金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風控

王文佳

摘 要：隨著現(xiàn)代金融科技不斷的創(chuàng)新與完善，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務體系的信用風險占據(jù)著主導的地位。隨著金融科技的出現(xiàn)，現(xiàn)代的數(shù)據(jù)化技術以及科技化技術對商業(yè)銀行的風險管理能力進行了進一步的提升，并且改變了傳統(tǒng)的風險分布以及權重。因此，我們將以金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風控為課題展開討論，通過對金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風控深入的研究，進一步的明確金融科技下的銀行風險分布，并制定相應有效的風險控制方案。

關鍵詞：金融科技 商業(yè)銀行 風險控制

隨著現(xiàn)代的金融科技不斷的創(chuàng)新與完善，整體的配置效率也在不斷的攀升，擴寬了金融科技服務的整體涉及范圍。而且商業(yè)銀行在進行運營的同時，整體的信息以及技術都較為復雜與密集，在金融科技時代下不斷的推進，使得商業(yè)銀行與科技創(chuàng)新進行有效融合是必然的趨勢。但是如何使用金融科技對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風險分布進行改善，并且有效提升商業(yè)銀行的管理能力是現(xiàn)代商業(yè)銀行所面臨的巨大挑戰(zhàn)之一。

一、金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展分析

現(xiàn)代的金融科技對業(yè)務服務模式以及技術應用進行了一定的創(chuàng)新，并且影響了金融市場和金融機構的創(chuàng)新發(fā)展進度。隨著信息化時代的不斷推進，使得金融領域中的投資管理等信貸領域通過大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計算等信息化技術的革新得到了實現(xiàn)，而且從本質(zhì)上改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在內(nèi)的金融行業(yè)的整體服務理念以及運營模式。

二、商業(yè)銀行的風險分布分析

目前商業(yè)銀行在金融科技的影響下，導致商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務的信用風險主導的風險分布產(chǎn)生了變化，使的技術性的風險漸漸成為了影響銀行業(yè)務經(jīng)營和發(fā)展的重要因素。其主要體現(xiàn)為以下幾個方面：

（一）數(shù)據(jù)產(chǎn)生偏差

目前現(xiàn)代的金融科技主要運用的技術有大數(shù)據(jù)、云計算等，但是如果數(shù)據(jù)在傳輸中發(fā)生了偏差，那么就會嚴重的影響到信貸融資等業(yè)務終端的運行，并且還會帶來大量的負面影響，在現(xiàn)代市場競爭尤為激烈的趨勢下，會讓負面的影響不斷被放大，從而會使商業(yè)銀行出現(xiàn)巨大的經(jīng)濟漏洞，并嚴重的影響了對商業(yè)銀行進行創(chuàng)新的進度。

（二）科技風險具備著不確定性

雖然現(xiàn)代金融科技發(fā)展速度較快，但是信息化科技為主的科技風險還是較高，因為隱藏的風險隱蔽性較高，并且具備著一定的突發(fā)性，讓人措手不及，處理起來難度較大?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行的運營主要還是運用信息化系統(tǒng)辦理業(yè)務，在這種運營模式下，如果信息化系統(tǒng)出現(xiàn)了故障，那么就會導致整個銀行業(yè)務運營癱瘓。

（三）金融科技的專業(yè)性較強

現(xiàn)代的金融科技的專業(yè)性較強，隨著商業(yè)銀行改革階段不斷深入，使得現(xiàn)在的專業(yè)性技術隊伍已經(jīng)無法滿足創(chuàng)新的要求了，導致在進行創(chuàng)新的過程中，更加容易發(fā)生技術風險和操作風險。

（四）信息科技犯罪

隨著金融科技時代的到來，使得現(xiàn)代信息化科技的犯罪案件不斷的增加，商業(yè)銀行作為金融體系中最容易受到黑客攻擊的機構，在現(xiàn)代金融科技的影響下，整體的系統(tǒng)過于龐大而且較為復雜，使得在進行創(chuàng)新的時候，會出現(xiàn)較多的系統(tǒng)漏洞，這些漏洞在黑客的攻擊下會直接造成銀行的系統(tǒng)癱瘓，丟失一些重要的數(shù)據(jù)，造成嚴重的經(jīng)濟損失。

三、制定有效的風控方案

（一）建立完整的金融服務體系

在對商業(yè)銀行進行創(chuàng)新時，需要先建立起較為完善的金融服務體系，并且明確體系的重點研發(fā)領域。商業(yè)銀行應當對自身的架構以及服務方式和銀行整體的運作模式進行深入的分析，找出較為落后的地方進行重點創(chuàng)新，而且還要正確的理解和金融科技進行融合所帶來的發(fā)展優(yōu)勢，并在此基礎上對其進行創(chuàng)新和應用動態(tài)進行持續(xù)跟蹤，根據(jù)發(fā)展的趨勢來定制其未來的發(fā)展方向。在融合的同時要重視對人才的培養(yǎng)，減少人力資源的流失，保證商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展中的可持續(xù)性應用。

（二）拓展相關的服務范圍

在創(chuàng)新的同時要對商業(yè)銀行的金融服務范圍進行一定的拓展，將一些跨界合作列為重點的發(fā)展對象，并且制定有效的措施，具體可以分為兩方面：第一方面可以讓商業(yè)銀行和一些強大的金融科技企業(yè)進行合作，并且開放部分的優(yōu)質(zhì)資源，讓雙方形成互補、雙贏的合作模式。比如現(xiàn)代的支付清算領域，商業(yè)銀行可以使用第三方支付平臺的優(yōu)勢，幫助自身的服務業(yè)務的范圍進行延伸。還可以利用先進的技術，研發(fā)一些和支付平臺有些差距的銀行自身的業(yè)務。

（三）加強對潛在風險的控制

對風險的控制不能僅僅限于現(xiàn)代的角度來定制方案，深入的分析風險產(chǎn)生的因素并且對潛在的風險進行一定的控制。在現(xiàn)代金融科技的時代下，商業(yè)銀行中的業(yè)務隨著金融科技時代的影響產(chǎn)生了巨大的轉(zhuǎn)變，相比傳統(tǒng)的業(yè)務風險結(jié)構，科技創(chuàng)新的過程中，信息科技風險和操作風險逐漸提升。當出現(xiàn)這種情況時應當對銀行的內(nèi)外部以及系統(tǒng)的軟件和硬件進行梳理，并且通過對創(chuàng)新過程的關鍵性衡量指標完善整體構建體系，然后將其作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要管理手段。除此以外外，商業(yè)銀行還需要對信息科技風險以及操作風險事件的突發(fā)性因素進行梳理，并且制定有效的解決方案，保證商業(yè)銀行安全穩(wěn)定的日常運營。

總 結(jié)

綜上所述，對金融科技下商業(yè)銀行進行創(chuàng)新并且制定風控方案，可以幫助商業(yè)銀行大幅度提高自身的利益收益。而且將金融科技進行有效的運用可以讓商業(yè)銀行更快的適應市場的變化。當金融科技運用在風險管理的封面上，可以有效的提升商業(yè)銀行的風險控制能力，提高整體的工作效率。因此，為了保證商業(yè)銀行在未來的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，需要熟練的應用金融科技，讓金融科技能夠推動商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

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