銀行如何支持實體經(jīng)濟的思考與建議

趙瑋

摘 要：隨著經(jīng)濟和各行各業(yè)的快速發(fā)展，在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，實體經(jīng)濟的發(fā)展增速下滑，內(nèi)生動力下降，與此同時金融行業(yè)快速發(fā)展，"經(jīng)濟冷、金融熱"的反差愈發(fā)突出。在虛擬經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，實體企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資難問題依然未解決，如何推動銀行等金融機構(gòu)助力實體經(jīng)濟發(fā)展是我們一直在關(guān)注的現(xiàn)實話題。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；實體經(jīng)濟；中小企業(yè)

引言

隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行需要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融，推動金融創(chuàng)新，把控信用風(fēng)險。只有這樣，才能將金融化為一汪活水，更好地澆灌實體經(jīng)濟之樹。

1銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟中出現(xiàn)的問題

1.1銀行業(yè)的逐利和風(fēng)控屬性與實體經(jīng)濟企業(yè)發(fā)展的矛盾

銀行業(yè)作為經(jīng)營“現(xiàn)金流”的企業(yè)，其本身對追求利潤和控制風(fēng)險是非?？粗氐模壳皩嶓w經(jīng)濟企業(yè)由于受到全球經(jīng)濟危機的影響，整體環(huán)境不佳，供需關(guān)系失衡，基本都處于“資本寒冬”之中，許多企業(yè)都存在多年虧損經(jīng)營的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在對其進行評估之后，不愿輸送資金，于是那些原本非常具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)的融資需求得不到滿足，生存發(fā)展的環(huán)境進一步惡化。同時相比于實體經(jīng)濟，銀行業(yè)更愿意將資金投入到利潤回報較高，風(fēng)險較小的金融機構(gòu)間內(nèi)部交易和房地產(chǎn)交易的虛擬經(jīng)濟市場中去。至此，銀行業(yè)原本應(yīng)該起到的調(diào)節(jié)社會資源、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推動社會經(jīng)濟發(fā)展的作用無法充分發(fā)揮，而由于目前銀行業(yè)對于利潤的過度追求，也間接導(dǎo)致了實體經(jīng)濟企業(yè)利潤的進一步萎縮。

1.2對實體經(jīng)濟投資規(guī)模的不足

從銀行對實體經(jīng)濟的融資規(guī)模來看，銀行業(yè)存在偏離服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的傾向。2016年底占比為36%；而非銀金融資產(chǎn)的占比卻由2.4%上升至12%左右。2016年新增貸款中房地產(chǎn)相關(guān)貸款占比高達45%，與此伴隨的是我國房地產(chǎn)等資產(chǎn)價格不斷提升，2016年百城住宅價格指數(shù)同比增速為24.43%。然而實體經(jīng)濟尤其是民間固定資產(chǎn)投資增速卻在2016年一度下滑至-0.01%，進入負增長區(qū)間。

1.3信貸結(jié)構(gòu)的不平衡

從銀行對實體企業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)來看，大型國有企業(yè)是銀行首要的合作對象。在我國，國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中占據(jù)著重要的壟斷地位，以CR5計算的行業(yè)集中度約為40%左右。而大型國有銀行存在明顯的“規(guī)模傾向”，當國有企業(yè)或者大型企業(yè)因經(jīng)營不善等原因面臨融資或破產(chǎn)問題時，銀行為避免大規(guī)模的不良貸款問題和處于長期銀企合作的考慮，會繼續(xù)向企業(yè)提供貸款以保證雙方的資金鏈問題，催發(fā)了“以貸借貸”的問題和導(dǎo)致了“兩高一?！毙袠I(yè)的僵尸企業(yè)長期“僵而不死”，影響了市場資源的配置。

2銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟的借鑒經(jīng)驗及政策建議

2.1完善中小企業(yè)融資制度環(huán)境

目前針對此類問題而出臺的法律尚只有《企業(yè)法》一部而已，在法律層面，我們必須設(shè)立更加完善的法律體系以保證中小企業(yè)的切身利益，可從完善貸款抵押擔(dān)保法律和制度框架入手。

2.2完善金融服務(wù)長效機制

由于我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)模式還停留在摸索階段，并未形成切實可行的框架結(jié)構(gòu)，需要我國商業(yè)銀行積極研究和探索，結(jié)合國內(nèi)外銀行業(yè)相關(guān)方面發(fā)展的經(jīng)驗，在銀行的基層機構(gòu)設(shè)置、人員的培訓(xùn)和安置、業(yè)務(wù)績效考核機制以及管理制度的建立等方面都要做到有理有據(jù)，適當合理，并且能夠靈活地根據(jù)市場的變動而調(diào)整，形成一個動態(tài)的體制機制。同時，要明確長效機制中的各項細則并且確保真正落實，將商業(yè)銀行的金融服務(wù)和中小企業(yè)的長遠發(fā)展結(jié)合起來，促進實體經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。

2.3全面推進創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，滿足客戶多元化金融需求

目前國內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通和一些新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的投資機會大量涌現(xiàn)，這就對銀行業(yè)的創(chuàng)新投融資方式提出了信貸要求。同時民間金融、產(chǎn)業(yè)資本、互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的跨界競爭正在形成信貸金融生態(tài)體系。國有商業(yè)銀行要著力服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式，加大對共享經(jīng)濟、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)鏈、中高端消費等新經(jīng)濟的金融支持，

大力發(fā)展科技金融、養(yǎng)老金融、留學(xué)金融等業(yè)務(wù)。一方面需要探索新的金融與非金融服務(wù)模式，另一方面需要深度介入產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化和商業(yè)模式創(chuàng)新，尋找與產(chǎn)業(yè)發(fā)展契合的增長點。不僅要加快信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型更要進行服務(wù)模式創(chuàng)新，推進業(yè)務(wù)和盈利來源的多元化，真正實現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的服務(wù)中介轉(zhuǎn)變。但在創(chuàng)新過程中，既要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，又要注意防范新業(yè)務(wù)中潛在的新風(fēng)險。

2.4服務(wù)實體經(jīng)濟必須以增強金融供給能力為保障

讓金融產(chǎn)品回歸服務(wù)實體經(jīng)濟的本源，是改革的方向。改革的目標并不僅僅是應(yīng)對目前的經(jīng)濟下行，而是通過資源配置的最優(yōu)化，不斷創(chuàng)新以適應(yīng)市場主體的需要，降低風(fēng)險，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)、高效的增長，使服務(wù)實體經(jīng)落到實處，才能真正對企業(yè)和國民經(jīng)濟起到支持和保障作用。一方面，經(jīng)過三十年的高速發(fā)展，銀行業(yè)出現(xiàn)偏離實體經(jīng)濟的傾向，金融服務(wù)相對滯后，對創(chuàng)新多樣化需求響應(yīng)較慢，甚至出現(xiàn)偏差，如同業(yè)套利、虛假融資、表外借道、過度授信等使資金在銀行“體內(nèi)循環(huán)”。另一方面，雖然我國銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟能力有所提升，但金融供給能力與實體經(jīng)濟需求不匹配等矛盾依然突出，特別是中小企業(yè)融資成本居高不下等問題沒有得到根本解決。隨著“一帶一路”建設(shè)、“自貿(mào)區(qū)”建設(shè)等發(fā)展機遇的到來，如何協(xié)調(diào)金融供給與實體經(jīng)濟的發(fā)展，提供綜合、全面、個性化的供給驅(qū)動型金融服務(wù)，推進我國實體經(jīng)濟領(lǐng)域工商企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略實施，進而提高國際競爭力，是中國銀行業(yè)面臨的一個考驗。

結(jié)語

完善金融服務(wù)的長效機制，大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的發(fā)展，建立明晰的金融創(chuàng)新機制，在貸前貸后兩頭把控信用風(fēng)險，掃除商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟的障礙，使得商業(yè)銀行更加高效地服務(wù)于實體經(jīng)濟，促成金融與實體經(jīng)濟的共同繁榮。

參考文獻：

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