胡振華，王雨婷，承 露

（溫州大學(xué) 商學(xué)院，浙江 溫州 325035）

農(nóng)業(yè)保險作為保險業(yè)發(fā)展中的一大重要險種，對農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展有著重要的作用。針對不同的農(nóng)戶群體，存在哪幾種重要因素影響農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求？相同的保險機(jī)制對不同類型農(nóng)戶是否適用？鑒于此，本文試圖探究在不考慮政府財政補(bǔ)貼的情況下，純農(nóng)型農(nóng)戶與兼農(nóng)型農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險需求上存在的差異性及導(dǎo)致差異性的因素之所在。

一、調(diào)查對象與統(tǒng)計性描述

（一）樣本的選取

浙江省溫嶺市地處溫黃平原的南部，靠近東海,山青水秀，地理環(huán)境優(yōu)越，農(nóng)田覆蓋范圍較廣，糧食耕作條件卓越，擁有“魚米之鄉(xiāng)”的稱謂，是浙江省省級商品糧基地。本文選取溫嶺市糧食種植戶作為此次調(diào)查對象，選取溫嶺市的箬橫鎮(zhèn)、新河鎮(zhèn)、松門鎮(zhèn)這幾個較為重要的糧食種植區(qū)作為此次調(diào)查地點。由于本文調(diào)查研究對象為農(nóng)戶中的糧食種植戶，如果在調(diào)查區(qū)域隨機(jī)選擇樣本進(jìn)行調(diào)查，那么勢必會抽樣到許多不從事糧食種植的農(nóng)戶，例如養(yǎng)殖戶或者是從事漁業(yè)的農(nóng)戶?；诖?，為能夠選取到合適的調(diào)查對象，調(diào)查決定采用以下抽樣順序：（1）判斷抽樣，在種植糧食重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)中根據(jù)地理位置判斷種植業(yè)農(nóng)戶集中居住的區(qū)域，再通過隨機(jī)抽樣的方式來選擇要調(diào)研的村落；（2）在村莊里隨機(jī)選取農(nóng)戶進(jìn)行抽樣調(diào)查。調(diào)研群體包括個體自營農(nóng)戶、合作社成員或者是較大規(guī)模的家族農(nóng)場主，本文將他們（調(diào)研群體）統(tǒng)稱為農(nóng)戶。在這次調(diào)查中，由于農(nóng)戶文化水平受限，采用了入戶提問的方式。此次調(diào)研共計發(fā)放120份問卷，將收回的所有問卷進(jìn)行整理，剔除7份無效問卷，最終獲得有效問卷113份①本文聚焦浙江省溫嶺市，限于篇幅沒有與不發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行橫向比較。溫嶺市調(diào)查中特別關(guān)注農(nóng)戶中的糧食種植戶，他們的農(nóng)業(yè)保險需求差異性是一個區(qū)域概念。。

（二）變量的選取和分類

此次調(diào)查涉及的變量較多，為了便于統(tǒng)計，本研究將問卷中所涉及的變量劃分為四大類[1]：

1.農(nóng)戶的基本特征變量。其中主要有農(nóng)戶的文化教育程度、農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人數(shù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員年齡、從事務(wù)農(nóng)年限、農(nóng)戶糧食種植面積以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中使用的生產(chǎn)手段等。

2.農(nóng)戶收入水平的變量以及測算農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變量。側(cè)重于對農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)分析，包括農(nóng)戶家庭總收入、經(jīng)濟(jì)來源中的農(nóng)業(yè)收入、非農(nóng)業(yè)收入以及種植業(yè)收入在農(nóng)業(yè)總收入中的占比。

3.農(nóng)戶災(zāi)后融資結(jié)構(gòu)的變量。主要包括農(nóng)戶種植的農(nóng)作物遭受災(zāi)害后的經(jīng)濟(jì)來源、農(nóng)戶災(zāi)后主要的籌資渠道以及農(nóng)業(yè)保險賠償占災(zāi)害損失的比重等。選取這些變量可以根據(jù)農(nóng)戶災(zāi)后融資工具的多樣性，觀測農(nóng)戶災(zāi)后對政府救助、互惠信貸和農(nóng)業(yè)保險等不同籌資渠道比例。

4.農(nóng)業(yè)保險需求的變量。包括農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險支出、對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識、農(nóng)戶支付農(nóng)業(yè)保險的意愿和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險險種的需求等。

最后，將113份有效問卷的各變量進(jìn)行整理，對于定性數(shù)據(jù)進(jìn)行量化賦值，進(jìn)而對被調(diào)查農(nóng)戶按照上述四類變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計分析，得到結(jié)果如表1所示。

表1顯示，被調(diào)查農(nóng)戶中每戶家庭有2人及以下務(wù)農(nóng)的占69.91%，務(wù)農(nóng)年齡在46～65歲的占45.13%，務(wù)農(nóng)年限在40年以上的占30.97%。可以看出務(wù)農(nóng)人員存在高齡化的情況，農(nóng)戶種植面積普遍偏小，種植面積在100畝以上的僅占5.31%。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段上，農(nóng)戶大多數(shù)是手工或半機(jī)械化操作，在土地流轉(zhuǎn)制度實施后，個別農(nóng)戶通過流轉(zhuǎn)租用他人農(nóng)業(yè)用地從而實現(xiàn)大規(guī)模并且規(guī)范的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶。而剩下的大部分都是兼農(nóng)型農(nóng)戶，以一家一戶為單位，導(dǎo)致了耕地面積有限，購入生產(chǎn)機(jī)械會增加其生產(chǎn)成本，所以其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中仍主要采用手工或是半機(jī)械化。從調(diào)查中顯示大部分農(nóng)戶仍以農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入為主，但農(nóng)戶相互之間存在巨大的差異。農(nóng)業(yè)經(jīng)營個體戶、合作社成員或者是以家族為單位的農(nóng)場主其農(nóng)業(yè)收人占家庭總收入的比重較高，而種植規(guī)模較小的農(nóng)戶僅靠農(nóng)業(yè)收入基本上入不敷出，需要憑借額外收入才能做到正常開支[2]。

（三）農(nóng)戶群體分類和指標(biāo)明細(xì)

根據(jù)以上數(shù)據(jù)，本文將調(diào)查的農(nóng)戶群體分為純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶，選取此次調(diào)查中來自種植業(yè)的收入在家庭總收入占比低于50%的為兼農(nóng)型農(nóng)戶，高于50%的農(nóng)戶為純農(nóng)型農(nóng)戶。統(tǒng)計結(jié)果如表2所示。

1.農(nóng)戶基本特征。兼農(nóng)型農(nóng)戶文化教育程度的平均值要高于純農(nóng)型農(nóng)戶文化教育程度。純農(nóng)型農(nóng)戶每戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人數(shù)平均為4人，而兼農(nóng)型農(nóng)戶每戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人數(shù)平均為2人，這是因為兼農(nóng)型農(nóng)戶種植面積不大，一部分農(nóng)戶成員棄農(nóng)進(jìn)城務(wù)工保障家庭收入。純農(nóng)型農(nóng)戶中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員的平均年齡為49.25歲，平均務(wù)農(nóng)年限為30.14年；兼農(nóng)型農(nóng)戶中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員的平均年齡為43.52歲，平均務(wù)農(nóng)年限為26.84年。比較來看，純農(nóng)型農(nóng)戶主要由年齡較大的農(nóng)民在家務(wù)農(nóng)，兼農(nóng)型農(nóng)戶則由年齡較小的農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征。本次調(diào)查中，純農(nóng)型農(nóng)戶耕種面積的均值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于兼農(nóng)型農(nóng)戶，純農(nóng)型農(nóng)戶的平均種植面積為85.263畝，而兼農(nóng)型農(nóng)戶的平均耕種面積僅為5.952畝。從種植品種看，純農(nóng)型農(nóng)戶種植品種單一；而兼農(nóng)型農(nóng)戶往往在較少的耕地上讓種植品種多樣化，它不但可以分散風(fēng)險，而且可以滿足農(nóng)戶自己多樣性的食品需求。從生產(chǎn)工具看，在農(nóng)業(yè)機(jī)械工具較為發(fā)達(dá)的今天，兩類農(nóng)戶都采用手工與機(jī)械化相結(jié)合的方式，純農(nóng)型農(nóng)戶比兼農(nóng)型農(nóng)戶更偏向于機(jī)械化勞作。

二、純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求比較

（一）兩類農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險保費支出比較

表1 被調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)和收入情況

表2 純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶各類指標(biāo)明細(xì)

目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險一般分為兩種：普惠型和低保障險種。由圖1可以看出，小農(nóng)戶年繳納的農(nóng)業(yè)保險保費在100元以下占89.53%，其原因如下：一是小農(nóng)戶耕地面積少，保費支出自然就少；二是因為目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的保額普遍較低。與此同時，純農(nóng)型農(nóng)戶因為規(guī)?；N植導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險保費在1000～5000元的占比49.34%，其中，新型經(jīng)營主體年繳農(nóng)業(yè)保險支出5000元以上的占比8.71%。見圖1。

圖1 兩類農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險保費支出

（二）兩類農(nóng)戶災(zāi)后生產(chǎn)重建的籌資渠道比較

災(zāi)害發(fā)生后農(nóng)戶怎樣籌資進(jìn)行來年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)？兩類農(nóng)戶的主要選擇都是動用儲蓄存款。純農(nóng)型農(nóng)戶選擇動用儲蓄存款的占比為85.62%，保險理賠占比為26.85%，保險理賠成為僅次于動用存款的災(zāi)后融資手段。對于兼農(nóng)型農(nóng)戶，在災(zāi)籌資渠道中，動用存款占比為72.32%，親友借貸占比為21.54%，保險理賠只占13.94%，保險理賠還不是補(bǔ)償農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的重要措施。見圖2。

圖2 農(nóng)戶災(zāi)后生產(chǎn)重建的籌資渠道

（三）兩類農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識比較

從圖3中發(fā)現(xiàn)，在評價農(nóng)業(yè)保險重要性的結(jié)果中，純農(nóng)型農(nóng)戶有56.23%認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是重要的，兼農(nóng)型農(nóng)戶中只有48.45%認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是重要的。總體上看，兩類農(nóng)戶都認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險重要，但純農(nóng)型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知上要高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。

（四）保險公司賠償占損失比重比較

從圖4中可以發(fā)現(xiàn)，不論是對于純農(nóng)型農(nóng)戶或者是兼農(nóng)型農(nóng)戶，在農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生之后，保險對于農(nóng)戶損失的賠償是偏低的，損失賠償率低于30%的占比都在70%以上，目前農(nóng)業(yè)保險保障水平還是比較低的。

圖3 對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識

圖4 保險公司賠償占損失比重

（五）兩類農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿比較

從圖5中可以發(fā)現(xiàn)，純農(nóng)型農(nóng)戶普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險比較重要，有75.26%的農(nóng)戶愿意繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險，不愿意繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險的僅占24.74%。而在兼農(nóng)型農(nóng)戶中，超過50%的人不愿意再購買農(nóng)業(yè)保險。兩類農(nóng)戶在繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險意愿上的意見差異較大。

圖5 繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險的意愿比較

（六）兩類農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險險別的需求比較

根據(jù)圖6結(jié)果顯示，兩類農(nóng)戶的首選都為產(chǎn)量保險，但是純農(nóng)型農(nóng)戶比兼農(nóng)型農(nóng)戶選擇產(chǎn)量保險的比率略高，其中純農(nóng)型農(nóng)戶占比為58.24%，兼農(nóng)型農(nóng)戶占比為40.97%。兩類農(nóng)戶的第二選擇是收入保險，其中純農(nóng)型農(nóng)戶占比為24.56%，兼農(nóng)型農(nóng)戶為35.24%。在價格保險和成本保險的選擇上，兩類農(nóng)戶并沒有顯著差異，選擇這兩種保險的農(nóng)戶的比率都是相對偏低的。兼農(nóng)型農(nóng)戶選擇的農(nóng)業(yè)保險保障類型需求與純農(nóng)型農(nóng)戶基本相同，略有差異之處在于兼農(nóng)型農(nóng)戶選擇收入保險高于純農(nóng)型農(nóng)戶。

圖6 農(nóng)業(yè)保險險別的需求比較

三、兼農(nóng)型農(nóng)戶和純農(nóng)型農(nóng)戶保險需求影響因素分析

（一）回歸變量選取

基于以上調(diào)查，本文分別選取兼農(nóng)型和純農(nóng)型兩類農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性認(rèn)識與代表農(nóng)戶基本特征的變量作為因變量與自變量納入回歸模型[3]。

（二）兼農(nóng)型農(nóng)戶保險需求影響因素分析

在所調(diào)研的農(nóng)戶群體中有78.76%的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重低于50%（本次調(diào)查對象中有89戶農(nóng)戶），本文將其列入兼農(nóng)型農(nóng)戶。按照回歸結(jié)果進(jìn)行變量取舍，把農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識作為因變量，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段、保險公司賠償金額占損失金額比重、文化教育程度等4個變量作為自變量，使用SPSS軟件對兼農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求進(jìn)行分析。由于模型的自變量較多，考慮到可能產(chǎn)生共線性，使用逐步回歸進(jìn)行模型擬合，得到回歸結(jié)果如表4所示。

表3 兼農(nóng)型農(nóng)戶保險需求回歸的參數(shù)估計和檢驗

表4 兼農(nóng)型農(nóng)戶保險需求逐步回歸的模型檢驗

從表3和表4可以看出，保險公司賠償占損失的比重、種植業(yè)收入占家庭總收入比重、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和受教育程度4個變量都與兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求呈正相關(guān)，且影響結(jié)果顯著。總體來說以上回歸模型具有顯著意義。從表3可以得到兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的逐步回歸模型表達(dá)式為：

其中，Imp代表兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險重要性認(rèn)識程度；PL代表保險公司理賠金額占損失比重；Ainc代表種植業(yè)的農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶總收入的比重；AT代表農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式；Edu代表農(nóng)戶受教育程度[4]。

根據(jù)表3、表4中數(shù)據(jù)，得到以下結(jié)果：

1.在兼農(nóng)型農(nóng)戶遭受災(zāi)害之后，保險公司理賠金額占損失總額比重對兼農(nóng)型農(nóng)戶的保險需求影響最大，其系數(shù)為1.625，其具體結(jié)果表現(xiàn)為兼農(nóng)型農(nóng)戶災(zāi)后融資時保險公司賠償金額占損失總額的比重越大，兼農(nóng)型農(nóng)戶的保險需求也越大。保障程度是農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的一大因素。

2.對兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求影響較大的除了農(nóng)業(yè)保險保障程度之外，還有種植業(yè)收入在家庭總收入中的占比。回歸結(jié)果顯示，種植業(yè)收入占家庭總收入的比重越大，兼農(nóng)型農(nóng)戶就越需要農(nóng)業(yè)保險來保障自身的收入水平，其對農(nóng)業(yè)保險的需求就越強(qiáng)。

3.兼農(nóng)型農(nóng)戶的文化程度以及采用的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式也影響了其對農(nóng)業(yè)保險的需求，但是影響力度不大。具體表現(xiàn)為文化程度高的兼農(nóng)型農(nóng)戶和生產(chǎn)方式更先進(jìn)的兼農(nóng)型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求程度較強(qiáng)，但是生產(chǎn)方式的影響程度更強(qiáng)。

（三）純農(nóng)型農(nóng)戶保險需求影響因素分析

在本次調(diào)研樣本中有21.23%的農(nóng)戶種植業(yè)的收入占家庭總收入比重高于50%（調(diào)查樣本中有24戶）。本文將其列入到純農(nóng)型農(nóng)戶。調(diào)查結(jié)果顯示，純農(nóng)型農(nóng)戶占比較低。為使分析結(jié)果有可比較性，在純農(nóng)型農(nóng)戶保險需求相關(guān)變量中同樣采用農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識作為因變量，采用收入來源、保險公司賠償占比、受教育程度等作為自變量進(jìn)行分析[5]。得到逐步回歸結(jié)果如表5所示。

表5 純農(nóng)型農(nóng)戶保險需求回歸的參數(shù)估計和檢驗

表6 純農(nóng)型農(nóng)戶保險需求逐步回歸的模型檢驗

根據(jù)表5和表6回歸結(jié)果顯示，保險賠償占損失的比重、文化教育程度這兩個因素對純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求均呈正相關(guān)性影響，且影響結(jié)果顯著，而收入來源對純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求呈負(fù)相關(guān)性?？傮w來說以上回歸模型具有顯著意義。根據(jù)表6得到純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求逐步回歸模型最終表達(dá)式為：

其中，Imp表示純農(nóng)型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識；PL表示災(zāi)后保險公司的賠償金額占純農(nóng)型農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)總損失的比重；Edu表示純農(nóng)型農(nóng)戶的文化教育程度；Str表示純農(nóng)型農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)來源結(jié)構(gòu)。上述結(jié)果顯示：

1.農(nóng)業(yè)保險賠償金額占損失總金額的比重對于純農(nóng)型農(nóng)戶非常重要，很大程度上影響了純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求，其結(jié)果表現(xiàn)為保險公司賠償金額占總損失金額比重越高，純農(nóng)型農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險需求就越強(qiáng)。

2.純農(nóng)型農(nóng)戶的文化教育程度與農(nóng)業(yè)保險需求之間存在正相關(guān)關(guān)系。具體情況表現(xiàn)為純農(nóng)型農(nóng)戶的文化教育程度越高，其保險需求會越強(qiáng)。

3.純農(nóng)型農(nóng)戶的收入來源與其農(nóng)業(yè)保險需求呈負(fù)相關(guān)，即純農(nóng)型農(nóng)戶家庭收入多樣化會導(dǎo)致其對農(nóng)業(yè)收入的依賴程度降低，從而導(dǎo)致其對農(nóng)業(yè)保險的需求減弱，即純農(nóng)型農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)收入水平上的降低會導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求的降低。而在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的背景之下，純農(nóng)型農(nóng)戶家庭呈現(xiàn)出收入多樣性的趨勢，非農(nóng)業(yè)收入在緩慢增加，導(dǎo)致純農(nóng)型農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險需求會隨著農(nóng)戶群體的性質(zhì)變化而形成差異。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

本研究根據(jù)種植業(yè)收入在農(nóng)戶家庭收入中的占比分為純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶，選擇農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識作為因變量，選擇農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段、保險公司賠償金額占損失金額比重、種植業(yè)收入占總收入比重、文化教育程度等作為自變量，采用逐步回歸方式進(jìn)行模型擬合發(fā)現(xiàn)，兼農(nóng)型和純農(nóng)型兩類農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求既存在同一性又存在差異性。

1.純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)種植面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于兼農(nóng)型農(nóng)戶，其農(nóng)業(yè)收入占總收入比重也高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。因為規(guī)模化與專業(yè)化生產(chǎn)，純農(nóng)型農(nóng)戶的種植品種往往單一，它所承擔(dān)的災(zāi)害風(fēng)險高于兼農(nóng)型農(nóng)戶，因此純農(nóng)型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求要高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。在收入結(jié)構(gòu)方面，收入來源的多樣化會導(dǎo)致農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險需求的程度降低。兼農(nóng)型農(nóng)戶的收入來源結(jié)構(gòu)要比純農(nóng)型農(nóng)戶豐富，兼農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求要弱于純農(nóng)型農(nóng)戶。

2.農(nóng)戶普遍認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險是防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害的重要手段，有主動購買農(nóng)業(yè)保險的愿意，但兼農(nóng)型農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的需求強(qiáng)度較低，純農(nóng)型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿和支付的保費水平也顯著高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。通過對比發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶災(zāi)后獲得融資的多樣性與農(nóng)業(yè)保險保費支出負(fù)相關(guān)，即農(nóng)戶采用其他方式獲得災(zāi)后融資越高，對農(nóng)業(yè)保險的“擠出效應(yīng)”越明顯。

3.文化教育程度越高的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求越強(qiáng)。文化教育程度較高的農(nóng)戶存在較強(qiáng)的風(fēng)險意識，農(nóng)業(yè)保險對他們來說是一種值得信賴的風(fēng)險回避手段。對于文化教育程度較低的農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)保險保單上所注明的承保范圍、責(zé)任免除或是精算定價等較為復(fù)雜的定義對于他們來說都是陌生且難以理解的，在災(zāi)后融資重建時容易選擇操作簡單且較為熟悉的儲蓄、借款方式。農(nóng)戶是否能夠精準(zhǔn)地理解農(nóng)業(yè)保險術(shù)語是影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的重要因素。

（二）建議

1.對于糧食種植大戶，國家的政策性糧食收儲與保護(hù)價制度使其面臨比較小的價格風(fēng)險，他們關(guān)心的是農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量問題。因此，針對此類農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)注重提升農(nóng)作物的產(chǎn)量保險的保障程度并且改進(jìn)其保障范圍，在當(dāng)前政策體制下完善和優(yōu)化險種。

2.對于普通農(nóng)戶，他們同時面對養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險與農(nóng)業(yè)保險，三者應(yīng)協(xié)同推進(jìn)。醫(yī)疔保險與養(yǎng)老保險的缺位會影響農(nóng)戶在收入水平約束條件下對農(nóng)業(yè)保險購買決策。

3.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險宣傳方式，注重宣講內(nèi)容。針對農(nóng)民最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的問題增設(shè)農(nóng)業(yè)保險咨詢點，普及農(nóng)業(yè)保險知識。