第三方支付平臺(tái)沉淀資金利息歸屬法律問(wèn)題淺析

鄒忻容

摘要：隨著第三方電子支付行業(yè)迅猛發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的沉淀資金及其利息歸屬、利用問(wèn)題存在諸多爭(zhēng)議，引來(lái)社會(huì)各界廣泛關(guān)注。筆者以支付寶為例，就沉淀資金的產(chǎn)生原因、定義進(jìn)行深入剖析，明確沉淀資金及其利息的法律權(quán)屬，并對(duì)沉淀資金利息的管理辦提出可行性建議，以期更好地維護(hù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，促進(jìn)第三方電子支付行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái) 沉淀資金 利息 所有權(quán)

進(jìn)入21世紀(jì)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)方興未艾，支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，以第三者身份介入買賣雙方的交易之中，打破了人們對(duì)傳統(tǒng)購(gòu)物模式的認(rèn)識(shí)，在生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。在此類平臺(tái)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也產(chǎn)生了諸多法律問(wèn)題，其中沉淀資金利息歸屬問(wèn)題一直備受社會(huì)各界爭(zhēng)議。

這筆利息長(zhǎng)期被為平臺(tái)所有，然而現(xiàn)在我國(guó)該問(wèn)題尚未出臺(tái)明確的法律法規(guī)。因此，筆者探析第三方支付平臺(tái)沉淀資金利息歸屬問(wèn)題，并對(duì)未來(lái)有關(guān)部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理和此類平臺(tái)本身的提升給出合理建議。

一、沉淀資金概述

（一）第三方支付平臺(tái)沉淀資金的產(chǎn)生

第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付流程可分為如下兩個(gè)過(guò)程（以支付寶為例） ：首先消費(fèi)者將貨款轉(zhuǎn)賬到支付寶名下賬戶中，支付寶確認(rèn)付款后通知賣家發(fā)貨；其次，消費(fèi)者在收貨驗(yàn)收后告知支付寶，支付寶再把貨款轉(zhuǎn)給賣家。此時(shí)，大量因?yàn)橹Ц兜臅r(shí)間差產(chǎn)生的資金滯留在平臺(tái)并產(chǎn)生相當(dāng)規(guī)模的利息，即為沉淀資金利息。

根據(jù)阿里巴巴發(fā)布的2017財(cái)年財(cái)報(bào)，整年平臺(tái)成交額達(dá)到4.82萬(wàn)億元人民幣[1]。經(jīng)筆者粗略計(jì)算，日交易額約為13200000000人民幣，以7天計(jì)算收款時(shí)間，每天在支付寶的總賬戶上大約有900多億元的滯留資金，如果以0.35%計(jì)算銀行活期存款利率，則賬戶上的滯留資金一年就達(dá)到3.23億元，那么我們可以知道支付寶賬戶上資金的數(shù)額很巨大。

（二）沉淀資金的定義

根據(jù)有關(guān)部門的規(guī)定，客戶備用金是不屬于備用財(cái)產(chǎn)的；2013年開始施行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》通篇使用“客戶備付金”[2]，所以，有人這樣看待：客戶備付金指支付機(jī)構(gòu)事實(shí)上收到消費(fèi)者提前代付的金錢[3]。

但筆者認(rèn)為，平臺(tái)不停有金錢出入賬戶，因?yàn)槎咧g有一定的時(shí)間差，所以事實(shí)上就有一筆數(shù)額相對(duì)穩(wěn)定的金錢長(zhǎng)期放在第三方支付平臺(tái)里面，成為沉淀資金[4]。所以，筆者得出結(jié)論：沉淀資金是指在一定時(shí)期內(nèi)，滯留在第三方支付平臺(tái)處額度相對(duì)固定的資金。

二、第三方支付平臺(tái)沉淀資金及利息的法律屬性

沉淀資金及其利息因消費(fèi)者在第三方支付平臺(tái)的付款行為而起，厘清消費(fèi)者與第三方支付平臺(tái)之間的法律關(guān)系是界定沉淀資金及其利息法律權(quán)屬的前提。

（一）法律關(guān)系的定性

消費(fèi)者與此類平臺(tái)之間的關(guān)系定性，目前學(xué)界的觀點(diǎn)主要有：信托法律關(guān)系說(shuō)、保管合同關(guān)系說(shuō)。

1.信托法律關(guān)系說(shuō)

有學(xué)者認(rèn)為，消費(fèi)者基于信任把財(cái)產(chǎn)托付給第三方支付平臺(tái)，這符合信托法衡平法的法律關(guān)系。這基本契合信托法中對(duì)信托關(guān)系的規(guī)定”，故二者間構(gòu)成信托關(guān)系，沉淀資金及其利息均為信托資金。

2.保管合同關(guān)系說(shuō)

根據(jù)《支付寶服務(wù)協(xié)議》，“支付寶賬戶所記錄的資金余額不受<存款保險(xiǎn)條例>保護(hù)，其實(shí)質(zhì)為您委托我們保管的、所有權(quán)歸屬于您的預(yù)付價(jià)值”[5]。基于《合同法》規(guī)定消費(fèi)者在平臺(tái)充值完畢時(shí)，他們之間就形成了保管關(guān)系。

筆者認(rèn)為，消費(fèi)者與第三方支付平臺(tái)之間形成了兩種合同關(guān)系，即保管關(guān)系和委托關(guān)系?？蛻魧⒔疱X支付給此類平臺(tái)賬戶時(shí)，雙方建立了保管合同關(guān)系，這筆錢在交易周期內(nèi)放在平臺(tái)里面形成沉淀資金；結(jié)賬時(shí)，客戶向平臺(tái)提出支付貨款的要求，平臺(tái)代替客戶把貨款支付給商家，此時(shí)，雙方形成了委托合同關(guān)系。

（二）沉淀資金的法律性質(zhì)

目前，法律界對(duì)消費(fèi)者與此類平臺(tái)的法律關(guān)系討論得較為充分，但由于有關(guān)部門對(duì)沉淀資金的法律屬性未置一詞，確定沉淀資金的歸屬仍需進(jìn)行學(xué)理探討。

多數(shù)人認(rèn)為，消費(fèi)者只是將資金暫時(shí)存放在平臺(tái)中，其所有權(quán)仍屬于消費(fèi)者。但按照《民法》的有關(guān)規(guī)定，這筆錢應(yīng)歸屬于第三方支付平臺(tái)。除此之外，《合同法》也闡明保管人返還貨幣的要求。因而，在某些學(xué)者看來(lái)，沉淀資金應(yīng)當(dāng)歸此類平臺(tái)所有。

但筆者對(duì)上述觀點(diǎn)不茍同，因?yàn)槌恋碣Y金始終都在第三方支付平臺(tái)的銀行賬戶中，即使按之前的“所有權(quán)與占有一致”的原則，享有對(duì)沉淀資金的所有權(quán)和使用權(quán)的理當(dāng)是銀行。中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾經(jīng)在回答記者提問(wèn)時(shí)，明確指出支付賬戶中的資金歸客戶所有；此外，我國(guó)《憲法》關(guān)于公民儲(chǔ)蓄所有權(quán)規(guī)定、《刑法》關(guān)于公民所有財(cái)產(chǎn)的列舉以及《民法通則》關(guān)于公民財(cái)產(chǎn)的界定等法律分別從不同方面默認(rèn)公民存入銀行資金的所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移。由此可知，消費(fèi)者向第三方支付平臺(tái)支付的沉淀資金并不能單純地以“占有即所有”理論對(duì)待。

由于貨幣特殊的種類物屬性，其“占有即所有”理論在國(guó)內(nèi)得到大多數(shù)人的承認(rèn)。伴隨近幾年第三方支付平臺(tái)飛速發(fā)展，有學(xué)者卻認(rèn)為該理論應(yīng)該有一些例外情形，具體來(lái)說(shuō)，其不應(yīng)該適用于那些特殊資金賬戶中的金錢，它們與其他資金時(shí)相區(qū)分的，同時(shí)交易方都無(wú)意于使貨幣所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，所以對(duì)其沒(méi)有必要生搬硬套該原則，賬戶中資金仍歸委托人所有[6]。

現(xiàn)實(shí)生活中，消費(fèi)者向第三方支付平臺(tái)支付貨款形成的沉淀資金僅僅是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，無(wú)轉(zhuǎn)移資金所有權(quán)的意愿；平臺(tái)收款后必須按照自己的名義，將該筆存款存入為保存沉淀資金專門設(shè)立的賬戶中，同時(shí)嚴(yán)格分離該賬戶與平臺(tái)自身賬戶，這一點(diǎn)與上文談及的“占有即所有”的例外情況嚴(yán)密切合。因此，筆者認(rèn)為基于上述論述，沉淀資金應(yīng)當(dāng)歸消費(fèi)者所有。

三、沉淀資金所產(chǎn)生的孳息所有權(quán)法律歸屬問(wèn)題研究

在實(shí)踐中，客戶將資金交付與第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)將此資金存入銀行。所以存放在銀行賬戶的沉淀資金必然產(chǎn)生孳息。因?yàn)樯衔囊衙鞔_消費(fèi)者與第三方支付平臺(tái)的法律關(guān)系和沉淀資金的法律屬性，故沉淀資金利息的所有權(quán)歸屬也相對(duì)明朗。

銀行之所以將儲(chǔ)戶本金生成的孳息支付給儲(chǔ)戶，是因?yàn)閮?chǔ)戶將自己對(duì)資金的所有權(quán)暫時(shí)過(guò)渡給銀行，從而使儲(chǔ)戶和銀行之間形成債權(quán)關(guān)系，待到儲(chǔ)戶取出資金時(shí)，銀行支付給儲(chǔ)戶對(duì)價(jià)的貨幣。銀行將孳息支付給儲(chǔ)戶是基于儲(chǔ)戶擁有對(duì)資金的所有權(quán)。類比于銀行與儲(chǔ)戶的關(guān)系，消費(fèi)者將貨款交付給第三方支付平臺(tái)，二者形成債權(quán)關(guān)系，該平臺(tái)將資金存入銀行。該資金屬于平臺(tái)的銀行賬戶，但沉淀資金還是應(yīng)當(dāng)歸消費(fèi)者所有。此外，我國(guó)《合同法》通過(guò)法律形式保護(hù)此類利息。根據(jù)上文消費(fèi)者與此類平臺(tái)的法律關(guān)系和沉淀資金的歸屬可知，此類平臺(tái)對(duì)沉淀資金并無(wú)所有權(quán)，所以該利息也就不歸平臺(tái)所有?？傊?，筆者認(rèn)為該利息的所有權(quán)和使用權(quán)應(yīng)當(dāng)歸屬于消費(fèi)者。

四、完善我國(guó)沉淀資金利息的管理意見(jiàn)

盡管筆者已經(jīng)具體闡述了沉淀資金及其利息的歸屬，然而學(xué)理結(jié)論并不能生搬硬套到實(shí)踐中。學(xué)理上認(rèn)為該利息應(yīng)當(dāng)歸消費(fèi)者所有，可實(shí)際上幾乎是不現(xiàn)實(shí)的。以支付寶為例，其收到客戶支付的貨款，在一個(gè)交易周期內(nèi)（以7日計(jì)）形成10000元的沉淀資金，則其應(yīng)獲得的利息約為0.67元，平均每日所得利息為0.096元。鑒于支付寶日交易筆數(shù)已經(jīng)突破1000萬(wàn)筆，如果將這筆數(shù)額龐大的利息逐筆分配并返還給每個(gè)消費(fèi)者，第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本將不堪假想，甚至比總利息還要高。

也許由于技術(shù)操作有很多困難，返還消費(fèi)者利息通常都不被寫入此類平臺(tái)的服務(wù)協(xié)議中。比如《支付寶服務(wù)協(xié)議》闡明平臺(tái)不會(huì)將此利息重新分配給客戶。”由于消費(fèi)者使用該平臺(tái)的前提是同意其服務(wù)協(xié)議，因此消費(fèi)者只能默許第三方支付平臺(tái)不返還該利息。通過(guò)上文我們得知，目前我國(guó)非常有必要完善沉淀資金利息管理制度，筆者也提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）設(shè)立有關(guān)存款保險(xiǎn)的制度

美國(guó)是存款保險(xiǎn)制度的起源地，因此我國(guó)可以適當(dāng)借鑒其經(jīng)驗(yàn)。但是兩國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度、法律體系、消費(fèi)環(huán)境等很多因素有許多不同，因此不因地制宜，只東施效顰是不可行的。想要建立該制度，不僅要對(duì)學(xué)理基礎(chǔ)進(jìn)行深入的了解，還需要厘清學(xué)理與實(shí)際的差別，以期實(shí)現(xiàn)最理想的優(yōu)化配置。前文已論述該利息應(yīng)當(dāng)歸消費(fèi)者所有，但在現(xiàn)實(shí)中強(qiáng)行要求此類平臺(tái)把利息歸還給消費(fèi)者不具有可行性。因而有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)出臺(tái)多元化的配置方案，加強(qiáng)對(duì)此方面的監(jiān)督管理，為交易雙方的需求提供有力保障，從而減少利益爭(zhēng)端，保證網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。這需要政府、立法、銀監(jiān)局、消費(fèi)者等多方面齊心協(xié)力才能使實(shí)踐卓有成效。有關(guān)部門應(yīng)通過(guò)立法，明確沉淀資金利息歸屬于消費(fèi)者，任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得違背消費(fèi)者意愿非法占有、挪用歸屬于消費(fèi)者的利息。此外，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)應(yīng)給予沉淀資金利息使用問(wèn)題以足夠重視，指定專門的銀行負(fù)責(zé)存儲(chǔ)第三方支付平臺(tái)的沉淀資金產(chǎn)生的利息，并責(zé)令第三方支付平臺(tái)為消費(fèi)者購(gòu)買資金保險(xiǎn)，并根據(jù)此類平臺(tái)利息金額等實(shí)際情況來(lái)明確其保險(xiǎn)額度。另外，從該利息中拿出一部分款項(xiàng)用作上述保險(xiǎn)的保費(fèi)，從而降低消費(fèi)者的資金風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的權(quán)利。

（二）設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基金

上文已提及消費(fèi)者與平臺(tái)因交易時(shí)間差產(chǎn)生沉淀資金的利息。追根溯源地來(lái)說(shuō)，其源自消費(fèi)者的交易，所以該利息就應(yīng)當(dāng)以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為目的，從而用一種合法的形式將本屬于消費(fèi)者的利息重新返還給消費(fèi)者。基于尋求解決該問(wèn)題的措施，我國(guó)證券市場(chǎng)方面的經(jīng)驗(yàn)或許能夠給予我們有益的啟示。為解決證券市場(chǎng)中凍結(jié)資金利息分配問(wèn)題，將利息存入證券交易所的存儲(chǔ)專戶，作為證券投資者保護(hù)基金[7]。所以該利息不再歸屬于上市公司，而是存入以投資者為整體的基金中去，最后使投資者擁有屬于自身的合法財(cái)產(chǎn)?？梢?jiàn)凍結(jié)資金利息歸根結(jié)底利用于保護(hù)證券投資者的合法權(quán)益。這種措施對(duì)于電子支付行業(yè)同樣擁有可取之處。 盡管從行業(yè)來(lái)看二者有明顯的不同，但從資金來(lái)看，凍結(jié)資金和沉淀資金有相似之處，因此第三方支付平臺(tái)可以仿照證券行業(yè)，設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基金：可以存入全國(guó)消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)的資金賬戶；也可以納入以監(jiān)管此類平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)基金中，從而從資金上鼓勵(lì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著電子商務(wù)飛速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)作為一種新型交易模式，為人們的日常生活提供諸多便利。然而其自身存在的弊端逐漸暴露，此中最突出的問(wèn)題莫過(guò)于沉淀資金利息歸屬問(wèn)題。本文以支付寶為例，運(yùn)用文獻(xiàn)研究法分析該問(wèn)題，初步得出結(jié)論：消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)擁有對(duì)沉淀資金利息的使用權(quán)和所有權(quán)。

然而，若第三方支付平臺(tái)將沉淀資金利息逐筆返還給每個(gè)消費(fèi)者勢(shì)必會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本。因此，筆者通過(guò)借鑒美國(guó)、我國(guó)證券市場(chǎng)已有制度，對(duì)完善我國(guó)沉淀資金利息管理提出可行性建議，認(rèn)為第三方支付平臺(tái)可以設(shè)立存款保險(xiǎn)規(guī)制和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基金，有力保障消費(fèi)者權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

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[6]李錫鶴.作為種類物之貨幣“占有即所有”無(wú)例外嗎——兼論信托與捐贈(zèng)財(cái)產(chǎn)的法律性質(zhì)[J].法學(xué)，2014，（07）：37-48.

[7]周科競(jìng).打新凍結(jié)資金利息應(yīng)給打新者[N].北京商報(bào)，2014-11-21（006）.

（作者單位：山東省青島市第58中學(xué)）