吉林琿春農村商業(yè)銀行股份有限公司 李鷹

金融創(chuàng)新的主要創(chuàng)新對象，包括金融產品、金融業(yè)務、金融管理等。本文主要針對金融產品和金融業(yè)務的創(chuàng)新進行分析。金融創(chuàng)新存在著一定的風險，因此做好對金融創(chuàng)新中風險的控制，可以提高金融機構的競爭優(yōu)勢。開展金融創(chuàng)新活動，能夠有效提高金融機構的服務水平，使其產品類型不斷的優(yōu)化，提升在行業(yè)中的競爭力。因此，在現階段許多的金融機構都在金融創(chuàng)新活動中投入了大量的資源。而且從其實際情況來看，金融機構在開展金融創(chuàng)新活動后，確實增強了自身的活力，促進了經濟生產，提高了自身的競爭優(yōu)勢。但目前金融機構對金融產品和金融業(yè)務的風險管理還存在著一些普遍性的問題，亟需得到解決，從而避免因為金融創(chuàng)新活動給金融機構和消費者帶來的不良影響[1]。

1 金融創(chuàng)新活動所具備的特點

1.1 金融業(yè)務豐富多樣

我國金融業(yè)務的多樣性集中體現在銷售業(yè)務當中，而且通過對全球金融業(yè)務的調查顯示，約有60多個國家的證券業(yè)務和40多個國家的保險業(yè)務都在我國銀行進行經營。商業(yè)銀行在嘗試創(chuàng)建金融集團的過程中，設立了基金公司和保險公司，從而實現了跨越流動的銀行資金。在20世紀初期，5家工農銀行也先后提出了想要設立保險公司的意向，在那之后建設銀行和開發(fā)銀行也紛紛的創(chuàng)建了資產證券化業(yè)務試點，其中開發(fā)銀行已經有90多億支持資產作為公司貸款發(fā)行的證券化債券。而建行則以個人住房抵押貨款30多億元作為主要的支持資金，發(fā)行了證券化債券。銀行在發(fā)展過程中也緊隨著市場的變化和需求，通過跨行業(yè)經營，追求更加全面的發(fā)展，開闊出新的業(yè)務，提升資金的運營效率，提高企業(yè)的經濟效益，通過多樣化的經營方式使銀行的發(fā)展獲取源源不斷的動力[2]。

1.2 金融活動趨同國際化

目前我國外匯儲備已經超過了一萬億美元，而且在居民外幣儲蓄存款中也超過了16萬億元。我國經濟運行目前從宏觀角度上來說，主要是通過巨額的外匯儲備和居民儲蓄存款來進行投資，從而降低投資的風險。在此情況下，中資銀行開始大力引導國內向國外的知名金融產品進行投資，而截至到目前，已經有8家中資商業(yè)銀行和5家外資銀行分別取得了開辦權，使我國的資本融入到了國際市場當中，一方面優(yōu)化了中資銀行的業(yè)務結構；另一方面還積累了豐富的投資經驗，使我國的銀行業(yè)發(fā)展和國際接軌。

1.3 金融交易的電子時代

現代金融業(yè)的主要特點在于時效性和便捷性，因此，我們應根據這一特點，研制出高效安全穩(wěn)定的電子金融服務平臺。在信息化時代，電子銀行和銀行卡業(yè)務，已經得到了全面的發(fā)展，幾乎遍布了我國所有的商業(yè)銀行之中。人們可以通過互聯(lián)網電話和手機直接查詢自己需要的信息，或者是完成結算和投資等交易形式。而這種現代化的支付結算工具，由于自身具有的方便快捷特點，也深受企業(yè)和個人用戶的喜愛，受到了消費者的一致好評。因此，目前銀行卡的使用量正在不斷的增長，而金融機構的發(fā)卡量也正在不斷地刷新著記錄，電子化的金融服務水平不斷的提升，在降低成本的過程中也使信息交流和資金流通變得更加的方便和快捷，為金融領域提供了全新的技術支持[3]。

1.4 金融服務力求獨特化

現如今，隨著社會經濟的不斷發(fā)展，人們的生活水平也在不斷的提高，這使得城鎮(zhèn)居民個人財富的積累不斷增加。因此銀行金融機構可為特定用戶提供針對性的服務，并可根據用戶的財務情況，為其進行合理的規(guī)劃和提供個性化的服務意見，在金融創(chuàng)新未來的發(fā)展階段，這種獨特的金融服務將會成為主流內容。

2 金融創(chuàng)新中存在的金融風險

金融機構在創(chuàng)新的過程中，難免會遇到來自各種因素的風險，特別是在我國國情的影響下，也會為金融創(chuàng)新帶來一定的風險系數。

2.1 經濟改革不徹底

和改革開放前相比，我國現今的金融體制發(fā)生了十分明顯的改變，但在其具體運行過程中依舊受到計劃經濟體制的影響，使得改革過程仍存在產、權、責區(qū)分模糊的問題，其中比較明顯的例子在于商業(yè)性金融機構，往往處于企業(yè)和行政單位之間，無法對自身的定位進行明確的表達，無法表現出自身的性質和文化。雖然我國目前的市場經濟體制正在不斷的完善，而且還已加入世界貿易組織，但這種改進和完善還并不明顯，并沒有根據企業(yè)運營機制形成獨立的經濟實體，因此，所采用的管理模式也無法適應當今金融機構發(fā)展的主要要求[4]。

2.2 金融性機構關系密切

金融創(chuàng)新雖然存在著一定的風險，但也同樣對金融機構起到一定的促進作用，增強了機構間的聯(lián)系，但這也勢必會使一個機構發(fā)生危機后，帶來一系列的連鎖反應，進而給其他機構也造成了嚴重的損害和沖擊。而目前科技水平的不斷提升，也為金融電子行業(yè)的創(chuàng)新提供了良好的發(fā)展條件，將電子科學技術與金融進行有效的融合，可以增強金融創(chuàng)新活動的有效性，提高效率，但此過程也難免會帶來許多電子風險，如黑客攻擊、網絡病毒等。此外金融電子創(chuàng)新也會使市場出現風險和收益并存的新型交易形式和金融工具，例如期貨、股票交易等，對原有的金融市場穩(wěn)定性造成了一定的影響。

2.3 金融體制權責不明

目前我國國有銀行雖然依舊按照商業(yè)銀行的性質進行運營活動，但在實際的權責管理過程中，并沒有按照相關的法律規(guī)定進行。而信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的主要經營目標，但在落實信貸業(yè)務時針對經營者自身所出現的問題，或經營者所獲得的經濟效益等權責問題并沒有進行有效解決，這對金融機構的有效運轉造成了阻礙，也降低了金融市場對外界的抵御能力，這種由于體制問題產生的金融風險，會給金融市場造成巨大的危害[5]。

2.4 體制弊端導致無序競爭

金融銀行自身的利潤來源于信貸業(yè)務的利息收入，而信貸業(yè)務所需要提供的資金，一方面來源于銀行自身的儲備金；另一方面便是依靠居民的存款。而金融銀行有時為了增強自身的信貸業(yè)務量，會通過提高利息，進而吸引居民進行存款，但這種行為會對居民存款的規(guī)律造成影響，同時使銀行需要額外支付成本。而且為了加快經濟發(fā)展，國家通過調整利率吸收更多的投資者來進行經濟活動，但如果在某階段出現了存款擠兌問題，銀行會因為無法及時支付居民的存款，進而出現嚴重的經濟危機。所以我國金融機構之間的不良競爭也會給自身的發(fā)展造成影響，這也是目前金融創(chuàng)新面臨的風險問題之一[6]。

3 金融風險管理措施

3.1 國家應增強金融監(jiān)管

國家為了確保金融市場能夠穩(wěn)定有效的發(fā)展，進而開展了金融監(jiān)管，主要是指通過宏觀調控的手段，并按照相關的法律規(guī)定來對金融機構主體之間進行有效的協(xié)調。首先國家要明確商業(yè)銀行的具體性質以及經營者之間的權責關系，調動起商業(yè)銀行的自主性，并通過和國際接軌，從而形成有效的運行體制，增強商業(yè)銀行對金融市場外界不良因素的抵抗能力[7]。

3.2 優(yōu)化商業(yè)銀行內的各個元素

國有商業(yè)銀行是我國計劃經濟時代的產物，而對其進行制定的主要目的是通過在稱謂上將其改為商業(yè)銀行，從而轉變人們對銀行的觀念。目前我國的國有商業(yè)銀行包括工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行等。而其中具有一些重復性的機構設置，給銀行的運轉成本造成了一定的阻礙，并使其運轉機制出現了一定的惰性，缺乏足夠的靈活性，資源配置較為浪費，經營成本較大，銀行自身的負擔也較重。此時面對來自外界的沖擊時，銀行自身的抵御活力較低，不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展，這些都是因為體制在設置上存在著一定的缺陷所導致的。而目前我國的國有專業(yè)銀行，在經營過程中所采取的方式，是將多家銀行進行有效結合，將力量結合到一處，進行統(tǒng)一的經營管理，此外，還可以在這一基礎上實行股份制銀行、區(qū)域性銀行、地方銀行等。將國有的多家銀行定為一家，從而減少機構之間的重疊性，降低了資源配置的浪費，減少了不必要的內部競爭，增強銀行對外來沖擊的抵御能力。

3.3 加強銀行企業(yè)內部的整頓改革

加強對銀行企業(yè)內部的改革，主要先從銀行內部機構進行著手，根據市場發(fā)展的特點和運行規(guī)律來對銀行內部結構進行合理的設置。并非因人而異，而是需要根據銀行具體的運行需要和工作量來合理分配人員。銀行在設置機構的過程中應堅持以效率和效益性為原則，并選擇高素質的人才作為對象，充分調動起人員的主動性和積極性，使其更好地為銀行企業(yè)服務。此外還可以對表現突出的員工進行表彰和鼓勵，以此來更好地調動起員工的工作熱情[8]。

4 結語

綜上所述，金融企業(yè)為了更好地推動金融創(chuàng)新工作的發(fā)展，應對金融風險進行有效地控制。而面對著國內外潛藏著的金融風險因素，我國的金融機構應采取有效的防范措施，對風險進行控制，發(fā)揮出市場競爭的優(yōu)勢。首先，金融機構應完善法律法規(guī)，建立起公平的市場交易規(guī)則。金融監(jiān)管機構和商業(yè)銀行還應擔任起教育投資者的職責，向社會群眾進行普及，灌輸金融知識，使投資者對金融產品的收益和風險進行全面的了解，從而規(guī)避金融危機。本文主要針對我國目前的金融創(chuàng)新特點和其中所存在的風險進行分析，并總結了過往的有益經驗，提出了針對性的管理手段和防范措施，加強對金融風險的控制和管理，使金融創(chuàng)新工作能夠得到有效的開展，促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。