(江西師范大學 江西 南昌 330022)

一、金融風險的特征及商業(yè)銀行防范的必要性

(一)金融風險的特征

金融風險作為風險陣營的一員，除了具備一般風險所具有的特性，同時還有自己的一些獨特性。要想從根源上徹底防范化解金融風險，對于金融風險的自身獨特性也要有全面深入的掌握。金融風險特性主要有不確定性、普遍性、潛在性及累加性、跨地區(qū)跨行業(yè)的傳遞性和擴展性等。正如其特性所說，金融風險普遍分布在各行各業(yè)發(fā)展當中，同時又充滿了太多的不確定性，以至于對其的防范必將是一個長期全方位的過程。加之金融風險的傳染性和擴展性，金融風險一旦爆發(fā)，對于我國經(jīng)濟發(fā)展將會造成巨大沖擊。

(二)商業(yè)銀行防范金融風險的必要性

金融是我國現(xiàn)代金融市場的重要組成部分，對經(jīng)濟發(fā)展影響巨大，金融市場的穩(wěn)健運行穩(wěn)步發(fā)展對于我國經(jīng)濟金融的平穩(wěn)度過陣痛期有至關(guān)重要的作用。商業(yè)銀行是金融資本市場的重要參與主體，金融資本投資籌資體量較大，因此金融風險爆發(fā)后產(chǎn)生的次生影響與連帶影響難以估計。

同時，自2018年以來，防范風險，尤其是防范金融風險已經(jīng)上升到了國家層面，中央經(jīng)濟工作小組多次強調(diào)各大金融機構(gòu)對金融風險的防控，銀行作為主要的金融機構(gòu)，在風險防控上自然要緊跟國家宏觀調(diào)控方向。

二、商業(yè)銀行產(chǎn)生金融風險的成因

(一)商業(yè)銀行內(nèi)部原因

商業(yè)銀行體量規(guī)模大，網(wǎng)點分布廣泛，從業(yè)人員多但人員工作能力及風險意識參差不齊，有較大一部分銀行從業(yè)人員基本沒有風險意識或意識薄弱。對于高管層，部分高層管理人員由于缺乏豐富的風險管理經(jīng)驗或較少接受專門的風險管理培訓，在項目風險控制的方面易出現(xiàn)風險意識及風險種類了解不到位而引發(fā)的金融風險。

同時，商業(yè)銀行內(nèi)部體制機制不夠完善，相應(yīng)的風險控制流程較為繁瑣，在項目風險的識別上存在滯后性。銀行內(nèi)部風險控制部門的風險量化模型中風險因子的遺漏或不合適，容易導(dǎo)致金融風險的識別偏差，進而觸發(fā)金融風險。

(二)銀行監(jiān)管層面的原因

首先，由于我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管法律存在不完善，一些監(jiān)督管理機制規(guī)范風險管理工作存在模糊性。這使得一些銀行進行風險管理工作時，沒有示范性的標準，無法真正有效達到監(jiān)管機構(gòu)所期望的監(jiān)管標準。由于對商業(yè)銀行的監(jiān)管準則不統(tǒng)一，一定程度上造成了銀行風險管理工作的混亂性，各自為標，也給監(jiān)管帶來壓力，進而引發(fā)由于監(jiān)管不到位的金融風險。同時，監(jiān)管法律準則對于風險管理工作的破壞行為懲罰力度不夠，無法充分發(fā)揮監(jiān)管標準的威懾力，一些金融機構(gòu)從業(yè)人員為了獲得巨大利益，甘愿觸犯風險管理監(jiān)管標準。

其次，銀保監(jiān)會等監(jiān)督機構(gòu)對于商業(yè)銀行的監(jiān)督也存在一定程度上的時效性。在很多風險事件發(fā)生后，監(jiān)管機構(gòu)才介入其中進行調(diào)查并對銀行風險管理失敗所造成的損失進行善后，但往往很多風險一旦造成，其所帶來的影響很難彌補，對金融機構(gòu)的創(chuàng)傷也是塑性的。

最后，現(xiàn)存的監(jiān)督管理機構(gòu)從業(yè)人員多，人員素質(zhì)良莠不齊。在對商業(yè)銀行進行風險監(jiān)管時，由于利益的引誘或自身能力的不足，往往很難嚴格執(zhí)行風險管理監(jiān)管的標準，一些好的法律法規(guī)也難以有效地執(zhí)行。

三、金融風險的防范化解

經(jīng)過以上的簡略介紹，金融風險對于金融機構(gòu)乃至經(jīng)濟發(fā)展都會產(chǎn)生巨大的負面影響。由此，對于金融風險的防范化解成為大家普遍關(guān)注的問題，即如何有效識別金融風險以及識別風險后的應(yīng)對措施。在這個問題上的防范上，各自都有自己的看法，下面我將簡單從銀行與政府等監(jiān)管機構(gòu)兩個方面談?wù)勛约簩τ诮鹑陲L險防范化解的看法。

(一)銀行層面的風險防范化解

1.銀行不定期組織專門的風險管理相關(guān)的培訓，通過接觸更多的風險案例，逐步增強人們對金融風險防范的意識，并將這種意識帶到日常的業(yè)務(wù)開展上，形成風險意識人人有，風險工作人人做的局面，一定程度可以減少商業(yè)銀行由于操作風險而引發(fā)的金融風險。同時對各個部門不定期進行風險突發(fā)事件的演習，加強人們對于風險事件發(fā)生后的緊急應(yīng)對效率。

2.商業(yè)銀行需要逐步加強和完善金融風險的防范體系，同時建立健全高效的風險分析識別體系，助力金融風險管理工作。銀行可以利用大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)開發(fā)一套適合銀行的風險監(jiān)控體系以及風險識別分析體系，通過這套體系對銀行所面臨的已知和潛在的風險進行實時監(jiān)控預(yù)警，時刻掌握風險的變化動態(tài)。同時，依靠精準的風險識別分析體系，綜合分析和推算出銀行的未知風險，識別的高效性，有利提升銀行風險防控的質(zhì)量。

(二)政府監(jiān)管機構(gòu)層面的風險防范化解

1.銀保監(jiān)等金融監(jiān)管機構(gòu)大力加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。通過對監(jiān)管人員進行高強度的專業(yè)培訓，提升監(jiān)管人員的監(jiān)管能力，減少由于監(jiān)管人員失職瀆職而造成的金融風險。同時銀保監(jiān)在監(jiān)管上要樹立典型，制定清晰的監(jiān)管標準，避免形式主義監(jiān)管，并對金融機構(gòu)有的放矢進行金融監(jiān)管，促使金融機構(gòu)向標準化的監(jiān)管目標靠近。

2.政府要加強我國金融市場基礎(chǔ)設(shè)施的建立，完善金融行業(yè)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)收集機制，通過數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)及時反映金融風險的波動性，促進政府有關(guān)部門加強對金融風險的監(jiān)督管理。同時，政府要加快立法，通過嚴格的法律制度管制商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的風險管理工作，強化違規(guī)后的懲戒力度，避免金融機構(gòu)由于違規(guī)成本太低而鋌而走險的行為。

3.政府有關(guān)部門要加強對于金融監(jiān)管部門人員的監(jiān)督，敦促其高效發(fā)揮金融監(jiān)管職能，減少甚至是杜絕金融行業(yè)的腐敗行為，提高金融風險管理的效率。同時，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高速發(fā)展的今天，各種資金流動錯綜復(fù)雜，監(jiān)管難度系數(shù)較大，政府有關(guān)部門應(yīng)依托先進科技以及普遍的第三方支付體系對金融機構(gòu)的各種資金流動方向，流動頻率及規(guī)模進行嚴格監(jiān)管，避免由于資金配置密集或各種洗黑錢的行為而造成金融風險。