程未

（長春金融高等?？茖W校金融學院，吉林 長春 130028）

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念已經(jīng)逐步滲透到我們生活的方方面面，而互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效、便捷、成本低等特點迅速被人們所接受。大學生因其對新事物具有較強的興趣和接受能力，自然也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受益者。漫步大學校園，支付寶、微信支付等第三方支付手段正逐漸取代傳統(tǒng)的“校園卡”成為大學生日常消費的主要支付手段，分期付款的消費方式也使得追求新事物的大學生能提前享用流行的商品。在大學生享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來各種便利的同時，各種各樣的風險也隨之產(chǎn)生，高利貸、套路貸、裸貸等互聯(lián)網(wǎng)金融風險事件不斷發(fā)生，少數(shù)極端大學生因無力償還貸款而選擇輕生的情況也時有發(fā)生。這些事件使我們不得不重視在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，大學生所面臨的金融風險及其防范問題。

一、大學生所面臨的金融風險及其危害

（一）個人信息泄露所帶來的潛在風險

剛剛接觸社會的大學生對個人信息的重要性認識不夠，風險防范意識淡薄。他們在使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務過程中很容易造成自身和親人朋友個人信息的泄漏，給自己和身邊的人帶來潛在的風險。［1］如各種類型的“校園貸”之所以能夠在大學校園廣泛傳播，其中一個原因就是手續(xù)簡便，申請貸款的大學生只需要提供自身的手機號、銀行卡號、支付寶賬號、家庭住址、父母或朋友的聯(lián)系方式等簡單信息就可以通過審核得到貸款。這些個人信息就有可能被不法分子通過各種途徑獲得，從而給自身及親戚朋友帶來潛在的風險，輕者收到源源不斷的垃圾短信和騷擾電話，重者遭到電信詐騙或者被人冒用辦理信用卡或者貸款而造成嚴重的經(jīng)濟損失。在河南牧業(yè)經(jīng)濟學院14級大學生鄭德幸因欠下巨額貸款無力償還而跳樓自殺的事件中，不僅其家人在其死后不斷受到催債電話的騷擾，其同學因其冒用信息做貸款也背負了一定的債務。［2］

（二）財產(chǎn)損失風險

大學生所面臨的財產(chǎn)損失風險包括很多，具體來說主要有幾種情況：

一是操作失誤帶來的財產(chǎn)損失。目前，大學生在日常生活中使用支付寶、微信支付等第三方支付方式進行消費的情況普遍存在，而頻繁操作難免出現(xiàn)因為操作失誤而出現(xiàn)多付、錯付等情況發(fā)生，如果不能及時追回付出的款項就會造成財產(chǎn)的損失。二是賬號被盜帶來的財產(chǎn)損失。移動支付的便捷使得大學生對手機的依賴越來越大，出門只帶手機已經(jīng)成為很多大學生生活的常態(tài)。而一旦發(fā)生手機遺失、手機中毒等情況就可能導致存在手機中的支付寶、微信、手機銀行等賬號密碼信息被盜取，如果沒有及時采取相應措施，就可能帶來財產(chǎn)損失。三是貸款成本過高帶來的財產(chǎn)損失?！暗屠ⅰ蓖歉鞣N形式的“校園貸”吸引大學生貸款的主要亮點，而實際上“校園貸”的貸款成本往往是非常高的。無論是借貸寶的裸貸事件還是鄭德幸跳樓自殺事件，縱觀各種“校園貸”引發(fā)的不幸事件，其中一點是非常一致的，就是高額債務無法償還。往往借貸大學生最初借入的只是幾千元借款，最終卻要償還幾十萬、幾百萬甚至更高的金額，最終因其無法償還給家人帶來巨大的財產(chǎn)損失。四是創(chuàng)業(yè)失敗帶來的財產(chǎn)損失?！按蟊妱?chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”是近年來我們大力提倡和鼓勵的政策，這對搞活市場經(jīng)濟、促進社會經(jīng)濟的發(fā)展確實具有非常積極的意義。大學生群體作為思維活躍、對新興事物接受比較快的一個群體，也成為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重點發(fā)展對象。各高校不僅加大創(chuàng)業(yè)的宣傳力度、開設創(chuàng)業(yè)方面的相關(guān)課程、組織各種級別的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽等，有條件的高校和地區(qū)還紛紛出臺各種優(yōu)惠政策鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)。但是，創(chuàng)業(yè)是需要資金投入的，如果大學生無法通過正規(guī)途徑獲得創(chuàng)業(yè)所需資金，又有非常強的創(chuàng)業(yè)意愿的話，就可能通過P2P網(wǎng)貸或者眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融形式獲取資金。一旦因項目選擇不當、經(jīng)營不善、資金成本過高等原因?qū)е聞?chuàng)業(yè)失敗，就會帶來一定的財產(chǎn)損失，甚至背負巨額債務。

（三）學業(yè)荒廢甚至違法犯罪的風險

大學生的經(jīng)濟來源比較單一，主要依靠家庭給予的生活費，因此比較容易出現(xiàn)貸款無法及時償還的情況。巨大的還款壓力會使得大學生無心學業(yè)，要么出去打工賺錢還債、要么為了躲避追債無法上課、要么害怕身邊同學知道自己背負債務感覺無顏面對，個別債務情況嚴重的大學生甚至通過偷竊、搶劫等手段獲取資金償還債務從而走上違法犯罪的道路。

二、大學生面臨金融風險的成因分析

（一）金融知識匱乏導致背負巨額債務

浦發(fā)銀行發(fā)布的《大學生金融知識及消費習慣調(diào)研報告》中指出，大學生特別是非財經(jīng)類專業(yè)的大學生“獲取金融知識的主要渠道來自互聯(lián)網(wǎng)和自身社交圈，多為被動式獲取，主動獲取比例較低。在非財經(jīng)類專業(yè)的受訪者中，有10%的學生表示對金融領域的知識完全沒有興趣”。金融知識的匱乏使得大學生在使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務特別是消費分期和貸款服務時，無法正確理解利率、違約金、滯納金、保證金等相關(guān)概念而陷入各種騙局。以各種形式的“校園貸”為例，前文提到過“校園貸”的宣傳亮點之一就是“低利息”，而很多大學生就是因為所謂的低息而錯誤估計了自己的還款能力，導致無法及時還款，然后又因為巨額的滯納金、違約金等導致債務越來越大，最終無力償還。而某些不法貸款平臺也是利用大學生金融知識匱乏的特點，利用低息為誘餌，再利用信息費、保證金等各種隱性費用，欺詐誘導大學生貸款，不僅獲得高額非法收入，還規(guī)避相關(guān)法律的監(jiān)管。南昌某高校學生通過小馬貸金融服務平臺有限公司進行P2P網(wǎng)上借貸，第一次貸款8 000元，實際取款6 300元，當月本金和利息卻要還8 700元，其實際利率遠遠超過了我國法律規(guī)定的民間借貸的有關(guān)規(guī)定。［3］2017年7月15日浙江新聞報道的某大一女生分期消費3 000元購買筆記本電腦，最后被逼簽下110萬元借條的案例更是讓人瞠目結(jié)舌。

（二）缺乏風險意識

剛剛接觸社會的大學生風險意識缺失，面對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟所帶來的大量信息、復雜的社會經(jīng)濟環(huán)境和各種誘惑，無法正確識別其可能給自己帶來的潛在風險。這不僅使得大學生對個人信息缺乏保護意識，輕易在網(wǎng)站上填寫自己的電話號、身份證號、銀行卡號等個人信息，導致個人信息泄露被人冒用辦理貸款或者透支卡，使得大學生無法正確評估貸款、分期等金融服務可能帶來的最終后果?？梢栽O想一下，如果每一個貸款的大學生都能正確判斷貸款的實際成本，準確意識到一旦幾千元的貸款無法及時償還最終會導致背負幾萬、幾十萬甚至上百萬的巨額債務，那么他們必然會認真衡量自身的償債能力而放棄貸款，至少能夠在無力償還時及時和家人溝通，避免更大的經(jīng)濟損失。

（三）超前的消費觀和虛榮心、攀比心

當代大學生普遍處于20歲左右的年紀，他們站在時代前沿，追新求異，敏銳地追趕時尚，惟恐落后于潮流，對新事物具有較強的接受能力，這是他們的特點。同時他們又普遍出生于相對比較富裕的家庭環(huán)境中，長輩及父母的溺愛也使得他們對金錢的需求不斷增加、物欲和享樂主義得以蔓延，這些特點使得他們具有較強的消費欲望。浦發(fā)銀行公布的《大學生金融知識及消費習慣調(diào)研報告》中就指出“追求名牌和時尚是不老的話題”，“當問到‘如果經(jīng)濟許可，會否購買名牌產(chǎn)品’時，80%的學生表示肯定?！迸c此相矛盾的是大學生的收入來源，由于他們的收入主要來源于家庭，使得他們不具備相應的消費能力。當生活費用出現(xiàn)資金缺口卻又無法通過正規(guī)途徑解決時，他們就會傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)金融提供的高效、便捷、低門檻的金融服務滿足需求。

三、大學生金融風險防范建議

（一）規(guī)范市場及行業(yè)準入

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得相應的法律法規(guī)及規(guī)范性文件缺失。這使得一些不法分子鉆法律法規(guī)的漏洞，利用大學生涉世不深、消費需求旺盛、金融知識匱乏的特點，利用互聯(lián)網(wǎng)金融高效、便捷、門檻低的優(yōu)勢，誘騙大學生使用金融服務，進而套取其個人信息或使其背負巨額債務，達到謀取暴利的目的。因此，我們首先應完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的各項法律法規(guī)和規(guī)范性文件，整頓互聯(lián)網(wǎng)金融市場，引入行業(yè)準入機制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場能夠健康發(fā)展。有需求才有市場，互聯(lián)網(wǎng)金融市場瞄準大學生群體是因為他們有資金需求，我們要做的不應該是完全否定這種資金需求，而是提供一個正規(guī)的平臺或渠道，在大學生的償還能力范圍內(nèi)滿足這種需求。其次，像螞蟻花唄、京東白條這類大平臺提供的融資服務，因其管理規(guī)范、費用透明、額度受控等原因，在解決大學生短期資金需求的同時，并不會給大學生帶來太大的金融風險。因此，具備一定資質(zhì)的平臺、規(guī)范的市場是互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展的根本保障，也是大學生金融風險防范的基礎。

（二）加強金融知識教育

當今社會，任何個人或者家庭都不可避免地接觸金融市場，理財已經(jīng)成為每個家庭必須面對的問題。因此，加強在校大學生金融知識教育，不僅可以防范大學生面臨的金融風險，且對其將來畢業(yè)后正確利用金融市場，避免金融風險同樣具有重要意義。大學生只有具備一定的金融知識，才能正確評估借貸成本、準確衡量自身的償還能力、在一定程度上識別金融服務中存在的潛在陷阱，有效規(guī)避金融風險。所以，我們應該把金融知識教育常態(tài)化，定期在校園內(nèi)開展金融知識講座，進行金融知識宣傳。有條件的高?？梢葬槍Ψ秦斀?jīng)類專業(yè)大學生開設相應選修課程，高校教師也應嘗試將金融知識融入日常課堂教學，提高大學生特別是非財經(jīng)類專業(yè)大學生的金融知識水平。

（三）加強金融風險教育，提高大學生安全意識

在加強金融知識教育的同時，我們還應該加強金融風險教育，提高大學生的安全意識，使大學生明確在接受金融服務過程中可能面臨的各種風險，了解相應的風險防范措施。首先，提高個人信息安全意識，使他們了解到個人信息的泄露可能給自己和家人帶來潛在的風險，加強大學生對個人信息的保護意識；其次，對操作風險應提醒大學生認真核對交易金額、收付方向等交易信息，注意保護交易密碼，慎重設置指紋支付、便捷支付等支付方式，避免操作風險；再次，認真閱讀金融服務的相應條款，遇到不懂或不明白的地方應及時咨詢確認，不能因為怕麻煩而隨意簽署金融服務合同；最后，了解風險發(fā)生后的正確處理方式及渠道，維護自身的合法權(quán)益。

（四）樹立正確的消費觀、價值觀，加強財商教育

大學生所面臨的金融風險，特別是“校園貸”所帶來的風險，在相當程度上是由于大學生的超前消費觀，追求名牌商品、攀比心理等不正確的價值觀，以及缺乏財商無法正確管理自身財富所帶來的。所以我們應該提倡艱苦樸素、合理消費的理念，樹立正確的消費觀、價值觀，同時加強對大學生的財商教育，使得大學生能夠正確評估自身的消費能力，做到量入為出，合理管理自身財富，從根本上規(guī)避超額消費所帶來的風險。

（五）加強高校的管理能力和管理水平

我們應該加強對學生的管理，及時了解學生的各種情況，幫助學生利用正規(guī)渠道解決短期資金需求。當發(fā)現(xiàn)學生借貸的時候，要及時了解相關(guān)情況，了解學生的償還能力及償還途徑，幫助學生做好償還規(guī)劃，如果出現(xiàn)無法及時償還的情況，要及時和學生及家長進行溝通，分析其可能帶來的巨大危害，提供解決問題的合理建議，避免風險擴大。

四、結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，大學生群體完全避免接觸互聯(lián)網(wǎng)金融服務是不可能的，也是沒有必要的。如何引導學生合理接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務，提高自身的生活品質(zhì)，同時正確認識并合理規(guī)避相應的金融風險是高校教育不得不長期面對的一個問題。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務內(nèi)容和服務方式的創(chuàng)新，大學生所面臨的金融風險也必然隨之發(fā)生變化，我們應該及時了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況，調(diào)整金融知識及金融風險教育的內(nèi)容，使大學生能夠通過正規(guī)渠道系統(tǒng)地了解互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識，提高自身的風險防范能力。