周小琪，史洪雷

（1.長春金融高等?？茖W(xué)校 金融學(xué)院，吉林 長春 130028；2.吉林工商學(xué)院 金融學(xué)院，吉林 長春 130507）

從當(dāng)前農(nóng)村金融支付環(huán)境來看，我國農(nóng)村地區(qū)在不同程度上存在著金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱、金融服務(wù)供給不足等問題，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新時(shí)期廣大農(nóng)村人口日益增長的金融需求。而借助于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下的移動(dòng)支付則較好地緩解了農(nóng)村金融服務(wù)需求，提供了新的途徑和手段。因此，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，以求采取更有力的措施來推動(dòng)農(nóng)村移動(dòng)支付的快速發(fā)展。

一、移動(dòng)支付的內(nèi)涵分析

所謂移動(dòng)支付是指相關(guān)單位或者個(gè)人利用各種移動(dòng)終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者各種近距離傳感向金融機(jī)構(gòu)發(fā)送各種支付指令來產(chǎn)生貨幣支付或者其他資金轉(zhuǎn)移行為，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能?？梢哉f，移動(dòng)支付將各種終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、應(yīng)用提供商家以及金融機(jī)構(gòu)相互融合在一起，從而為用戶提供各種貨幣支付以及繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)和相關(guān)服務(wù)。而農(nóng)村移動(dòng)支付，則是指發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的各種以移動(dòng)終端為載體和平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)支付往來的一種金融活動(dòng)，這種移動(dòng)終端不僅包括手機(jī)、移動(dòng)PC等，也包括了移動(dòng)POS等終端和平臺(tái)。

二、我國農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的現(xiàn)狀分析

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下興起的，相比較于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付等傳統(tǒng)支付方式，其具有的便捷、省時(shí)省力等優(yōu)勢被廣大消費(fèi)者推崇，因而近年來在城市地區(qū)得到了快速普及，進(jìn)而逐漸向小型城鎮(zhèn)和廣大農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行滲透。［1］與此同時(shí)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈也正在積極開拓市場尤其是廣大農(nóng)村市場，有效地推動(dòng)了行業(yè)的快速發(fā)展。得益于近年來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展以及國家在移動(dòng)支付方面的惠民政策不斷出臺(tái)，我國農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)從無到有、從小到大，已經(jīng)獲得了長足的發(fā)展。

（一）農(nóng)村移動(dòng)支付技術(shù)加速創(chuàng)新，為促進(jìn)農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展提供了新的機(jī)遇

近年來，我國移動(dòng)支付技術(shù)飛速發(fā)展，技術(shù)創(chuàng)新步伐不斷加快，尤其是智能手機(jī)這種新的移動(dòng)終端正在廣大農(nóng)村地區(qū)加速普及。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國廣大農(nóng)村網(wǎng)民中，使用手機(jī)上網(wǎng)的比例已經(jīng)超過75%，農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)高達(dá)90%，［2］手機(jī)持有率也已經(jīng)大大高于銀行卡持有率，這為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付提供了良好的先決條件。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，以各類還款、繳費(fèi)支付、電信充值為代表的個(gè)人業(yè)務(wù)正加快從PC端向著移動(dòng)端進(jìn)行轉(zhuǎn)移，以手機(jī)為載體的移動(dòng)支付的快速興起和發(fā)展為改善當(dāng)前我國農(nóng)村支付環(huán)境帶來了新的機(jī)遇，也進(jìn)一步提升了金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國農(nóng)村地區(qū)尤其是廣大偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的輻射力和影響力。［2］

（二）移動(dòng)支付在我國廣大農(nóng)村支付業(yè)務(wù)中已經(jīng)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢

隨著農(nóng)村移動(dòng)支付服務(wù)的多元化發(fā)展和農(nóng)民對(duì)于移動(dòng)支付認(rèn)可度的不斷提升，目前移動(dòng)支付在我國農(nóng)村支付業(yè)務(wù)中已經(jīng)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2017年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示，2017年農(nóng)村移動(dòng)支付在農(nóng)村支付業(yè)務(wù)中所占據(jù)的份額已經(jīng)十分引人注目，非銀行支付機(jī)構(gòu)為廣大農(nóng)村地區(qū)提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到1 418億筆，涉及金額超過45萬億元人民幣。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)到122.73億筆，涉及金額2.1萬億元，單筆金額171.11元；移動(dòng)支付1 296億筆，涉及金額42.9萬億元，單筆金額達(dá)到了331.25元。［3］同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的各類網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及電話銀行的開戶情況保持著較快增長速度，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和金額發(fā)展較為均衡，而電話銀行業(yè)務(wù)則呈現(xiàn)下降趨勢，僅有手機(jī)銀行業(yè)務(wù)保持了較快增長態(tài)勢，這無疑說明了近年來以移動(dòng)支付為代表的新興支付方式已經(jīng)從城市滲透到農(nóng)村。［3］

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的問題分析

盡管近年來在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，我國農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展已經(jīng)取得了可喜的成績，但與國外發(fā)達(dá)國家以及我國廣大城市地區(qū)相比，我國農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展仍然面臨諸多制約性因素，農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展過程中仍存在一些亟待解決的客觀問題，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)村移動(dòng)支付所需硬件條件不足，使用人群受限

相比于現(xiàn)金支付，移動(dòng)支付固然有許多值得肯定的優(yōu)勢，如便捷方便、成本低廉等，但與此同時(shí)也對(duì)硬件設(shè)備有一定要求，例如手機(jī)等移動(dòng)終端、網(wǎng)絡(luò)信號(hào)等，缺少這些就無法開展相應(yīng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付要求代理服務(wù)點(diǎn)和廣大農(nóng)戶均具有智能手機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，對(duì)于老年人來說，實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)較為困難；同時(shí)，移動(dòng)支付要求使用者具備較高水平的文化知識(shí)和金融知識(shí)，因此使用人群往往較為集中；再比如相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)往往按照市場化模式運(yùn)作，要求農(nóng)民按月或者按年繳納一定的費(fèi)用方可使用，這使得部分農(nóng)戶可能不愿繳納而最終無法方便快捷地進(jìn)行各種移動(dòng)支付。

（二）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村的宣傳和推廣不足，農(nóng)民認(rèn)可度不高

認(rèn)可度不高當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)及第三方金融服務(wù)平臺(tái)對(duì)于移動(dòng)支付的宣傳和推廣仍主要集中在城市及城鎮(zhèn)地區(qū)，在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度不夠。因缺乏專門針對(duì)農(nóng)民群體移動(dòng)支付的宣傳、培訓(xùn)，再加上農(nóng)民受教育水平較低，受傳統(tǒng)消費(fèi)模式和習(xí)慣的影響較深等原因，許多農(nóng)民對(duì)于移動(dòng)支付的認(rèn)可度仍然較低。調(diào)查顯示，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付使用人群仍主要集中于具有較高文化知識(shí)水平的農(nóng)民、各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)干部群體以及個(gè)體經(jīng)營者，普通從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民群體對(duì)于移動(dòng)支付這種“新鮮事物”仍然抱有疑慮和擔(dān)憂心理，由此也制約了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步普及。

（三）對(duì)“安全性”的疑慮是制約農(nóng)民接受移動(dòng)支付的最顯著因素

農(nóng)村地區(qū)長期以來習(xí)慣使用現(xiàn)金以及銀行轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)支付方式進(jìn)行消費(fèi)，從內(nèi)心深處來說，他們認(rèn)為這種“一手交錢一手交貨”的現(xiàn)金式交易方式以及銀行里白紙黑字的轉(zhuǎn)賬是最安全的。許多人尤其是年齡較大的人以往從未嘗試過移動(dòng)支付方式，對(duì)于移動(dòng)支付了解得還很不充分。近年來，隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，人們?cè)谙硎芤苿?dòng)支付便利化服務(wù)的同時(shí)也不得不面對(duì)各種可能潛在的安全問題，植入手機(jī)的各種病毒、漏洞時(shí)常見諸報(bào)端，因?yàn)楦鞣N病毒及漏洞最終導(dǎo)致資金丟失的新聞使得人們對(duì)這種新的支付方式懷有擔(dān)憂心理。部分農(nóng)村居民對(duì)于各種移動(dòng)支付能否保障賬戶資金的安全以及個(gè)人信息和隱私等方面存在疑慮，影響了農(nóng)村居民使用各類移動(dòng)支付的積極性以及移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步推廣和普及。

（四）資源整合不夠，各機(jī)構(gòu)之間欠缺合作

移動(dòng)支付的有效開展不是某一個(gè)部門或者單位的事情，而是涉及到包括商業(yè)銀行、第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營商、政府金融監(jiān)管部門等在內(nèi)的多個(gè)主體。［4］在移動(dòng)支付的實(shí)際運(yùn)行過程中，需要這些部門就農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的良性發(fā)展開展積極密切的合作，從而夯實(shí)農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的有效普及。但現(xiàn)實(shí)情況是由于受政策及市場環(huán)境等因素的影響，各商業(yè)銀行及第三方金融服務(wù)平臺(tái)往往在農(nóng)村搶占市場份額，各自為政，使投入到農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)更加零散化。它們之間缺乏有效推進(jìn)農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的深入合作和溝通，這給農(nóng)村移動(dòng)支付的長足發(fā)展帶來了負(fù)面影響。

（五）行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未實(shí)現(xiàn)根本標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一化

移動(dòng)支付的發(fā)展涉及到通信、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、政府金融監(jiān)管部門等多個(gè)相關(guān)單位，因此其發(fā)展需要有統(tǒng)一、科學(xué)的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)作為有效支撐，進(jìn)而促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的整體發(fā)展。但是目前我國尚未真正建立起覆蓋城鄉(xiāng)的、標(biāo)準(zhǔn)化的移動(dòng)支付行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。以國內(nèi)智能卡為例，其存在13.56MHZ和2.4GHZ兩種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這也使得各種手機(jī)支付在產(chǎn)品和服務(wù)方面存在兼容性和融合性較差等問題。此外，移動(dòng)支付的成本依然較高，對(duì)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的普及造成了一定的影響。［4］

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下促進(jìn)農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的對(duì)策分析

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大力促進(jìn)農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展，需要國家金融監(jiān)管部門、地方政府、各金融服務(wù)提供者以及電信運(yùn)營商等各個(gè)主體在加強(qiáng)溝通與合作的前提下努力從自身出發(fā)，采取有效措施推進(jìn)移動(dòng)支付在農(nóng)村的良性發(fā)展，具體來說主要應(yīng)圍繞以下幾個(gè)方面來展開：

（一）加大移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，培養(yǎng)農(nóng)村居民的移動(dòng)支付習(xí)慣

要想真正有效地促進(jìn)移動(dòng)支付在廣大農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)“扎根落地”，金融服務(wù)提供商等各主體要首先以各種扎實(shí)有效的宣傳手段作為抓手，加大移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，從思想層面使農(nóng)村居民對(duì)其產(chǎn)生認(rèn)可，進(jìn)而接受它。一方面，政府、金融部門可以利用媒體宣傳、實(shí)地宣傳等方式，進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)農(nóng)戶，向廣大農(nóng)村居民宣傳移動(dòng)支付在促進(jìn)農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展等方面的作用，讓廣大居民了解移動(dòng)支付［5］；另一方面，金融服務(wù)商應(yīng)著重通過設(shè)立咨詢點(diǎn)等方式來向農(nóng)村居民宣傳移動(dòng)支付的便捷性、安全性，讓廣大農(nóng)村居民了解移動(dòng)支付的優(yōu)越性?？傊?，對(duì)于農(nóng)村居民的宣傳一定要力求形式多樣化，又要保障宣傳的實(shí)效和作用，讓移動(dòng)支付真正在廣大農(nóng)村“得人心”。同時(shí)，各個(gè)金融服務(wù)商要努力進(jìn)行前期的市場調(diào)研，摸清當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)和消費(fèi)的實(shí)際情況，明確市場需要，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況設(shè)計(jì)和推出適宜農(nóng)村地區(qū)的各種移動(dòng)支付產(chǎn)品和服務(wù)，邀請(qǐng)當(dāng)?shù)亟?jīng)常使用移動(dòng)支付的居民“現(xiàn)身說法”，逐步培養(yǎng)他們的移動(dòng)支付習(xí)慣。

（二）金融監(jiān)管部門要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管

進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村移動(dòng)支付的金融監(jiān)管力度，確保農(nóng)民放心使用移動(dòng)支付，這應(yīng)該成為農(nóng)村發(fā)展移動(dòng)支付工作的重中之重。因?yàn)橐坏┌l(fā)生移動(dòng)支付安全問題，會(huì)極大地挫傷農(nóng)民對(duì)于移動(dòng)支付的信心，給農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來難以彌補(bǔ)的損失。因此，金融監(jiān)管部門要建立農(nóng)村移動(dòng)支付的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)制度建設(shè)，確保各參與農(nóng)村移動(dòng)支付的主體嚴(yán)守相關(guān)法律法規(guī)，按規(guī)矩辦事；技術(shù)部門要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付安全的技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新，確保農(nóng)村移動(dòng)支付從硬件到軟件的技術(shù)性安全。同時(shí)，要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行有關(guān)移動(dòng)支付安全相關(guān)知識(shí)宣傳的力度，使廣大農(nóng)村居民在進(jìn)行移動(dòng)支付的過程中有意識(shí)地保護(hù)自身資金安全和個(gè)人信息安全，避免上當(dāng)受騙。

（三）地方政府要努力引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村移動(dòng)支付環(huán)境

農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展需要一個(gè)良性的外部環(huán)境，這需要地方政府采取相應(yīng)措施，體現(xiàn)應(yīng)有的政府擔(dān)當(dāng)。一方面，地方政府可通過政策措施出臺(tái)、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等方式，積極引導(dǎo)各類涉農(nóng)金融服務(wù)平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村移動(dòng)支付現(xiàn)狀的分析，根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)實(shí)際開發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品；針對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，可通過政策優(yōu)惠積極與當(dāng)?shù)赝ㄐ欧?wù)商加強(qiáng)合作，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；另一方面，地方政府應(yīng)積極牽頭組織各類涉農(nóng)金融服務(wù)商例如商業(yè)銀行、信用社、支付寶、村鎮(zhèn)銀行等就進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村移動(dòng)支付建立長效的溝通機(jī)制，進(jìn)一步完善支付結(jié)算系統(tǒng)，逐步探索并建立統(tǒng)一的農(nóng)村移動(dòng)支付平臺(tái)和體系，做大做強(qiáng)農(nóng)村移動(dòng)支付平臺(tái)。

（四）提高移動(dòng)支付行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，減少支付風(fēng)險(xiǎn)

相比較于城市，農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展移動(dòng)支付的過程中對(duì)于各類支付風(fēng)險(xiǎn)的容錯(cuò)度更低。因此，在發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)支付的同時(shí)，政府部門要加快對(duì)移動(dòng)支付整體行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化步伐，降低各類移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。值得注意的是，國家相關(guān)部門已經(jīng)就這一問題出臺(tái)了相關(guān)政策。2018年，中國人民銀行正式發(fā)布了《中國金融移動(dòng)支付系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，要求由中國人民銀行協(xié)同其他部門加快統(tǒng)一全行業(yè)移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以進(jìn)一步提升移動(dòng)支付產(chǎn)品的兼容性，降低支付成本，降低各種風(fēng)險(xiǎn)。

總之，由于受到多方面因素的影響，農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展一直是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國移動(dòng)支付發(fā)展的短板，農(nóng)村支付結(jié)算的供需矛盾相對(duì)較為突出，而在當(dāng)前著力擴(kuò)大內(nèi)需、挖掘農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)潛力的重要節(jié)點(diǎn)下，推動(dòng)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展已經(jīng)成為央行等部門的主要工作之一。為努力促進(jìn)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的長足發(fā)展，政府相關(guān)部門、涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等各類主體還需要從自身入手，努力完善農(nóng)村移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈。移動(dòng)支付的發(fā)展對(duì)于有效彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足等問題具有重要意義，值得努力推廣和擴(kuò)展。