賦能銀行機構數(shù)字化生態(tài)

張歡

2019年2月20日，易觀銀行業(yè)創(chuàng)新中心（下文簡稱“創(chuàng)新中心”）正式成立。國家金融與發(fā)展實驗室副主任、中國社科院金融所所長助理楊濤，中國工商銀行、中信銀行、光大銀行等合作伙伴代表共同出席成立儀式并為創(chuàng)新中心揭牌。

創(chuàng)新中心在成立現(xiàn)場發(fā)布了《2018銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展回顧與趨勢解讀》，同時也首次發(fā)布易觀銀行業(yè)數(shù)字用戶運營解決方案，易觀在銀行業(yè)領域數(shù)字服務技術也首次對外進行解讀。

易觀副總裁李智在成立致辭中表示，易觀銀行業(yè)創(chuàng)新中心的成立將為業(yè)界搭建一個研究協(xié)作平臺，積累銀行數(shù)字用戶運營方法論，完善銀行數(shù)據(jù)驅動業(yè)務增長模型;打造銀行數(shù)字化升級最佳實踐分享平臺，經(jīng)營銀行業(yè)先進經(jīng)驗交流及互動社群，賦能銀行業(yè)踐行數(shù)字用戶精細化運營;把握銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展創(chuàng)新趨勢，摸索銀行業(yè)創(chuàng)新模式，升級銀行業(yè)數(shù)字化新標準，共同探索銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展新路徑。

共同制定數(shù)據(jù)采集規(guī)范

未來，創(chuàng)新中心也將攜手推進銀行業(yè)數(shù)字化從傳統(tǒng)用戶管理到數(shù)字用戶管理升級，共同制定銀行業(yè)數(shù)據(jù)采集規(guī)范。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任、中國社科院金融所所長助理楊濤指出，金融科技對銀行業(yè)的推動未來將是優(yōu)化客戶的體驗，充分適應客戶需求更加多元化、專業(yè)化、智能化的趨勢;更好地維護客戶關系，有效實現(xiàn)線上線下的結合;不斷推動數(shù)字化、智能化與生態(tài)化轉型升級。

易觀金融行業(yè)中心負責人、資深分析師李子川在《2018銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展回顧與趨勢解讀》中指出，銀行領域用戶線上化加深，大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行三大類銀行機構用戶資產結構相對穩(wěn)定，但自身用戶場景滲透存在區(qū)別，未來圍繞數(shù)字用戶資產的管理、提升、轉化和變現(xiàn)，影響銀行業(yè)務創(chuàng)新、模式創(chuàng)新進程，是銀行用來保持零售銀行競爭力或實現(xiàn)彎道超車的重要途徑。

提到銀行業(yè)在數(shù)字化進程中數(shù)據(jù)技術的痛點，易觀CTO郭煒指出，近年來，銀行業(yè)數(shù)據(jù)采集能力明顯提升，銀行機構已經(jīng)積累很多有價值的數(shù)據(jù)，但在服務銀行業(yè)客戶的過程中，易觀經(jīng)常碰到客戶提出的這些問題：為什么大數(shù)據(jù)大而不強？銀行業(yè)如何利用大數(shù)據(jù)驅動自身業(yè)務增長？

郭煒分析，銀行數(shù)據(jù)量大但使用深度不高，數(shù)據(jù)應用技術的響應不夠快，數(shù)據(jù)實時性不強，同時還面臨IoT、移動端、CRM數(shù)據(jù)繁雜不統(tǒng)一等問題，都成為了阻攔銀行業(yè)通過數(shù)據(jù)驅動業(yè)務升級的攔路石。

為此，郭煒在創(chuàng)新中心成立現(xiàn)場提出“數(shù)據(jù)河”概念，“讓數(shù)據(jù)從數(shù)據(jù)產生端直接通過IOTA數(shù)據(jù)河實時流向數(shù)據(jù)使用者，”郭煒表示，“數(shù)據(jù)的每一次產生和使用都是確定的，是否要存留是根據(jù)我們數(shù)據(jù)使用者的情況去做的。當數(shù)據(jù)變成數(shù)據(jù)河以后，需求方可以通過飛輪驅動效應來實現(xiàn)大數(shù)據(jù)治理。當把數(shù)據(jù)河放到整個銀行數(shù)據(jù)體系的時候就會形成數(shù)據(jù)水生態(tài)?！?/p>

面對銀行業(yè)的共性問題，易觀也將依托銀行業(yè)創(chuàng)新中心，向銀行業(yè)合作伙伴開放易觀數(shù)據(jù)采集及智能分析能力，共同制定銀行業(yè)數(shù)據(jù)采集規(guī)范、銀行業(yè)核心用戶數(shù)據(jù)模型。

易觀成立銀行業(yè)創(chuàng)新中心后，將全力打造易觀方舟Paas平臺，向銀行業(yè)開放易觀數(shù)據(jù)采集能力，把易觀服務于數(shù)億用戶的SDK規(guī)范，提供給銀行相關技術研發(fā)部門，共同打造銀行業(yè)數(shù)據(jù)采集規(guī)范，深度適配銀行移動端監(jiān)管要求，適應銀行業(yè)務場景，支持主流提款機、POS等。

同時，基于銀行業(yè)豐富的業(yè)務場景以及易觀在銀行業(yè)數(shù)字用戶數(shù)據(jù)體系搭建的實踐， 打造銀行數(shù)據(jù)采集模板，提高數(shù)據(jù)采集運營效率，完善銀行業(yè)核心用戶數(shù)據(jù)模型，打造用戶畫像統(tǒng)一模板，適配多種應用場景。

賦能生態(tài)驅動開放合作

另外，創(chuàng)新中心將推進銀行業(yè)探索基于用戶的業(yè)務行為數(shù)字化，賦能生態(tài)場景驅動開放銀行戰(zhàn)略。

市場競爭變化激烈，國有大型商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行以及中小銀行生存、發(fā)展出路在哪里？如何整合自有數(shù)據(jù)資產，更好地觸達并服務用戶？如何能像新興互聯(lián)網(wǎng)巨頭一樣，讓用戶高轉化、高留存、高黏性？圍繞數(shù)字用戶體系建立及用戶全生命周期精細化運營，易觀產品副總裁朱江給出了易觀的思考。

新技術的應用已然成為銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉型和持續(xù)發(fā)展的關鍵要素，而基于用戶的業(yè)務行為數(shù)據(jù)化已成為銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的重要組成部分。這其中主要有三個場景：

產品/服務數(shù)字化?；诖髷?shù)據(jù)用戶畫像，可以開發(fā)出深度滿足客戶需求的產品，并針對不同客戶提供個性化產品及服務方案。

用戶數(shù)字化。通過大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)客戶的年齡、收入、金融資產情況、消費行為、渠道偏好、互聯(lián)網(wǎng)行為等細分客群，提供精準用戶畫像。

運營數(shù)字化。智能身份核驗、智能客服等智能化應用，可以極大地提升銀行服務效率，降低銀行運營成本，實現(xiàn)服務數(shù)字化、智能化。

銀行業(yè)的用戶運營大致分為獲客、活客、黏客三階段，覆蓋從精準營銷獲客，到用戶分群、分級、分段經(jīng)營提升價值，以及通過忠誠度管理提升生命周期價值的整個旅程。

對照目前國內銀行業(yè)實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅動精益成長的進程，易觀認為，國內銀行業(yè)普遍已經(jīng)開始或開始嘗試以數(shù)字用戶為中心的數(shù)字化經(jīng)營體系，但所處階段不盡相同。

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易觀產品副總裁朱江在回答記者提問時提到：現(xiàn)在，股份制銀行已經(jīng)通過業(yè)務創(chuàng)新、技術應用創(chuàng)新進入到了用數(shù)據(jù)驅動業(yè)務提升的階段;國有制銀行，因為存量客戶大，目前還在存儲數(shù)據(jù)和對數(shù)據(jù)進行建模分析算數(shù)這一階段;而城商行囿于自身用戶體量和技術實力，目前才剛剛開始嘗試建立數(shù)字用戶數(shù)據(jù)體系。

銀行業(yè)需要投入更多時間、技術和精力，實現(xiàn)以技術為核心的收數(shù)、存數(shù)、算數(shù)、用數(shù) 和 以業(yè)務為核心的目標梳理、分析體系設計、數(shù)據(jù)庫建模、數(shù)據(jù)采集之間的完整閉環(huán)。

經(jīng)過多年積累，易觀已經(jīng)打造了以海量數(shù)字用戶資產及算法模型為核心的大數(shù)據(jù)產品家族包括方舟、千帆、萬像等，覆蓋了從產品探索實施期，到導入期、成長期、成熟期運營的整個過程，為銀行業(yè)數(shù)字化升級提供全面解決方案，可以幫助銀行業(yè)高效管理數(shù)字用戶資產，實現(xiàn)以數(shù)字用戶為中心的精細化運營，通過數(shù)據(jù)驅動營銷閉環(huán)實現(xiàn)精益成長。

易觀銀行業(yè)創(chuàng)新中心的成立，也將從數(shù)據(jù)分析、渠道分析、渠道甄別、用戶分群、用戶畫像、精準營銷和營銷閉環(huán)等方面，致力于幫助銀行以用戶為中心，推進更深入地用好數(shù)據(jù)，圍繞數(shù)字用戶全生命周期精細化運營實現(xiàn)數(shù)字用戶增長，幫助銀行釋放基礎能力進入生態(tài)場景，驅動開放銀行戰(zhàn)略實施。

易觀銀行業(yè)創(chuàng)新中心也將與更多銀行業(yè)機構、業(yè)界合作伙伴一起，不斷創(chuàng)新，賦能銀行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新。