趙城燦

摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們消費(fèi)需求也在不斷增加，這給商業(yè)銀行在個(gè)人信貸消費(fèi)方面的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。但是這一過程中，個(gè)人消費(fèi)信貸方面面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致貸款資金無法收回，從而給商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。本文結(jié)合商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)展開分析和探究，針對于個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，提出了相應(yīng)的防范對策，希望能夠降低個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，以更好地促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)問題;個(gè)人消費(fèi)信貸

當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也得到了迅猛的發(fā)展和進(jìn)步，信貸額度不斷增加，在很大程度上滿足了人們對資金的需求。但是，隨著信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，由于個(gè)人信用問題以及抵押物、流動(dòng)性等因素影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人信貸面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款資金無法得到有效收回。例如，最近網(wǎng)上、新聞中所報(bào)道的“老賴”，這給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了不利的影響。針對于這一情況，商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)過程中，如何做好信用風(fēng)險(xiǎn)防控，同時(shí)進(jìn)一步降低資金損失，成為商業(yè)銀行發(fā)展必須把握的重要問題。通過對個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)展開研究，并做好針對性的預(yù)防，這將給商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展帶來非常深遠(yuǎn)的意義。

1 關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的概述

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的發(fā)展模式下，更快速地推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣與發(fā)展。從個(gè)人消費(fèi)信貸的組成來看，其重點(diǎn)是由買方信貸與賣方信貸兩方面構(gòu)成的，通常采用的方式有三種，分別是信用擔(dān)保、抵押擔(dān)保以及質(zhì)押擔(dān)保，從而為個(gè)人提供貸款服務(wù)。買方信貸主要為消費(fèi)者購買產(chǎn)品產(chǎn)生的貸款，賣方信貸則是為了促進(jìn)商品的銷售，借助于分期付款質(zhì)押方式，如房貸、車貸等。貸方信貸主要包括了信用貸款、保證貸款、抵押/質(zhì)押貸款。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新之處在于其沖破了個(gè)體和銀行二者間的單向融資模式，達(dá)到了彼此融資的發(fā)展目標(biāo)，同時(shí)也構(gòu)建出新型的債務(wù)關(guān)系。從商業(yè)銀行這一層面來看，能夠?qū)ζ湫刨J資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，從而開拓商業(yè)銀行的獲利渠道;從個(gè)人層面來看，能夠?qū)οM(fèi)者進(jìn)行有效引導(dǎo)，促進(jìn)合理消費(fèi)，提升消費(fèi)者的生活質(zhì)量和生活品質(zhì)。關(guān)于我國商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸主要包括了以下幾種：

第一種為個(gè)人短期的貸款，這一類型貸款的時(shí)間較短，一般在12個(gè)月內(nèi)，額度也相對較小。個(gè)人短期貸款的額度在2000元到20000元左右，并且與個(gè)人的收入情況息息相關(guān)，一般為個(gè)人工資收入的6倍左右。

第二種為個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，這一類貸款對消費(fèi)者的貸款用途沒有做限定，但是在辦理過程中，主要通過質(zhì)押擔(dān)保的方式獲取。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的額度要比短期信用貸款的額度要大，貸款的期限也相對較長，在6-36個(gè)月之間的。

第三種為個(gè)人住房和汽車貸款。這一類貸款的用途具有指向性，分別為購房或是購車，需要?？顚Ｓ?。在借款過程中，貸款的期限較長。住房貸款可以為總房款的70%左右;汽車貸款為車款的70%左右。住房貸款的期限在30年，購車貸款的期限在5年。

2 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 借款人風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于我國居民的收入并沒有完全的實(shí)現(xiàn)貨幣化，居民的個(gè)人收入還不是很穩(wěn)定，并且借款人資料的真實(shí)性、及時(shí)性變化大、變化快，社會(huì)保障水平較低，導(dǎo)致在對借款人進(jìn)行信用評估過程中，評估結(jié)果和評估效率不科學(xué)，對個(gè)人信用情況掌握較少，個(gè)人信用情況比較復(fù)雜。同時(shí)，由于借款人自身的素質(zhì)比較差，受到利益的影響從而出現(xiàn)違約的情況較多，進(jìn)而加劇了信息的不對稱，導(dǎo)致個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性較高。由于借款人風(fēng)險(xiǎn)能力不足，可能導(dǎo)致無法按時(shí)償還借款，從而給商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。

2.2 法律風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，國家針對于消費(fèi)信貸提供了新的發(fā)展政策，促進(jìn)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的有效開展。但是在這一過程中，相關(guān)法律法規(guī)發(fā)展不夠完善，有關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的法律條規(guī)仍有所不足，以至于在該業(yè)務(wù)上形成了許多的風(fēng)險(xiǎn)。就目前來看，銀行針對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)是依照其和公司相互間的信貸關(guān)系來展開管理的，這樣的方式使得在解決該業(yè)務(wù)現(xiàn)實(shí)狀況時(shí)，存在著一定的不適應(yīng)問題。例如，在進(jìn)行消費(fèi)信貸提供過程中，消費(fèi)信貸法律不夠完善，一些人鉆法律的空子，不按時(shí)償還貸款，甚至拒絕償還貸款，從而給銀行帶來了一定的損失。

2.3 抵押物風(fēng)險(xiǎn)

抵押物風(fēng)險(xiǎn)是目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行抵押貸款過程中，主要以抵押物擔(dān)保的方式向個(gè)人提供貸款。但是抵押物受到自然因素和人為因素的影響，可能造成抵押物價(jià)格上出現(xiàn)一定的損失。從目前的法律上針對于抵押物和處置權(quán)等保障不夠，或是在出現(xiàn)糾紛后，法院從其他角度進(jìn)行判決，從而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。例如，在進(jìn)行抵押貸款過程中，由于銀行和個(gè)人存在著信息不對稱的問題，這可能導(dǎo)致出現(xiàn)“多頭質(zhì)押”的情況，一旦貸款人出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致銀行因?yàn)榈盅何锍霈F(xiàn)糾紛，使得其遭受一定的利益虧損。

2.4 信用風(fēng)險(xiǎn)

對商業(yè)銀行而言，在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中所需要應(yīng)付的一種主要風(fēng)險(xiǎn)便是信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。在這一過程中，銀行和消費(fèi)者之間信息不對稱，從而使商業(yè)銀行無法對消費(fèi)者的個(gè)人信用情況進(jìn)行如實(shí)的把握，從而使信用風(fēng)險(xiǎn)問題加劇，導(dǎo)致一些貸款者出現(xiàn)違約、不償還貸款，給商業(yè)銀行帶來了一定的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，現(xiàn)階段個(gè)人信用制度應(yīng)用不夠完善，銀行對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中，對借款人的資信征詢和調(diào)查存在著一定的難度，無法對個(gè)人用戶信用情況進(jìn)行如實(shí)的把握，從而加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)，為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展增加了很大的難度。

2.5 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在了商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款過程中，可能導(dǎo)致資金進(jìn)出的不同程度矛盾加劇，這給商業(yè)銀行的資金供給帶來了較大的影響。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，資金需求旺盛，個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)還未得到盤活，這就可能造成資金面臨著流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)資金方面供給不足，從而影響到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定性。

2.6 市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)是金融系統(tǒng)中最為常見的一類風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)通常是由于市場變量發(fā)生改變而形成的。因此，以市場風(fēng)險(xiǎn)變量的不同作為劃分依據(jù)，能夠把該風(fēng)險(xiǎn)劃分成許多不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，例如匯率風(fēng)險(xiǎn)等。從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的類型來看，最為關(guān)鍵的信貸類型有兩種，一是汽車消費(fèi)信貸，二是個(gè)體住房信貸，這兩種類型一般均為中長期信貸，由于這些都屬于固定財(cái)產(chǎn)，所以存在著流動(dòng)性比較差的特點(diǎn)。因?yàn)槲覈淖》啃刨J在上世紀(jì)末才得到極大的發(fā)展，而且貸款的周期通常都比較長，往往在10年到20年，甚至還會(huì)達(dá)到30年，現(xiàn)如今有大多數(shù)的貸款都尚未到期。因此，隨著消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展，使得其中的市場風(fēng)險(xiǎn)也是越發(fā)的凸顯。

3 商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策分析

3.1 加強(qiáng)個(gè)人信用制度及體系建設(shè)

為了更好地促進(jìn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，要注重加強(qiáng)個(gè)人信用制度及體系建設(shè)。這一過程中，結(jié)合個(gè)人信貸的不同需求，從多個(gè)層次、多個(gè)方面構(gòu)建個(gè)人信用征信體系，以對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)做好分析和把握。個(gè)人信用征信體系的建立，要注重兼顧公益性，并以商業(yè)化方式進(jìn)行運(yùn)作，從而對資源進(jìn)行充分地開發(fā)和利用，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，實(shí)現(xiàn)對個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)警。同時(shí)，注重結(jié)合不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，加強(qiáng)對個(gè)人信用數(shù)據(jù)的有效搜集和整理，形成有效網(wǎng)絡(luò)，以降低個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到貸款金額的高效回收，以此為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

3.2 完善消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系

銀行在推行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的法律約束，建立相對應(yīng)的法律條規(guī)，進(jìn)而讓該業(yè)務(wù)的法律體系更加地健全，以滿足個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。這一過程中，制定具體的消費(fèi)行為和信貸行為，并對相關(guān)法律的細(xì)則做好完善，使居民個(gè)人與銀行之間形成良好信任，并加強(qiáng)對社會(huì)保障、住房、抵押貸款擔(dān)保等做好完善，實(shí)現(xiàn)對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效分散，以便于切實(shí)提升商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸方面的業(yè)務(wù)收入。

3.3 加強(qiáng)內(nèi)部控制

商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，要注重構(gòu)建完善的內(nèi)控體系，建立貸款浮動(dòng)利率，從而做好個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。在這一過程中，銀行內(nèi)部要注重構(gòu)建專門機(jī)構(gòu)，對各部門的職責(zé)予以明確。如對審批、決策等責(zé)權(quán)進(jìn)行分立，提升辦事效率。同時(shí)，做好貸前、貸中以及貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化監(jiān)控，提升規(guī)范操作，加強(qiáng)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)，做好對貸款人風(fēng)險(xiǎn)的量化考核，從而促進(jìn)市場化進(jìn)程，以更好地預(yù)防個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免給銀行帶來不必要的損失。

3.4 強(qiáng)化信用意識

商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展過程中，要注重做好宣傳，強(qiáng)化個(gè)人的信用意識。這一過程中，還應(yīng)當(dāng)積極對個(gè)體消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的營銷模式作出探討與制定，加強(qiáng)對服務(wù)類型以及服務(wù)形式的創(chuàng)新，大力強(qiáng)調(diào)信用消費(fèi)理念。通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，向消費(fèi)者傳達(dá)正確的消費(fèi)觀念，促進(jìn)理性消費(fèi)，以增強(qiáng)安全觀，防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件。

3.5 構(gòu)建科學(xué)合理的信用評分技術(shù)

針對于商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題，要注重構(gòu)建科學(xué)合理的信用評分技術(shù)，對居民個(gè)人的信用情況進(jìn)行綜合、有效評定，構(gòu)建信用評分系統(tǒng)，通過對個(gè)人消費(fèi)者進(jìn)行信用評級，以做好風(fēng)險(xiǎn)分析和判斷。這一過程中，要注重加強(qiáng)數(shù)據(jù)的監(jiān)管，結(jié)合不同的數(shù)據(jù)資源構(gòu)建信用評分模型，從而對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)做好有效評級，對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)、合理的判斷。通過這一方式，有效開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，以便于進(jìn)一步降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.6 建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建的主要好處在于可以讓銀行及時(shí)察覺信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而采取有效合理的防范措施加以應(yīng)對。而在這一過程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格做好下面幾點(diǎn)：第一，銀行應(yīng)當(dāng)處理好消費(fèi)信貸全過程的工作，比如初期預(yù)防工作、中期核查監(jiān)控等，從而構(gòu)成健全的、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。還必須要求信貸機(jī)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)處理好貸款個(gè)體的相關(guān)信息的核查等任務(wù);第二，專門為每個(gè)信貸者創(chuàng)建獨(dú)立的賬戶，且把全部貸款信息傳輸?shù)酱髷?shù)據(jù)庫中，達(dá)到信息的全面流通與共享，從而防止信息外泄的風(fēng)險(xiǎn);第三，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)時(shí)刻觀察與掌握經(jīng)濟(jì)市場的轉(zhuǎn)變以及相關(guān)調(diào)控政策，對不同經(jīng)濟(jì)形勢背景下也許會(huì)出現(xiàn)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)展開估測，提高經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與形勢的預(yù)判水平和能力，保障該業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分布的合理化，使得在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)可以快速有效地采用對策進(jìn)行防范與控制。

4 結(jié)論

綜上所述，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展且個(gè)人消費(fèi)需求不斷增加，對個(gè)人消費(fèi)貸款的需求也隨之上升。在該趨勢下，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出了突飛猛進(jìn)的狀態(tài)。不過因此形成的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，也在一定程度上導(dǎo)致銀行產(chǎn)生了較大的經(jīng)濟(jì)損失。對此，商業(yè)銀行要結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施的建設(shè)，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地預(yù)防，以確保商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行更加長遠(yuǎn)的發(fā)展和進(jìn)步目標(biāo)。

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