范蘇軍

（南京郵電大學(xué) 管理學(xué)院，江蘇 南京 210003）

在農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)過程中，隨著人口老齡化程度不斷加深，家庭小型化、子女外出務(wù)工等，致使傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能逐步弱化，兼之養(yǎng)老服務(wù)需求的不斷提高，而農(nóng)村社會(huì)化養(yǎng)老資源的供給不足，等等，老年人的養(yǎng)老越來越成為一個(gè)難點(diǎn)、熱點(diǎn)問題，創(chuàng)新我國(guó)社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)模式就顯得尤為重要。尤努斯教授創(chuàng)辦的格萊珉銀行，以幫助窮人擺脫貧困為己任，通過商業(yè)手段參與社會(huì)治理，融合了非營(yíng)利的公益模式與營(yíng)利的商業(yè)模式，為我國(guó)貧困農(nóng)村擺脫養(yǎng)老困境提供了新的思路。本文通過對(duì)格萊珉銀行發(fā)展模式及其成功經(jīng)驗(yàn)的研究，以期對(duì)云南省創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)模式提供借鑒。

一、云南省社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)現(xiàn)狀

在全國(guó)第六次人口普查中，云南省65 歲及以上人口數(shù)量占總?cè)丝诘谋戎貫?.63%。而云南省2018 年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示：65 歲及以上人口數(shù)量占全省總?cè)丝诘谋壤?.56%①云南省統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng).http://stats.yn.gov.cn/.2019-09-02.。8 年中云南65 歲以上人口增長(zhǎng)率達(dá)1.93%，該數(shù)據(jù)表明云南省老齡人口的比重正在快速增長(zhǎng)。當(dāng)前云南養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正處于發(fā)展的初級(jí)階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，社會(huì)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，養(yǎng)老方式依然是傳統(tǒng)的家庭模式?，F(xiàn)有的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)也存在多方面問題：第一，養(yǎng)老服務(wù)供不應(yīng)求。云南地區(qū)多數(shù)為農(nóng)村，養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)跟不上老齡化進(jìn)度，供需矛盾是云南養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的重要問題。第二，貧困家庭子女外出務(wù)工，老無所養(yǎng)情況普遍。農(nóng)村家庭貧困，需要年輕勞動(dòng)力外出務(wù)工提高家庭收入，導(dǎo)致家庭老人無人照料。第三，護(hù)理制度不完善。第四，養(yǎng)老服務(wù)人力資源短缺。由于養(yǎng)老服務(wù)工作的復(fù)雜性，從業(yè)人員稀少，專業(yè)人員流向經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)[1]。

二、格萊珉模式

格萊珉銀行創(chuàng)辦目標(biāo)是幫助孟加拉貧困農(nóng)民擺脫貧困。截至2018 年12 月，它擁有908 萬會(huì)員，其中97%是女性。擁有2 568 個(gè)分支機(jī)構(gòu)，在81 677 個(gè)村莊提供服務(wù)，覆蓋孟加拉國(guó)93%以上的村莊?；緦?shí)現(xiàn)了以窮人為目標(biāo)群體、自籌資金、自負(fù)盈虧的可持續(xù)發(fā)展模式。格萊珉銀行對(duì)貧困人群的積極影響已在許多外部機(jī)構(gòu)開展的獨(dú)立研究中得到記錄，這些研究包括世界銀行，國(guó)際食品研究政策研究所和孟加拉國(guó)發(fā)展研究所①格萊珉銀行官網(wǎng).http://www.grameen.com/.2019-09-02.。

（一）資金來源

成立之初的格萊珉銀行沒有穩(wěn)定的存款收入，主要依靠捐贈(zèng)和孟加拉政府的支持。后期，格萊珉銀行通過不斷開發(fā)新的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和完善金融服務(wù)，增加了資金自給水平，并且停止了接受新的捐贈(zèng)和貸款，將客戶存款和利息收入作為資金的主要來源，依靠成熟的運(yùn)營(yíng)模式，逐年盈利，實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)的發(fā)展模式。

（二）組織架構(gòu)

在股權(quán)架構(gòu)方面，格萊珉銀行成立之初，是由政府主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)，但是通過孟加拉政府立法保護(hù)了經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，減少了政府的干預(yù)。后期，格萊珉銀行不斷完善治理結(jié)構(gòu)，變更股權(quán)成分，從一家國(guó)有銀行變成了一家由其借貸者持有的銀行。

在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，格萊珉銀行設(shè)置了13 人的董事會(huì)，作為最高決策機(jī)構(gòu)，政府選派3 人，9 人來自借款人股東，尤努斯教授一直擔(dān)任主席和首席執(zhí)行官。銀行自身組織系統(tǒng)是一個(gè)金字塔機(jī)構(gòu)，總行設(shè)置在首都達(dá)卡，負(fù)責(zé)培訓(xùn)、監(jiān)測(cè)、研究等活動(dòng)；各地設(shè)分行，每個(gè)分行下轄各支行，負(fù)責(zé)區(qū)域管理等工作；支行負(fù)責(zé)管理鄉(xiāng)村中心。這種層級(jí)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)化了經(jīng)營(yíng)管理的環(huán)節(jié)，有效節(jié)約了銀行的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)督成本。

（三）運(yùn)營(yíng)模式

1.五人小組模式。成立借款人五人小組，借款人必須為窮人，5 名來自同一個(gè)村且沒有親戚關(guān)系的窮人組成借款小組，由銀行工作人員進(jìn)行審查和培訓(xùn)；6～8 個(gè)小組構(gòu)成一個(gè)會(huì)員中心，通過每周會(huì)議檢查和監(jiān)督貸款的利用情況，同時(shí)幫助還款困難者解決問題。組內(nèi)按照2-2-1 的順序放貸，即先貸給最窮的兩人，正常還款后，再貸給另兩人，最后貸給組長(zhǎng)。

2.特殊借貸制度。為農(nóng)民提供的貸款不需要任何抵押，且單筆貸款數(shù)額較??；款期限為一年，每周分期付款，不允許一次性提前還清貸款。在1998 年，孟加拉發(fā)生洪災(zāi)后，格萊珉銀行為應(yīng)對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，取消了小組聯(lián)保；取消了2-2-1 的貸款順序；可以通過協(xié)商修改貸款條款，變更還款時(shí)間，減少還款頻次等從而減少不良貸款的實(shí)際發(fā)生。對(duì)所有借款者進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，要求借款人必須將貸款的2.5%存入個(gè)人賬戶，并用貸款的2.5%購買銀行股份，不能提取，但享受分紅。

3.市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。格萊珉銀行的貸款利率高于市場(chǎng)利率；孟加拉政府批準(zhǔn)了《格萊珉銀行法》，并給予完全的金融牌照，使得格萊珉銀行能夠充分利用市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)獲得充足的資金。

4.借款人持股。所有借款人都要拿出第一筆貸款的1%來購買格萊珉銀行的股份，并對(duì)格萊珉銀行保持忠誠(chéng)度。

5.多樣化產(chǎn)品與生產(chǎn)指導(dǎo)。格萊珉銀行針對(duì)當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)，設(shè)計(jì)多樣化產(chǎn)品和服務(wù)，如“教育貸款”等；同時(shí)，每周會(huì)議上，信貸員會(huì)舉行生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)品銷售交流會(huì)，指導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的方案，此外，銀行成立漁業(yè)、農(nóng)業(yè)、紡織、信托、鄉(xiāng)村5個(gè)基金會(huì)，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。

6.激勵(lì)機(jī)制。格萊珉銀行對(duì)工作人員實(shí)行星級(jí)表彰制度，制定星級(jí)規(guī)定，如借款人6 歲以上孩子都上學(xué)，并接受5 年教育等[2-3]。

（四）風(fēng)控制度

在貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制上，格萊珉銀行通過五人小組，進(jìn)行自我約束與監(jiān)督；通過激勵(lì)機(jī)制，提升了格萊珉的社會(huì)責(zé)任感的同時(shí)幫助小組成員實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的貸款，提升自身信譽(yù)。

三、格萊珉模式的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）商業(yè)模式創(chuàng)新

格萊珉銀行的創(chuàng)辦目標(biāo)是通過向孟加拉貧困人群提供小微貸款來幫助其擺脫貧困。格萊珉模式是針對(duì)孟加拉貧困市場(chǎng)作出的金融創(chuàng)新，同時(shí)也創(chuàng)立了一種創(chuàng)新的企業(yè)類型——社會(huì)企業(yè)，它是一種兼具非營(yíng)利的公益性和營(yíng)利的商業(yè)性的企業(yè)類型。在社會(huì)企業(yè)模式下，格萊珉銀行專注于幫助窮人脫離貧困；針對(duì)窮人的特點(diǎn)，為窮人提供量身定制的產(chǎn)品和服務(wù)。例如，制定每周還款模式，提供住房貸款、靈活貸款等金融服務(wù)，同時(shí)還對(duì)窮人進(jìn)行生產(chǎn)知識(shí)和技術(shù)指導(dǎo)；在社會(huì)企業(yè)模式下，格萊珉銀行可以合法接受社會(huì)捐贈(zèng)和享受政府資金和政策扶持，拓寬了其前期發(fā)展的資金來源，對(duì)其可持續(xù)發(fā)展提供持久的資源支持。

此外，格萊珉銀行采用創(chuàng)新的層級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置，將企業(yè)的業(yè)務(wù)與窮人直接對(duì)接，深入農(nóng)村，建立了非正式的5 人小組和會(huì)員中心，既能深刻了解農(nóng)民需求，同時(shí)也降低了項(xiàng)目失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)化運(yùn)作

格萊珉銀行成立之初，是政府主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)，而孟加拉政府立法保護(hù)了格萊珉銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，隨著格萊珉銀行不斷發(fā)展，逐步變更其股權(quán)結(jié)構(gòu)，將其由國(guó)有銀行變?yōu)榱私栀J者持有的銀行。格萊珉銀行前期主要依靠社會(huì)捐贈(zèng)，后期銀行通過開發(fā)新的產(chǎn)品，增加自給資金，停止了接受捐贈(zèng)和貸款，依靠成熟的運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

（三）政府支持

孟加拉政府在法律政策上的支持為格萊珉銀行的成功提供了前提保障。為了格萊珉銀行的可持續(xù)發(fā)展，政府立法保護(hù)了銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，并且出臺(tái)了《格萊珉銀行法》給予格萊珉銀行完整的金融牌照，在給予格萊珉銀行巨大的資金支持的同時(shí)還給予了格萊珉銀行合法的地位。政府的舉措幫助格萊珉銀行實(shí)現(xiàn)了資金的自給自足和自負(fù)盈虧的可持續(xù)發(fā)展。

（四）強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感

在借鑒尤努斯鄉(xiāng)村銀行經(jīng)營(yíng)模式的同時(shí)，更重要的是關(guān)注格萊珉模式中對(duì)窮人需求的深刻理解以及不畏艱辛幫助窮苦大眾脫貧致富的普惠情懷。尤努斯教授是一位具有社會(huì)責(zé)任感的社會(huì)企業(yè)家，創(chuàng)新性地提出根據(jù)窮人的特點(diǎn)重新定義金融產(chǎn)品和服務(wù)，始終為窮人服務(wù)；同時(shí)也通過創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，突出了格萊珉銀行的社會(huì)責(zé)任感。

四、格萊珉模式對(duì)云南社會(huì)化養(yǎng)老企業(yè)發(fā)展的啟示

（一）建立社會(huì)企業(yè)模式的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)

針對(duì)云南省落后的經(jīng)濟(jì)水平，單一的養(yǎng)老服務(wù)模式，建立社會(huì)企業(yè)模式養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，如“養(yǎng)老+就業(yè)培訓(xùn)”型社會(huì)企業(yè)，解決日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求，同時(shí)解決大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力無法安置問題。針對(duì)云南集“山、邊、民、貧”于一體的特征，社會(huì)企業(yè)模式的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)置層級(jí)組織，總部設(shè)置在縣里，二級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行主要的業(yè)務(wù)活動(dòng)，總部負(fù)責(zé)培訓(xùn)、考核、監(jiān)督管理、籌集資金等活動(dòng)；新型養(yǎng)老企業(yè)可設(shè)置以村為單位的養(yǎng)老小組，引入代理人制度，吸收農(nóng)村剩余年輕勞動(dòng)力，對(duì)其進(jìn)行專業(yè)的護(hù)理工作培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)自助養(yǎng)老、互助養(yǎng)老，代理人并不是企業(yè)正式員工，工資可由自家老人養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)用抵扣，或養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)用提成，或政府補(bǔ)貼。企業(yè)前期資金來源主要靠政府資金、企業(yè)捐贈(zèng)、投資人注資和老人家庭入股資金，后期可通過擴(kuò)大養(yǎng)老規(guī)模，收取服務(wù)費(fèi)用，建立專業(yè)的護(hù)理培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)，通過運(yùn)營(yíng)護(hù)理團(tuán)隊(duì)獲取收入，逐步實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，幫助貧困家庭脫貧致富。

（二）市場(chǎng)化運(yùn)作拓寬資金來源

首先，政府應(yīng)加大對(duì)社會(huì)企業(yè)模式養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的資金支持，同時(shí)利用合理的經(jīng)濟(jì)手段吸引更多社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，尋求與新興社會(huì)投資家和企業(yè)基金合作，獲得企業(yè)的慈善捐款，為養(yǎng)老服務(wù)提供持久的資源支持。其次，對(duì)福利性的資本采取市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，并在此基礎(chǔ)上不斷降低成本，以維持新型養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)作與發(fā)展。只有確保新型社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，才能真正在云南貧困農(nóng)村的脫貧攻堅(jiān)和養(yǎng)老工作中起到關(guān)鍵作用。最后，市場(chǎng)化運(yùn)作，增強(qiáng)養(yǎng)老企業(yè)自給資金的能力。如提供多樣化養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容，分層收費(fèi)；對(duì)外提供廉價(jià)住房，提取房租費(fèi)用；通過培訓(xùn)專業(yè)護(hù)理人員，向外提供服務(wù)收取勞務(wù)費(fèi)用等形式。

（三）完善相關(guān)法律體系

政府應(yīng)該盡快出臺(tái)針對(duì)社會(huì)企業(yè)模式養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，來界定社會(huì)企業(yè)模式養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的法律地位，使之與非營(yíng)利性組織相區(qū)分，對(duì)各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)作出明確的界定，在確保社會(huì)企業(yè)模式養(yǎng)老機(jī)構(gòu)福利性的前提下，允許其有一定的營(yíng)利，鼓勵(lì)其為社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。政府為社會(huì)企業(yè)模式的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)立法，有利于保證對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)監(jiān)管提供法律依據(jù)和保障。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

社會(huì)企業(yè)模式養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒格萊珉模式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。云南地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，醫(yī)療設(shè)施和醫(yī)護(hù)制度不夠完善，老人發(fā)生意外傷害、傷病的風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)此應(yīng)制定風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，如由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，提供人身意外保險(xiǎn)，傷病保險(xiǎn)等；同時(shí)可與醫(yī)院合作提供定期的醫(yī)療護(hù)理，體檢，保障老人的日常健康，管控意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（五）加大政策扶持，加強(qiáng)服務(wù)與監(jiān)管

加大政策扶持。政府應(yīng)對(duì)社會(huì)企業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供稅收、用地、資金等方面的優(yōu)惠政策。同時(shí)加大對(duì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和資源支持，促使社會(huì)企業(yè)模式的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

減少干預(yù)，加強(qiáng)服務(wù)與監(jiān)管。格萊珉銀行成功的關(guān)鍵在于靈活的經(jīng)營(yíng)政策，這與政府賦予其的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)密不可分。政府應(yīng)該減少對(duì)社會(huì)企業(yè)模式的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的干預(yù)，但是，不能忽視政府的服務(wù)與監(jiān)管職能。例如，建立評(píng)價(jià)監(jiān)督機(jī)制；制定社會(huì)企業(yè)模式養(yǎng)老服務(wù)的行業(yè)規(guī)范等。

（六）培育社會(huì)企業(yè)家隊(duì)伍，培養(yǎng)專業(yè)護(hù)理人才

社會(huì)企業(yè)家是引領(lǐng)社會(huì)企業(yè)走向成功的關(guān)鍵，他們從商業(yè)角度解決社會(huì)問題，他們的目的不僅僅是盈利。因此我國(guó)應(yīng)完善制度，優(yōu)化環(huán)境激發(fā)社會(huì)企業(yè)家的成長(zhǎng)動(dòng)力使社會(huì)企業(yè)家們始終保持造福社會(huì)責(zé)任感和創(chuàng)新熱情，加快培養(yǎng)社會(huì)企業(yè)家隊(duì)伍，給予其應(yīng)有的福利待遇和社會(huì)聲望[4]。

培養(yǎng)專業(yè)護(hù)理人才。由于養(yǎng)老服務(wù)工作復(fù)雜，從業(yè)人員稀少；云南當(dāng)?shù)厝狈θ瞬排囵B(yǎng)與引進(jìn)機(jī)制，導(dǎo)致專業(yè)人員流向經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)。因此培養(yǎng)專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍和高質(zhì)量的管理和護(hù)理人才尤為重要。