仇韶榮

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了巨大的變化。網(wǎng)貸消費(fèi)作為一項(xiàng)新生事物，因其申請(qǐng)門檻低、辦理手續(xù)簡(jiǎn)單、資金額度小，可以有效減少學(xué)生的生活以及學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)，越來越受到學(xué)生的追捧。與此同時(shí)，由于網(wǎng)貸消費(fèi)亂收利息、暴力催收等不合規(guī)范現(xiàn)象的發(fā)生，也給學(xué)生的身心造成了一定的負(fù)面影響。如何有效規(guī)避網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)學(xué)生造成的負(fù)面影響，如何運(yùn)用法律手段對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行完善越來越受到人們的重視。

一、校園網(wǎng)貸亂象存在的原因

（一）對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)

學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，有著極強(qiáng)的消費(fèi)欲望，而網(wǎng)貸消費(fèi)的產(chǎn)生可以為學(xué)生提供一個(gè)超前消費(fèi)以及奢侈消費(fèi)的平臺(tái)。由于學(xué)生對(duì)個(gè)人信用缺乏足夠的保護(hù)意識(shí)，不關(guān)心逾期還款所帶來的不良征信記錄影響，不了解網(wǎng)貸消費(fèi)中簽訂的合同條款以及所涉及的個(gè)人利益，缺乏法律意識(shí)，導(dǎo)致學(xué)生一旦出現(xiàn)逾期還款，就會(huì)產(chǎn)生各種問題，甚至需要承擔(dān)法律責(zé)任。

（二）學(xué)校教育以及日常監(jiān)管不足

首先，學(xué)校只在乎專業(yè)知識(shí)的傳授，忽略了學(xué)生財(cái)商教育以及法律教育等方面的素質(zhì)教育，導(dǎo)致其缺乏相應(yīng)的知識(shí)；其次，校園內(nèi)存在著各種虛假?gòu)V告泛濫的問題，然而并沒有引起學(xué)校足夠的重視，導(dǎo)致學(xué)生能輕易地接觸到這些不良的網(wǎng)貸平臺(tái)。

（三）平臺(tái)虛假傳播

為了拉攏學(xué)生、吸引客戶，平臺(tái)往往會(huì)采用虛假夸大的宣傳方式，同時(shí)采用簡(jiǎn)單的風(fēng)控手段，學(xué)生只需提供身份證以及學(xué)生證即可辦理貸款，這種現(xiàn)象直接縱容了學(xué)生的非理性消費(fèi)。

（四）缺乏相關(guān)的法律法規(guī)

作為網(wǎng)絡(luò)貸款的一部分，校園網(wǎng)貸由于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)以及監(jiān)管力度，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)中隱藏的高服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)缺乏有效的管理辦法，進(jìn)而導(dǎo)致校園網(wǎng)貸亂象的發(fā)生。

二、學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的負(fù)面影響

（一）助長(zhǎng)學(xué)生的不良消費(fèi)觀

網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)學(xué)生的消費(fèi)心理，向其推出了各種低門檻接待服務(wù)以及分期消費(fèi)產(chǎn)品，這在極大程度上滿足了學(xué)生的消費(fèi)需求，但同時(shí)也助長(zhǎng)了學(xué)生從眾、盲目追求物質(zhì)主義等各種不良消費(fèi)觀。

（二）影響學(xué)生的正常生活

校園網(wǎng)貸消費(fèi)普遍存在著高服務(wù)費(fèi)、高利率以及高違約金的特點(diǎn)，學(xué)生一旦出現(xiàn)逾期不還款的情況，將會(huì)面臨巨大的還款壓力，進(jìn)而對(duì)其正常的學(xué)習(xí)生活造成影響；高利率也容易加重學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，使其生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。

（三）身份信息被泄露

學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)的過程中，必須為其提供相關(guān)的身份信息，如果網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)學(xué)生的身份信息缺乏有效的管理，或者為了謀取私利將其信息出賣，就容易導(dǎo)致學(xué)生身份信息的泄露。

（四）加重家庭負(fù)擔(dān)

當(dāng)前，絕大多數(shù)的學(xué)生處于經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立的狀態(tài)，需要父母為其提供生活費(fèi)。然而，如果學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)貸款或分期消費(fèi)的方式進(jìn)行超前消費(fèi)，因其不具備償還債務(wù)的能力，其所欠款項(xiàng)以及還款利息都需要由父母來進(jìn)行償還，這在無形之中增加了家庭負(fù)擔(dān)。

三、消除學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)負(fù)面影響的法律措施

（一）提高校園網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻

當(dāng)前我國(guó)校園網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏完善的管理制度，同時(shí)質(zhì)量參差不齊，學(xué)生由于經(jīng)驗(yàn)不足，極容易受到平臺(tái)的誘導(dǎo)，往往處于一個(gè)較為弱勢(shì)的地位。因此，應(yīng)當(dāng)提高校園網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，確保只有具備相關(guān)運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)才能夠進(jìn)入校園。

（二）做好校園網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)規(guī)則監(jiān)管工作

為了規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的操作運(yùn)營(yíng)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)一些法律法規(guī)，填補(bǔ)其中的漏洞，將校園網(wǎng)貸納入到法律的管理范圍內(nèi)。在網(wǎng)貸規(guī)則的制定過程中，要保證網(wǎng)貸平臺(tái)不會(huì)從借款中扣除相關(guān)的手續(xù)費(fèi)，利息應(yīng)以借款人到手的借款金額來進(jìn)行計(jì)算。

（三）做好校園網(wǎng)貸相關(guān)法律知識(shí)的宣傳工作

學(xué)校作為學(xué)生日常生活以及學(xué)習(xí)的場(chǎng)所，應(yīng)當(dāng)對(duì)學(xué)生的理性消費(fèi)進(jìn)行積極引導(dǎo)，確保其依據(jù)個(gè)人的還貸能力來進(jìn)行貸款。同時(shí)，學(xué)校必須加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳以及教育工作，使學(xué)生充分了解相關(guān)法律法規(guī)，謹(jǐn)慎簽訂貸款合同；不斷提高學(xué)生鑒別網(wǎng)貸平臺(tái)的能力，防止其被各種不法的宣傳信息所迷惑。

（四）嚴(yán)處違法犯罪行為

對(duì)于一些將學(xué)生私密信息進(jìn)行公布的網(wǎng)站，其行為侵犯了學(xué)生的個(gè)人合法權(quán)限，不僅會(huì)給學(xué)生帶來極大的傷害，而且嚴(yán)重違反了相關(guān)民事法律的規(guī)定，因而必須讓相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)承擔(dān)其相應(yīng)的民事責(zé)任。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)提高校園網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、做好校園網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)監(jiān)管工作、做好校園網(wǎng)貸相關(guān)法律知識(shí)的宣傳工作等，以消除學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的負(fù)面影響，進(jìn)而促進(jìn)該行業(yè)的健康發(fā)展。

（作者單位：太原理工大學(xué)現(xiàn)代科技學(xué)院）