校園貸危機(jī)下大學(xué)生消費(fèi)心理的探析

胡玉龍

摘 要：近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)空間迅速發(fā)展，大量的網(wǎng)貸平臺(tái)涌現(xiàn)出來(lái)。因?yàn)榇髮W(xué)生作為這個(gè)時(shí)代的主角，所以一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)便把矛頭指向了大學(xué)生，用盡各種手段來(lái)蒙騙學(xué)生墜入校園貸的陷阱，以各種虛假宣傳，使學(xué)生背負(fù)高額利息而無(wú)力償還，進(jìn)而陷入生活的危機(jī)，甚至誘發(fā)家庭的危難。在此對(duì)校園貸危機(jī)下大學(xué)生消費(fèi)心理進(jìn)行探析。

關(guān)鍵詞：校園貸;危機(jī);大學(xué)生;消費(fèi)心理

一、校園貸亂象嚴(yán)重

對(duì)于大量亂象的校園貸，國(guó)家有關(guān)部門(mén)高度重視并針對(duì)校園貸制定了一系列的法律法規(guī)及其相關(guān)政策 ，對(duì)校園貸嚴(yán)厲打擊和密切監(jiān)控，但是，仍有一些組織頂風(fēng)作案繼續(xù)讓大學(xué)校園提供校園貸，校園網(wǎng)貸不把國(guó)家的制度當(dāng)回事，目無(wú)法規(guī)擾亂社會(huì)秩序，以各種名義的幌子招搖撞騙，想法子給大學(xué)生挖坑，換湯不換藥的繼續(xù)向在校大學(xué)生進(jìn)行違規(guī)違法放貸。其網(wǎng)貸組織有一切的力量進(jìn)行一系列的違法宣傳，并利用互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)微信，QQ聯(lián)系學(xué)生。不法分子經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，用套路對(duì)大學(xué)生展開(kāi)進(jìn)攻，用幌子進(jìn)行忽悠并進(jìn)一步使得大學(xué)生上鉤，并向?qū)W生保證“沒(méi)有格外費(fèi)用，不出高額利息，不用提交材料，不寫(xiě)收據(jù)，不用擔(dān)保，操作簡(jiǎn)單，放款迅速”等幌子 為他們所謂的校園貸披上了“馬甲”，以不同的方式和技巧進(jìn)行蠱惑并為自己的機(jī)構(gòu)改頭換面，花樣百出。其中手機(jī)貸的方式最為隱蔽，打著手機(jī)的旗號(hào)進(jìn)行放貸，讓人不以為然根本不能和校園貸聯(lián)系在一起。其實(shí)一些平臺(tái)就是抓住這個(gè)想法，在生活的各個(gè)方面進(jìn)行校園貸的嵌入，其實(shí)，校園貸機(jī)構(gòu)根本不怕學(xué)生還不起，因?yàn)樗麄冎缹W(xué)生的背后有家長(zhǎng)，所以平臺(tái)根本不懼怕學(xué)生不還，這就滋生他們的行為，他們相信這些學(xué)生的家長(zhǎng)會(huì)為孩子的行為買(mǎi)單，為孩子償還高額的貸款。所以平臺(tái)不用為大學(xué)生還不上貸款而費(fèi)心，近年來(lái)，校園貸突然興起作為金融服務(wù)，其實(shí)存在一定的社會(huì)原因，我們知道大學(xué)生在這幾年人數(shù)越來(lái)越多，思維模式也越來(lái)越先前，其消費(fèi)的意識(shí)也越來(lái)越高，這個(gè)問(wèn)題加大了學(xué)生金融方面的需求，而大學(xué)生自身沒(méi)有固定的工資收入，也不符合社會(huì)上正規(guī)的金融部門(mén)的放款條件，這就產(chǎn)生了一些供需的矛盾，再加上家長(zhǎng)已經(jīng)給自己提供了基本的生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)，不好意思再對(duì)家長(zhǎng)要求什么，所以無(wú)法滿(mǎn)足一些學(xué)生的要求，這時(shí)校園貸就趁虛而入，一時(shí)間大量爆發(fā)進(jìn)而導(dǎo)致了一系列的問(wèn)題，引誘學(xué)生進(jìn)入知識(shí)盲區(qū)，進(jìn)而導(dǎo)致學(xué)生陷入危機(jī)。

二、校園貸危機(jī)成因的探析

1.從眾心理的影響。從眾從簡(jiǎn)單的層面來(lái)講就是隨波逐流，絲毫沒(méi)有個(gè)性沒(méi)有自己的精神魂魄更是毫無(wú)主見(jiàn)性，從社會(huì)層面來(lái)講從眾就是毫無(wú)價(jià)值的活著，沒(méi)有主觀能動(dòng)性不能發(fā)揮積極樂(lè)觀向上的一面，盡管如此還有一些人不愿思考人生，而簡(jiǎn)單的跟隨大眾的腳步。因此講從眾心理是部分個(gè)體普遍所具有的心理現(xiàn)象和行為，其發(fā)生的原因是在不確定的情況下尋求行為參考。隨著各種互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，“校園貸貸款消費(fèi)”在大學(xué)校園中更多的得到了發(fā)展的空間和途徑。大學(xué)校園學(xué)生眾多，與社會(huì)團(tuán)體緊密相連，但校園與社會(huì)信息相比會(huì)具有更多不對(duì)稱(chēng)性和較大的模糊性。由于校園相對(duì)封閉以及四周社會(huì)的壓力，大學(xué)生容易出現(xiàn)群體行為。 2014年，騰訊科技對(duì)來(lái)自不同情況和地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行了詳細(xì)的問(wèn)卷調(diào)查。最終的調(diào)查結(jié)果顯示，使用校園貸款的學(xué)生比例為30%，而未使用但有興趣使用該比例的學(xué)生比例為60%。根據(jù)2015年“中國(guó)校園消費(fèi)者金融市場(chǎng)特別研究報(bào)告”，80%的大學(xué)生表示他們已經(jīng)分階段消費(fèi)并繼續(xù)使用，而24.3%的人表示他們每月分階段消費(fèi)三次以上。

2.不合理的消費(fèi)心理。大學(xué)生是經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體。提前貸款主要用于支付學(xué)費(fèi)或用于緊急目的。然而，最近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，大學(xué)生校園貸的資金大部分都要用于玩游戲，娛樂(lè)賭博和購(gòu)買(mǎi)一些奢飾品高端商品，如i Phone，高端化妝品和美容還有衣服，鞋子等。有些甚至用于旅行和進(jìn)行約會(huì)。騰訊科技的“企鵝智庫(kù)”專(zhuān)欄發(fā)表了“關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)上貸款實(shí)際需求的報(bào)告”，收到了13000份反饋意見(jiàn)，其中9000份來(lái)自大學(xué)生。調(diào)查結(jié)果顯示，80%的大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)上分期還款購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品和高端奢飾品。其實(shí)很少有學(xué)生使用在線貸款用于正當(dāng)支付學(xué)費(fèi)或其他一些緊急情況。大學(xué)生不使用網(wǎng)上貸款購(gòu)買(mǎi)生活必需品。根據(jù)快速通道研究所的調(diào)查，大學(xué)生花費(fèi)相對(duì)較高的6000元，占40%，這對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。這表明大多數(shù)大學(xué)生在線網(wǎng)上貸款消費(fèi)的概念和心態(tài)極不正確。

3.個(gè)人法律意識(shí)薄弱。在調(diào)查一個(gè)大學(xué)新生的在線貸款案例時(shí)：當(dāng)其被問(wèn)及到校園貸款利率是多少時(shí)，學(xué)生說(shuō)他們不清楚也不會(huì)計(jì)算;而且校園貸款是否屬于高利貸這一點(diǎn)還不明確。問(wèn)及到每個(gè)還款期的數(shù)額和其還款期的數(shù)量也表示不清楚。更為可笑的是還有許多大學(xué)生不知道高利貸的行為不收法律保護(hù)，在社會(huì)上是非法的，更甚至知道高利息后仍然堅(jiān)持償還貸款金，這無(wú)疑相當(dāng)于是一個(gè)天文數(shù)字，其總額超過(guò)貸款額度數(shù)十倍之多。當(dāng)然，裸錢(qián)借錢(qián)的學(xué)生不知道裸照是他們自己的無(wú)效承諾，更不用說(shuō)私人交易不受法律保護(hù)。甚至不知道提供裸照已經(jīng)涉嫌傳播淫褻及色情資料罪。走投無(wú)路的學(xué)生也不會(huì)尋求法律援助，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

4.過(guò)度自信的還款能力。大多數(shù)學(xué)生也知道還款期，反復(fù)計(jì)算每個(gè)還款期的金額，并估算校園貸貸款時(shí)的還款能力和精力。但在現(xiàn)實(shí)是，就是自己精確的預(yù)算了還款的預(yù)支，但通常很難在那個(gè)時(shí)間斷按時(shí)還款。大量的研究表明，人們對(duì)還款判斷和思考過(guò)于自信。做出決定，卻不加以仔細(xì)認(rèn)真考慮，過(guò)度盲目自大會(huì)過(guò)分注意和收集與其相關(guān)的信息，同時(shí)忽略其負(fù)面不合理的信息。這將導(dǎo)致對(duì)結(jié)果的嚴(yán)重失誤，這也是不切實(shí)際的樂(lè)觀表現(xiàn)。作為大學(xué)生的我們，沒(méi)有一個(gè)相對(duì)固定的收入來(lái)源，也沒(méi)有一定勞動(dòng)生產(chǎn)力的付出，，所以沒(méi)有辦法將時(shí)間，物質(zhì)，和金錢(qián)巧妙的結(jié)合，不能形成一個(gè)有機(jī)的整體，更缺乏的是對(duì)未來(lái)形式的預(yù)判和深刻的思考，不能形成一個(gè)明確的，而且對(duì)自己未來(lái)的價(jià)值充滿(mǎn)幻想，不以為然。在想自己的還款能力時(shí)表現(xiàn)出盲目的自信，這些都是致命的問(wèn)題，他們只認(rèn)為可以還款，但卻忽略了現(xiàn)實(shí)的差距，你有計(jì)劃，社會(huì)另有計(jì)劃，你不能盲目的自信而忽略不利于還款的一些明顯信息，并且過(guò)于自信，以致他們無(wú)法及時(shí)償還，釀下不可擬補(bǔ)的人生問(wèn)題。

5.貪婪、競(jìng)爭(zhēng)和虛榮。目前，社會(huì)物質(zhì)資源極為豐富。校園貸款致使了在經(jīng)濟(jì)上處于不利地位的大學(xué)生進(jìn)行超額消費(fèi)和透支消費(fèi)，釀成和養(yǎng)成了大學(xué)生進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)的壞習(xí)慣。大學(xué)生在校園貸款門(mén)檻低，辦理手續(xù)簡(jiǎn)單的陷阱下，被騙進(jìn)了數(shù)字的游戲，但是大學(xué)生仍然處于人生觀和價(jià)值觀的形成時(shí)期，對(duì)網(wǎng)上貸款消費(fèi)有著新的偏好，跟不上競(jìng)爭(zhēng)，虛榮和貪婪。甚至一些學(xué)生也不會(huì)因惡意債務(wù)或過(guò)度消費(fèi)而感到羞恥。即使他們負(fù)債累累，他們?nèi)匀徽J(rèn)為償還貸款的方式是一個(gè)笑話。在這背后是懶惰，貪婪，比較，虛榮和快速致富的心理。

三、解決校園貸危機(jī)的方法與策略

1.進(jìn)行外部干擾性教育，建立良好消費(fèi)心理氛圍

（1）思想政治教育的工作：應(yīng)放在首要的，思想是一個(gè)人的靈魂，思想支配行動(dòng)，所以思想教育工作不可輕視，推動(dòng)大學(xué)生思想教育工作和對(duì)校園貸款違規(guī)行為的宣傳力度很重要。學(xué)校部門(mén)應(yīng)切實(shí)把相關(guān)政策落地，加大嚴(yán)厲打擊校園貸的力度，學(xué)校部門(mén)應(yīng)定期為學(xué)生開(kāi)展思想教育大會(huì)，讓每個(gè)學(xué)生充分了解校園貸的危害，讓每個(gè)學(xué)生不去觸碰校園貸，并印發(fā)校園貸危害的宣傳單，在學(xué)校廣播站大量推送，其次校園下發(fā)任務(wù)至各級(jí)負(fù)責(zé)部門(mén)，負(fù)責(zé)充分落實(shí)學(xué)校所下放的任務(wù)，要求學(xué)生定期閱讀和學(xué)習(xí)有關(guān)校園貸教育手冊(cè)，并組織學(xué)生不定期進(jìn)行考試，以保證學(xué)生不會(huì)因?yàn)椴涣私夂筒恢佬@貸而掉進(jìn)校園貸危機(jī)的陷阱。然后，要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的財(cái)務(wù)和商業(yè)教育，建立正確的財(cái)務(wù)管理和理想消費(fèi)觀念。進(jìn)行素質(zhì)的財(cái)務(wù)和消費(fèi)知識(shí)學(xué)習(xí)，使他們自己了解自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)能力，不盲目消費(fèi)，了解個(gè)人信用信息的重要性和個(gè)人責(zé)任損失的可能后果。與此同時(shí)，增強(qiáng)維護(hù)學(xué)生校園貸款維權(quán)的意識(shí)和思想，在個(gè)人的權(quán)利受到不法校園貸組織的侵犯和騷擾時(shí)，應(yīng)該及時(shí)的拿起法律的意識(shí)讓有關(guān)部門(mén)進(jìn)行反映和尋求幫助，用強(qiáng)的法律武器來(lái)打擊不法之徒進(jìn)而維護(hù)自身正常的權(quán)益，維護(hù)自己的權(quán)利（2）及時(shí)轉(zhuǎn)換學(xué)生的思想理念，建立正確的人生觀價(jià)值觀，在看待任何一件事的時(shí)候一定要理性思考，做到三思而后行。因?yàn)樯鐣?huì)復(fù)雜，有方方面面的因素可能會(huì)影響到學(xué)生正常價(jià)值觀的樹(shù)立，所以有的思想行為很難在短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)變。這時(shí)學(xué)校更應(yīng)該積極開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)，積極主動(dòng)的潛移默化的增強(qiáng)學(xué)生的價(jià)值觀，節(jié)儉思維，以及開(kāi)展理性消費(fèi)的價(jià)值觀教育活動(dòng)。在學(xué)生內(nèi)心深地烙上中國(guó)傳統(tǒng)文化的高上美德，在自己的潛意識(shí)里達(dá)到自己人格的全面提高，積極踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀，讓良好的社會(huì)風(fēng)氣在校園綻放，真正的把學(xué)校教育工作發(fā)揮到極致（3）積極開(kāi)辦教育活動(dòng)，建立一個(gè)充滿(mǎn)文化氣息的和諧校園。學(xué)校作為一個(gè)社會(huì)的公共場(chǎng)合，它所占據(jù)的地位非同小可，他它是教書(shū)育人的場(chǎng)所，承擔(dān)著整個(gè)民族的歷史重任，校園的文明健康的環(huán)境能直接影響學(xué)生的心理健康，只有學(xué)生的思想意識(shí)提高了，才可能將校園貸扼殺在源頭。

2.提升自我建立心態(tài)平衡，樹(shù)立科學(xué)合理消費(fèi)觀

（1）就自身而言樹(shù)立正確科學(xué)的消費(fèi)觀，合理定位建立心理平衡。大學(xué)是一個(gè)集體的社會(huì)，里面的學(xué)生來(lái)自各不同的地區(qū)，學(xué)生們之間可能有明顯的個(gè)體差異，由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)有所不同，其消費(fèi)觀念也會(huì)存在較大的差異，同學(xué)與同學(xué)可能會(huì)出現(xiàn)比較攀比的不良現(xiàn)象，盲目的消費(fèi)更容易使校園貸趁虛而入，通過(guò)消費(fèi)的快感獲得超出自己經(jīng)濟(jì)能力水平的高檔物品，來(lái)滿(mǎn)足心情的愉悅，獲取其他人表面的認(rèn)可達(dá)到心里平衡，這是不正確的心理。這是心理畸形的表現(xiàn)，這要通過(guò)正確的誘導(dǎo)和教育轉(zhuǎn)變其不正確的心理意識(shí)，讓他們知道什么是對(duì)什么是錯(cuò)，通過(guò)教育讓他們認(rèn)識(shí)到純粹的物質(zhì)根本得不到別人的欣賞和尊重，建立一種新的理性意識(shí)。真真正正受到別人尊重的是個(gè)人的品德與修養(yǎng)，應(yīng)通過(guò)不斷的學(xué)習(xí)知識(shí)，培養(yǎng)濃厚的文化底蘊(yùn)來(lái)增加自己的自信心，從而得到別人內(nèi)心深處的佩服與認(rèn)可，這樣的心理平衡才是我們應(yīng)該追求的平衡點(diǎn)。大學(xué)校園是學(xué)生提升個(gè)人素質(zhì)，文化水平，品德底蘊(yùn)的重要場(chǎng)所，是大學(xué)生不可缺少的人生一站。在大學(xué)里學(xué)生沒(méi)有經(jīng)歷工作的艱難過(guò)程，從而體會(huì)不到勞動(dòng)的辛苦，更不知工資的來(lái)之不易，所以他們應(yīng)建立起一個(gè)基礎(chǔ)合理的制度，合理科學(xué)的定位出自身的消費(fèi)水平和能力。第一步就是制定合理的消費(fèi)安排，依據(jù)自己家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和自己的消費(fèi)能力，做出每個(gè)月的消費(fèi)規(guī)劃安排，切不可盲目消費(fèi)。然后要提升個(gè)人修養(yǎng)，控制自己的消費(fèi)欲望，不過(guò)度不越線，合理管控只有真正做到自律的生活，我們得明天才會(huì)更加輝煌燦爛。最后一點(diǎn)，要多多學(xué)習(xí)，對(duì)基本的財(cái)務(wù)知識(shí)要有大概的認(rèn)知，對(duì)校園貸的危害有充分的了解，樹(shù)立起合理科學(xué)的消費(fèi)觀，只有充分做的這些，才能提高自己辨別真假的能力，才能避免陷入校園貸的騙局。

與外在表面物質(zhì)的投資相比，作為大學(xué)生應(yīng)更加注重自己內(nèi)在品質(zhì)的升華，內(nèi)在素質(zhì)的提高。在當(dāng)今復(fù)雜多變的社會(huì)，雖然豐富多彩但容易迷失自我。大學(xué)生應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到建立合理科學(xué)的消費(fèi)觀和自我內(nèi)在素質(zhì)的提高，在將來(lái)激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中有極其重要的作用，使自己在未來(lái)中更容易在社會(huì)中建立和更好的完善自己。與其過(guò)對(duì)不合理的消費(fèi)觀相比，修煉自身的才華才是真的的王道，要知道投資自己才是世界上最安全最可行的方案，努力提升自己的專(zhuān)業(yè)水平，多去圖書(shū)館瀏覽書(shū)籍，要知道讀一本好事就像和一個(gè)高上的人說(shuō)話的快感，積極主動(dòng)參加學(xué)校和社團(tuán)活動(dòng)，多注重內(nèi)在素質(zhì)的提高，這都可以讓自己變成一個(gè)具有人格魅力的人，可以讓自己變得更好，所以沒(méi)必要在如何花錢(qián)，怎么花錢(qián)這個(gè)問(wèn)題上費(fèi)盡心思，要知道通過(guò)花錢(qián)去豐富一個(gè)人是極其愚蠢的行為，內(nèi)在的精神和文化魅力才是一個(gè)人真的魅力所在。所以提升自己建立心態(tài)平衡，樹(shù)立科學(xué)合理消費(fèi)必不可少。

3.社會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)部門(mén)要發(fā)力，嚴(yán)打校園貸

（1）有關(guān)政府機(jī)關(guān)的職能要發(fā)揮出來(lái)，制定相關(guān)法律政策對(duì)校園貸貸款行為進(jìn)行嚴(yán)密的規(guī)范，嚴(yán)厲打擊不法貸款行為，對(duì)于危害社會(huì)的校園貸做到零容忍，必須抓實(shí)真正的落實(shí)國(guó)家下發(fā)的指令，鏟除一切危害社會(huì)的毒瘤。相關(guān)部門(mén)要把好關(guān)負(fù)起監(jiān)督的重任，努力還網(wǎng)絡(luò)一個(gè)干凈的空間，還學(xué)生一個(gè)美好的校園。

（2）政府部門(mén)除了要嚴(yán)打外還要把網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)整合，積極主動(dòng)鼓勵(lì)金融市場(chǎng)向正式話，合法化，規(guī)范化的方向發(fā)展，拿出切實(shí)可行的實(shí)施方案，使校園金融市場(chǎng)達(dá)到一種理性平衡。

同時(shí)要考慮好學(xué)生相關(guān)需求，出臺(tái)一些合理的優(yōu)惠政策，充分的誘導(dǎo)好學(xué)生向積極向上的發(fā)展，尤其是要注意大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，為大學(xué)生提供更加快捷高效的便利通道，達(dá)到人才合理培養(yǎng)的效果，滿(mǎn)足大學(xué)生的實(shí)際情況，從根源上讓校園貸無(wú)處可存。

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（作者單位：黃河科技學(xué)院，河南 鄭州 450000）