■文／李珍

接受《中國(guó)社會(huì)保障》編輯邀約，為2019年的“學(xué)術(shù)隨筆”專欄撰稿，思忖良久，就從我由“商保人”向“社保人”轉(zhuǎn)變的故事開篇吧。

60歲生日那天，學(xué)生送了我一幅賀聯(lián)：“商保轉(zhuǎn)社保，三十余年學(xué)問，范理性情懷共存，國(guó)士之心江湖不遠(yuǎn)；武大到人大，兩千里路文章，論平等效率博弈，獨(dú)立骨風(fēng)廟堂豈高？”說實(shí)話，除卻學(xué)生對(duì)老師的溢美之詞，記實(shí)的部分還真是寥寥數(shù)字記錄了我的一生。

1986年夏天，我獲得武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位并留校工作，旋即赴美國(guó)做訪問學(xué)者。一天，武大經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)湯在新教授打越洋電話告訴我：“國(guó)內(nèi)中斷多年的商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)又恢復(fù)了，中國(guó)唯一的保險(xiǎn)公司中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（PICC）資助了我們學(xué)院200萬元，唯一的要求是我們辦一個(gè)保險(xiǎn)學(xué)系?，F(xiàn)在人家給的錢蓋了經(jīng)濟(jì)學(xué)院的辦公樓，保險(xiǎn)學(xué)系也辦了，只是我們還不太清楚保險(xiǎn)是咋回事?！睖蠋熡忠陨塘康目谖菍?duì)我說：“你現(xiàn)在美國(guó)，要不你先學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)，回來后到保險(xiǎn)學(xué)系工作？”最后還特別安撫我說“系主任是一位特別厚道的人，你與他共事一定會(huì)很愉快”。湯在新教授德高望重，當(dāng)院長(zhǎng)又開明又公平，雖然當(dāng)時(shí)我也不知道什么是“保險(xiǎn)”，卻滿口答應(yīng)湯老師的要求?，F(xiàn)在回想，不禁暗自發(fā)笑，自己當(dāng)時(shí)還真是“無知者無畏”。

從此，開始了我“商保人”的旅程。我去密歇根大學(xué)商學(xué)院選修保險(xiǎn)學(xué)的相關(guān)課程，泡圖書館查資料，去二手書市場(chǎng)淘保險(xiǎn)學(xué)教材，假裝投保人去保險(xiǎn)公司做各種的詢問。泡圖書館時(shí)，我意外發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的書很少，而社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)保障的書很多，又由關(guān)鍵詞“社會(huì)”二字?jǐn)U展到“社會(huì)政策”，圖書館藏書則可謂汗牛充棟。盡管如此，打開一寸厚的保險(xiǎn)學(xué)教科書，對(duì)我而言仍然是打開了一扇通向洋洋大觀的保險(xiǎn)市場(chǎng)的大門。

1988年元月，懷揣著對(duì)“保險(xiǎn)”二字的一知半解，我小心翼翼走進(jìn)了武漢大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系。進(jìn)來后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)學(xué)界正在討論“保險(xiǎn)是商品嗎？可以買賣嗎？”“保險(xiǎn)基金是財(cái)政的后備嗎?”剛剛被洗過腦的我，一頭霧水。于是我向系主任提建議，我開設(shè)《西方保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》吧，直接介紹保險(xiǎn)學(xué)給學(xué)生，可以繞過當(dāng)下的爭(zhēng)論。我心里當(dāng)然清楚：保險(xiǎn)是一門成熟的技術(shù)機(jī)制，不存在中外之分，所以，幾年以后，當(dāng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向市場(chǎng)時(shí)，我主動(dòng)撤下這門課程，建議開設(shè)《保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理》。

李珍

教學(xué)和研究的過程中，我知道保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)的確是一個(gè)精巧的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，但也知道了些門外人不知道的東西。比如，商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域廣泛存在信息不對(duì)稱，不只是早期經(jīng)濟(jì)學(xué)家們觀察到的被保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，保單上就存在許多信息不對(duì)稱的地方。保單的最后總有一句話，說“本保單解釋權(quán)在保險(xiǎn)公司”，保險(xiǎn)公司的解釋往往與公眾的常識(shí)不一致。又如，商業(yè)保險(xiǎn)的利源之一是費(fèi)差益，生命表是壽險(xiǎn)計(jì)算費(fèi)率的主要依據(jù)，我發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)用于以生存為給付條件的保險(xiǎn)品種所用的生命表居然不同于以死亡為給付條件的保險(xiǎn)的生命表。更重要的在于保險(xiǎn)市場(chǎng)有失靈的時(shí)候，保險(xiǎn)公司得以生存，重要的原則之一是風(fēng)險(xiǎn)選擇，而聰明的投保人要做的是逆向選擇，需求與供給是不匹配的，市場(chǎng)在許多情況下會(huì)失靈，尤其在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。

懵懂闖進(jìn)保險(xiǎn)學(xué)領(lǐng)域，卻發(fā)現(xiàn)微觀經(jīng)濟(jì)主體的運(yùn)作與自己的價(jià)值觀如此不同，說好的“經(jīng)世濟(jì)民”呢？我陷入困惑，而這種困惑正孕育一個(gè)所謂的“窮人經(jīng)濟(jì)學(xué)家”。解惑的那一刻，也意味著我這個(gè)“商保人”向“社保人”的蛻變?！?/p>