張妍?張涵

摘要：近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，消費(fèi)金融得到進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)生并獲得了快速發(fā)展。本文通過(guò)文獻(xiàn)查閱和實(shí)際調(diào)查的方法，立足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)生發(fā)展，著重分析其對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，并提出利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本、創(chuàng)新產(chǎn)品、轉(zhuǎn)變服務(wù)理念、加強(qiáng)線上線下融合的建議，以達(dá)到在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的沖擊下，改善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效果的目的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 商業(yè)銀行 信貸市場(chǎng)

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的定義、特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，是指依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)借貸并使用的，全流程的一種新型消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。本文所指的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融側(cè)指互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)辦的消費(fèi)金融平臺(tái)，其多與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)合作，用于平臺(tái)銷(xiāo)售便利，目前其發(fā)展已經(jīng)由線上平臺(tái)推廣到線下的交易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)

1.數(shù)據(jù)便捷化。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”+“消費(fèi)金融”發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展依托于現(xiàn)代數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展。其充分利用網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)便捷化特點(diǎn)，根據(jù)消費(fèi)者移動(dòng)支付的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣、消費(fèi)對(duì)象金額等數(shù)據(jù)，通過(guò)云端大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，針對(duì)不同客戶的消費(fèi)情況推出適合不同群體的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。例如常見(jiàn)的螞蟻花唄、京東白條以及唯品花等，螞蟻花唄就是螞蟻金服根據(jù)移動(dòng)支付平臺(tái)支付寶的交易信息，推出的適合中小消費(fèi)者日常生活及網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。

2.創(chuàng)新性。信用卡是傳統(tǒng)金融工具與現(xiàn)代消費(fèi)金融的融合而出現(xiàn)的一種信用工具，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是對(duì)信用卡進(jìn)一步創(chuàng)新的成果，其是傳統(tǒng)消費(fèi)金融和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的新型金融產(chǎn)品。其出現(xiàn)是在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)展和消費(fèi)金融不斷發(fā)展創(chuàng)新的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是一種移動(dòng)支付平臺(tái)的“類(lèi)信用卡”，其作為一種新的消費(fèi)支付載體，豐富了傳統(tǒng)的消費(fèi)金融市場(chǎng)的信用工具，同時(shí)適應(yīng)了當(dāng)前購(gòu)物便捷化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展要求。

3.小額普惠性。傳統(tǒng)消費(fèi)金融額度較大，審核較為嚴(yán)格，考察申請(qǐng)者的收入、資產(chǎn)等諸多因素，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在申請(qǐng)上程序較為簡(jiǎn)單，同時(shí)數(shù)量金額較小，例如螞蟻花唄的使用額度是500-50000元，適合普通消費(fèi)群體的日常消費(fèi)。屬于小額消費(fèi)信貸，其申請(qǐng)者可以是中低收入者，是中央在2013年正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”的重要成果和組成部分[1]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展

2014年2月，京東金融推出具有先消費(fèi)、后付款并且方便快捷等特點(diǎn)的市場(chǎng)上首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品京東白條，此后，螞蟻花唄、趣分期等相繼上線，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開(kāi)始出現(xiàn)并發(fā)展，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)于2016年共同提出：一方面要推進(jìn)對(duì)于信貸監(jiān)管方式的創(chuàng)新;另一方面要不斷豐富消費(fèi)信貸產(chǎn)品，在國(guó)家宏觀發(fā)展政策條件的積極鼓勵(lì)下更多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新金融產(chǎn)品出現(xiàn)?！?017消費(fèi)金融洞察報(bào)告》指出，從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模呈現(xiàn)70倍瘋狂式增長(zhǎng)，達(dá)317%的年復(fù)合增長(zhǎng)率[2]。到2018年底預(yù)計(jì)達(dá)到4萬(wàn)億元，在4年之內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融得到了巨大的發(fā)展，其交易規(guī)模從60億元迅速增長(zhǎng)到3萬(wàn)億元以上。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響

（一）沖擊了原有消費(fèi)金融產(chǎn)品信用卡

2014-2017年，我國(guó)的消費(fèi)信貸規(guī)模持續(xù)保持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的占比正在逐年擴(kuò)大。以花唄為例，到2017年螞蟻金服的消費(fèi)貸款是原來(lái)的2倍，螞蟻金服的消費(fèi)者貸款額度，是建設(shè)銀行的近3.7倍。2018年3月，螞蟻金服用于消費(fèi)貸款的規(guī)模增長(zhǎng)到6000億元，相當(dāng)于每個(gè)月每個(gè)用戶借款額達(dá)到700元;自2015年螞蟻花唄問(wèn)世以來(lái)，商業(yè)銀行存貸款率逐年減少，雖然一方面受到宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，但在一定程度上，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于這一結(jié)果有著極大的影響。相比于信用卡的使用，有更多的客戶轉(zhuǎn)向選擇存貸一體并且方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為促進(jìn)用戶消費(fèi)的重要引力，極大的沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中小貸款業(yè)務(wù)。

（二）縮小了銀行的潛在客戶市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)種類(lèi)較多、手續(xù)簡(jiǎn)便、手續(xù)費(fèi)用低、并且具有較長(zhǎng)的免息期，吸引了眾多中小客戶，縮小了銀行的潛在客戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為中低端消費(fèi)者提供小額消費(fèi)貸款，由最初的線上消費(fèi)支付逐漸融合到線上線下一體化發(fā)展，在小額消費(fèi)信貸市場(chǎng)上占領(lǐng)了相當(dāng)廣闊的市場(chǎng)。其中，螞蟻花唄作為消費(fèi)金融支付的重要手段，便吸引了一眾消費(fèi)者，同時(shí)也促進(jìn)了支付寶的廣泛使用和推廣。支付寶除螞蟻花唄消費(fèi)金融產(chǎn)品外還有余額寶、小額貸等存款理財(cái)和小微企業(yè)貸款服務(wù)，這些服務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)存在著競(jìng)爭(zhēng)，而支付寶提出的余額寶等基金收益率高于商業(yè)銀行，更具競(jìng)爭(zhēng)力。其進(jìn)一步使用及推廣勢(shì)必會(huì)影響商業(yè)銀行相關(guān)存貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（三）促進(jìn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新

原有的商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)線下理財(cái)信貸產(chǎn)品，其重點(diǎn)是吸引客戶進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)，涉及到消費(fèi)金融領(lǐng)域的工具主要為信用卡，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展場(chǎng)所局限于線下，同時(shí)使得業(yè)務(wù)便捷度和資金的流動(dòng)度受限。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)是對(duì)原有的傳統(tǒng)消費(fèi)金融品的創(chuàng)新，為客戶提供了更為優(yōu)惠的存貸款政策，為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型顧客及小額貸款者帶來(lái)了福利，同時(shí)也具備投資和保險(xiǎn)等特色業(yè)務(wù)板塊，進(jìn)一步?jīng)_擊了原有的金融市場(chǎng)，使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、銀行等不得不加快創(chuàng)新進(jìn)程，提出更加具有特色符合市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，完善自身服務(wù)，使得傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)在品種及質(zhì)量上都得到提高。

（四）刺激了傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)象和服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服從“二八定律”發(fā)展理念和原則，將金融服務(wù)對(duì)象集中于能創(chuàng)造80%效益的20%人群和機(jī)構(gòu)，限定了金融服務(wù)的受眾范圍。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融突破了傳統(tǒng)的限制性理念，著眼于占比更大的中低收入對(duì)象的金融服務(wù)開(kāi)發(fā)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的受眾范圍，更加注重普惠金融的發(fā)展，讓更多的小規(guī)模機(jī)構(gòu)甚至是窮人都可以享受到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所提供服務(wù)，開(kāi)辟了新的盈利點(diǎn)。這種新的普惠金融思想，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，進(jìn)一步刺激著傳統(tǒng)金融主體服務(wù)對(duì)象和普惠理念的轉(zhuǎn)變，大力挖掘潛在消費(fèi)客戶，開(kāi)發(fā)更具特色化、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，保證市場(chǎng)份額，為不同機(jī)構(gòu)主體有序競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。

三、對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)策建議

（一）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)降低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的一個(gè)重要的條件就是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)云端數(shù)據(jù)整合、計(jì)算能夠顯著降低消費(fèi)金融的交易成本，進(jìn)一步提升金融資源的優(yōu)化配置，增加交易的方便快捷。因此，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的較快發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)的方便快捷化，進(jìn)一步降低在客戶的選定以及風(fēng)險(xiǎn)模型處理上的人工成本，與此同時(shí)可以提高銀行效率以及質(zhì)量情況，節(jié)約出更多資源。在保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的基礎(chǔ)上，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)接，降低實(shí)體銀行面臨的成本升高風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代實(shí)體銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展和完善。

（二）創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中螞蟻花唄、京東白條的發(fā)展，對(duì)原有的信用卡業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了較大的沖擊，于是傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該利用在把握自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合消費(fèi)金融快速發(fā)展的大背景，不斷豐富銀行業(yè)務(wù)，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品的種類(lèi)，針對(duì)不同客戶群體的需要，制定符合條件的消費(fèi)金融服務(wù)品類(lèi)。結(jié)合市場(chǎng)特征，將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品放在現(xiàn)代化的市場(chǎng)需求背景下，形成符合社會(huì)的新型金融產(chǎn)品，促進(jìn)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不斷增加新型業(yè)務(wù)以擴(kuò)大對(duì)象市場(chǎng)，并且借鑒市場(chǎng)國(guó)外消費(fèi)金融發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)家現(xiàn)狀例如人口老齡化等以及國(guó)家相關(guān)政策影響下的變化，推出符合國(guó)情并具有創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品。

（三）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

擺脫傳統(tǒng)的二八定律思想的固化作用，助力普惠金融的建設(shè)，深入開(kāi)發(fā)潛在客戶群體。我國(guó)消費(fèi)金融在城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間發(fā)展不協(xié)調(diào)，眾多消費(fèi)金融市場(chǎng)尚未得到充分而開(kāi)發(fā)。在2018年初歐美發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸比為GDP的70%-80%，而在我國(guó)目前消費(fèi)信貸比僅為58.8%。對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)消費(fèi)金融面臨著較大的缺口，存在廣闊的發(fā)展空間。所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展，推出符合不同消費(fèi)群體和對(duì)象的消費(fèi)金融服務(wù)。在原有的20%市場(chǎng)上不斷開(kāi)發(fā)客戶，不斷提高質(zhì)量、優(yōu)化服務(wù)，利用原有市場(chǎng)，拓展傳統(tǒng)市場(chǎng)，更好的服務(wù)目標(biāo)客戶。

（四）加強(qiáng)線上線下建設(shè)結(jié)合

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展和服務(wù)是基于線上消費(fèi)發(fā)展起來(lái)的，在面對(duì)廣闊的線下市場(chǎng)內(nèi)，并沒(méi)有有效的利用和發(fā)展。銀行應(yīng)該充分利用自身豐富的資源優(yōu)勢(shì)，增大線上消費(fèi)場(chǎng)景的開(kāi)展和布局，特別是醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等未來(lái)發(fā)展?jié)摿^大的垂直型電商平臺(tái)，并與之積極達(dá)成合作關(guān)系，提高服務(wù)行業(yè)范圍，在便利客戶的同時(shí)，為自身發(fā)展積累客戶資源，提高銀行整合經(jīng)濟(jì)效益。運(yùn)用銀行金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)資源，為不同行業(yè)行業(yè)提供特別定制的特色化消費(fèi)金融解決方案，提升消費(fèi)金融同消費(fèi)場(chǎng)景的契合度。憑借實(shí)體優(yōu)勢(shì)，做好線下消費(fèi)場(chǎng)景的擴(kuò)大，將線下與線上有效連接，充分發(fā)揮兩者的利好便利，構(gòu)建線上線下全面消費(fèi)布局。

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