宋小飛

長期以來，農(nóng)信社在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，為適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，提升整體競爭力，必須大力發(fā)展城區(qū)。但同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)問題，風(fēng)險(xiǎn)防控工作不到位，不僅會(huì)影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展，還會(huì)對(duì)農(nóng)信社的生存造成一定的威脅。只有合理駕馭風(fēng)險(xiǎn)，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，才能夯實(shí)搶占城區(qū)市場的根基，促進(jìn)農(nóng)信社長期可持續(xù)健康發(fā)展。

主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

——管理風(fēng)險(xiǎn)。一是市場定位不明，經(jīng)營理念滯后，服務(wù)水平不高。多年來，農(nóng)信社的發(fā)展定位為“服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)”的主力軍銀行，沿用經(jīng)營鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的理念經(jīng)營城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)城區(qū)市場需求、競爭狀況、營銷環(huán)境等因素缺乏綜合考量，導(dǎo)致對(duì)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)市場定位模糊、經(jīng)營取向不明確，城區(qū)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)無競爭力，代理業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)的推進(jìn)困難。二是業(yè)務(wù)單一，缺乏廣度和深度。城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品無差別，幾乎都是傳統(tǒng)存貸產(chǎn)品，產(chǎn)品不豐富，無法滿足城區(qū)客戶的金融服務(wù)需求；自助設(shè)備設(shè)施跟不上城區(qū)客戶的金融交易習(xí)慣變化，影響市場競爭力，點(diǎn)多而廣的優(yōu)勢也難以發(fā)揮。三是吃大鍋飯，缺乏激勵(lì)機(jī)制。城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的考核方式和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)一樣，未考慮城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的特殊性，對(duì)員工實(shí)行差異化精細(xì)化考核，拉大員工收入差距，激發(fā)城區(qū)員工工作活力。

——經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一是應(yīng)對(duì)競爭的風(fēng)控能力不足。城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)通過增加自身優(yōu)勢才能吸引和留住城區(qū)客戶，但放大自身優(yōu)勢后未提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，優(yōu)勢會(huì)變劣勢，為城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)增大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。二是不能有效平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)系。城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)管理人員不能正確看待風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，認(rèn)為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管防控，勢必會(huì)限制業(yè)務(wù)大規(guī)模、快速度地發(fā)展，無法完成考核任務(wù)，進(jìn)而影響個(gè)人收入，沒有遵循風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的原則。同時(shí)，也有城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)通過少發(fā)展業(yè)務(wù)的方式來控制風(fēng)險(xiǎn)，使該發(fā)展的業(yè)務(wù)沒有得到有效的發(fā)展，反而導(dǎo)致整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降。

——法律風(fēng)險(xiǎn)。城區(qū)客戶群體的整體素質(zhì)和法律意識(shí)較強(qiáng)，一旦城區(qū)員工違規(guī)操作就有可能產(chǎn)生違法違規(guī)的法律風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信用社損失。

防控建議

——明確市場定位，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。充分利用城區(qū)金融資源集中優(yōu)勢，發(fā)揮城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的龍頭作用，以城區(qū)帶動(dòng)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)需要，統(tǒng)籌規(guī)劃城區(qū)和農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。以市場化、商業(yè)化為取向，以市場需求為導(dǎo)向，優(yōu)選目標(biāo)客戶，營銷并培育客戶，從而找準(zhǔn)經(jīng)營發(fā)展的支撐點(diǎn)。同時(shí)加大新產(chǎn)品研發(fā)推廣力度，根據(jù)城區(qū)不同的客群、不同的金融服務(wù)需求，推出系列金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，供客戶選擇。

——優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控理念，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一是堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)帶頭，做到組織到位。管理者要率先牢固樹立“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”積極主動(dòng)、明確目標(biāo)、以身作則、率先垂范，千方百計(jì)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理在業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略高度，時(shí)刻關(guān)注可能造成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)刻具有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展思路。二是堅(jiān)持理念為先，做到基礎(chǔ)到位。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)理念教育，抓好員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升，使得風(fēng)險(xiǎn)理念、合規(guī)理念深入人心，營造人人合規(guī)、事事合規(guī)、時(shí)時(shí)合規(guī)的氛圍。又特別是城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)員工的素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力要求更高，因此必須通過培訓(xùn)強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，將知識(shí)、技能融入業(yè)務(wù)經(jīng)營中。三是堅(jiān)持操作風(fēng)險(xiǎn)防范，做到控制到位。加強(qiáng)員工行為排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題苗頭，通過學(xué)習(xí)教育、談話引導(dǎo)、懲防相結(jié)合及時(shí)消除隱患。對(duì)檢查出的問題認(rèn)真分析、及時(shí)整改、追究責(zé)任、舉一反三、防微杜漸。

——兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控并重。業(yè)務(wù)經(jīng)營是農(nóng)信社發(fā)展的中心任務(wù)，但在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控必先行，要兼顧發(fā)展風(fēng)控 ，決不能顧此失彼。一是根據(jù)不同業(yè)務(wù)劃分業(yè)務(wù)品種；根據(jù)不同品種的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小，制定不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；根據(jù)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的特點(diǎn)實(shí)行業(yè)務(wù)專營，專業(yè)人干專業(yè)事。二是對(duì)不同地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)也要實(shí)行差別化管理，在不同業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)采取差別化的標(biāo)準(zhǔn)和管理方法。三是完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，針對(duì)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

——完善風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要針對(duì)城區(qū)業(yè)務(wù)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)設(shè)施，建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將信息技術(shù)與業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，在綜合風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，建立一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫，包括客戶的信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)偏好及財(cái)務(wù)狀況等數(shù)據(jù)，也包括農(nóng)信社自身對(duì)客戶的要求等。

——加強(qiáng)內(nèi)部控制體制建設(shè)。一是結(jié)合相互制約的原理，在城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建立完整的內(nèi)部控制系統(tǒng)，明確崗位職責(zé)，建立現(xiàn)場檢查、專項(xiàng)檢查、突擊檢查、自查、員工間相互監(jiān)督、審計(jì)相結(jié)合的橫縱查防機(jī)制，使之不能違規(guī)、不敢違規(guī)。二是建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為主的內(nèi)部控制體系，主要包括責(zé)任約束、資產(chǎn)負(fù)債管理等內(nèi)容，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析和評(píng)估。 三是建立激勵(lì)機(jī)制。從績效工資考核方面引導(dǎo)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)員工加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控和效益增長的有機(jī)統(tǒng)一，激發(fā)城區(qū)員工參與市場競爭積極性。

（作者單位：四川省資中縣農(nóng)村信用聯(lián)社）