李曉冬

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130017）

一、引言

鄉(xiāng)村是社會(huì)文明的發(fā)源地，蘊(yùn)含著豐富的文化寶藏，獨(dú)特的地理環(huán)境造就了內(nèi)卷式的農(nóng)耕文明。近代以來(lái)，外來(lái)文化入侵和內(nèi)部調(diào)節(jié)能力不足導(dǎo)致鄉(xiāng)村生態(tài)網(wǎng)絡(luò)瓦解。新中國(guó)成立初始，工農(nóng)業(yè)的“剪刀差”給傳統(tǒng)鄉(xiāng)村帶來(lái)沉重的打擊；工業(yè)的大發(fā)展使得鄉(xiāng)村資源不斷外流；鄉(xiāng)村反哺城鎮(zhèn)，城鄉(xiāng)關(guān)系失衡是村莊凋敝的導(dǎo)火索；村莊凋敝是鄉(xiāng)村農(nóng)戶致貧的主要原因。鄉(xiāng)村振興是鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，健全的金融服務(wù)體系是鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活化劑。截至十九大的召開，我國(guó)有六千多萬(wàn)的貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧，普惠金融功不可沒(méi)。十九大報(bào)告將鄉(xiāng)村振興提升到了戰(zhàn)略高度，同時(shí)，對(duì)我國(guó)扶貧工作的精準(zhǔn)程度提出了更高的要求。2018年是打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的關(guān)鍵之年，也是全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的決勝之年，在這一特殊時(shí)期，探究普惠金融能否助力精準(zhǔn)扶貧，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

金融制度演變至今，由于“金融門檻”、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)差異和供求失衡等因素的存在，金融市場(chǎng)上的各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體難以享受公平、公開的交易機(jī)會(huì)，存在著一定的金融排斥現(xiàn)象。［1］普惠金融是聯(lián)合國(guó)為了解決金融排斥問(wèn)題而提出的金融體系，旨在為各類經(jīng)濟(jì)主體提供平等的金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)主體既包括大中小型企業(yè)和普通金融消費(fèi)者，也包括偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的貧困農(nóng)戶。普惠金融的先天屬性決定了其與扶貧工作的密切配合。積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革，大力支持普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展，是促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要舉措。但在新時(shí)期扶貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上，普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧的作用效果令人質(zhì)疑。從普惠金融作用于縣域扶貧的路徑上看，貧困縣的減貧增收主要?dú)w功于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的中介效應(yīng)，而非貧困縣則歸功于普惠金融的直接效應(yīng)；從作用和結(jié)果上看，普惠金融對(duì)非貧困縣的減貧增收效應(yīng)要明顯高于貧困縣（朱一鳴和王偉，2017）。普惠金融有別于政府行為的社會(huì)救濟(jì)，其主體是以營(yíng)利為目的的金融機(jī)構(gòu)，具有天生的趨利性。金融機(jī)構(gòu)的趨利以及農(nóng)戶的金融意識(shí)不強(qiáng)，使得貧困農(nóng)戶在金融資源的分配中處于劣勢(shì)。而精準(zhǔn)扶貧是指要因人而異、因地制宜地對(duì)貧困對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)幫扶，具有政策性特征。因此，探索普惠金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)配合的切合點(diǎn)是當(dāng)前的研究重點(diǎn)。鄉(xiāng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展可以強(qiáng)化精準(zhǔn)扶貧的效果。［2］推動(dòng)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧，需要?jiǎng)?chuàng)新普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境建設(shè)、人才培育機(jī)制、資金來(lái)源渠道、競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制及服務(wù)配套措施（周才云和李偉，2017）。

本文以普惠金融的扶貧實(shí)踐為研究基礎(chǔ)，探究普惠金融對(duì)于精準(zhǔn)扶貧的作用效果，分析普惠金融在哪些方面能夠助力精準(zhǔn)扶貧并提出建議，為日后的研究做理論和實(shí)踐上的鋪墊。

二、普惠金融的扶貧實(shí)踐

（一）理論依據(jù)

城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡是農(nóng)村貧困的關(guān)鍵原因。我國(guó)城鄉(xiāng)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯。追根溯源，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是歷史遺留和列強(qiáng)入侵的必然產(chǎn)物。中華民族自古以來(lái)崇尚農(nóng)耕，形成了以農(nóng)業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。十九世紀(jì)，西方工業(yè)革命爆發(fā)，西方資本家將工業(yè)化的腳步邁向了中國(guó)的領(lǐng)土。隨后，外國(guó)列強(qiáng)入侵激發(fā)起政府和民間資本家興企辦廠的熱潮。但這些工業(yè)企業(yè)在抗日戰(zhàn)爭(zhēng)的炮火中幾近摧毀。在這樣的歷史背景下，我國(guó)選擇了以工業(yè)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路。經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉易斯認(rèn)為，工業(yè)部門的資本擴(kuò)張會(huì)吸引農(nóng)業(yè)部門剩余勞動(dòng)力的加入，從而逐漸消減二元結(jié)構(gòu)。但實(shí)踐表明，過(guò)度的工業(yè)化不僅難以支持整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且會(huì)導(dǎo)致鄉(xiāng)村凋敝和貧困加劇。因此，通過(guò)工業(yè)與農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化是消減二元結(jié)構(gòu)的重要途徑。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開普惠金融，資本積累是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。普惠金融為農(nóng)村地區(qū)提供的融資服務(wù)可以為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供資金扶持，工業(yè)部門的新興科技可以為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供技術(shù)支持。現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)部門既能夠提高經(jīng)濟(jì)效益，又能夠吸收農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力，在振興鄉(xiāng)村的同時(shí)達(dá)到扶貧效果。因此，普惠金融對(duì)于縮減二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及扶貧攻堅(jiān)具有一定的理論意義。

（二）實(shí)踐證據(jù)

尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)建的格萊珉銀行是普惠金融應(yīng)用于精準(zhǔn)扶貧的成功典范。格萊珉銀行是真正的窮人銀行，其服務(wù)對(duì)象大多是貧困地區(qū)的婦女和乞丐，其精準(zhǔn)的服務(wù)定位得益于致力減貧的服務(wù)宗旨和員工的項(xiàng)目識(shí)別能力和業(yè)務(wù)處理能力。出于對(duì)扶貧事業(yè)的熱忱，尤努斯打破了銀行信貸的常規(guī)，推出了無(wú)抵押的小額信貸。在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的貸得款項(xiàng)能夠?yàn)樨毨艚鉀Q燃眉之急，助他們走出生活困境，并且貧困戶大多具有誠(chéng)信的品質(zhì)，他們珍惜貸款機(jī)會(huì)并積極地償還貸款。為了格萊珉銀行的可持續(xù)發(fā)展和擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象規(guī)模，尤努斯也為無(wú)抵押的小額信貸設(shè)置了規(guī)定。先以情況相似的5人為一個(gè)互助組，再以同村的8個(gè)互助組為一個(gè)聯(lián)盟，每個(gè)互助組和聯(lián)盟內(nèi)部定期組織會(huì)議，目的在于幫助困難組員解決還款難題，這樣的做法既保障了貸款的收回也達(dá)到了減貧的目的。此外，格萊珉銀行還關(guān)注民生，為貧困戶提供養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房貸款等服務(wù)，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)也助力了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

湖南湘西的精準(zhǔn)扶貧，交出滿意的答卷。湘西地區(qū)受歷史和環(huán)境等因素的影響，1984年尚有154萬(wàn)貧困人口。2013年，習(xí)近平總書記到湘西考察時(shí)首次提出了精準(zhǔn)扶貧的重要思想。自此之后，湘西秉承“實(shí)事求是，因地制宜，分類指導(dǎo)，精準(zhǔn)扶貧”的指導(dǎo)思想開展扶貧工作，截至2016年，貧困人口下降到30.08萬(wàn)人。憑借著自然條件和民族特色，湘西在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和旅游業(yè)等方面積極探索產(chǎn)業(yè)扶貧的道路，并推出“優(yōu)質(zhì)稻米”“湘西黃牛”“苗族文化生態(tài)鄉(xiāng)村游”等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。在此過(guò)程中，普惠金融為產(chǎn)業(yè)扶貧提供了資金上的支持，貸款余額達(dá)到290.59億元。農(nóng)發(fā)行也積極助力異地搬遷，截至2016年10月，農(nóng)發(fā)行累計(jì)發(fā)放貸款22.5億元。湖南湘西在普惠金融的支持下，一改以往的貧困面貌，成為全國(guó)扶貧工作的活樣板。

新希望集團(tuán)，貧困農(nóng)民的“新希望”。希望金融是新希望集團(tuán)旗下專注于服務(wù)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)。平臺(tái)連接城市的出借方和農(nóng)村的貸款方，實(shí)現(xiàn)了扶貧對(duì)象精準(zhǔn)和城市反哺農(nóng)村兩大鄉(xiāng)村振興目標(biāo)。新希望集團(tuán)利用自身在規(guī)模和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，推出了“公司+家庭農(nóng)場(chǎng)”的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，并取得了良好的效果。新希望集團(tuán)于1994年在四川涼山投入了第一個(gè)飼料生產(chǎn)項(xiàng)目，開始了扶貧事業(yè)的征程?，F(xiàn)如今，新希望集團(tuán)的扶貧基地已經(jīng)輻射全國(guó)14個(gè)省份，增加了6萬(wàn)多個(gè)就業(yè)崗位，幫助了數(shù)十萬(wàn)農(nóng)民脫貧。

農(nóng)業(yè)大省的金融改革。吉林省是我國(guó)糧食產(chǎn)出大省，但存在著農(nóng)民貧困和二元結(jié)構(gòu)顯著的現(xiàn)象。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源頭活水。為了解決農(nóng)戶融資難的問(wèn)題，吉林省率先構(gòu)建了由基礎(chǔ)金融、物權(quán)增信和信用信息組成的三大支柱，并與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)共同形成“三支柱一市場(chǎng)”的物權(quán)融資服務(wù)體系。在該服務(wù)體系中，農(nóng)戶為了獲得銀行的貸款，并不是將土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)直接抵押給銀行，而是先將其土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)給物權(quán)融資公司，由物權(quán)融資公司出具愿意承擔(dān)連帶保證責(zé)任的承諾書，農(nóng)戶再以土地的預(yù)期收益作為未來(lái)還款的保證。這樣一來(lái)，銀行可將不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，即使農(nóng)戶無(wú)法償還貸款，物權(quán)融資公司也會(huì)將土地以公開競(jìng)價(jià)的方式另征承包人，代替農(nóng)戶向銀行償還貸款。“三支柱一市場(chǎng)”的物權(quán)融資服務(wù)體系緩解了金融供給不足，涉農(nóng)貸款增效顯著，2016年，僅半年時(shí)間，新增貸款近800億元，同比增長(zhǎng)23.4%。

“金融+電商”，甘肅隴南產(chǎn)業(yè)扶貧的新模式。隴南貧困人口多，貧困程度深，是甘肅省扶貧工作的重點(diǎn)地區(qū)。結(jié)合地區(qū)獨(dú)特的自然環(huán)境，政府因地制宜地推出了油橄欖種植產(chǎn)業(yè)。如今，在政府和龍頭企業(yè)的推動(dòng)下，隴南的油橄欖加工能力在國(guó)內(nèi)達(dá)到領(lǐng)先水平，帶動(dòng)數(shù)萬(wàn)農(nóng)戶脫貧致富。同時(shí)，隴南還緊緊抓住了互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的機(jī)遇，鼓勵(lì)企業(yè)和農(nóng)戶與電商合作，為其搭建了線上與線下相結(jié)合的交易平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和開辦網(wǎng)店的信貸投放，截至2016年末，已發(fā)放電商貸款4.08億元。為了實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，隴南構(gòu)建了“電商+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的扶貧形式，成為產(chǎn)業(yè)扶貧的成功樣板。

三、普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧的作用效力

普之城鄉(xiāng)，惠之于民。普惠金融作為一種沒(méi)有差異性的、類似于“陽(yáng)光”的準(zhǔn)公共品，是扶貧工作中不可缺少的金融服務(wù)。但隨著扶貧工作的不斷推進(jìn)，扶貧工作進(jìn)入了前所未有的攻堅(jiān)期。對(duì)于這一特殊階段，精準(zhǔn)扶貧成為攻堅(jiān)克難的良方。精準(zhǔn)扶貧重在因地制宜、因人而異的精準(zhǔn)幫扶，精準(zhǔn)識(shí)別和精準(zhǔn)管理是其重要的前提和保障。普惠金融的“普惠”與精準(zhǔn)扶貧的“精準(zhǔn)”二者的結(jié)合，在扶貧工作中既存在協(xié)同又存在張力。若使普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧釋放更大的作用力，離不開產(chǎn)品的創(chuàng)新和科技發(fā)展。

（一）普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的協(xié)同作用

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開原始資本的積累，金融又是資本形成的重要途徑。普惠金融有利于貧困地區(qū)發(fā)展，精準(zhǔn)扶貧為貧困地區(qū)的扶貧攻堅(jiān)提出了工作方向，二者在扶貧工作上的協(xié)同性使得普惠金融在貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色。金融機(jī)構(gòu)的資金可以推動(dòng)貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源泉。精準(zhǔn)扶貧不同于以往“輸血式”的粗放式扶貧，其目的在于構(gòu)建“造血式”的扶貧模式，其所構(gòu)建的扶貧模式的長(zhǎng)效機(jī)制，與普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展特征相符。我國(guó)的工業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了較高水平，而農(nóng)業(yè)卻相對(duì)落后。工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)是實(shí)現(xiàn)“造血式”精準(zhǔn)扶貧的有效舉措。農(nóng)村貧困地區(qū)可以借助工業(yè)的力量構(gòu)建“公司+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，實(shí)現(xiàn)龍頭企業(yè)帶動(dòng)貧困農(nóng)戶致富的效果。普惠金融的服務(wù)對(duì)象涵蓋社會(huì)各個(gè)階層的金融需求者，服務(wù)對(duì)象不僅包含貧困農(nóng)戶，還包含非貧困的金融需求者以及中小微企業(yè)。因此，對(duì)貧困農(nóng)戶的有效識(shí)別有助于普惠金融更精準(zhǔn)地助力扶貧攻堅(jiān)，打造良好的資信平臺(tái)是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資金流向貧困農(nóng)戶的關(guān)鍵。吉林省的物權(quán)融資平臺(tái)就是成功的示范。

（二）普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的“拮抗”作用

鄉(xiāng)村的振興離不開完善的金融服務(wù)體系，農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)絡(luò)亟待完善。普惠金融能夠?yàn)榻鹑谛枨笳咛峁o(wú)差別的獲取金融服務(wù)的權(quán)力，是盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不二之選。雖然，普惠金融在扶貧工作中扮演重要角色，但與精準(zhǔn)扶貧的要求存在偏差。普惠金融的主體是金融機(jī)構(gòu)，其行為主要受到市場(chǎng)力量的調(diào)配。貧困農(nóng)戶資金需求較少，且缺乏良好的貸款抵押物，金融機(jī)構(gòu)往往傾向于服務(wù)資信狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶。貧困地區(qū)地理環(huán)境較差，缺少有前景的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)對(duì)象往往融資需求較少，且存在著金融排斥現(xiàn)象。盡管市場(chǎng)中所有的經(jīng)濟(jì)主體都享有獲得金融服務(wù)的權(quán)利，但是，金融排斥的存在還是會(huì)導(dǎo)致相對(duì)富裕的農(nóng)戶和企業(yè)擠占真正貧困農(nóng)戶的金融資源。精準(zhǔn)扶貧是政府層面的主張，是一項(xiàng)惠及民生的階段性任務(wù)，意在精準(zhǔn)地幫助重點(diǎn)貧困農(nóng)戶擺脫貧困。但現(xiàn)階段的扶貧工作中，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧兩大政策同時(shí)實(shí)施可能會(huì)產(chǎn)生“拮抗”作用，即可能會(huì)產(chǎn)生相互抑制的效果。貧困農(nóng)戶的自身金融排斥和金融機(jī)構(gòu)的趨利性可能會(huì)抑制精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出適合貧困農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，構(gòu)建完善的農(nóng)戶征信平臺(tái)，加強(qiáng)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶持力度，是消除“拮抗”效應(yīng)的有力手段。此外，貧困農(nóng)戶的致貧原因各有不同，精準(zhǔn)扶貧要因人而異、因地制宜地為貧困農(nóng)戶提供脫貧方案。貧困農(nóng)戶除了缺少適合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)以外，重大疾病、教育資源不足、地理環(huán)境惡劣等都是主要的致貧原因。［3］對(duì)貧困農(nóng)戶的疾病扶貧、教育扶貧和異地遷移扶貧等方面的普惠作用有限，需要政府部門的政策扶持以及政策性金融機(jī)構(gòu)的資金支持。

（三）普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的“催化劑”

增強(qiáng)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的協(xié)同作用，消減普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的“拮抗”作用，都離不開創(chuàng)新型產(chǎn)品和科學(xué)技術(shù)的催化。要增強(qiáng)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的協(xié)同作用，對(duì)重點(diǎn)貧困對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別是前提。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，信息技術(shù)融入到日常生活中的方方面面，并且成為普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的“催化劑”。區(qū)塊鏈技術(shù)具有共識(shí)機(jī)制和開放性等特征，既保障了信息的真實(shí)性又消除了各主體之間的信息不對(duì)稱，不僅有助于對(duì)重點(diǎn)貧困對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別，還可以為貧困農(nóng)戶建立完善的征信體系，推動(dòng)普惠金融的精準(zhǔn)幫扶。區(qū)塊鏈特有的去中心化模式可以彌補(bǔ)以往建檔立卡效率低的缺陷，有助于提升識(shí)別貧困農(nóng)戶的精準(zhǔn)度和扶貧工作的效率。金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新型產(chǎn)品是消減普惠金融與精準(zhǔn)扶貧“拮抗”作用的“催化劑”。扶貧工作是惠及民生的公益性事業(yè)，金融機(jī)構(gòu)只有內(nèi)生性地提升社會(huì)責(zé)任感，才能促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)性發(fā)展。提高普惠金融扶貧能力，需要國(guó)家政策對(duì)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持，也需要三農(nóng)事業(yè)部的建立和創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品的推出。

四、結(jié)論

普惠金融對(duì)社會(huì)各階層金融需求者提供平等的金融服務(wù)，對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和消減二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)起到重要作用。隨著扶貧工作的不斷深入，如何讓扶貧工作更加精準(zhǔn)成為現(xiàn)階段的重要課題。本文采用理論與實(shí)踐相結(jié)合的研究方式，以普惠金融的扶貧實(shí)踐為基礎(chǔ)，探究普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧的作用效果。研究結(jié)果表明，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧在產(chǎn)業(yè)扶貧方面具有一定的協(xié)同作用。但由于存在貧困農(nóng)戶征信不完善和金融排斥的現(xiàn)象，且在扶貧工作中普惠金融與精準(zhǔn)扶貧又可能產(chǎn)生“拮抗”作用，精準(zhǔn)扶貧意在對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行因人而異、因地制宜的幫扶，而普惠金融的作用范圍不能覆蓋所有的致貧原因，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧還存在著作用范圍上的偏差。本文為探究如何增強(qiáng)普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧的作用效果，分別針對(duì)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧之間的協(xié)同作用和“拮抗”作用，提出了二者之間的“催化劑”。信息技術(shù)是增強(qiáng)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)同作用的“催化劑”。區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)機(jī)制既可以實(shí)現(xiàn)對(duì)扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別，又能夠?yàn)樨毨мr(nóng)戶建立完善的征信體系。針對(duì)扶貧對(duì)象開發(fā)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是消減普惠金融與精準(zhǔn)扶貧“拮抗”作用的“催化劑”。金融排斥現(xiàn)象會(huì)抑制精準(zhǔn)扶貧的作用效果。金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品既能夠增加金融機(jī)構(gòu)的金融供給能力，又能刺激貧困農(nóng)戶的金融需求?？偠灾栈萁鹑趯?duì)精準(zhǔn)扶貧能夠起到一定的作用，若使二者更緊密的配合，離不開產(chǎn)品的創(chuàng)新與科技的推動(dòng)。