馬曉微 劉影

【摘要】隨著近年來大數(shù)據(jù)、云計算的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的作用早已不容小覷，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，并且在最近幾年發(fā)展極其迅速，但作為一個當代社會的新興產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中必然會給社會帶來一定的利益，但同時也存在者一些問題，本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中產(chǎn)生的影響角度出發(fā)，為其后續(xù)發(fā)展提出改進方案。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 正面影響 問題 措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融結合的產(chǎn)物，主要利用互聯(lián)網(wǎng)技術以及信息通信技術起到傳統(tǒng)金融提供的融資、投資、支付的作用，是一種新型金融業(yè)務模式。但這種結合并不是簡單的作用加總，而是在保證質量和安全的基礎上，用戶愿意接受并對其產(chǎn)生信任從而自然生成的一種新時代下的新模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融存在著一定的優(yōu)勢。首先，在這個互聯(lián)網(wǎng)告訴發(fā)展的時代，人們對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴成就了互聯(lián)網(wǎng)金融今天的高速發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付平臺為例，天貓“雙十一”的全天銷售額從2015年的912.17億到2018年的2135.5億，短短三年時間總銷售額翻了兩倍多，如此驚人的發(fā)展背后實際上是廣大人民群眾對互聯(lián)網(wǎng)金融依賴程度的體現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融更加便利。在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的年代，人們辦理各種銀行業(yè)務都需要親自到銀行辦理，而且時間長、效率低。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，很多業(yè)務都可以在手機上操作，如匯款轉賬、個人理財、生活繳費等。大大節(jié)約了人們的時間成本，提高了效率。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融深受中小企業(yè)的歡迎。隨著我國金融監(jiān)管力度的加大，銀行對于貸款者的資格要求也就逐漸提高，中小企業(yè)拿到銀行貸款的難度也越來越大，而互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡貸款平臺對于企業(yè)貸款要求則不那么嚴格，使得中小型能夠獲得過渡資金并持續(xù)經(jīng)營。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融存在著一定的劣勢。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興領域，所以目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還并不是很完善，其安全性無法得到保障;基于網(wǎng)絡這個虛擬平臺，無法保證沒有病毒入侵以及黑客破壞。而對于傳統(tǒng)金融早已經(jīng)有了很完善的法律制度，其安全系數(shù)遠遠高于互聯(lián)網(wǎng)金融。正是這種不足的存在，“e租寶”、“芝麻金融”、“中晉系”、“多多理財”等事件頻頻發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的正面影響

（一）促進了金融創(chuàng)新

縱觀近年來我國各種金融創(chuàng)新的結果，幾乎每一項都與互聯(lián)網(wǎng)密不可分。最典型的應該數(shù)阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的微信支付，現(xiàn)階段已經(jīng)很少有人使用紙幣，各種商店包括路邊攤都已經(jīng)使用了支付寶和微信的收款碼進行收款;除此之外，各平臺還推出了各種理財產(chǎn)品，定期活期一應俱全，阿里的余額寶當屬目前使用最為廣泛理財方式，其不僅年收益率較高而且還可以隨時用于轉賬支付;2018年10月份又在保險領域實現(xiàn)了新的創(chuàng)新，相互寶作為一種0元投保的保險已有633萬人參保，并且參保人數(shù)還在增加。

無論是在支付方式上的創(chuàng)新，還是在理財產(chǎn)品上的創(chuàng)新，又或者是保險形式上的創(chuàng)新，都無疑是對我國銀行業(yè)市場的一種擠壓，這就迫使我國商業(yè)銀行進行一定的創(chuàng)新以維持自身市場地位，由此形成了一種良性循環(huán)。

（二）推進了我國金融市場化改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上造成了銀行利潤的分流。人們不再以將存款存到銀行作為唯一的儲蓄方式，那么銀行通過調整利率參與金融市場的效果大打折扣，國家對金融市場的干擾程度降低;傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中的壟斷地位被打破，創(chuàng)造更加公平的金融市場環(huán)境;在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，各種金融產(chǎn)品將被無差別地提供給客戶，因此在很大程度上削弱了我國由于行政區(qū)域的劃分而造成的金融服務有失公平的影響;互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上降低了我國信息不對稱問題，從而降低了企業(yè)搜尋信息的成本，進一步推進了我國金融市場化的改革。

（三）擴大了我國的消費規(guī)模

由于互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣、產(chǎn)品種類豐富、價格相對低廉，所以其交易量極大，通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以購買全國乃至全世界各地的商品，極大地縮小了由于地理位置差異而導致的消費水平的差異。這是傳統(tǒng)金融鏈條的延伸，也在一定程度上解決了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中面臨的動力不足的問題。據(jù)有關調查顯示，截止到2018年6月，使用網(wǎng)絡購物的人數(shù)占全體網(wǎng)民人數(shù)比例已經(jīng)超過百分之七十，由此可見，人們的消費方式正在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而轉變，同時也擴大了國內需求，進而有效促進了我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（1）虛擬貨幣存在一定的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融基礎上發(fā)展起來的比特幣和區(qū)塊鏈曾一度成為金融學界關注的熱點話題。作為虛擬貨幣的一種，比特幣不需要由特定機構發(fā)行，超出了中央銀行的控制，但其實際上是一種真實性的金融投資方式。雖然說比特幣是一種有限貨幣，但由于沒有明確的法律限制，通常成為了一些不法分子進行洗錢交易的工具。同時，虛擬貨幣的發(fā)行相當于是在國家貨幣發(fā)行的基礎上增添了新的貨幣，如果在國內貨幣供給與貨幣需求量大體相當?shù)那闆r下，虛擬貨幣的發(fā)行必然會引起國內通貨膨脹。

（2）法律制度的建立無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐?？v觀我國法律體系，目前還沒有專門為監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融而出臺的法律，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度早已達到足以引起法律重視的地步?！褒嬍向_局”能夠在短時間內吸收大量資金，并且承諾以高于官方發(fā)布年收益率一大截的收益率來吸引人們，騙取錢財背后最重要的原因是國家法律監(jiān)管不到位。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用環(huán)境尚不規(guī)范，目前其所采用的征信系統(tǒng)仍然是傳統(tǒng)金融所使用的，這就導致了其發(fā)展與管理的脫節(jié)現(xiàn)象，必將使投資者承擔較大的風險。這種風險存在的原因明顯也與法律不完善有著直接的聯(lián)系。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展削弱了貨幣政策的執(zhí)行效果。近年來，網(wǎng)上支付逐漸成為大多人首選的支付方式，有研究調查顯示，當人們面對數(shù)字貨幣時，其貨幣意識會下降，消費傾向更為明顯。這就導致了國內貨幣流通速度極大的提高，從而引起了貨幣乘數(shù)的提高，上文已經(jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融下的通貨膨脹率會有所提高，這就導致中央銀行無法準確判斷當前的經(jīng)濟形勢從而做出最正確的貨幣供給方案。此外，國家通過貨幣乘數(shù)進行市場調節(jié)主要是靠實體經(jīng)濟的發(fā)展來實現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)必然會使實體經(jīng)濟受到相當大的打擊，甚至有學者將其形象地比喻成“抽血”。種種因素都使中央銀行的控制力受到影響，從而削弱其政策效果。

四、改善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的措施

（1）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管機制。首先要嚴格準入制度，以保證參與市場的主體具有較高的信譽度從而保證投資環(huán)境的安全可靠。這就要求證監(jiān)會進一步加大對市場上已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融相關企業(yè)進行嚴格的審查，按照一定的指標將不符合標準的平臺踢出場外，同時對申請入場的平臺進行考察，守住保護市場環(huán)境的底線。建立違法機構的懲罰制度，提高其違法成本，從而保證廣大投資者資金安全。當然，作為一個新興行業(yè)，行業(yè)的自律能力也很重要，可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，提高其自律意識，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好發(fā)展。

（2）增強市場參與者的風險意識。可以通過加大對金融風險與收益關系方面知識的宣傳和推廣，使廣大投資者都能夠清楚地認識到高收益必定帶來高風險?！癳租寶”之所以能夠騙取如此大額的資金很大程度上是由于目前我國風險相關知識沒有普及到位，提高市場參與者的風險意識才能從根本上熄滅違法行為的火焰。

（3）將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融緊密結合，共同發(fā)展。目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展多數(shù)是以犧牲傳統(tǒng)金融的市場為代價的，而我國終究無法拋棄實體經(jīng)濟，所以將其二者結合起來共同發(fā)展是最好的選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是基于傳統(tǒng)金融發(fā)展起來的，如果再將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢加入到傳統(tǒng)金融中必然會促進我國金融業(yè)的發(fā)展，同時也能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融對國家經(jīng)濟產(chǎn)生的不利影響。