崔 宇/文

一、引言

對于沿絲路經濟帶的城市來說，甘肅省的經濟基礎比較薄弱。甘肅省銀行業(yè)呈現(xiàn)出長期化、股權化、高杠桿、弱緩釋等弱點，但是甘肅省具備豐富的自然人文資源和很強的政策優(yōu)勢。在國家針對西部貧困地區(qū)實行西部大開發(fā)戰(zhàn)略以來，采取一系列措施對甘肅省扶貧、工業(yè)發(fā)展和基礎設施等方面進行政策支持，挖掘甘肅省巨大的發(fā)展?jié)摿?，為甘肅省經濟轉型帶來了巨大需求和市場機遇。甘肅省城市商業(yè)銀行業(yè)搭乘經濟帶建設的順風車，努力提高經濟及金融發(fā)展水平，憑借自身優(yōu)勢實現(xiàn)了資產擴張，極大地支持和刺激了區(qū)域經濟的增長。

銀行業(yè)效率的測量方法最初是財務分析方法，但是這種方法由于沒有考慮其他資產而難以準確地反映銀行單位平均成本。1996年Miller和Noulas采用非參數(shù)DEA模型測算了美國銀行業(yè)的效率狀況，發(fā)現(xiàn)銀行純技術效率與其規(guī)模及盈利能力顯著相關。2003年，張建華運用DEA模型分析我國不同銀行類型的效率高低。股份制銀行遠高于其他兩種類型銀行，其次是國有銀行，城市商業(yè)銀行最低。之后隨著DEA模型的逐漸改進，2007年龐瑞芝運用DEA方法對2004-2006年我國11家國有商業(yè)銀行的效率水平進行分析，表明銀行不良貸款率與銀行效率成反比，經營費用與其成正比。

本文基于以上學者的研究對甘肅省商業(yè)銀行業(yè)效率進行測度，并得出甘肅省城市商業(yè)銀行效率相比于省內其他銀行處于較高水平的結論并分析原因，對于甘肅省銀行業(yè)未來發(fā)展方向和可持續(xù)經濟增長有一定的現(xiàn)實意義。

二、甘肅省城市商業(yè)銀行業(yè)效率評價的實證分析

1.基于DEA模型的甘肅省城市商業(yè)銀行效率評價

（1）樣本選擇

本文根據(jù)數(shù)據(jù)可得性以及研究目的，選取工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、浙商銀行、郵儲銀行、甘肅銀行、蘭州銀行、農村信用社合作社等15家樣本銀行。數(shù)據(jù)期限為2012-2014年三年，數(shù)據(jù)來源為《甘肅金融年鑒》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

（2）投入與產出指標以及環(huán)境變量選取

通過傳統(tǒng)經濟學理論，可以從利潤最大化角度去測評銀行效率。根據(jù)甘肅省銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及數(shù)據(jù)可得性，本文以職工人數(shù)、營業(yè)支出作為投入變量，凈利潤和利息收入為產出變量進行研究。環(huán)境變量選取機構個數(shù)和批準成立時間。DEA模型包括投入導向和產出導向兩種不同的類型。對于銀行效率的研究控制投入要素在實際操作中比較容易，所以采取投入導向型。

（3）DEA效率評價

第一階段，我們使用原始投入產出數(shù)據(jù)來評價初始效率。綜合技術效率（TE）值由BCC模型計算可得，等于規(guī)模效率（SE）值和純技術效率（PTE）值的乘積，TE=SE*PTE；第二階段，我們進行SFA回歸主要是為了將傳統(tǒng)DEA模型的松弛變量分解為環(huán)境因素、管理低效率和統(tǒng)計噪聲三個效應。第三階段，利用第二階段調整后的投入產出變量計算較為真實準確的效率。

從綜合效率值看，甘肅省銀行業(yè)整體效率水平參差不齊。蘭州銀行的效率一直處于效率前沿，甘肅銀行的效率2012年雖處于中等水平，但是處于逐漸上升趨勢之后處于效率前沿。說明蘭州銀行對投入產出控制能力較強，甘肅銀行也不斷改進，其自身的盈利能力在不斷增強；甘肅省內銀行業(yè)純技術效率水平比較穩(wěn)定。甘肅銀行純技術效率開始雖稍有回落，但隨著行內調整第二年便處于效率前沿面，而蘭州銀行在樣本年限中一直處于效率前沿有很強的經營管理水平、金融創(chuàng)新能力以及技術運用能力；從規(guī)模效率上看，甘肅銀行不斷調整規(guī)模，使規(guī)模效率從中等水平提高到效率前沿水平，說明該銀行已探索到最佳生產規(guī)模。而蘭州銀行此前規(guī)模效率一直處于前沿之后稍有下降，說明該行規(guī)模發(fā)展過快，使效率低下導致規(guī)模生產能力較弱，應該注重資產組合優(yōu)化，減少投入以此來提高銀行整體規(guī)模效率水平。

附表 2012-2014年甘肅省樣本銀行第三階段DEA效率值

三、原因分析

由以上實證分析可知，這三年來甘肅省城市商業(yè)銀行相比于省內其他商業(yè)銀行，效率值均處于較高水平。說明在銀行業(yè)改革轉型的經濟大環(huán)境下，甘肅銀行和蘭州銀行運營能力和技術創(chuàng)新水平日趨成熟，已經成為甘肅省金融業(yè)發(fā)展的主力軍。通過分析，我們發(fā)現(xiàn)以下原因：

1.盈利模式豐富，發(fā)力零售板塊

甘肅省城市商業(yè)銀行在傳統(tǒng)盈利模式基礎上，大力發(fā)力零售板塊，豐富盈利模式。甘肅銀行為臨夏州的東鄉(xiāng)族自治縣餐飲個體戶針對性地制定了5-20萬元的餐飲貸款，其在2017年中間業(yè)務和零售板塊業(yè)收入4.63億元，同比增長了41.6%。蘭州銀行創(chuàng)建了電子商務平臺，與省內牛肉面連鎖餐廳進行切實合作，截止到2017年手續(xù)費和傭金收入達3.86億元，同比增長了53.8%。城市商業(yè)銀行高度重視新興業(yè)務發(fā)展，努力創(chuàng)新加快培育新產品線的成長，尋找穩(wěn)定持久的盈利模式。

2.政府有力支持，拓寬業(yè)務渠道

在甘肅省政府的大力支持下，甘肅銀行不僅與省內多個政府部門進行長期的業(yè)務合作，而且與省內多家大中小型企業(yè)進行友好的戰(zhàn)略往來。與此同時甘肅銀行制定了政府、貧困戶和銀行分別與不同組織聯(lián)合的多種貸款模式供農戶選擇，助力政府精準扶貧工作。甘肅省內一些地區(qū)進行了土地承包經營權、林權改革的試點，蘭州銀行則憑借這一政策優(yōu)勢針對農民手中的土地、林地承包經營權和宅基地使用權推出新興業(yè)務，解決農民的融資問題，截至2017年末，蘭州銀行在“農村三權流轉平臺”發(fā)放貸款金額達到3.38億元。

3.配備高素質人才，加強銀行隊伍建設

甘肅省城市商業(yè)銀行建行以來秉承“人才興行”戰(zhàn)略，加大對職工的培訓力度，培養(yǎng)職工適應信息化銀行以及電子化金融系統(tǒng)模式的能力。蘭州銀行與甘肅省內各大高校聯(lián)合訂單培養(yǎng)了與銀行業(yè)務配套的專業(yè)型畢業(yè)生，引進了一批高素質人才。甘肅銀行重視雇員職業(yè)發(fā)展，并針對不同業(yè)務為雇員提供培訓計劃，重點提升職工發(fā)現(xiàn)和解決疑難問題的能力，建設學習型銀行，為甘肅省經濟可持續(xù)發(fā)展配備源源不斷的人才。