尹思慧，韓飛，黃鴻兵

（江蘇省淡水水產(chǎn)研究所，江蘇 南京 210017）

2017年，在江蘇省海洋與漁業(yè)局計財處的組織下，包括江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會、江蘇省水產(chǎn)學(xué)會相關(guān)成員在內(nèi)的省漁業(yè)養(yǎng)殖保險調(diào)查小組分赴響水、濱海、射陽、興化和海安進(jìn)行座談與實(shí)地調(diào)研，并于南京組織召開淮安和宿遷兩地漁業(yè)養(yǎng)殖險開展情況座談會，旨在對江蘇省內(nèi)塘螃蟹、池塘淡水魚、池塘小龍蝦、紫菜等主要品種養(yǎng)殖險開展情況進(jìn)行詳細(xì)摸底。該文在調(diào)研和座談基礎(chǔ)上，對全省漁業(yè)養(yǎng)殖險開展情況進(jìn)行簡要介紹，對養(yǎng)殖險開展過程中存在的問題進(jìn)行分析，并提出改善建議，從而為漁業(yè)養(yǎng)殖險盡早納入江蘇省農(nóng)業(yè)政策性保險提供合理科學(xué)的政策參考。

1 引言

1.1 江蘇省政策性保險-聯(lián)辦共保介紹

1.1.1 發(fā)展歷程 近些年來，農(nóng)業(yè)保險在江蘇省迅速發(fā)展，2006年江蘇省農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)比上年增長6倍以上。2007年江蘇省又被農(nóng)業(yè)部、財政部和保監(jiān)會列為全國六個農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)省份之一，至此江蘇全省范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)正式拉開序幕。2008年5月22日，江蘇省政府辦公廳下發(fā)了《省政府辦公廳關(guān)做好年農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)作的通知》（蘇政辦發(fā)[2008]38號），通知要求江蘇省農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作統(tǒng)一實(shí)行聯(lián)辦共保制度模式，并實(shí)行“三個基本統(tǒng)一”，即統(tǒng)一規(guī)范全省保險條款和基準(zhǔn)費(fèi)率；統(tǒng)一規(guī)范全省農(nóng)業(yè)保險資金管理方式；統(tǒng)一規(guī)范全省農(nóng)業(yè)保險理賠標(biāo)準(zhǔn)。至此，江蘇省聯(lián)辦共保模式正式確立，江蘇農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)也進(jìn)入了一個新紀(jì)元[1]。

1.1.2 運(yùn)作模式 江蘇省聯(lián)辦共保政策指政府與保險公司合作，按照“政府推動、商業(yè)運(yùn)作、節(jié)余滾存、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，由政府和保險公司按照一定比例進(jìn)行聯(lián)辦共保，保險業(yè)務(wù)由保險公司專業(yè)化管理和運(yùn)作，政府有關(guān)部門協(xié)同參與。保險公司設(shè)立農(nóng)業(yè)保險專用賬戶，接受上級和財政、審計和保險監(jiān)管部門的檢查和監(jiān)督。與此同時，地方財政也設(shè)立農(nóng)業(yè)保險專門賬戶。發(fā)生保險責(zé)任賠付后，雙方按比例分?jǐn)傎r款。保費(fèi)收入按照4：6的比例分賬管理，保險責(zé)任和賠付也按照4：6的比例分?jǐn)?；保費(fèi)收入提取15%作為經(jīng)營管理費(fèi)，仍由保險機(jī)構(gòu)與政府部門按照4：6的比例分賬管理；建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，60%的保費(fèi)收入放在地方財政專用賬戶上，賠付結(jié)余作為風(fēng)險準(zhǔn)備金，40%的保費(fèi)收入放在保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)專門賬戶上，保險機(jī)構(gòu)按照相關(guān)規(guī)定購買再保險，賠付結(jié)余作為風(fēng)險準(zhǔn)備金；地（市）政府按照全市農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入的10%提供補(bǔ)貼，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備基金，省級財政給予同比例的配套，放在地（市）財政專用賬戶上[2]。

1.1.3 江蘇省政策性漁業(yè)保險補(bǔ)貼政策 2009年，江蘇省財政把政策性漁業(yè)保險專項(xiàng)資金列入正常性預(yù)算，實(shí)行多保多補(bǔ)，明確江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會及其辦事機(jī)構(gòu)承辦全省政策性漁業(yè)保險試點(diǎn)工作。2011年，江蘇省財政加大對政策性漁業(yè)互助保險補(bǔ)貼力度，雇主責(zé)任險保額從20萬元提高到60萬元。2012年，江蘇在全國率先將內(nèi)陸漁民人身平安互助保險納入政策性漁業(yè)保險試點(diǎn)。2016年雇主責(zé)任險保額上限由60萬提高到80萬，江蘇省級財政繼續(xù)給予25%的保費(fèi)補(bǔ)貼。江蘇省漁業(yè)互助保險財政補(bǔ)貼上不封頂，海洋、內(nèi)陸漁船和漁民保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

此外，為推動江蘇省水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險工作，省海洋與漁業(yè)局2016年從油價補(bǔ)貼政策調(diào)整統(tǒng)籌資金中劃撥300萬元用于補(bǔ)貼開展小龍蝦、羅氏沼蝦和條斑紫菜養(yǎng)殖互助保險試點(diǎn)工作，2017年劃撥230萬元用于補(bǔ)貼開展池塘小龍蝦、稻田套養(yǎng)小龍蝦和羅氏沼蝦養(yǎng)殖互助保險試點(diǎn)工作[3]。

1.2 江蘇省漁業(yè)互助保險介紹

1.2.1 漁業(yè)互助保險 經(jīng)過十多年的探索與發(fā)展，漁業(yè)互助保險已取代商業(yè)性保險，成為我國漁業(yè)保險領(lǐng)域主要的保險經(jīng)營模式[4]，從一定程度上為漁業(yè)的安全生產(chǎn)提供了較強(qiáng)保障。因漁業(yè)互助保險的高賠付率需要國家的政策傾斜和財政補(bǔ)助，當(dāng)今學(xué)界的主流觀點(diǎn)是將其定位為政策性保險[5]，而韓瑤[6]認(rèn)為，應(yīng)將我國漁業(yè)互助保險定位為有國家補(bǔ)貼的兼具政策性和商業(yè)性的保險。從漁業(yè)互助保險的發(fā)展模式來看，目前國內(nèi)漁業(yè)互助保險主要有中國漁業(yè)互保協(xié)會主導(dǎo)、中國漁業(yè)互保協(xié)會與省地方漁業(yè)互保協(xié)會共保、中國漁業(yè)互保協(xié)會與商業(yè)保險公司共保和中國漁業(yè)互保協(xié)會、省互保協(xié)會和商業(yè)保險公司共保這4種發(fā)展模式[7]。

1.2.2 江蘇省漁業(yè)互助保險 2008年12月，江蘇省漁業(yè)互助保險協(xié)會成立，全面負(fù)責(zé)江蘇漁業(yè)互助保險工作，業(yè)務(wù)上受江蘇省海洋與漁業(yè)局、省農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（江蘇省金融辦）領(lǐng)導(dǎo)，依托于各級漁業(yè)船檢港監(jiān)機(jī)構(gòu)開展工作。協(xié)會實(shí)行會員代表大會制度，下設(shè)理事會和監(jiān)事會，日常工作由秘書處負(fù)責(zé)；設(shè)57個二級市縣辦事處開展具體的承保、理賠業(yè)務(wù)，形成了“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、保賠分離、屬地承保、集中理賠”的承保與理賠工作機(jī)制。

到目前為止，經(jīng)江蘇省農(nóng)險辦頒布的險種（條款）有9個，即1個船險，2個人險（海洋雇主責(zé)任險、內(nèi)陸人身平安險），6個養(yǎng)殖險（河蟹、小龍蝦、南美白對蝦、羅氏沼蝦、淡水魚、紫菜）。根據(jù)江蘇省漁業(yè)養(yǎng)殖的特點(diǎn)，“協(xié)會”自身先后起草了河蟹、小龍蝦、羅氏沼蝦、紫菜等條款，開展互助保險試點(diǎn)[7]，6個養(yǎng)殖險具體條款見表1。

表1 江蘇省漁業(yè)養(yǎng)殖互助保險條款

2 漁業(yè)養(yǎng)殖險調(diào)研現(xiàn)狀說明

2.1 鹽城漁業(yè)養(yǎng)殖險調(diào)研現(xiàn)狀說明

2.1.1 響水 響水漁業(yè)養(yǎng)殖保險推廣案例結(jié)果均為虧損，當(dāng)?shù)貪O業(yè)養(yǎng)殖戶希望養(yǎng)殖險不僅能保成本，更能保收益。

2.1.2 濱海 2015年開展內(nèi)塘螃蟹養(yǎng)殖保險試點(diǎn)，紫金財險、中華保險和人保財險三家商業(yè)保險公司參與承保，保險范圍覆蓋15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。內(nèi)塘螃蟹養(yǎng)殖險保費(fèi)由財政和保戶按照6：4的比例分?jǐn)?。養(yǎng)魚保險今年啟動，但至今無農(nóng)戶參保。

2.1.3 射陽 今年制定了內(nèi)塘淡水魚養(yǎng)殖保險聯(lián)辦共保政策，養(yǎng)殖險保額有3檔次，暫定300元/667 m2中檔次保額。養(yǎng)殖戶對此持3種態(tài)度，30%左右養(yǎng)殖戶持認(rèn)同態(tài)度，30%左右養(yǎng)殖戶持懷疑態(tài)度，還有40%左右養(yǎng)殖戶認(rèn)為保額較低、賠付標(biāo)準(zhǔn)低，各保險公司也持觀望態(tài)度。

2.2 興化漁業(yè)養(yǎng)殖險調(diào)研現(xiàn)狀說明

2.2.1 內(nèi)塘螃蟹保險 2012—2014年，江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會開展內(nèi)塘螃蟹養(yǎng)殖險試點(diǎn)工作，承保險種主要為旱、澇、高溫、病害、污染、漫堤6種，2014—2017年內(nèi)塘螃蟹養(yǎng)殖險被納入省財政補(bǔ)貼范疇，保險條款取消了污染、漫堤和病害3個險種，保費(fèi)收入共計1.26億元，2017年保費(fèi)4 650萬元，承保面積420 000×667 m2，承保比例超過50%。中國人保財險公司2007—2017年間和政府進(jìn)行聯(lián)辦共保，開展紅膏大閘蟹水文指數(shù)保險承保工作，農(nóng)戶參保積極性高，2016年承保面積由100 000×667 m2達(dá)到 360 000×667 m2，2017 年承保 426 000×667 m2。此外華農(nóng)財險公司也開展了河蟹價格指數(shù)商業(yè)保險，旨在規(guī)避河蟹市場風(fēng)險，保費(fèi)農(nóng)戶自繳，2017年9月8日第一戶簽單。

2.2.2 池塘小龍蝦保險 江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會2016年開展池塘小龍蝦養(yǎng)殖險試點(diǎn)工作，承保面積15 000×667 m2，總保費(fèi)125萬元，保額2 517萬元，2017年承保面積3萬×667 m2，總保費(fèi)145萬元，保額2 912萬元。

2.3 海安漁業(yè)養(yǎng)殖險調(diào)研現(xiàn)狀說明

2016年開始，江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會在海安縣開展紫菜養(yǎng)殖險試點(diǎn)工作，承保責(zé)任主體為海安漁業(yè)互保協(xié)會。2016年海安縣紫菜承保面積1.25萬×667 m2，保費(fèi)總額125萬元，保費(fèi)省局補(bǔ)貼100萬，漁民自繳25萬元，當(dāng)年受損面積1.25萬×667 m2，紫菜幾乎絕收，賠償金額202.5萬元。

2.4 淮安漁業(yè)養(yǎng)殖險調(diào)研現(xiàn)狀說明

2016年，江蘇省漁業(yè)互保協(xié)會在淮安試點(diǎn)盱眙稻田套養(yǎng)小龍蝦養(yǎng)殖險，投保面積2 000×667 m2左右，2017年增加至1.8萬×667 m2，參保內(nèi)容為高溫險，即氣溫連續(xù)一周超過36℃即可賠付20元/667 m2，超過37℃賠付40元/667 m2，超過38℃賠付80元/667 m2。江蘇省人保也設(shè)計開發(fā)了池塘小龍蝦商業(yè)險，賠付標(biāo)準(zhǔn)2 000元/667 m2。

2.5 宿遷漁業(yè)養(yǎng)殖險調(diào)研現(xiàn)狀說明

宿遷養(yǎng)殖險以內(nèi)塘螃蟹和池塘淡水魚為主，小龍蝦養(yǎng)殖險未納入省互保協(xié)會試點(diǎn)，主要是商業(yè)保險，由人保公司承保，每667 m2保費(fèi)100元，參保率較低。

3 漁業(yè)養(yǎng)殖險問題總結(jié)

3.1 保費(fèi)高、利潤空間小

一方面，養(yǎng)殖險保費(fèi)較高，政府承擔(dān)較大份額，財政資金壓力較大；另一方面，漁業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，保險旨在保護(hù)漁民權(quán)益與財產(chǎn)安全，讓利于民，保險公司利潤空間極小，賠償金額高，保險公司參與積極性不高。

3.2 定損難、賠付難

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)“看不見摸不著”，這一特殊性帶來保險精準(zhǔn)定損難問題，是阻礙響水漁業(yè)保險順利推進(jìn)的主要障礙。此外理賠程序不規(guī)范，有關(guān)部門業(yè)務(wù)指導(dǎo)能力差，漁民受損理賠難、補(bǔ)償敷衍化也是普遍存在的問題。

3.3 保險條款不合理

內(nèi)塘螃蟹保險條款主要涉及旱、澇、高溫災(zāi)害，然而承保地區(qū)河蟹遭受澇、旱災(zāi)可能性基本為0，風(fēng)險較大的病害、污染和漫堤險種不在條款內(nèi)，高溫保險賠付標(biāo)準(zhǔn)過低，部分保險條款具有霸王性特征；龍蝦養(yǎng)殖險條款主要包括高溫、水位險，風(fēng)險率較低，此外病害等條款賠付率較低。

3.4 道德風(fēng)險高

漁業(yè)養(yǎng)殖險道德風(fēng)險較高，提高賠付率可能帶來漁民騙保等現(xiàn)象，存在較大市場風(fēng)險，這將給保險公司帶來較大的利益損失，不利于帶動其參與積極性，從而影響江蘇省漁業(yè)養(yǎng)殖保險推廣效果。

4 漁業(yè)養(yǎng)殖險政策建議

4.1 加大財政對漁業(yè)保險扶持力度，建立漁業(yè)保險長效機(jī)制

在連續(xù)多年農(nóng)業(yè)部專項(xiàng)資金保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)和江蘇省財政保費(fèi)補(bǔ)貼政策的推動下，漁業(yè)保險的覆蓋面和風(fēng)險保障程度得到顯著提升，但中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼政策尚未出臺，處于缺失狀態(tài)，相對于種植業(yè)、畜牧業(yè)，漁民群體普遍感到政策有失公平和公正。江蘇省漁業(yè)保險試點(diǎn)已經(jīng)有了較豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和理論基礎(chǔ)，建議漁業(yè)保險財政補(bǔ)貼直接在各地全面鋪開試點(diǎn)，盡快將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險納入中央財政農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，參照國際經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼比例，給予保費(fèi)財政補(bǔ)貼支持，建立漁業(yè)保險的長效機(jī)制。此外，也可加大再保險保費(fèi)補(bǔ)貼或建立漁業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金，解決漁業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險難以分散的問題。

4.2 以需求為導(dǎo)向，合理科學(xué)制定保險條款

以各地的災(zāi)害實(shí)情為參考，綜合考慮漁民與保險公司實(shí)際需求，在保護(hù)保險公司適當(dāng)利潤空間的前提下，盡可能地將多發(fā)且受損影響較大的險種納入保險條款內(nèi)，因地制宜地制定各地養(yǎng)殖險條款。認(rèn)真傾聽群眾的聲音，將財政推動與市場推動相結(jié)合，條款制定期與過程中可融入調(diào)研訪談、修訂聽證會、招投標(biāo)、專家咨詢與評審等多樣性、開放性、多渠道參與性的政策建議方式，使?jié)O業(yè)保險能夠真正做到讓利于民、造福于民。保險條款實(shí)施后，也要定期做好群眾意見反饋收集工作，在保險的實(shí)施推廣過程中不斷完善保險條款，使之漸趨成熟與健全。

4.3 完善保險管理體制建設(shè)，加大理賠監(jiān)管力度

完善保險理賠管理制度建設(shè)，成立相應(yīng)漁業(yè)保險理賠主管部門與理賠定損專家咨詢團(tuán)隊，科學(xué)制定災(zāi)害定損方法并應(yīng)用推廣到理賠實(shí)踐中，盡量減少精準(zhǔn)定損難給漁民和保險公司帶來的利益損失。定損完成后，由相關(guān)理賠監(jiān)管部門對漁民災(zāi)害理賠情況進(jìn)行監(jiān)督保障，確保保險公司及互保組織等機(jī)構(gòu)按照保險條款相關(guān)規(guī)定對漁民進(jìn)行災(zāi)害補(bǔ)償，使索賠責(zé)任到人、賠償?shù)綉簦媛鋵?shí)漁民災(zāi)害補(bǔ)償，減少象征性理賠、騙保等不合理不公平現(xiàn)象的發(fā)生，保障漁民和保險公司財產(chǎn)安全，從而推動江蘇省漁業(yè)養(yǎng)殖業(yè)與漁業(yè)保險市場的健康、可持續(xù)發(fā)展。