王向南

（長春金融高等?？茖W(xué)校 馬克思主義學(xué)院，吉林 長春 130028）

普惠金融從概念提出到金融實踐創(chuàng)新，已有14年歷程。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)覆蓋到經(jīng)濟(jì)社會各個層面，無論是網(wǎng)銀支付、手機銀行，還是大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)與金融活動的深度融合，都為普惠金融拓展了更加廣闊的服務(wù)領(lǐng)域和發(fā)展空間。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的宏觀背景下，解決鄉(xiāng)村振興的資金保障問題，給金融機構(gòu)提出了一個必須回答的現(xiàn)實課題：如何圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，找準(zhǔn)定位，在農(nóng)村公共服務(wù)體系的構(gòu)建和完善過程中，發(fā)展壯大普惠金融的新業(yè)態(tài)、新模式，為振興鄉(xiāng)村公共服務(wù)提供形式多樣的金融支撐。

一、吉林省農(nóng)村公共服務(wù)的突出問題與普惠金融服務(wù)的供給缺失

（一）吉林省農(nóng)村公共服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放四十年來，特別是黨的十八大以來，吉林省將“三農(nóng)”工作作為全省工作重中之重，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推動公共資源向農(nóng)村配置，基礎(chǔ)設(shè)施向農(nóng)村延伸，農(nóng)村公共服務(wù)體系得到加強。一是教育基礎(chǔ)設(shè)施得到優(yōu)化。49個縣（市區(qū)）通過國家義務(wù)教育基本均衡發(fā)展評估認(rèn)定，農(nóng)村職業(yè)教育體系框架初步形成，農(nóng)村教師薄弱狀況不斷改善；二是醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)功能得到強化。村衛(wèi)生室及健康小屋建設(shè)全覆蓋，初步形成了功能定位明確、診療梯次銜接、依病分類付費、服務(wù)方便農(nóng)民的分級診療體系；三是社會保障水平得到提升?；踞t(yī)保、大病補助、慈善關(guān)懷和應(yīng)急救助相結(jié)合的保障制度基本形成，最低生活保障、特困人員供養(yǎng)能力水平穩(wěn)步提高，脫貧攻堅整體推進(jìn)，截至2017年底，539個建檔立卡貧困村整體退出，10.2萬貧困人口實現(xiàn)脫貧；四是養(yǎng)老服務(wù)能力得到提高。啟動實施了農(nóng)村社會福利服務(wù)中心三年整合改造計劃，336所社會福利服務(wù)中心完成維修改造，農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)大院達(dá)到4 070個，占行政村總數(shù)43.6%，服務(wù)老人達(dá)到120萬人次。［1］建立了城鄉(xiāng)養(yǎng)老機構(gòu)對口支援機制，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、互助養(yǎng)老多樣化服務(wù)格局基本形成；五是防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力得到加強。建立了自然災(zāi)害應(yīng)急救助資金分級負(fù)擔(dān)機制和省級救災(zāi)物資分區(qū)域聯(lián)儲代儲及緊急配送機制，省市縣鄉(xiāng)村五級災(zāi)害信息員隊伍1.9萬人，注冊氣象信息員1.92萬人，創(chuàng)建全省綜合減災(zāi)示范社區(qū)300個，水利、氣象、地震、環(huán)保、林業(yè)、衛(wèi)計委災(zāi)害預(yù)警監(jiān)測站點12 809個，實施中小學(xué)安全工程項目6 294個，農(nóng)村危房改造34.4萬戶，災(zāi)害預(yù)警、快速反應(yīng)、應(yīng)急處置能力逐步提高。

（二）吉林省農(nóng)村公共服務(wù)發(fā)展不充分的主要問題

伴隨農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展，盡管公共服務(wù)能力水平不斷改善，但農(nóng)民群眾日益增長的美好生活需要與公共服務(wù)供給規(guī)模不足、質(zhì)量不高、發(fā)展不均衡的矛盾依然突出，已成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的最大短板，主要體現(xiàn)在三個方面：

一是城鄉(xiāng)公共服務(wù)資源配置不均衡。在長期城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制下，農(nóng)村公共服務(wù)供給狀況明顯落后于城市，公共衛(wèi)生資源不足，看病難、看病貴、看病不方便，報銷門檻多，造成農(nóng)民有病看不起，大病就致貧；基礎(chǔ)教育差異巨大，從校園環(huán)境到教學(xué)質(zhì)量，從學(xué)校布局到班級生源額度，從師資隊伍到教學(xué)設(shè)施配備，特別是由于收入水平的差異，造成農(nóng)村學(xué)齡兒童輟學(xué)現(xiàn)象普遍存在；社會保障制度城鄉(xiāng)接軌緩慢，新農(nóng)合、基本養(yǎng)老雖然實現(xiàn)了廣覆蓋，但保障水平普遍偏低；防災(zāi)救災(zāi)網(wǎng)絡(luò)體系不夠健全，快速反應(yīng)、緊急疏散、物資儲備、大災(zāi)風(fēng)險分解等機制還有待進(jìn)一步完善提高。

二是農(nóng)村公共服務(wù)供給主體單一。目前，農(nóng)村公共服務(wù)供給主體主要是各級政府，企業(yè)、社會組織、志愿者進(jìn)入農(nóng)村公共服務(wù)領(lǐng)域的數(shù)量較少，能力有限，公共服務(wù)多元供給格局尚未形成，造成公共產(chǎn)品供給渠道狹窄，特別是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織公共服務(wù)缺位，政府公共服務(wù)機構(gòu)職責(zé)不清、邊界不清，在一定程度上存在推諉扯皮、效率低下問題。

三是資金短缺、投入不足問題突出。農(nóng)村公共服務(wù)長期滯后，根本癥結(jié)在于投入不足。家庭聯(lián)產(chǎn)承包以后，以三級所有隊為基礎(chǔ)的體制瓦解，村社集體經(jīng)濟(jì)名存實亡，能夠用于公共服務(wù)的集體資金成了無源之水，公共財政有限的資金對于農(nóng)村快速增長的公共服務(wù)需求，無異于杯水車薪。在農(nóng)村公共服務(wù)資金管理和分配上還存在管理層次和部門過多、效率不高的問題，特別是很多涉農(nóng)公益項目都要求縣鄉(xiāng)有配套資金，在地方財政困難，保工資、保運轉(zhuǎn)、保穩(wěn)定尚且勉強維持的情況下，縣鄉(xiāng)配套資金很難跟上，導(dǎo)致農(nóng)村公益項目建設(shè)困難。

（三）普惠金融對農(nóng)村公共服務(wù)的供給制度失衡

按照聯(lián)合國對普惠金融概念的界定，普惠金融的內(nèi)涵是指金融服務(wù)提供方和接受方在服務(wù)成本可承受的前提下，面向有金融服務(wù)需求的領(lǐng)域和社會群體提供有質(zhì)量有效率的金融支持。正是基于這樣的邏輯起點，2018年中央一號文件明確提出“普惠金融的重點要放在農(nóng)村”，也就是說，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，普惠金融作為“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡闹匾獎幽芄┙o者，必須找準(zhǔn)定位，發(fā)揮金融的杠桿作用，助力鄉(xiāng)村振興做出新的貢獻(xiàn)。但在現(xiàn)行的金融制度框架內(nèi)，制度供給失衡在一定程度上制約了普惠金融這種賦能作用的發(fā)揮，存在以下問題：

一是面向農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)服務(wù)不夠。省委省政府把旅游業(yè)確定為支柱產(chǎn)業(yè)以來，吉林農(nóng)村深度挖掘悠久的農(nóng)耕文明和豐富的農(nóng)業(yè)旅游資源，打造出生態(tài)旅游、冰雪旅游、民俗文化旅游等多姿多彩的旅游產(chǎn)業(yè)模式，催生了田園綜合體、農(nóng)事體驗、農(nóng)家樂、森林人家，特別是伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及，農(nóng)村電商、物流配送等新型業(yè)態(tài)也應(yīng)運而生。但面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、轉(zhuǎn)型升級的深刻變化，金融業(yè)在支持農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展上，供給渠道不寬，創(chuàng)新產(chǎn)品不多，金融資本的逐利性在很大程度上壓抑了支農(nóng)強農(nóng)的普惠性，制約了新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展，普惠金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)質(zhì)量變革、效率變革、動力變革的轉(zhuǎn)換中，急需解決缺位補位問題。

二是面向農(nóng)村生態(tài)保護(hù)和修復(fù)供給不足。進(jìn)入新世紀(jì)以來，全球氣候變暖，極端災(zāi)害天氣頻發(fā)，資源環(huán)境對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的約束日益趨緊，保護(hù)和修復(fù)生態(tài)系統(tǒng)，強化農(nóng)村涵養(yǎng)生態(tài)的本體功能，已成為農(nóng)村綠色發(fā)展、循環(huán)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的重大課題。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，解決好生態(tài)宜居問題提上日程，山水林田路草需要系統(tǒng)治理，給新形勢下金融業(yè)支農(nóng)惠農(nóng)提出了新的更高要求。而保護(hù)和修復(fù)生態(tài)周期較長，見效則是由隱性到顯性的漸變過程，這與金融企業(yè)資金循環(huán)周期短、回報率高的營銷預(yù)期形成反差。因此，投資農(nóng)村生態(tài)建設(shè)，在金融供給側(cè)熱度不高，表現(xiàn)為創(chuàng)新和供給兩個不足時，解決好普惠金融生態(tài)問題，是金融業(yè)面向三農(nóng)回歸普惠性的當(dāng)務(wù)之急。

三是面向農(nóng)村人文精神的重塑支撐不力。農(nóng)村發(fā)展不均衡、不充分，在公共服務(wù)領(lǐng)域最突出的表現(xiàn)是農(nóng)村文化市場不繁榮，優(yōu)秀的文化產(chǎn)品和服務(wù)短缺，廣大農(nóng)民缺少接地氣、有質(zhì)量的精神營養(yǎng)，發(fā)展農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)、重塑農(nóng)村人文精神，既是推進(jìn)農(nóng)村供給側(cè)改革、補短板的重要內(nèi)容，也是促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明，提振農(nóng)民群眾精氣神的必然要求。面對這個重大任務(wù)，金融業(yè)在實施文化扶貧、推動城鄉(xiāng)文化信息資源共享、創(chuàng)新農(nóng)村文化公共服務(wù)載體等方面，普遍存在資金投放盲區(qū)，支撐不給力、服務(wù)不到位的狀況亟待改善。

二、吉林省振興農(nóng)村公共服務(wù)的重點任務(wù)與普惠金融的融合路徑

普惠金融若要主動融入農(nóng)村公共服務(wù)領(lǐng)域，真正實現(xiàn)金融的普惠性和服務(wù)的全覆蓋，就必須找準(zhǔn)普惠金融與農(nóng)村公共服務(wù)重點任務(wù)的切入點和契合點，打通公共服務(wù)與金融服務(wù)的融合路徑，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)方式，精準(zhǔn)發(fā)力，實現(xiàn)普惠金融振興農(nóng)村公共服務(wù)的最大效能。

（一）在優(yōu)化農(nóng)村教育上融合

實現(xiàn)教育資源城鄉(xiāng)均等化配置，當(dāng)前要突出解決三個短板。一是普惠金融要積極服務(wù)于農(nóng)村學(xué)前教育，堅持公益性和普惠性，科學(xué)規(guī)劃農(nóng)村幼兒園布局，保障適齡兒童接受有質(zhì)量的學(xué)前教育。重點支持公辦園和民辦幼兒園發(fā)展；二是通過擴(kuò)大金融支持范圍，鞏固農(nóng)村義務(wù)教育學(xué)校布局調(diào)整成果，促進(jìn)縣域內(nèi)城鄉(xiāng)義務(wù)教育一體化發(fā)展。重點是方便鄉(xiāng)村學(xué)生就學(xué)，加強農(nóng)村教學(xué)點和小規(guī)模學(xué)校建設(shè)，保證適齡兒童就近就地上學(xué)；三是把金融支持重點放在農(nóng)村現(xiàn)代職業(yè)教育上。通過制度變革和產(chǎn)品創(chuàng)新增加金融有效供給的普惠性。各級金融機構(gòu)要著眼現(xiàn)階段農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，打造新型農(nóng)民隊伍，農(nóng)村勞務(wù)輸出技能培訓(xùn)、新技術(shù)培訓(xùn)與推廣、扶貧攻堅等重點領(lǐng)域，積極調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，發(fā)揮金融機構(gòu)信用中介功能，通過適當(dāng)?shù)南奁阱e配、靈活的杠桿率，以及適應(yīng)社會資金優(yōu)化配置的風(fēng)險定價管理，擴(kuò)大對農(nóng)村職業(yè)教育的普惠金融覆蓋面。要結(jié)合職業(yè)教育示范校建設(shè)規(guī)劃，支持農(nóng)村職業(yè)學(xué)校實訓(xùn)基地建設(shè)和教育信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村職業(yè)學(xué)?；A(chǔ)能力。

（二）在強化農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療體系上融合

解決農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療資源短缺問題，確保農(nóng)民病有所醫(yī)，得到及時的救治，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的題中應(yīng)有之義。在促進(jìn)醫(yī)療資源向農(nóng)村流動，構(gòu)建體系完整、分工明確、功能互補的整合型醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系方面，普惠金融完全能夠大有作為，為推進(jìn)農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療體系建設(shè)提供更好的金融服務(wù)。鑒于目前各類醫(yī)院兼具公益性和盈利性的雙重屬性，醫(yī)院擁有良好的抵押資質(zhì)，同時也具有高成長概率，符合金融機構(gòu)規(guī)避風(fēng)險要求，因此，金融機構(gòu)應(yīng)把支持重點放在三個方面：一是圍繞提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)級衛(wèi)生醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)能力，加大對基礎(chǔ)設(shè)施和全科醫(yī)生培養(yǎng)的支持力度；二是加強對縣級公立醫(yī)院綜合能力建設(shè)和學(xué)科建設(shè)，提高縣域醫(yī)院常見病、多發(fā)病專業(yè)科室建設(shè)，進(jìn)一步降低農(nóng)民群眾縣域外就醫(yī)率；三是完善社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)，助推社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)提升工程，完善多層次分級診療制度，確保農(nóng)村基本實現(xiàn)小病不出鄉(xiāng)、大病不出縣。

（三）在提升農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)上融合

農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)能力不足，是基本公共服務(wù)最大短板。伴隨老齡社會程度不斷加深，農(nóng)村留守、困難、高齡、失能老年群體日益擴(kuò)大，提升農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)能力，已成為振興鄉(xiāng)村公共服務(wù)的緊迫課題。一是金融機構(gòu)要圍繞建立以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為補充的農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，進(jìn)一步拓展普惠金融服務(wù)渠道，探索多樣化金融普惠模式，為農(nóng)村老年群體老有所養(yǎng)、安度晚年創(chuàng)造有利條件。要通過提供小微貸款、引進(jìn)銀行授信等手段，創(chuàng)新農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)供給方式，為農(nóng)村老人子女贍養(yǎng)提供便利；二是金融機構(gòu)要圍繞構(gòu)建農(nóng)村區(qū)域養(yǎng)老服務(wù)聯(lián)合體，優(yōu)化農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)體系。依據(jù)各類農(nóng)村養(yǎng)老機構(gòu)的功能定位，加大對縣級社會福利院、鄉(xiāng)鎮(zhèn)福利中心、村級養(yǎng)老服務(wù)大院和互助養(yǎng)老站的服務(wù)力度，構(gòu)建城鄉(xiāng)互動、功能互補的農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)體系。

（四）在振興鄉(xiāng)村文化上融合

振興農(nóng)村公共服務(wù)關(guān)鍵是增加優(yōu)秀鄉(xiāng)村文化產(chǎn)品和服務(wù)供給，活躍繁榮農(nóng)村文化市場，為農(nóng)民群眾提供高質(zhì)量的精神營養(yǎng)，從內(nèi)涵和外延兩個方面整體提高鄉(xiāng)村文明水平。金融部門要把鄉(xiāng)村文化建設(shè)的公益性和金融服務(wù)的普惠性有機結(jié)合起來，從三個方面擴(kuò)大金融服務(wù)：一是圍繞公共文化服務(wù)體系建設(shè)，進(jìn)一步完善農(nóng)村文化設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村兩級公共文化全覆蓋，重點是支持縣級文化館、圖書館和流動文化車，實現(xiàn)文化流動服務(wù)常態(tài)；二是圍繞加強公共文化產(chǎn)品供給，探索菜單式文化服務(wù)新模式，堅持普惠與特惠相結(jié)合，保障不同群體的公共文化權(quán)益和文化消費需求；三是圍繞開展多樣化群眾文化體育活動，支持有關(guān)部門開展文化下鄉(xiāng)活動，培育和打造農(nóng)民文化活動品牌，培養(yǎng)鄉(xiāng)土文化能人，民間文化傳承人和各類文化活動骨干，廣泛開展有質(zhì)量、接地氣的農(nóng)民群眾性文體活動，推動全民閱讀進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)家庭，提高農(nóng)民群眾科學(xué)文化素養(yǎng)。

三、普惠金融對吉林農(nóng)村公共服務(wù)的供給模式

選擇合理的金融服務(wù)供給模式是拓展普惠金融覆蓋面的關(guān)鍵所在。著眼金融供給側(cè)改革和新舊動能轉(zhuǎn)換的交匯節(jié)點，當(dāng)前和今后一個時期，普惠金融對農(nóng)村公共服務(wù)的有效供給應(yīng)主要選擇以下五種模式：

（一）綠色金融驅(qū)動型

綠色金融作為引領(lǐng)綠色產(chǎn)業(yè)和綠色消費的驅(qū)動力量，是深化金融供給側(cè)改革的創(chuàng)新型探索。［2］各級金融機構(gòu)要進(jìn)一步完善綠色金融政策，注重發(fā)揮綠色金融引領(lǐng)作用，構(gòu)建三個供給支點，即加快綠色金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則的制定，以及與國際通行慣例的接軌；加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣；建立環(huán)境信息指標(biāo)與信貸績效指標(biāo)掛鉤的運行機制。

（二）信貸擔(dān)保服務(wù)型

加大信貸擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新力度，按照保本微利、管控風(fēng)險原則，降低新型經(jīng)營主體融資成本，對新型經(jīng)營主體可根據(jù)項目類型和風(fēng)險程度執(zhí)行優(yōu)惠擔(dān)保費率標(biāo)準(zhǔn)；［3］對信用客戶按照擔(dān)保貸款利率給予一定比例的貼息優(yōu)惠。

（三）風(fēng)險補償保障型

建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險財政補償機制，完善財政保費補貼政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”，豐富農(nóng)業(yè)保險險種，擴(kuò)大特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點，確保農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民共享普惠金融的風(fēng)險保障。

（四）資源整合供給型

鼓勵和引導(dǎo)各類市場主體參與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展，發(fā)揮財政資金導(dǎo)向作用，撬動整合各類社會資源向農(nóng)業(yè)農(nóng)村流動配置，推動涉農(nóng)PPP項目和政府購買服務(wù)，擴(kuò)大金融供給的覆蓋面和普惠性。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新引領(lǐng)型

充分發(fā)揮農(nóng)村金融綜合改革試驗區(qū)的先行優(yōu)勢，積極發(fā)展各類涉農(nóng)金融組織和機構(gòu)完善農(nóng)村金融差異化監(jiān)管，運用差別化存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)等金融政策工具，拓寬銀行機構(gòu)涉農(nóng)信貸資金渠道。加快推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融、物權(quán)增信、信用信息以及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場等新型普惠融資服務(wù)體系建設(shè)，鋪設(shè)多網(wǎng)點布局的普惠金融綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。