李玲萍

摘要：本文介紹了人口老齡化的現(xiàn)狀和成因，及其對(duì)壽險(xiǎn)需求的直接影響和間接影響，進(jìn)而提出了人口老齡化背景下促進(jìn)人壽保險(xiǎn)業(yè)良性發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：人口老齡化 人壽保險(xiǎn) 壽險(xiǎn)需求

一、引言

截止2017年，全國(guó)所有人口中年齡在60歲及超過(guò)60歲的人口為24090萬(wàn)人，占總?cè)丝诘谋嚷蕿?7.3%;65歲及超過(guò)65歲的人口為15831萬(wàn)人，占總?cè)丝诘谋嚷蕿?1.4%。與2016年相比，人口結(jié)構(gòu)中60歲以上和65歲以上的人口比率都增加了0.6%。到2020年預(yù)計(jì)老年人口規(guī)模將達(dá)到2.48億，老齡化水平達(dá)到17.17%，且其中80歲以上高齡的老年人口將達(dá)到3067萬(wàn)人。到2025年預(yù)計(jì)60歲以上老年人口將達(dá)到3億規(guī)模，成為超老年型國(guó)家。近年來(lái)，我國(guó)面臨著越來(lái)越嚴(yán)峻的人口老齡化問(wèn)題，政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等各方面的發(fā)展都受到了嚴(yán)重的影響。從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，造成人口老齡化問(wèn)題的原因非常復(fù)雜，主要有兩方面原因：一是實(shí)施計(jì)劃生育政策使得生育率逐漸降低;二是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民生活水平、生活質(zhì)量不斷提高，老年人的養(yǎng)老條件也隨之提高，加之現(xiàn)代醫(yī)學(xué)水平不斷進(jìn)步，因此老年人的平均壽命有了很大的提高。這些因素導(dǎo)致我國(guó)新生兒減少，青壯年人口數(shù)量減少，而老年人口比例不斷上升，造成日趨嚴(yán)峻的人口老齡化問(wèn)題。

在人口老齡化不斷加劇的背景下，研究人壽保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、人口老齡化對(duì)壽險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)的影響分析

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民的生活質(zhì)量不斷提高，現(xiàn)代醫(yī)學(xué)水平不斷進(jìn)步，因此老年人的平均壽命有了很大的提高，從而導(dǎo)致老年人口和高齡失能人口的不斷增長(zhǎng)，老年人口基本生活的保障費(fèi)用也不斷增加，這既為養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了巨大的機(jī)遇，又提出了巨大的挑戰(zhàn)。根據(jù)中國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，其對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響大致可以分為直接影響和間接影響：一方面直接影響居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)從而影響壽險(xiǎn)需求，另一方面通過(guò)影響社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)從而間接影響壽險(xiǎn)需求。

（一）老齡化背景下壽險(xiǎn)需求動(dòng)機(jī)分析

當(dāng)人們進(jìn)入老齡階段后，其個(gè)人或整個(gè)家庭將會(huì)面臨疾病風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等許多老齡風(fēng)險(xiǎn)，而選擇人壽保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，因此人口老齡化所導(dǎo)致的壽險(xiǎn)需求動(dòng)機(jī)包括保障動(dòng)機(jī)、投資動(dòng)機(jī)、儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)等方面，具體的作用機(jī)理表現(xiàn)為：當(dāng)老年人的整體健康水平下降時(shí)，那么老年人口患高血壓、心臟病、關(guān)節(jié)炎等慢性疾病的概率將會(huì)上升，而這類慢性疾病的治療一般需要長(zhǎng)期的、持續(xù)的藥物治療或護(hù)理機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期護(hù)理。因此，人們?yōu)榱诉M(jìn)入老年階段后生活有所保障，或者為了子女而準(zhǔn)備遺產(chǎn)等原因，就會(huì)選擇在年輕的時(shí)候預(yù)存一定的儲(chǔ)蓄以尋求未來(lái)之保障，這就順理成章的導(dǎo)致了保障和儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)。但是為老年生活儲(chǔ)備的資產(chǎn)面臨通貨膨脹帶來(lái)的貶值風(fēng)險(xiǎn)，所以老年人會(huì)積極尋找資產(chǎn)增值保值的途徑，這就引致了壽險(xiǎn)需求的投資動(dòng)機(jī)。

（二）人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能特點(diǎn)

依照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品有著不同的分類方式：根據(jù)保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短可分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品和短期保險(xiǎn)產(chǎn)品;根據(jù)繳納保費(fèi)的方式又可分為躉繳保險(xiǎn)產(chǎn)品與期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展歷程則可分為傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)和新型人壽保險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的主流壽險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)組成按照人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能特點(diǎn)將人壽保險(xiǎn)分為三類，分別為保障型人壽保險(xiǎn)、投資型人壽保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)。

保障型人壽保險(xiǎn)俗稱為普通人壽保險(xiǎn)，其產(chǎn)品范圍主要有健康保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期死亡保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。保障型人壽保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是固定費(fèi)率、固定給付，這時(shí)候保險(xiǎn)人就完全承擔(dān)了市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化所帶來(lái)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，其主要功能就是保障功能，同時(shí)輔以儲(chǔ)蓄功能。投資型人壽保險(xiǎn)是指投資連結(jié)型的人壽保險(xiǎn)以及萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)，它是匯集傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的保障功能和投資理財(cái)功能于一體的一種新式人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，其與保障型人壽保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)相比，投資型人壽保險(xiǎn)有著更高的收益率，但同樣也面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)又稱為分紅人壽保險(xiǎn)，其特點(diǎn)是既讓投?？蛻魮碛泄潭ūＵ?，與此同時(shí)又能在一定程度上抵御通貨膨脹或者市場(chǎng)利率發(fā)生變化所帶來(lái)的不確定性損失，它的主要功能是儲(chǔ)蓄功能，保障功能為輔。

（三）人口老齡化對(duì)壽險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)的影響

綜上（一）和（二）所述，由于不同種類的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能不同，各種人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種影響老年人對(duì)壽險(xiǎn)需求動(dòng)機(jī)的程度各不相同，保障型人壽保險(xiǎn)主要滿足的是保障動(dòng)機(jī)，儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)主要滿足的是儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，而投資型人壽保險(xiǎn)主要滿足的是投資動(dòng)機(jī)。因此人口老齡化對(duì)壽險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)的影響表現(xiàn)如下：當(dāng)具有保障動(dòng)機(jī)的老年人口占老年人口的比率上升時(shí)，可以預(yù)測(cè)到未來(lái)一段時(shí)間，保障型人壽保險(xiǎn)的需求將會(huì)增加;當(dāng)具有儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的老年人口占老年人口的比率上升時(shí)，可以預(yù)測(cè)到未來(lái)一段時(shí)間，儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)的需求將會(huì)增加;當(dāng)具有投資動(dòng)機(jī)的老年人口占老年人口的比率上升時(shí)，可以預(yù)測(cè)到未來(lái)一段時(shí)間，投資型人壽保險(xiǎn)的需求將會(huì)增加。由于無(wú)法或者全國(guó)范圍內(nèi)或各個(gè)省市老年人口的需求動(dòng)機(jī)，所以只能以不同類型的壽險(xiǎn)占據(jù)的市場(chǎng)份額預(yù)測(cè)未來(lái)壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的走勢(shì)。未來(lái)的工作可以放到收集各個(gè)省市的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)分布上。

三、人口老齡化背景下促進(jìn)人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的建議

綜上所述，老年人口對(duì)于不同種類的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的需求，而人口老齡化的加劇將進(jìn)一步影響壽險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)的變化。因此，人壽保險(xiǎn)公司更應(yīng)該提高對(duì)“銀發(fā)市場(chǎng)”的重視程度，調(diào)整現(xiàn)有的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，構(gòu)建能滿足老年人口對(duì)于不同種類人壽保險(xiǎn)的消費(fèi)需求，以期提高老年人口的晚年生活質(zhì)量。

（一）大力發(fā)展保障+儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品

人壽保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)是保障功能和儲(chǔ)蓄功能，這是其他任何金融工具都無(wú)法替代的，過(guò)度注重人壽保險(xiǎn)的投資性，必將導(dǎo)致保障功能和儲(chǔ)蓄功能的缺失，從而對(duì)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)始終秉承“可持續(xù)發(fā)展”的理念，對(duì)傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷調(diào)整、不斷創(chuàng)新，從而牢牢占據(jù)市場(chǎng)主動(dòng)地位，由以前的規(guī)模增長(zhǎng)模式向既追求經(jīng)濟(jì)效益，又追求質(zhì)量效益的內(nèi)涵式發(fā)展方向轉(zhuǎn)型。

（二）積極探索保障+投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足多層次的壽險(xiǎn)需求

壽險(xiǎn)市場(chǎng)的需求是多層次的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該立足于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，同時(shí)又要加強(qiáng)新型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷售，滿足老年群眾不同層次的保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品與新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的有效結(jié)合。

（三）加大人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的力度

針對(duì)中國(guó)人口老齡化的具體情況，壽險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該積極探索適合人口老齡化需求的潛力險(xiǎn)種，比如年金險(xiǎn)種、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等等。以年金險(xiǎn)種為例，當(dāng)前國(guó)內(nèi)雖然已經(jīng)出現(xiàn)了年金類的人壽險(xiǎn)種，但其結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和給付方式并不完善，靈活性比較差。因此，壽險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)出適應(yīng)老年人需求的年金險(xiǎn)種，將改善年金險(xiǎn)種的靈活性作為重點(diǎn)關(guān)注的方面，只有這樣才能達(dá)到既滿足了老年人口不同層次的需求，又可以促進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的目的。

四、小結(jié)

首先，本文分析了我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀、特點(diǎn)以及成因，在人口老齡化不斷加劇的歷史背景下，研究人壽保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。然后，本文梳理了人口老齡化對(duì)人壽保險(xiǎn)需求動(dòng)機(jī)以及需求結(jié)構(gòu)的影響，研究發(fā)現(xiàn)具有保障功能、投資功能、儲(chǔ)蓄功能需求的老年人口分別傾向于選擇保障型人壽保險(xiǎn)、投資型人壽保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，不同功能需求的老年人口結(jié)構(gòu)直接影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)。最后，本文提出了促進(jìn)人壽保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的建議：一是大力發(fā)展保障+儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品;二是積極探索保障+投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足多層次的壽險(xiǎn)需求;三是加大人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。

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