償付能力不達標 保險公司倒閉，你的保單打水漂？

問題一：我選擇投保的保險公司會不會破產(chǎn)？

保險是一種無形商品，當消費者每年花幾千元、甚至幾萬元交保險費時，被告知保險公司償付能力不足，未來某一天萬一保險公司破產(chǎn)了，僅憑手上的一紙憑證（甚至只有電子保單），還能保障自己的利益嗎？

根據(jù)《保險法》第九十條規(guī)定，保險公司可以依法破產(chǎn)清算。

不過，《保險法》第九十二條規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司。

“就壽險公司而言，目前是不允許破產(chǎn)的?！眹鴦赵喊l(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生解釋稱，“通過其他保險公司接管，可以將破產(chǎn)公司的負債進行轉移。截至目前，市場上并沒有真正意義上的破產(chǎn)和市場退出的案例，這是我們目前的現(xiàn)狀?！?/p>

根據(jù)上述條文規(guī)定，理論上而言，必須有一家保險公司接受壽險合同的轉讓，無論是有意愿地參與破產(chǎn)重組、股權轉讓，還是被動接管。事實上，此項規(guī)定也成了 “保險公司不會破產(chǎn)”這一說法的依據(jù)。

按照上述說法，如果保險公司依法申請破產(chǎn)，對于人壽保險保單而言，原則上是不影響效力的。

問題二：險企倒閉了，那我手上的保單就成廢紙了嗎？

如果保險公司依法申請破產(chǎn)，清算財產(chǎn)不足以償付保單利益，投保人、被保險人或者受益人的保單利益還能保障嗎？

對于這類極端情況，保險保障基金制度被用于化解該風險。不過，保險保障基金的救助并非兜底，消費者個人也將承擔部分損失。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，根據(jù)《保險保障基金管理辦法》第十九條規(guī)定，對于非人壽保險合同，保單持有人的損失在5萬元以內(nèi)的部分，保險保障基金予以全額救助；保單持有人為個人的，對其損失超過5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90%。

《保監(jiān)微課堂》對此的解讀是：“若保險公司依法申請破產(chǎn)，健康險、意外險保單按照現(xiàn)金價值解約，無法清償部分由保險保障基金支持，損失5萬元以下的，保險保障基金全額救助，5萬元以上的部分，保險保障基金90%救助。”

舉個例子。假設小趙購買的重疾險產(chǎn)品的公司依法實施破產(chǎn)，在該公司清算財產(chǎn)不足以償付保單利益的情況下，由于重疾險屬于非壽險中的健康險，保單按照現(xiàn)金價值解約，保險現(xiàn)金價值為15萬元，得到救助的金額為5萬元+10萬元*90%=14萬元。

同理，《保險保障基金管理辦法》第二十一條規(guī)定，對于人壽保險合同，救助金額的上限是保單利益的90%。這意味著，假設小趙購買的壽險產(chǎn)品的承保公司依法實施破產(chǎn)，在該公司清算財產(chǎn)不足以償付保單利益的情況下，保單現(xiàn)金價值為20萬元，得到救助的金額最多為20萬元*90%=18萬元。

朱俊生表示：“即便保險保障基金在極端情況下起到很大的保障作用，但它也不是100%的提供保障，這意味著個人要承擔自己選擇保險主體的責任?！?/p>