徐惠平

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，各行各業(yè)都逐漸將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用于自身發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念應(yīng)運而生，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為金融行業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)與創(chuàng)新改革，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對企業(yè)的信用評估，對我國實體經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。文章闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的含義，在此基礎(chǔ)上分析了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與傳統(tǒng)金融在融資模式方面的異同點，闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對實體經(jīng)濟發(fā)展的推動作用，希望能對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的發(fā)展起到一定的借鑒作用。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”；新業(yè)態(tài)；實體經(jīng)濟；關(guān)聯(lián)度

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的含義

“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念是在互聯(lián)網(wǎng)時代快速發(fā)展的背景下提出的，是一種全新的經(jīng)濟發(fā)展模式。從技術(shù)層面出發(fā)，“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)在發(fā)展過程中積極利用互聯(lián)網(wǎng)思維思考問題，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決問題，進而推動產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展；從產(chǎn)業(yè)層面來看，互聯(lián)網(wǎng)是不同于其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的新型產(chǎn)業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”要求將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與產(chǎn)業(yè)間的有機融合?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的核心工具例如物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與升級具有重要意義，在信息化技術(shù)如此發(fā)達的時代，忽視“互聯(lián)網(wǎng)+”必將被歷史發(fā)展的潮流所淘汰。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”顧名思義就是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，在金融行業(yè)發(fā)展過程中積極運用互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)。對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合問題目前主要存在兩種說法：互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)，兩種說法的本質(zhì)區(qū)別在于主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融事務(wù)，金融活動以線上金融為主；金融互聯(lián)網(wǎng)將金融產(chǎn)業(yè)作為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中積極融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融活動以線下金融為主。然而兩種說法都忽略了新興金融與傳統(tǒng)金融是一個有機的統(tǒng)一體，兩者相互融合、密不可分，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”既包括了新興的線上金融，更包括了傳統(tǒng)的線下金融，兩種發(fā)展方式有機融合、相互配合才能實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與傳統(tǒng)金融融資模式異同點

實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展往往需要一定的資金支持，金融產(chǎn)業(yè)的一個重要內(nèi)容就是為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供科學(xué)的融資模式與融資渠道，從而推動實體經(jīng)濟的進一步發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的經(jīng)濟發(fā)展模式將信息流與資金流兩者有機融合，融資模式較之傳統(tǒng)金融的融資模式發(fā)生了多方面的變化。

（一）融資渠道的異同

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融資渠道相比于傳統(tǒng)的融資渠道有著很大不同，傳統(tǒng)金融的融資渠道以銀行貸款和網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為主，兩種融資渠道的融資主體都是傳統(tǒng)銀行。銀行貸款一般需要融資人提供銀行要求的證明材料，經(jīng)銀行審核通過后方可具備貸款資格，然而由于銀行貸款設(shè)置的貸款門檻較高，多數(shù)人并不滿足相應(yīng)的貸款要求，且銀行貸款需要辦理一系列業(yè)務(wù)流程，融資成本較高，所需時間較長；網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品與銀行貸款有一定的相似之處，只不過用戶可以自行在網(wǎng)上辦理貸款流程，貸款額度由用戶在銀行的金融數(shù)據(jù)自動配置，一定程度上實現(xiàn)了融資渠道的網(wǎng)絡(luò)化；“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融資渠道主要有眾籌融資與P2P貸款等，眾籌融資的融資主體是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，融資人利用專門的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺進行融資，融資活動由融資人發(fā)起，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺的擴散與宣傳尋求網(wǎng)友的資金支持；P2P貸款的融資主體也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，貸款活動主要發(fā)生于個人之間，融資人通過第三方媒介的擴散尋求貸款人，最終實現(xiàn)個人與個人之間的直接貸款。

（二）融資機理的異同

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與傳統(tǒng)金融在融資機理上也存在較大差別，傳統(tǒng)金融的融資機理例如銀行貸款是在現(xiàn)實中建立一定數(shù)量的實體銀行，通過實體銀行發(fā)布的各項政策吸引民間資金，經(jīng)過嚴格的審查流程對資金進行選擇性發(fā)放，由于貸款門檻較高服務(wù)對象一般是大型企業(yè)的用戶；網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品一定程度上實現(xiàn)了融資模式的信息化，為了最大程度上降低貸款風(fēng)險，銀行會根據(jù)客戶的金融數(shù)據(jù)評估客戶的償還能力與資金狀況，從而為客戶匹配合理的貸款額度。而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融資模式則是由融資人通過專門的互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)起的，服務(wù)范圍相比于傳統(tǒng)金融更加廣泛，通過對客戶上傳數(shù)據(jù)信息的綜合分析平臺為客服匹配合適的潛在貸款人，充分實現(xiàn)了融資模式對資金流與信息流的有機融合?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”中不同的融資渠道其風(fēng)險防控機制也不盡相同，例如P2P融資渠道要求融資人在平臺上發(fā)布詳細的項目信息，經(jīng)平臺審核通過后為借款人尋求貸款人，由于貸款金額較小往往要求借款人的擔(dān)保金額較低甚至無擔(dān)保。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對實體經(jīng)濟發(fā)展的推動作用

（一）金融活動更加方便快捷

傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)辦理需要客戶前往實體銀行等金融機構(gòu)進行辦理，在此過程中金融服務(wù)往往會消耗客戶的時間與精力，然而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”致力于實現(xiàn)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，積極研發(fā)適合在線交易的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使客戶能夠借助電腦或手機客戶端，通過相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺自行完成對金融業(yè)務(wù)的辦理，而無須親自前往實體金融機構(gòu)，且在此過程中借款人也不需經(jīng)過金融機構(gòu)復(fù)雜漫長的資質(zhì)審查，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺可實現(xiàn)對客戶信息與客戶資質(zhì)的自動篩選。例如P2P融資方式，借款人只需借助一臺計算機或者一部智能手機便可自行完成融資流程，省去了很多繁雜的業(yè)務(wù)與手續(xù)，縮短了融資時間與融資成本，極大程度上促進了金融服務(wù)的方便與快捷。

（二）促進中小企業(yè)的信用信息的傳遞

傳統(tǒng)的融資模式對中小企業(yè)來說有一定的限制，一是因為中小企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模較小，無法承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保抵押資產(chǎn)；二是因為傳統(tǒng)金融的信息流動較為困難，金融機構(gòu)很難獲得中小企業(yè)的信用行為信息，例如償還能力、信用水平等，而信用行為信息是銀行審核借款人貸款資格的重要依據(jù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的經(jīng)濟模式可將企業(yè)的運營情況例如銷售額、利潤等信息通過大數(shù)據(jù)技術(shù)傳遞至金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，金融機構(gòu)根據(jù)相應(yīng)的信用信息評估企業(yè)的償還能力與信用水平，從而確定為借款人提供的貸款額度，因此大數(shù)據(jù)時代為中小企業(yè)的融資貸款提供了信用服務(wù)。

（三）降低金融服務(wù)成本

傳統(tǒng)的金融服務(wù)往往需要大量的人力與物力，隨之而來的便是高額的金融服務(wù)成本，然而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的經(jīng)濟模式支持客戶自行操作完成對金融業(yè)務(wù)流程的辦理，較之傳統(tǒng)的金融服務(wù)成本大大降低，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是對客戶貸款資格的篩選，傳統(tǒng)金融融資資格的審查一般是由人工逐一篩選，工作效率較低，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”利用大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)，系統(tǒng)便可自動篩選出符合要求的客戶。二是對貸款額度的確定，傳統(tǒng)金融對貸款金額的確定是由人工按照既定規(guī)則，根據(jù)客戶提交的審查資料通過人工計算的方式實現(xiàn)的，工作效率低且質(zhì)量沒有保障，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”通過云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便可自動對客戶的信息進行綜合分析從而自動得出貸款額度?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式為金融服務(wù)節(jié)約了大量的人力物力，極大程度上降低了金融服務(wù)成本。

（四）發(fā)現(xiàn)和滿足融資需求

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的不斷發(fā)展，人們必將會產(chǎn)生新的融資需求，與此同時在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下金融機構(gòu)也會逐步對這些新的融資需求進行滿足，在此過程中實現(xiàn)對金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的升級與創(chuàng)新，促進金融行業(yè)的進一步發(fā)展?；诖?，傳統(tǒng)金融應(yīng)積極嘗試對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，充分滿足客戶不同的融資需求，保持客戶流量。

四、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的有機融合逐漸成為當(dāng)今的人們話題，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”成為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。相比于傳統(tǒng)金融，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在融資模式上擴大了客戶范圍，且為客戶提供了更多的融資渠道，對實體經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的推動作用，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”使金融活動更加方便快捷，促進了中小企業(yè)的信用信息的傳遞，降低了金融服務(wù)成本，能夠不斷發(fā)現(xiàn)和滿足融資需求，從而促進金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

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（作者單位：中國船舶工業(yè)物資總公司）