寧波工程學(xué)院 沈友華 王愛華

浙江泰隆商業(yè)銀行股份有限公司 芮 琴

寧波工程學(xué)院 劉 歡

近年來，我國政府逐漸意識到履行社會責(zé)任對企業(yè)自身和社會的重要性，開始有意識地引導(dǎo)企業(yè)去履行社會責(zé)任。一些企業(yè)開始意識到企業(yè)的發(fā)展與社會責(zé)任不但不矛盾，反而是相互促進(jìn)、相互發(fā)展。浙江泰隆商業(yè)銀行是一家自創(chuàng)辦起始終堅持“服務(wù)小微企業(yè)、踐行普惠金融”的股份制城市商業(yè)銀行。目前擁有8000多名員工，開設(shè)了臺州、麗水、杭州、寧波、上海等13家分行和300多家支行。在浙江、湖北、福建、廣東、河南、陜西等地已發(fā)起設(shè)立或籌建13家泰隆村鎮(zhèn)銀行。該行成立26年以來始終堅持企業(yè)的發(fā)展與社會責(zé)任同步發(fā)展的理念，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

1 服務(wù)小微企業(yè)，解決小微企業(yè)融資難的難題

中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難一直是我國企業(yè)和金融界難以解決的問題，這一難題使浙江臺隆商業(yè)銀行積極探索出一條適合中國的解決方案，取得了成功經(jīng)驗。多年來，泰隆銀行在實踐中探索具有中國特色的小微企業(yè)信貸服務(wù)模式和風(fēng)險控制技術(shù)，總結(jié)出一套以“三品三表”“三三制”等為特色的小微企業(yè)金融服務(wù)和風(fēng)控模式，尋找解決小微企業(yè)融資難這一世界性難題的中國式答案?！暗懒x擔(dān)保，裸費裸率”的獨特而符合國情的商業(yè)模式，使泰隆銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)市場上贏得了一片藍(lán)海，實現(xiàn)了企業(yè)可持續(xù)發(fā)展與社會責(zé)任的相互交融、和諧共進(jìn)。成立以來，累計向319多萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款金額達(dá)11470多億元，信用保證類貸款占比90.18%。

2014年11月21日，國務(wù)院總理李克強考察泰隆銀行時，對泰隆銀行長期致力于小微企業(yè)金融服務(wù)給予高度評價：“小微企業(yè)是就業(yè)的主力軍，我們要發(fā)展泰隆這樣的銀行，才能為中小企業(yè)、小微企業(yè)提供真正的支持和服務(wù)?！痹群?次被中國銀監(jiān)會評為“小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，并被評為“全國文明單位”“全國先進(jìn)基層黨組織”和“全國職工職業(yè)道德建設(shè)先進(jìn)單位”。泰隆銀行服務(wù)小微企業(yè)的生動實踐引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注。

2 破解就業(yè)難、難就業(yè)的難題

成立以來，泰隆銀行已直接或間接支持了近2000萬人創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，幫助廣大創(chuàng)業(yè)青年、失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員、下崗工人實現(xiàn)了勞動致富，得到各級黨委政府、監(jiān)管部門和社會各界的好評。泰隆銀行將繼續(xù)深耕小微、踐行普惠，實現(xiàn)“高質(zhì)量、內(nèi)涵式”發(fā)展，朝著“好銀行”的方向努力。踐行金融服務(wù)面前人人平等，讓普通百姓都能享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；致力于扶持實體經(jīng)濟(jì)，助推地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

泰隆銀行還成立自己的泰隆學(xué)院，不僅培養(yǎng)了自己需要的專業(yè)人才，還為同行業(yè)開展專業(yè)人員培訓(xùn)，讓全社會更多的人才享受到了泰隆銀行普惠的雨露，讓一大批社會青年和有志從事金融行業(yè)的人員成為了金融領(lǐng)域的專業(yè)人才。

3 關(guān)心股東員工，營造家文化，提升員工的幸福感

該行一直秉承“員工第一”的理念，致力于營造溫馨的家文化，提升員工的幸福指數(shù)，現(xiàn)已建立“愛工作愛生活愛家人”的福利保障體系。關(guān)愛員工采取了一系列的舉措，該行現(xiàn)有福利涵蓋“法定福利”“特色福利”兩大部分，分為“幸福生活”“親情無限”“節(jié)日暢享”三大體系，包括了營養(yǎng)早餐、“親情A+B”、補充商業(yè)保險、企業(yè)年金等特色福利。該行不僅把員工當(dāng)作我們的家人，還把員工的家人作為我們的家人。2018年，本行員工親情福利在“親情A+B”的基礎(chǔ)上增加“親情健康體檢A+B”，不但給員工父母發(fā)福利，還為員工父母提供體檢服務(wù)，給員工一個真正安心的家。此外，員工還可以參加豐富多彩的活動，比如過年領(lǐng)“董事長紅包”，參加泰隆銀行“夢想出征”定向越野、慈善毅行等。該行還設(shè)置“長期服務(wù)特別貢獻(xiàn)”，用于獎勵、感謝那些長期為本行奉獻(xiàn)的員工。該行員工隊伍一直保持的非常穩(wěn)定，在業(yè)界也受到一直的贊譽。

4 秉承“山不過來，我就過去”顧客至上的服務(wù)理念

泰隆銀行是一家致力于為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行，一直堅持“服務(wù)小企業(yè)，服務(wù)未來”，有著獨特的商業(yè)模式。其經(jīng)營模式和理念有以下特點。

(1)低門檻準(zhǔn)入，擴(kuò)大覆蓋面。只要滿足“有勞動意愿、有勞動能力且無不良嗜好”這三個基本條件，就可以在泰隆銀行申請貸款，信用、保證貸款占全行貸款總量的90%以上，不依賴抵押擔(dān)保，重點關(guān)注第一還款來源的穩(wěn)定性和有效性；推行多人保證，一次降低對每個擔(dān)保人的條件；實施輔助擔(dān)保，一次防范道德風(fēng)險。

(2)社區(qū)化作業(yè)，降低經(jīng)營成本。客戶經(jīng)理用社區(qū)化營銷思路，進(jìn)行營銷和服務(wù)，實現(xiàn)“小微客戶成片做，零售業(yè)務(wù)相對批量做”。對貸款信息采集進(jìn)行監(jiān)控、復(fù)核、預(yù)審批。

(3)靈活定價，滿足客戶需求。做到一戶一價，一筆一價，一起一價。實行簡單頭民的“減費讓利”政策，為不同資質(zhì)的客戶提供不同的利率；既增強客戶與泰隆的黏性，又便于泰隆分析客戶的現(xiàn)金流情況。

(4)便捷化服務(wù)，提升效率和體驗感。泰隆商業(yè)銀行為了讓客戶方便，實行業(yè)務(wù)受理“三三制”：承諾老客戶貸款三小時以內(nèi)解決，新客戶貸款三天內(nèi)定奪Pad端最快三分鐘放貸。主動服務(wù)客戶，讓客戶不用多跑，辦理業(yè)務(wù)更便捷。

(5)個性化風(fēng)控，固牢安全屏障。在風(fēng)險控制方面，浙江泰隆商業(yè)銀行也有自己的一套方法：全面管理、三道防線、垂直管理、過程管理、系統(tǒng)管理、風(fēng)險文化。開展多層面、高頻次檢查，及時消除風(fēng)險隱患。

5 踐行綠色金融，助力精準(zhǔn)扶貧

泰隆銀行在我國率先承擔(dān)小微綠色金融債試點，成功發(fā)行中國首單小微企業(yè)專項綠色金融債。泰隆設(shè)立綠色專營支行，打造綠色信貸隊伍，創(chuàng)新綠色產(chǎn)品，探索小微特色的綠色金融。泰隆開展深耕農(nóng)村金融，共建美麗鄉(xiāng)村。2018年該行充分發(fā)揮“定位下沉”“深耕社區(qū)”的業(yè)務(wù)特色及服務(wù)意識，繼續(xù)貫徹國家鄉(xiāng)振興戰(zhàn)略，以“農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)”為發(fā)力點，可農(nóng)民生活富?！睘槁淠_點，聚焦鄉(xiāng)村金融服務(wù)重點，培育鄉(xiāng)村信貸環(huán)境，有效擴(kuò)大“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度。細(xì)分農(nóng)業(yè)信貸投放領(lǐng)域，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

助力“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，研發(fā)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品。2018年，泰隆銀行以“大力扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、支持大農(nóng)業(yè)發(fā)展、造福農(nóng)民”為己任，進(jìn)一步細(xì)分“林牧漁”“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)”兩個信貸投放領(lǐng)域，幫助農(nóng)戶打造當(dāng)?shù)靥厣叭r(nóng)”服務(wù)品牌，發(fā)展農(nóng)村電商，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興推出扶貧產(chǎn)品和脫貧政策授信服務(wù)，加大對弱勢群體的服務(wù)力度。

6 構(gòu)筑小微綠色金融體系，熱心社會公益

習(xí)近平總書記提出的“綠水青山就是金山銀山”這一科學(xué)論斷，已經(jīng)深刻融入泰隆銀行的經(jīng)營管理之中。2018年，本行將綠色發(fā)展戰(zhàn)略和“好銀行”建設(shè)目標(biāo)有機結(jié)合，從經(jīng)濟(jì)和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，進(jìn)一步支持綠色、循環(huán)和低碳領(lǐng)域發(fā)展，以實際行動支持和助力生態(tài)文明建設(shè)。

構(gòu)筑小微綠色金融服務(wù)體系。泰隆銀行積校賈落實《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》等制度要求，在董事會提出“好銀行”建目標(biāo)的背景下，從綠色信貸、綠色債券、綠色產(chǎn)品、綠色運營等四方面構(gòu)筑小微綠色體系在符合簷指標(biāo)的前提下，統(tǒng)籌全行資源差異化發(fā)展，持續(xù)探索特色小微綠色信貸之路。

綠色信貸、綠色債券、綠色產(chǎn)品、綠色運營，取得了良好的成效。為促進(jìn)綠色金融發(fā)展，該行一方面鎖定綠色發(fā)展重點領(lǐng)域，以差異化信貸手段引導(dǎo)信貸資源向綠色潘環(huán)低碳領(lǐng)域傾斜，重點加大對綠色農(nóng)業(yè)、林業(yè)育苗、再生物資回收、污水處理、大氣污染治理等行業(yè)的信貸投放，嚴(yán)控“兩高一?！鳖I(lǐng)域信貸投放，穩(wěn)步提升綠色信貸占比；另一方面積極拓寬綠色金融資金來源，發(fā)行15億元綠色金融債，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品靈活組合現(xiàn)有產(chǎn)品要素，在貸款額度、擔(dān)保設(shè)置、期限配置、利率水平等方面對綠色產(chǎn)業(yè)行政策支持，滿足差異化需求。

2011年4月，浙江泰隆慈善基金會創(chuàng)立，積極開展助學(xué)助教、助殘等公益慈善事業(yè)和重大突發(fā)性災(zāi)害的緊急捐助活動，幫扶社會弱勢群體，截至2018年底建立愛心圖書室22家，為留守兒童和外來務(wù)工子女送去25000余冊課外圖書。2018年，浙江泰隆慈善基金會秉承“踐行社會責(zé)任服務(wù)公益事業(yè)”的宗旨，繼續(xù)幫扶社會弱勢群體，開展助學(xué)助教、扶貧解困、環(huán)境保護(hù)和重大突發(fā)性災(zāi)害的緊急捐助等，獲得浙江民政廳頒發(fā)的社會組織評估4A稱號。隨手“微公益”是泰隆人手一份的公益菜單。該行一直在員工中倡導(dǎo)捐一本書，獻(xiàn)一次血，為民工子弟學(xué)校上金融課，為鄉(xiāng)村母親老人留影，參加義診活動，給環(huán)衛(wèi)工人送清涼，為山區(qū)孩子圓一個夢想，為貧困地區(qū)捐贈衣服、到希望小學(xué)支教、參加公益跑、鄉(xiāng)村放電影、撿一小時垃圾等社會公益活動，得到了地方政府、社區(qū)和客戶的高度贊揚。

截至2018年底，泰隆銀行資產(chǎn)總額168562億元，貸款余額109310億元，其中，全行貸款戶均29萬元；500萬元以下的客戶數(shù)占比9983%；100萬元以下貸款客戶占比9619%。該行有36家機構(gòu)網(wǎng)點，其中90%分布在農(nóng)村、社區(qū)和郊區(qū)，服務(wù)浙江、上海、蘇州的1359個鄉(xiāng)鎮(zhèn)/街道，占轄內(nèi)全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)/街道的84%?？蛻艚?jīng)理走到田間地頭，走進(jìn)社區(qū)小巷，通過社區(qū)化、村居化經(jīng)營，網(wǎng)格化管理和相對批量化作業(yè)，建立了一大批“根據(jù)地”，讓每位客戶經(jīng)理都有自己的“責(zé)任田”，大大提高了小微信貸服務(wù)的覆蓋面和獲得率。

泰隆銀行成立26年來，一直把自身的發(fā)展和國家、民族的生存和發(fā)展緊密相連，始終堅持“不忘初心，牢記使命”，認(rèn)真履行社會責(zé)任，正確處理好企業(yè)與股東、企業(yè)與員工、企業(yè)與客戶、企業(yè)與社區(qū)、企業(yè)與環(huán)境等各方面的關(guān)系，始終保持企業(yè)利潤的增長與企業(yè)的社會責(zé)任同步。