王炳煥

摘 要：新興市場(chǎng)國家及地區(qū)的金融覆蓋率較低，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有較好的發(fā)展前景，對(duì)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有巨大的投資吸引力。螞蟻金服作為先驅(qū)，以技術(shù)和服務(wù)輸出作為主要對(duì)外投資模式，對(duì)印度Paytm進(jìn)行投資，兩年內(nèi)使Paytm用戶量增加兩億，在印度互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)備受矚目。螞蟻金服對(duì)印度投資的成功經(jīng)驗(yàn)在于其獨(dú)特的海外投資模式，具體表現(xiàn)為審慎的選擇投資對(duì)象、因地制宜的技術(shù)輸出、用戶為主的服務(wù)輸出。這一模式對(duì)中國企業(yè)的對(duì)外投資提供了新的經(jīng)驗(yàn)借鑒。

關(guān)鍵詞： 螞蟻金服；對(duì)外投資 ；印度 ；技術(shù)輸出

新興市場(chǎng)國家的傳統(tǒng)金融服務(wù)水平較低，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大發(fā)展?jié)摿?。近年來，隨著新興市場(chǎng)國家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的快速改善，國內(nèi)企業(yè)擁有了更多投資區(qū)域選擇的機(jī)會(huì)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)攜帶先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、資本優(yōu)勢(shì)，逐漸向國際化、全球化發(fā)展。螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱螞蟻金服）作為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的代表性企業(yè)，看準(zhǔn)機(jī)遇對(duì)印度投資取得成功，其投資模式極具特色，對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有參考和啟發(fā)意義。

螞蟻金服起步于2004 年成立的支付寶。2013年，阿里巴巴正式籌建小微金融服務(wù)集團(tuán)，覆蓋了對(duì)小微企業(yè)和普通個(gè)人客戶提供的全部金融服務(wù)。小微金融是螞蟻金服的雛形。2014年“螞蟻金服”正式成立，涵蓋了支付、融資、理財(cái)、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)。螞蟻金服致力于通過科技創(chuàng)新，搭建一個(gè)開放共享的信用體系和金融服務(wù)平臺(tái)，為全球消費(fèi)者和小微企業(yè)提供安全、便捷的普惠金融服務(wù)。2016年，螞蟻金服提出拓展海外市場(chǎng)將是今后發(fā)展的首要目標(biāo)，計(jì)劃為全球更多人提供金融服務(wù)。螞蟻金服對(duì)外投資的典型案例是對(duì)印度Paytm的投資。Paytm（Pay Through Moblie）創(chuàng)立于2010年，是印度的一家電子商務(wù)支付系統(tǒng)和數(shù)字錢包公司，由One97 Communication公司持有和運(yùn)營。作為印度最大的移動(dòng)支付平臺(tái)，主要為印度客戶提供網(wǎng)上購買商品、轉(zhuǎn)賬、話費(fèi)充值及付水電賬單等服務(wù)。螞蟻金服對(duì)印度Paytm的投資不是一次簡(jiǎn)單的海外投資，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成功“出?！钡牡湫桶咐?，其形成的特色海外投資模式具有較強(qiáng)的研究?jī)r(jià)值。

一、 螞蟻金服對(duì)印度投資的背景

（一）印度人口數(shù)量龐大，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶迅速增加

印度龐大的人口數(shù)量和激增的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了巨大的生長空間，為螞蟻金服投資印度提供了巨大的機(jī)遇。2017年印度人口數(shù)量已達(dá)13億，按照目前的增長率，6年左右印度將超越中國成為世界上人口最多的國家。印度的手機(jī)用戶數(shù)已經(jīng)突破10億，僅次于中國，排名世界第二。截至2016年底，作為全球人口第二大國，印度移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的接入用戶數(shù)達(dá)到了3億，成為僅次于中國（約8億）的全球第二大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，而這還只是印度13億人口的1/4左右。根據(jù)印度互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)量達(dá)到4.78億，增長非常迅速，預(yù)計(jì)到2024年印度移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶將達(dá)10億，這都為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。另外，印度的農(nóng)村人口比例約80%，農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達(dá)到1.2億，到2020年預(yù)計(jì)將達(dá)到3.15億，而農(nóng)村地區(qū)的公共設(shè)施包括金融設(shè)施和金融服務(wù)就更為缺乏，對(duì)金融服務(wù)的需求更為迫切。

（二）印度的金融服務(wù)比較落后難以滿足需求

中國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)先于全球表明越是金融設(shè)施和金融服務(wù)比較完善的國家，信用卡比較普及的國家，移動(dòng)支付的發(fā)展就越難找到切入點(diǎn)。而印度的金融服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施落后，為螞蟻金服投資印度發(fā)展移動(dòng)支付帶來良好的機(jī)會(huì)。根據(jù)印度中央銀行的統(tǒng)計(jì)，印度只有12.5萬家銀行，基本沒有覆蓋到二三線城市，印度能夠使用銀行卡的機(jī)器總共只有120萬臺(tái)左右，印度50%左右的人口沒有銀行賬戶，擁有銀行卡的人數(shù)比例更是不到20%。截至2017年2月，印度儲(chǔ)蓄卡和信用卡的發(fā)行量分別為8.4億和2910萬，而中國在2015年儲(chǔ)蓄卡發(fā)行量已經(jīng)超過50億，信用卡發(fā)行量也超過4億。按人均水平計(jì)算，印度人均信用卡及儲(chǔ)蓄卡數(shù)量只達(dá)到了2015年中國的六分之一和十五分之一。而2017年印度GDP為2.5萬億美元，增長率達(dá)到了7.2%，超越中國成為世界上經(jīng)濟(jì)增長速度最快的主要經(jīng)濟(jì)體。隨著印度國民收入水平的增加，對(duì)金融服務(wù)的需求不斷增加，但是印度落后的金融服務(wù)難以滿足人們的基本需求。

（三）印度電商發(fā)展迅速迫切需要線上支付工具

印度的電子商務(wù)正在蓬勃發(fā)展，卻遇到了不小的支付瓶頸，迫切需要支付工具的支持。根據(jù)印度工商聯(lián)合會(huì)的數(shù)據(jù)，2016年印度電商市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到380億美元，預(yù)計(jì)到2020年，印度電商零售額將增長到480-600億美元。印度的銀行和信用卡普及率低，又缺乏其他的線上支付工具，貨到付款就成為印度電商網(wǎng)購市場(chǎng)主要的支付方式。例如，印度電商巨頭Flipkart在大城市的交易中的72%是通過貨到付款完成的，而在二線城市，這一比例更是高達(dá)90%。貨到付款帶來電商成本的增加，很大程度上制約了印度電商的發(fā)展。首先貨到付款帶來較大的物流成本壓力。電商平臺(tái)需要為此支付約40盧比/每單的額外費(fèi)用，還需要支付保險(xiǎn)和現(xiàn)金處理方面的費(fèi)用。其次，貨到付款這種支付方式的退貨率更高，要比先付款的支付方式高30%，這同樣增加了電商平臺(tái)和電商賣家的成本。最后，貨到付款也增加了快遞公司的成本?？爝f員平均需要1.24次才能把貨送到客人手中并收到款，這意味著浪費(fèi)了24%的快遞人力，或者增加了24%的快遞成本。因此，印度電商的發(fā)展也迫切需要移動(dòng)支付工具的助力。

（四）印度政府鼓勵(lì)移動(dòng)支付的發(fā)展

2016年以來，印度相繼出臺(tái)了系列政策，這些政策都推動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展。印度政府預(yù)計(jì)在未來10-12年把印度打造成一個(gè)無現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)體，印度政府已經(jīng)推出了支付銀行和支付服務(wù)法案等措施，同時(shí)也減免了很多針對(duì)移動(dòng)支付的收費(fèi)事項(xiàng)，目的是促使人們通過移動(dòng)支付的方式繳納印度有關(guān)附加費(fèi)和便利金。在推進(jìn)無現(xiàn)金支付領(lǐng)域，印度央行陸續(xù)推出三大措施，廢除舊鈔、推出國家支付錢包，推行國家支付二維碼，這些措施無疑顯示了政府鼓勵(lì)移動(dòng)支付的決心。

二、 螞蟻金服對(duì)印度投資的發(fā)展、現(xiàn)狀和問題

（一） 螞蟻金服在印度投資的發(fā)展

螞蟻金服對(duì)印度的投資大致可以分為三個(gè)階段：注資占股，經(jīng)驗(yàn)傳授、技術(shù)和服務(wù)輸出。第一階段，螞蟻金服通過注資占股進(jìn)入印度移動(dòng)支付市場(chǎng)。2015年2月，螞蟻金服收購了Paytm母公司One97 Communications的25%股份。2015年6月，阿里巴巴直接向Paytm投資大約6億美元，使得阿里巴巴與螞蟻金服在Paytm持有的股份總額達(dá)40%。第二階段，螞蟻金服只對(duì)Paytm傳授技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，提供商業(yè)模式建議，但不傳輸整套的上層技術(shù)。由于Paytm的技術(shù)不成熟，無法滿足其業(yè)務(wù)量的快速增長，出現(xiàn)過多次問題，例如個(gè)人之間轉(zhuǎn)賬的獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)務(wù)出現(xiàn)過嚴(yán)重漏洞，錢包支付業(yè)務(wù)也曾遭遇重大損失。第三階段，經(jīng)過一段時(shí)間的摸索，螞蟻金服決定將技術(shù)輸出和服務(wù)輸出作為今后的主要合作模式。這一模式也經(jīng)歷了一個(gè)調(diào)整的過程。最初核心工程師技術(shù)團(tuán)隊(duì)在國內(nèi)做本地鏈接，少量工程師團(tuán)隊(duì)在印度，雙方基于一個(gè)通用的技術(shù)平臺(tái)來提供經(jīng)驗(yàn)，但是印度Paytm無法自主推進(jìn)。隨后，螞蟻金服派駐大量工程師前往印度對(duì)Paytm 做技術(shù)升級(jí)，但是這種方式對(duì)螞蟻金服的資源占用率太高，但Paytm的需求依然無法全部滿足。加之文化差異，這一方式也難以為繼。最后，螞蟻金服將策略調(diào)整為向印度輸出完整的上層技術(shù)。螞蟻金服通過分析Paytm技術(shù)架構(gòu)的系統(tǒng)性能、穩(wěn)定及擴(kuò)展能力，開放了整個(gè)上層通用支付技術(shù)平臺(tái)體系，用以幫助Paytm完成本地化應(yīng)用并進(jìn)行后期調(diào)整修正。通過完整技術(shù)輸出的模式，成功實(shí)現(xiàn)了Paytm的技術(shù)升級(jí)和服務(wù)升級(jí)。

（二）螞蟻金服印度投資的現(xiàn)狀

螞蟻金服對(duì)印度Paytm的投資是非常成功的。根據(jù)印度央行公布的數(shù)據(jù)，目前Paytm市場(chǎng)份額達(dá)到74%，幾乎是同類企業(yè)市場(chǎng)份額總和的3倍。2017年3月，3家印度投資機(jī)構(gòu)對(duì)Paytm的估值是60億美元，相較2015年的25億美元，估值已經(jīng)翻番。螞蟻金服通過輸出成套的技術(shù)體系，使得合作伙伴Paytm的處理能力、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、用戶數(shù)量方面都有了很大的提高。

在處理能力方面，螞蟻金服投資之前，Paytm Wallet電子錢包業(yè)務(wù)每天處理的最大業(yè)務(wù)量大約200萬筆，螞蟻金服投資后，Paytm 處理的交易筆數(shù)日均能夠達(dá)到800萬筆，已經(jīng)超過了印度全部的儲(chǔ)蓄卡和信用卡的交易次數(shù)。螞蟻金服開始參股時(shí)，Paytm的風(fēng)控架構(gòu)只有十多條規(guī)則，經(jīng)常遇到網(wǎng)絡(luò)欺詐而束手無措，系統(tǒng)每天承載的交易量在100-200萬筆左右。經(jīng)過一年的時(shí)間，Paytm系統(tǒng)從百萬級(jí)的處理能力，發(fā)展成可以承載億級(jí)處理能力的架構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)率從當(dāng)初的百分幾，降到了萬分之一。

在業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，螞蟻金服投資之前，Paytm最初只有單一的網(wǎng)關(guān)支付業(yè)務(wù)，沒有自己的賬戶體系，沒有形成移動(dòng)支付的生態(tài)系統(tǒng)。螞蟻金服投資后，Paytm引入螞蟻金服的商業(yè)模式，開始拓展多場(chǎng)景的線下業(yè)務(wù)，發(fā)展在線旅游預(yù)訂，在線影視票務(wù)，并嘗試布局更大范圍的線下支付網(wǎng)絡(luò)，用戶數(shù)量不斷增長，場(chǎng)景應(yīng)用逐漸豐富，來自線下的場(chǎng)景支付迅速達(dá)到了日均交易量的50%，移動(dòng)支付的生態(tài)系統(tǒng)逐漸形成。

在用戶數(shù)量方面，螞蟻金服入股之前，2015年P(guān)aytm的用戶數(shù)量約為2000多萬，螞蟻金服投資后的兩年間，用戶數(shù)量增長了近10倍達(dá)2.2億人，其中近2億是與螞蟻金服展開合作后的新增用戶。線下商戶的數(shù)量也從1.5萬增加到800萬，線下龐大數(shù)量的商戶已經(jīng)成為公司的合作伙伴，他們協(xié)助推廣Paytm的二維碼支付，正在形成印度最大的線下支付網(wǎng)絡(luò)。而同期，VISA和MasterCard在印度只有120萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，Paytm目前商家形成的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率是VISA和MasterCard的6倍多，Paytm在短短兩年時(shí)間就發(fā)展為僅次于支付寶和微信的世界第三大電子錢包。

（三） 螞蟻金服在印度投資遭遇的問題

1、金融牌照問題。金融牌照是螞蟻金服投資印度遇到的第一個(gè)問題。金融機(jī)構(gòu)國際化相對(duì)于其他行業(yè)是比較困難的，難點(diǎn)就在于金融領(lǐng)域涉及復(fù)雜的支付、清算問題，被各國政府高度監(jiān)管，大部分國家對(duì)外資持股金融機(jī)構(gòu)都抱有謹(jǐn)慎態(tài)度。對(duì)于螞蟻金服這樣的外資公司，建立控股子公司獲取金融牌照無疑是極為困難的。而找到一家本地公司合資去獲取印度的金融牌照則相對(duì)容易。因此，螞蟻金服面對(duì)這一難點(diǎn)選擇了Paytm這家已經(jīng)獲取金融牌照的印度移動(dòng)支付公司作為合資的合作伙伴，解決了牌照問題。

2、投資方式的問題。螞蟻金服投資初期的資本注入和商業(yè)模式建議不能有效提升Paytm的技術(shù)水平。在投資初期，螞蟻金服與Paytm只停留在資本層面，再加上一些商業(yè)模式的建議。但由于Paytm的技術(shù)體系太初級(jí)，發(fā)生了兩次嚴(yán)重的風(fēng)控事故，無法滿足日益增長的用戶的需求。螞蟻金服意識(shí)到要想提升跨國投資的成功率，不能僅停留在資本和商業(yè)模式層面。經(jīng)過一段時(shí)間的摸索，螞蟻金服決定將技術(shù)輸出和服務(wù)輸出作為今后的合作模式，螞蟻金服將一套包含風(fēng)控、防欺詐、反洗錢、數(shù)據(jù)分析等基礎(chǔ)能力的通用支付技術(shù)平臺(tái)轉(zhuǎn)讓給Paytm，讓Paytm具備修改和實(shí)現(xiàn)本地化定制的能力。這樣的投資方式實(shí)現(xiàn)了技術(shù)的快速復(fù)制，節(jié)約了外派工程師的數(shù)量，加上印度本地工程師較強(qiáng)的IT技能，解決了用戶的需求，還可能在未來產(chǎn)生反向的技術(shù)沉淀。

3、技術(shù)的本土化問題。螞蟻金服的技術(shù)體系在移植印度市場(chǎng)也遇到了不適應(yīng)的問題。印度移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施方面還存在不少問題，沒法照搬到印度。如印度低端手機(jī)配置，硬盤和內(nèi)存存儲(chǔ)量很少和Paytm軟件的系統(tǒng)占用量較大和不匹配的問題；印度經(jīng)常發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)信號(hào)中斷導(dǎo)致用戶轉(zhuǎn)賬不成功的問題；用戶和商戶的網(wǎng)絡(luò)信號(hào)時(shí)而連接時(shí)而中斷的不匹配的情況也時(shí)有發(fā)生。為此，Paytm在螞蟻金服的協(xié)助下進(jìn)行了本地化改造，將軟件的系統(tǒng)占用量盡量減少，節(jié)約內(nèi)部存儲(chǔ)空間，Paytm 先墊付用戶轉(zhuǎn)賬的資金到Paytm 賬戶上來減少轉(zhuǎn)賬不成功引發(fā)的投訴，另外根據(jù)用戶有網(wǎng)、商務(wù)無網(wǎng)，用戶無網(wǎng)、商戶有網(wǎng)，用戶無網(wǎng)、商戶無網(wǎng)的情形，并分別設(shè)計(jì)了不同的解決方案。所以做好海外市場(chǎng)要靠當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，技術(shù)進(jìn)行因地制宜的本土化調(diào)整。

三、螞蟻金服對(duì)印度投資的經(jīng)驗(yàn)和啟示

（一） 審慎選擇投資對(duì)象

首先，螞蟻金服選擇了有很大成長空間的印度。印度的金融服務(wù)和支付寶起步時(shí)中國金融服務(wù)短缺的狀況非常的相似。2015年印度比中國低幾個(gè)檔次的基礎(chǔ)設(shè)施水平和金融服務(wù)普及率表明螞蟻金服在印度的機(jī)會(huì)要比在美國、歐洲大得多，廣闊但未開發(fā)的市場(chǎng)為螞蟻金服在印度的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。其次，螞蟻金服選擇合資入股的方式有效地規(guī)避了印度金融當(dāng)局的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)外投資面臨的首要問題是金融監(jiān)管問題。Paytm取得了印度央行發(fā)放的首批支付銀行牌照，可以開展支付、儲(chǔ)蓄、匯款、轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)，主要為印度低收入人群和中小企業(yè)提供低費(fèi)率的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。另外，利用當(dāng)?shù)氐暮献骰锇榈馁Y源與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管層溝通，很容易取得信任。最后，螞蟻金服選擇的Paytm公司和螞蟻金服有著相同的企業(yè)愿景。Paytm的創(chuàng)始人Vijay及其團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)印度貧富差距懸殊，印度很多平民沒有機(jī)會(huì)使用金融服務(wù)，Paytm希望做一個(gè)基于移動(dòng)終端的工具，讓平民有一個(gè)賬戶能夠安放他們的財(cái)產(chǎn)，不再擔(dān)心打零工時(shí)候會(huì)收到假錢，還能隨時(shí)隨地給家人轉(zhuǎn)賬，讓金融普惠大部分人。這一相同的愿景也使得兩家公司之間有著很高的契合度。

（二）因地制宜的技術(shù)輸出

印度的投資市場(chǎng)缺乏核心技術(shù)，尚未形成良好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。螞蟻金服選取的投資方式就是進(jìn)行技術(shù)輸出和技術(shù)合作相結(jié)合。在選擇技術(shù)出海的模式的背景下，螞蟻金服不是進(jìn)行簡(jiǎn)單機(jī)械的技術(shù)復(fù)制，而是輸出技術(shù)并由當(dāng)?shù)氐暮献骰锇檫M(jìn)行因地制宜的技術(shù)改造，進(jìn)而打開當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。

在選擇技術(shù)出海模式的背景下，螞蟻金服向當(dāng)?shù)睾献骰锇镻aytm派出了上百位工程師并輸出了這一套寶貴系統(tǒng)。完整的上層技術(shù)的輸出大大節(jié)約了Paytm開發(fā)新技術(shù)的時(shí)間，實(shí)際上輸出上層技術(shù)的過程也是輸出技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的過程。螞蟻金服因此在印度移動(dòng)支付領(lǐng)域建立起了移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。螞蟻金服的系統(tǒng)架構(gòu)中的產(chǎn)品、訪問渠道、公共服務(wù)、銀行接入、合作伙伴接入、管理平臺(tái)、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)板塊均可以根據(jù)印度當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)情況進(jìn)行適應(yīng)性的調(diào)整。2017年起，在螞蟻金服的授權(quán)下，Paytm的工程師已經(jīng)可以在其提供的技術(shù)和系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行新功能研發(fā)。Paytm也將與螞蟻金服分享后續(xù)軟件工程的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，使螞蟻金服能夠持續(xù)地獲得印度工程師的智慧結(jié)晶。

（三）用戶為主的服務(wù)輸出

在對(duì)印度的投資中，螞蟻金服秉承“客戶第一”的核心理念，輸出技術(shù)的過程，也是推廣服務(wù)模式、輸出服務(wù)意識(shí)的過程。

一方面，根據(jù)paytm的需求提供服務(wù)。在對(duì)印度的投資過程中，螞蟻金服根據(jù)Paytm的技術(shù)能力和業(yè)務(wù)訴求，進(jìn)行一系列調(diào)整。首先，因?yàn)镻aytm的現(xiàn)有系統(tǒng)不夠成熟，以咨詢服務(wù)為主的輸出得不到良好成果，因此向其輸出了整套技術(shù)系統(tǒng)。其次，Paytm在風(fēng)控、反洗錢上存在短板，因此螞蟻金服就提供了垂直的、具體領(lǐng)域的技術(shù)支持。最后，為了幫助Paytm實(shí)現(xiàn)更大收益，螞蟻金服還研發(fā)了復(fù)雜技術(shù)體系小型化，使硬件成本進(jìn)一步降低，從而更好的體現(xiàn)技術(shù)價(jià)值。此外，螞蟻金服還致力于提升合作伙伴Paytm服務(wù)用戶的能力和意識(shí)。除了技術(shù)咨詢以外，還通過產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)分享、產(chǎn)品體驗(yàn)的方式提升Paytm團(tuán)隊(duì)的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)能力，培養(yǎng)合作伙伴獨(dú)立發(fā)現(xiàn)需求和開發(fā)新產(chǎn)品的能力。另一方面，根據(jù)用戶需求進(jìn)行產(chǎn)品的本土化。在實(shí)際應(yīng)用中，螞蟻技術(shù)團(tuán)隊(duì)與當(dāng)?shù)睾献骰锇镻aytm全面對(duì)接，針對(duì)性分析當(dāng)?shù)赜脩舻膶?shí)際情況，共同尋找最佳的服務(wù)模式。比如印度線下支付是主要業(yè)務(wù)，螞蟻金服和Paytm就致力于不斷挖掘并開發(fā)新的便民生活場(chǎng)景服務(wù)。

螞蟻金服提供了一套以技術(shù)輸出為核心結(jié)合服務(wù)輸出的出海模式，逐漸構(gòu)建起印度的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。不把自身局限在一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施提供者的身份，而是通過技術(shù)出海，服務(wù)出海，在深度參與印度互聯(lián)網(wǎng)金融支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，也輸出并普及了移動(dòng)支付行業(yè)的中國標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)筑了一套全新的全球普惠金融模式，并通過金融的普惠，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展賦能。

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