以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

張 燕

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展速度比較快，但其仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要加以控制。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制構(gòu)建，能夠保持金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持以數(shù)據(jù)為中心，對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制加以構(gòu)建，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型，及早處理并解決，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，使其日常運(yùn)營(yíng)及服務(wù)過(guò)程更加安全。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融即在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)等支持下，開(kāi)展資金融通、支付、信息中介等各類業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)言之，在各商業(yè)銀行主體進(jìn)行相互融資。例如，余額寶、星理財(cái)、網(wǎng)易理財(cái)、百度百發(fā)等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融公司。相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋廣，優(yōu)缺點(diǎn)兼?zhèn)?，發(fā)展速度非常快。盡管成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供支持和保障，但互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系仍不夠規(guī)范、合法、安全等，導(dǎo)致各類金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，阻礙企業(yè)及社會(huì)發(fā)展。因此，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制效果顯得至關(guān)重要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)類型

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工作中，需要實(shí)現(xiàn)對(duì)各類客戶信息、產(chǎn)品信息、服務(wù)信息、交易信息等進(jìn)行搜集、清洗、分類、匯總等簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)，也需要對(duì)產(chǎn)品交易、服務(wù)質(zhì)量、客戶偏好等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深度分析，以支持業(yè)績(jī)統(tǒng)計(jì)、信息披露、管理決策等。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)類型包括用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、文本數(shù)據(jù)及其他數(shù)據(jù)。1.用戶數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)用戶參與，需要嚴(yán)格管理各類用戶信息，為用戶交易過(guò)程中的資金提供安全保障，使各類金融活動(dòng)能夠有序進(jìn)行。在企業(yè)信息體系中，對(duì)用戶個(gè)人信息、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)數(shù)據(jù)等進(jìn)行保存。用戶數(shù)量是企業(yè)規(guī)模的直觀體現(xiàn)，關(guān)乎企業(yè)未來(lái)發(fā)展。2.交易數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以信息化處理方法為主，無(wú)論產(chǎn)品，還是服務(wù)都離不開(kāi)用戶交易。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行交易，信息系統(tǒng)會(huì)對(duì)整個(gè)交易過(guò)程進(jìn)行自動(dòng)記錄和保存，確保交易安全，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量。將用戶交易數(shù)據(jù)作為參考指標(biāo)，還能夠?qū)τ脩舻慕灰灼眠M(jìn)行分析，從而對(duì)各類交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。例如，商品支付金額、退換貨情況、物流信息等。3.文本數(shù)據(jù)。在信息交流過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)具備平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，其存儲(chǔ)了海量交易信息、用戶評(píng)價(jià)、反饋等，直接反映了用戶對(duì)產(chǎn)品的態(tài)度，在一定程度上影響互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)轉(zhuǎn)。倘若關(guān)注度不足，很容易存在安全隱患。例如，旺旺聊天記錄、用戶給出的售后評(píng)價(jià)等。1.其他數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融影響因素非常多。諸如國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、通貨膨脹率、行業(yè)發(fā)展水平等。采用專業(yè)方法，搜集、整理、分析各類相關(guān)數(shù)據(jù)，使余額寶、網(wǎng)易理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則

（一）必要性

物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中難免會(huì)存在各種風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，使其為互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)提供服務(wù)，能夠?qū)Ω黝愶L(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行科學(xué)監(jiān)測(cè)和防范。這項(xiàng)工作系統(tǒng)性強(qiáng)，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融方方面面內(nèi)容。該過(guò)程中，需要對(duì)各類交易行為進(jìn)行考量，靈活掌握輿論導(dǎo)向。

（二）時(shí)效性原則

與傳統(tǒng)金融服務(wù)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)更新、發(fā)展速度非?？?，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系構(gòu)建過(guò)程中，需要對(duì)其時(shí)效性加以考量，從而對(duì)各類型互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，將金融風(fēng)險(xiǎn)危害降到最低，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行明確判定。

（三）可操作性原則

以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制構(gòu)建，既要結(jié)合實(shí)際情況，還要對(duì)系統(tǒng)可操作性進(jìn)行考量，規(guī)避各類型風(fēng)險(xiǎn)，使其運(yùn)行過(guò)程更加安全、穩(wěn)定、可靠。大數(shù)據(jù)管理過(guò)程中，為使操作過(guò)程更加便利，離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。

四、以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制構(gòu)建

近期，某地成立了7家大數(shù)據(jù)聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，以數(shù)據(jù)沙箱的開(kāi)放模式，對(duì)行業(yè)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行匯聚。在金融大數(shù)據(jù)聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室的大屏幕上，能夠看到該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)情況，借助該平臺(tái)對(duì)交易總額、投資人數(shù)等信息進(jìn)行監(jiān)控，右側(cè)還列出1級(jí)至5級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，實(shí)時(shí)監(jiān)控各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)異常、稅費(fèi)欠繳等情況。除此之外，還開(kāi)發(fā)了一款“風(fēng)控通”，為銀行、保險(xiǎn)公司等提供客戶客觀畫(huà)像、信用狀況、償債能力等，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中應(yīng)用效果非常好。

（一）創(chuàng)建科學(xué)系統(tǒng)的考核評(píng)價(jià)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制構(gòu)建切忌盲目，需要以大數(shù)據(jù)為核心，該背景下，操作數(shù)據(jù)非常關(guān)鍵。系統(tǒng)創(chuàng)建要以科學(xué)、系統(tǒng)的考核評(píng)價(jià)體系為基礎(chǔ)，通過(guò)該種方式，使參與人員更加積極，確保系統(tǒng)順利運(yùn)行。該考核體系中要囊括大量數(shù)據(jù)，完成數(shù)據(jù)庫(kù)創(chuàng)建，確保數(shù)據(jù)的安全、可靠、全面、實(shí)時(shí)更新等。同時(shí)，還要評(píng)估參與人員的表現(xiàn)，并對(duì)參與任務(wù)進(jìn)行量化，圓滿完成任務(wù)者，給予獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）兼顧事物發(fā)展階段性特征

以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制構(gòu)建需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。其與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制存在明顯差別，是在原有金融風(fēng)險(xiǎn)體系基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)越性，對(duì)以大數(shù)據(jù)為核心的新型風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制進(jìn)行完善和構(gòu)建，標(biāo)志著傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。該過(guò)程中，要依據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，形成與企業(yè)發(fā)展要求相吻合的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。例如，建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，擴(kuò)大征信范圍，使其延伸至線上互聯(lián)網(wǎng)金融，將P2P等線上借貸機(jī)構(gòu)和參與主體納入“國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”信息采集范疇。或者，發(fā)展獨(dú)立第三方互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)，將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)納入國(guó)家統(tǒng)一征信系統(tǒng)。

（三）規(guī)范金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警操作流程

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)操作力求規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)。該背景下，要明確數(shù)據(jù)在實(shí)際操作過(guò)程中的重要性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制實(shí)施情況、參與主體、構(gòu)建目標(biāo)、突發(fā)事件處置情況等進(jìn)行明確。除此之外，還要對(duì)系統(tǒng)操作規(guī)范、流程等進(jìn)行兼顧，明確各參與主體職責(zé)、權(quán)限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析、反饋、監(jiān)測(cè)體系進(jìn)行構(gòu)建和完善，一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，以最快的速度響應(yīng)和處理。近期，某地互聯(lián)網(wǎng)（網(wǎng)貸）綜合業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)上線，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為支持，構(gòu)建網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，具備信息采集、業(yè)務(wù)分析、信用共享、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能。

（四）構(gòu)建以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)層級(jí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制中，涵蓋數(shù)據(jù)管理、整合、分析、結(jié)果四個(gè)層級(jí)。該過(guò)程中，需要對(duì)服務(wù)于企業(yè)的數(shù)據(jù)管理機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建和完善，成立數(shù)據(jù)中心，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過(guò)程中的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、加工、存儲(chǔ)，為其他層級(jí)用戶提供方便。充分發(fā)揮數(shù)據(jù)整合層功能和作用，重新整合數(shù)據(jù)，將與之相匹配的分析數(shù)據(jù)提取出來(lái)，使互聯(lián)網(wǎng)金融分析更加準(zhǔn)確、可靠。數(shù)據(jù)分析層則具備統(tǒng)計(jì)模型、人工智能、現(xiàn)行指標(biāo)體系等功能。數(shù)據(jù)分析層接收預(yù)警之后，依托行業(yè)背景和企業(yè)外部經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，為后期決策提供依據(jù)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避過(guò)程中的損益加以控制。

五、結(jié)語(yǔ)

以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制構(gòu)建，能夠有效控制各類金融風(fēng)險(xiǎn)。該過(guò)程中，要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)作用，關(guān)注用戶的交易信息、瀏覽記錄等，囊括金融風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中的各項(xiàng)內(nèi)容。通過(guò)數(shù)據(jù)中心構(gòu)建，提高現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理及信息化建設(shè)水平，依托考核評(píng)價(jià)體系構(gòu)建，兼顧事物發(fā)展階段性特征，規(guī)范金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警操作流程等，將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，營(yíng)造良好的大數(shù)據(jù)管理及網(wǎng)絡(luò)金融交易環(huán)境。