(wù)、精神慰藉、健康預(yù)防、康復(fù)保健服務(wù)等多種需求方面獲得自助式養(yǎng)老體驗(yàn)。對(duì)于大力推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)人工智能的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，政府應(yīng)充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)的引導(dǎo)，給予他們更多獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和政策優(yōu)惠，讓智慧養(yǎng)老普惠到所需的老人。

(二)依托“社區(qū)網(wǎng)絡(luò)共享管理平臺(tái)”，打造互助式養(yǎng)老生態(tài)圈

社區(qū)網(wǎng)絡(luò)共享管理平臺(tái)，主要是通過獲取老年人的健康、就診、家庭狀況等綜合數(shù)據(jù)信息，結(jié)合大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)技術(shù)，為每一位老人量身定制專門的養(yǎng)老服務(wù)方案。在這種模式下，社區(qū)服務(wù)可以實(shí)時(shí)觀察跟蹤老年人健康、生活動(dòng)態(tài)，及時(shí)精準(zhǔn)地為老年人提供醫(yī)療產(chǎn)品與養(yǎng)護(hù)服務(wù)，從而規(guī)避傳統(tǒng)醫(yī)療體系中“過度治療”和“有病亂投醫(yī)”的醫(yī)療資源浪費(fèi)與錯(cuò)配的供給現(xiàn)象發(fā)生。因此，政府應(yīng)大力推行社區(qū)網(wǎng)絡(luò)共享管理平臺(tái)，首先以區(qū)域?yàn)橹c(diǎn)，在不同的區(qū)域嵌入 “智慧養(yǎng)老”試點(diǎn)，然后逐漸升級(jí)為覆蓋全社會(huì)的網(wǎng)絡(luò)共享管理平臺(tái)。平臺(tái)植入更多的面向老年人群體教育學(xué)習(xí)、休閑娛樂、社會(huì)交流等信息板塊，為老年人提供互動(dòng)交流、共享學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，保證老年人擁有良好的社會(huì)交際圈，同時(shí)還可以推動(dòng)社區(qū)老年人互幫互助養(yǎng)老模式的發(fā)展。另外，社區(qū)網(wǎng)絡(luò)共享管理平臺(tái)一方面不但可以促進(jìn)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療中介信息服務(wù)業(yè)的發(fā)展，另一方面也可以加強(qiáng)養(yǎng)老院之間，以及養(yǎng)老院和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，從而形成精準(zhǔn)化、高質(zhì)量的養(yǎng)老醫(yī)療供給生態(tài)服務(wù)體系。

(三)推進(jìn)政企民PPP項(xiàng)目，滿足不斷升級(jí)的養(yǎng)老需求

PPP政企民合作運(yùn)營企業(yè)的主要優(yōu)勢(shì)是能通過結(jié)合公共部門的公益目標(biāo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的高效率、民間價(jià)值取向的精準(zhǔn)引流作用，最大程度規(guī)避傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)完全市場(chǎng)化的價(jià)值取向。面對(duì)深度老齡化社會(huì)不斷升級(jí)的需求，供給側(cè)改革的主要手段應(yīng)在于重點(diǎn)推進(jìn)PPP項(xiàng)目。具體措施有(1)對(duì)于養(yǎng)老民辦非企業(yè)單位按照市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制自收自支的同時(shí)，政府應(yīng)給予充分的支持鼓勵(lì)政策；(2)政府通過向企業(yè)養(yǎng)老服務(wù)中心購買的方式，把對(duì)于老年人群的現(xiàn)金福利補(bǔ)貼折合成養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)時(shí)間，直接精準(zhǔn)地配給補(bǔ)貼給低于生活最低保障線等經(jīng)濟(jì)困難的老人，或作為老年勞模、老年優(yōu)撫對(duì)象、高齡老人等特殊貢獻(xiàn)者的獎(jiǎng)勵(lì)；(3)政府可以通過加強(qiáng)庫存指導(dǎo)，淘汰落后公共設(shè)施和基礎(chǔ)建設(shè)，更多地將之前廢棄、閑置的訓(xùn)練中心、賓館、醫(yī)院和商業(yè)物業(yè)升級(jí)為養(yǎng)老服務(wù)中心。

(四)鼓勵(lì)老年人再教育，提高老齡化社會(huì)人力資本

鼓勵(lì)老年人信息技術(shù)和再就業(yè)的教育，讓老年人繼續(xù)在社會(huì)中“發(fā)光發(fā)熱”。發(fā)展老年人信息技術(shù)教育是發(fā)展智慧養(yǎng)老模式的基礎(chǔ)，就目前來說，智慧養(yǎng)老發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因是老年人對(duì)智能產(chǎn)品以及智能產(chǎn)品中的一些常用軟件的功能不夠熟悉或不懂如何具體操作。老年人對(duì)于科技的更新存在滯后，導(dǎo)致他們不愿接觸，進(jìn)而內(nèi)心抗拒使用新的智能產(chǎn)品。政府應(yīng)盡可能加強(qiáng)對(duì)老年人進(jìn)行專門的信息技術(shù)培訓(xùn)，并建立相應(yīng)的優(yōu)惠政策鼓勵(lì)，將盡可能多的社會(huì)教育資源投入到老年人信息技術(shù)培訓(xùn)計(jì)劃當(dāng)中。同時(shí)，老年人可以利用其積累一生的經(jīng)驗(yàn)，為青年人提供職業(yè)規(guī)劃與咨詢服務(wù)，政府可以采取多種渠道促進(jìn)老年人再就業(yè)，為再就業(yè)提供更多的政策保障，使老年人在生產(chǎn)生活中繼續(xù)發(fā)揮余熱、服務(wù)社會(huì)，獲得更多的滿足感。具體而言，政府可以設(shè)立更多老年人再就業(yè)的崗位。教育部門可以積極相互協(xié)調(diào)共同建設(shè)面向老年人學(xué)習(xí)的培訓(xùn)學(xué)校，開設(shè)老年人培訓(xùn)再教育研修班、建立網(wǎng)絡(luò)信息管理平臺(tái)并植入線上教育宣傳公益視頻，定期向老年人開課培訓(xùn)，進(jìn)行宣傳教育等。

(五)開拓老齡人金融的服務(wù)路徑，升級(jí)老齡人金融的服務(wù)平臺(tái)

目前國內(nèi)傳統(tǒng)的養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品單一且金融服務(wù)低效。大多養(yǎng)老金融產(chǎn)品都是在以“養(yǎng)老”為“噱頭”而空喊口號(hào)，這種產(chǎn)品在門檻、風(fēng)險(xiǎn)、期限、收益上與普通的理財(cái)產(chǎn)品沒有差別。從總體來看，目前國內(nèi)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品在銀行儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)兩方面已經(jīng)相對(duì)成熟，但證券、基金、信托類產(chǎn)品還有待開發(fā)。絕大多數(shù)金融產(chǎn)品和服務(wù)也并沒有充分考慮到養(yǎng)老群體在心理、生理及其經(jīng)濟(jì)上的實(shí)際需求，更不能滿足人們長(zhǎng)期養(yǎng)老模式的需要。2016年，中國人民銀行、民政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等五部門發(fā)布《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)了“加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)”[6]，這就對(duì)養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了政策依據(jù)。在養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，我們可以借鑒其他一些西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)理念，從而開發(fā)適合老年人的金融產(chǎn)品，例如，日本在養(yǎng)老金融方面開發(fā)出面向年金相關(guān)的各種金融服務(wù)；美國以“需求為導(dǎo)向”，開發(fā)出針對(duì)老年人的共同基金；在金融服務(wù)提供上，我們可以借鑒英國巴克萊銀行，為解決老齡人銀行卡密碼容易遺忘及計(jì)算機(jī)指令難以理解等問題，將指紋和人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到支付領(lǐng)域。