我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)問(wèn)題研究

盧宛琪

【摘要】中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重要組成部分，是衡量銀行業(yè)其發(fā)展水平和競(jìng)爭(zhēng)力高低的重要標(biāo)志。由于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)自身存在的特點(diǎn)，如業(yè)務(wù)涉及客戶范圍廣、消費(fèi)者對(duì)價(jià)格的敏感性強(qiáng)、銀行定價(jià)權(quán)限不同、市場(chǎng)秩序尚未規(guī)范，造成中間業(yè)務(wù)收費(fèi)發(fā)展過(guò)程中問(wèn)題迭出不窮，受到各方的關(guān)注，急需規(guī)范。面對(duì)這種現(xiàn)狀，本文提出相關(guān)的建議，希望對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 收費(fèi)問(wèn)題 監(jiān)管

在2014年的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》頒布以來(lái)，各行普遍采取了一系列措施，確保了依法合規(guī)收費(fèi)，對(duì)中間業(yè)務(wù)等服務(wù)業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了系統(tǒng)、具體、明確的規(guī)范，順應(yīng)了商業(yè)銀行費(fèi)率市場(chǎng)化潮流，明確劃分了政府和商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán)限，賦予商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)，極大地推進(jìn)了商業(yè)銀行費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程。按照國(guó)際慣例和經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的形勢(shì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)已是大勢(shì)所趨。評(píng)價(jià)一家銀行競(jìng)爭(zhēng)力高低的指標(biāo)最根本的是盈利能力。

但是根據(jù)中央電視臺(tái)《每周質(zhì)量報(bào)告》節(jié)目統(tǒng)計(jì)，目前銀行提供的服務(wù)超過(guò)3000種，而大大小小的收費(fèi)項(xiàng)目，已經(jīng)超過(guò)750種，由銀行收費(fèi)項(xiàng)目而引發(fā)的諸多儲(chǔ)戶與銀行間關(guān)于銀行收費(fèi)問(wèn)題的官司和社會(huì)各界關(guān)于銀行收費(fèi)問(wèn)題的爭(zhēng)論一直不絕于耳。

一、我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)的現(xiàn)狀

（一）從法律法規(guī)的角度來(lái)看

根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，銀行的服務(wù)價(jià)格分為兩種：政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的服務(wù)范圍主要為人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯總、委托收款、托收承付。其他服務(wù)一般實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。這些服務(wù)基本都是直接影響到廣大居民利益的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目。其中支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)收入占非利息收入的比重，始終保持較大比例，歷年占比穩(wěn)定且不斷提高。

（二）從銀行的收費(fèi)方式和內(nèi)容來(lái)看

幾乎所有銀行都采取單方面公告的方式告知消費(fèi)者收費(fèi)項(xiàng)目、金額、收費(fèi)起始時(shí)間，收費(fèi)主權(quán)完全掌握在銀行手中。雖然《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中規(guī)定，銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要公開(kāi)標(biāo)志，調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)提前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行公告。但是往往銀行只在銀行營(yíng)業(yè)廳內(nèi)擺放公告牌，在公告牌被撤之后，銀行工作人員并沒(méi)有盡到告知的義務(wù)。

（三）從消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的反饋來(lái)看

消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)的方式存在質(zhì)疑并對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目所對(duì)應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量水平有諸多不滿。我國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目都是自行商量定價(jià)。雖然我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量不少，但并沒(méi)有充分競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)仍具有一定的壟斷性質(zhì)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)聲稱(chēng)，“調(diào)整ATM機(jī)跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合法合規(guī)，建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易?！笨蓡?wèn)題在于，大多大型銀行均已上調(diào)跨行取款收款，就他們所占有的市場(chǎng)資源來(lái)說(shuō)，構(gòu)成了事實(shí)上的壟斷。處于弱勢(shì)地位的客戶，只能接受“被收費(fèi)“的事實(shí)。根據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)點(diǎn)評(píng)的銀行業(yè)“霸王條款”，銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題主要集中在單方面制定或修改收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)迫消費(fèi)者承擔(dān)費(fèi)用。這讓人們不得不懷疑是否銀行正在把越來(lái)越多的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與成本轉(zhuǎn)嫁到廣大普通消費(fèi)者身上。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中存在的主要問(wèn)題

（一）收費(fèi)過(guò)程在對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不規(guī)范

許多基層業(yè)務(wù)辦理行為了吸收存款，增加信貸規(guī)模，尋求高利息收入，對(duì)于許多收費(fèi)項(xiàng)目低收費(fèi)，少收費(fèi)，甚至不收費(fèi)，造成中間業(yè)務(wù)收入的大量流失，事實(shí)上這部分收費(fèi)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，不?yīng)成為爭(zhēng)取存款和客戶的手段，是銀行基本金融服務(wù)應(yīng)得的報(bào)償。

（二）現(xiàn)行銀行定價(jià)模式不合理

目前各行在服務(wù)定價(jià)方面，主要存在兩方面的問(wèn)題：一是定價(jià)機(jī)制不完善。有些銀行定價(jià)政策不統(tǒng)一，分支機(jī)構(gòu)擁有較大的定價(jià)權(quán)，致使同一客戶同一類(lèi)服務(wù)在同一銀行不同分行機(jī)構(gòu)之間，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異;有些銀行定價(jià)決策機(jī)制不規(guī)范，行內(nèi)部幾個(gè)部門(mén)同時(shí)擁有一定的定價(jià)決策權(quán)，且缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制;銀行服務(wù)定價(jià)缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐，無(wú)法提供大量的所需信息等。二是定價(jià)能力急需提高，目前大多數(shù)銀行都是采用市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)，而占據(jù)一定市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的大銀行的服務(wù)定價(jià)，也普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念，遭遇到科學(xué)定價(jià)方法的考驗(yàn)：采用成本加成定價(jià)法無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算作業(yè)成本，采用市場(chǎng)跟進(jìn)定價(jià)不能接近國(guó)外同業(yè)的價(jià)格水平，采用客戶導(dǎo)向或價(jià)值定價(jià)法不能有效地觀察客戶行為以及客戶對(duì)價(jià)格的敏感性，定價(jià)方法較為粗糙。

（三）銀行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成服務(wù)市場(chǎng)混亂

根據(jù)邁克樂(lè).波特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理念，在與五種競(jìng)爭(zhēng)力量的抗?fàn)幹?，蘊(yùn)涵著三類(lèi)成功型戰(zhàn)略思想，這三種思路是：1、總成本依靠戰(zhàn)略;2、差異化戰(zhàn)略;3、專(zhuān)一化戰(zhàn)略。這三種戰(zhàn)略是每一個(gè)公司必須明確的，因?yàn)榕腔财溟g的公司處于極其糟糕的戰(zhàn)略地位。這樣的公司缺少市場(chǎng)占有率，缺少資本投資，從而削弱了“打低成本牌”的資本。但是我國(guó)銀行業(yè)，戰(zhàn)略思想不明確是最大的問(wèn)題，在競(jìng)爭(zhēng)上也是主要依靠低成本的途徑，結(jié)果沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，導(dǎo)致收費(fèi)市場(chǎng)混亂。

（四）國(guó)家關(guān)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)監(jiān)管法律法規(guī)不完善

自《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》實(shí)施以來(lái)，服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的執(zhí)行有了一定的依據(jù)，政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)在一定程度上規(guī)范了商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，但是現(xiàn)行的法律法規(guī)不成體系，許多法律法規(guī)嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，還有許多立法的漏洞存在，商業(yè)銀行在具體的實(shí)施上也存在許多困惑，需要出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章制度加以指導(dǎo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）從監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度加強(qiáng)管理

中間業(yè)務(wù)收入占比情況在一定程度上反映了銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健程度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行創(chuàng)新能力，能力市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力以及抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，從根本上講取決于銀行的定價(jià)能力。建議銀監(jiān)會(huì)在維護(hù)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)自主權(quán)的基礎(chǔ)上，出臺(tái)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引，對(duì)商業(yè)銀行完善服務(wù)定價(jià)決策與執(zhí)行機(jī)構(gòu)、建立科學(xué)的服務(wù)體系，信息系統(tǒng)支持和服務(wù)定價(jià)執(zhí)行機(jī)制進(jìn)行原則性規(guī)范，指導(dǎo)商業(yè)銀行增強(qiáng)服務(wù)定價(jià)意識(shí)，完善服務(wù)定價(jià)體系，提高服務(wù)定價(jià)能力。搭建多層次的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)，構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

（二）從銀行自身角度改變思想觀念并加強(qiáng)費(fèi)用成本會(huì)計(jì)核算

首先，領(lǐng)導(dǎo)層要建立服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的觀念，把中間業(yè)務(wù)放到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的地位，樹(shù)立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的完整的確業(yè)務(wù)體系，融合各種資源，系統(tǒng)發(fā)展中間業(yè)務(wù);其次，要加強(qiáng)人員隊(duì)伍的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，了解它們轉(zhuǎn)型的原因，發(fā)展背景、成功的措施與管理經(jīng)驗(yàn)，方法等，同時(shí)認(rèn)識(shí)我們自己所處階段的特點(diǎn)，發(fā)展趨勢(shì)，以及中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位，重要性等，從思想觀念上轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)是副業(yè)的思想，在業(yè)務(wù)上努力踐行服務(wù)意識(shí)，用良好的服務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，收益的增加;再次，加強(qiáng)成本費(fèi)用核算，建立中間業(yè)務(wù)獨(dú)立的成本核算流程和指標(biāo)考核體系，嚴(yán)格執(zhí)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)，將收費(fèi)收入與發(fā)生的成本加以明確，對(duì)一段時(shí)期的成本，費(fèi)用歸集，考察費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況，并以此作為年終考核的重要指標(biāo)，使中間業(yè)務(wù)在制度的規(guī)范下穩(wěn)定發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行建立完善的定價(jià)體系，形成科學(xué)的定價(jià)機(jī)制

銀行創(chuàng)新能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力以及抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，從根本上講取決于銀行的定價(jià)能力。建議銀監(jiān)會(huì)在維護(hù)商業(yè)銀行收費(fèi)自主權(quán)的基礎(chǔ)上，出臺(tái)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引，對(duì)商業(yè)銀行完善服務(wù)定價(jià)決策與執(zhí)行機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)的服務(wù)體系，信息系統(tǒng)支持和服務(wù)定價(jià)執(zhí)行機(jī)制進(jìn)行原則性規(guī)范，指導(dǎo)商業(yè)銀行增強(qiáng)服務(wù)定價(jià)意識(shí)，完善服務(wù)定價(jià)體系，提高服務(wù)定價(jià)能力。

（四）完善銀行業(yè)監(jiān)管模式，加強(qiáng)宏觀調(diào)控與管理

（1）對(duì)銀行現(xiàn)行各種收費(fèi)行為進(jìn)行清理。對(duì)國(guó)家明令禁止的收費(fèi)行為要堅(jiān)決取締，對(duì)有政府指導(dǎo)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目，要嚴(yán)格按照國(guó)家指導(dǎo)價(jià)執(zhí)行，對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)收費(fèi)，檢查是否在相關(guān)部門(mén)備案，價(jià)格是否在規(guī)定范圍內(nèi)浮動(dòng)，對(duì)國(guó)家尚未規(guī)定，而銀行新推出的服務(wù)收費(fèi)，應(yīng)在合法的基礎(chǔ)上，調(diào)查市場(chǎng)對(duì)價(jià)格的反應(yīng)，進(jìn)而作出是否合理的判斷。

（2）對(duì)發(fā)現(xiàn)的不合法不合規(guī)行為，要嚴(yán)格查處。對(duì)于銀行的不規(guī)范收費(fèi)現(xiàn)象，不能聽(tīng)之任之，要依法懲處，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的亂收費(fèi)，不合理收費(fèi)現(xiàn)象，核實(shí)后要依法懲處，產(chǎn)建立備案制度，對(duì)備案銀行進(jìn)行嚴(yán)格地考察，堅(jiān)決糾正銀行業(yè)的不正之風(fēng)

（3）明確銀行收費(fèi)方式，方法與原則等定價(jià)體系有關(guān)的規(guī)范。定價(jià)體系的明確對(duì)銀行行為的規(guī)范更具有約束力，對(duì)銀行的市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，政府指導(dǎo)價(jià)定期商討，如果需要進(jìn)行調(diào)整，可發(fā)布更新價(jià)格提示，充分尊重公眾知情權(quán)。銀行收費(fèi)的原則應(yīng)該是成本效益原則、保本微利原則、自由選擇原則，只要銀行切實(shí)貫徹收費(fèi)原則，并結(jié)合《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)范收費(fèi)的法律法規(guī)來(lái)執(zhí)行，充分做到銀行的合法收費(fèi)，公眾自由選擇。