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      農(nóng)村金融發(fā)展水平的評價與思考

      2019-04-10 12:43:02程馨慧
      時代金融 2019年5期
      關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融三農(nóng)

      程馨慧

      摘要:我國農(nóng)民的數(shù)量龐大,“三農(nóng)”問題直接關(guān)系到民生問題。要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,農(nóng)村金融市場必須適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。目前,我國農(nóng)村金融體系并不完善,不管是金融機構(gòu)、制度建設(shè)還是農(nóng)民的整體素質(zhì)度都是農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素,因此政府需要加大對農(nóng)村金融的政策支持,加強法律、信用等制度的建設(shè)。本文對農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題和產(chǎn)生問題的原因進行了分析,針對這些問題提出了一些建議。

      關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融 “三農(nóng)” 農(nóng)業(yè)政策

      一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

      2006之后,為了進一部提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力,推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,我國對農(nóng)村金融市場實行開放的政策,適當?shù)姆艑捔宿r(nóng)村銀行的準入標準,進一步完善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系,逐漸形成了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村保險業(yè)共同發(fā)展,共同服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的多層次的、系統(tǒng)的、現(xiàn)代的農(nóng)村金融體系。

      中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行,其主要作用是根據(jù)國家政策的政策方針,以整個國家的信用作為基礎(chǔ),承擔農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中所需的資金籌集、資金信貸等活動,其主要目的是為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù);中國農(nóng)業(yè)銀行于是中國第一家商業(yè)性銀行,目前已經(jīng)成為了農(nóng)業(yè)金融體系最主要的構(gòu)成部分,它在農(nóng)村金融中所發(fā)揮的作用是商業(yè)金融的作用,尤其是股份制改革以后,中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)更加靈活,更大程度的支持了農(nóng)村金融的發(fā)展。

      我國農(nóng)業(yè)抗風險能力不足,于是農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。它主要根據(jù)農(nóng)民的經(jīng)濟活動來投保相對應(yīng)的險種,通過降低自然災(zāi)害帶來的損失來提高農(nóng)業(yè)的抗風險能力,增強農(nóng)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性,從而保障農(nóng)村經(jīng)濟和國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。目前,我國農(nóng)村的保險機構(gòu)主要還是商業(yè)保險作為承保人,政府則利用相應(yīng)的政策加強對農(nóng)村保險的補貼,以求得農(nóng)村金融體系的逐步完善。

      2006年銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》之后,農(nóng)村地區(qū)逐步設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社,也就是所說的三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)。這些機構(gòu)是農(nóng)村金融發(fā)展的需求,對國家成立的正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)有補充的作用。除了上述機構(gòu),農(nóng)村區(qū)域的民間自發(fā)組織的各種非正規(guī)機構(gòu)也越來越多,包括錢莊,典當行等金融組織。這些都表明了,我國的農(nóng)村金融體系在不斷的完善和發(fā)展中。

      二、我國農(nóng)業(yè)金融存在的問題

      (一)農(nóng)村資金外流嚴重

      市場經(jīng)濟條件下,農(nóng)村金融無論是市場風險還是自然風險相比于城市均較大。在農(nóng)村,商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)額遠高于其貸款業(yè)務(wù)額。并且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展,農(nóng)民的收入快步增加,這使得存款數(shù)額以更快的速度增長,造成商業(yè)銀行存貸比例更加失衡,趨使商業(yè)銀行從農(nóng)村吸收大量資金后,將資金轉(zhuǎn)移到城市地區(qū),從而獲取貸款收益。雖然政府機構(gòu)會定期向農(nóng)村金融投入大量政策性資金,但是這個流入量還是遠小于其資金流出量,也就是說總體資金處于凈流出的狀態(tài)。

      (二)農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)功能相對欠缺

      近年來,隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改革,金融業(yè)的發(fā)展,金融機構(gòu)也得以迅速發(fā)展,但是其業(yè)務(wù)范圍大量聚集在城市地區(qū),各種商業(yè)銀行、投資銀行都將拓展城市業(yè)務(wù)作為重點,忽視了農(nóng)村金融的發(fā)展。例如,國有銀行方面,四大銀行相繼撤出了收益不好的部分農(nóng)村地區(qū),加劇了農(nóng)村金融機構(gòu)的不完備性;農(nóng)發(fā)行方面,業(yè)務(wù)逐漸偏離,支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的力度不足,不能徹底的支持政府的扶農(nóng)惠農(nóng)政策,也無法了解最基層農(nóng)民的切實需要。

      (三)民間金融存在反向影響

      民間金融存在于國家的監(jiān)管體制以外,主要的形式是民間借貸和其他的金融交易活動。目前民間金融的形式不僅包括個體之間的借貸活動,還包括個體與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的拆借,在這些形式中,除了當鋪、個體(親友)間的小額借以外,許多是違法的。民間借貸往往利率較高,會給農(nóng)民的生活帶來沉重的負擔,許多的民間糾紛的產(chǎn)生原因就是民間借貸,由于民間借貸往往沒有正規(guī)的程序和證明,一旦發(fā)生糾紛,農(nóng)民的利益難以得到保障。

      三、我國農(nóng)村金融存在問題的原因分析

      目前我國農(nóng)村金融還存在著許多不足,造成這種不足的原因來自多個方面,有歷史原因,有政治經(jīng)濟原因,也有社會發(fā)展的原因,是許多因素共同作用的結(jié)果。

      (一)城鄉(xiāng)發(fā)展的二元化

      在建國初期,我國所實行的是計劃經(jīng)濟體制,因此國內(nèi)最主要的發(fā)展路線是在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上大力發(fā)展工業(yè),因此建立起了以工業(yè)作為經(jīng)濟主體的社會。正是因為這種經(jīng)濟體制,使得城鄉(xiāng)差距增大,產(chǎn)生了城鄉(xiāng)體制二元化的后果。二元結(jié)構(gòu)下,國家將社會資源,包括資金、人才和金融都向城市聚集,使城市經(jīng)濟迅速崛起。相比之下農(nóng)村沒有得到國家在金融方面的支持,一直保持著封閉的小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)狀態(tài),導(dǎo)致農(nóng)村的經(jīng)濟、金融體系不夠完善,公共設(shè)施十分不健全,農(nóng)民的生活水平與城市居民有著相當大的差距。

      (二)幼稚的農(nóng)村金融市場

      雖然目前我國在農(nóng)村已經(jīng)形成了包括商業(yè)銀行、政策性金融機構(gòu)、民間自發(fā)形成的金融組織等多層次的、多元化的金融體系,但是這種金融體系仍處在初級階段,并不能滿足“三農(nóng)”的發(fā)展需要;并且,為了支持“三農(nóng)”的發(fā)展,國家在農(nóng)村經(jīng)濟中注入了大量的政策性資金,因此政策資金依然在農(nóng)村金融市場中起決定性作用,這樣的情況之下,農(nóng)村金融市場缺乏活力,缺乏維持發(fā)展的獨立性。

      (三)農(nóng)民的信用意識不到位

      由于我國農(nóng)村金融長期處于發(fā)展比較落后的狀態(tài),農(nóng)民沒有收到過專業(yè)的普及教育,家庭的封建思想和長期封閉發(fā)展小農(nóng)意識的潛移默化的影響,農(nóng)民階層往往以家庭為核心,比較關(guān)注自身周圍的利益得失,而不去關(guān)注城鎮(zhèn)乃至國家的發(fā)展狀況。在這種心理狀態(tài)下,農(nóng)民的信用意識十分淡薄,道德風險相對來說比較高,這導(dǎo)致以信用條件為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融市場發(fā)展受阻。

      四、維持農(nóng)村金融健康持續(xù)發(fā)展的政策建議

      (一)加大金融政策支農(nóng)力度

      政策支持是目前推動農(nóng)村金融最直接也是最有效的手段,在目前的發(fā)展狀況下,單純依靠市場本身逐步向前發(fā)展是不能跟上時代需要的,因此,國家要針對農(nóng)村金融目前的發(fā)展狀況制定合適的策略,加大支農(nóng)力度。需要依靠政策調(diào)整和發(fā)展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍,國家需要在充分了解農(nóng)民需要和農(nóng)村各個細分市場的需求后,適當?shù)耐貙捚錁I(yè)務(wù)領(lǐng)域。

      (二)推進農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新舉措

      首先是金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融市場需要的金融服務(wù)和產(chǎn)品往往規(guī)模比較小、盈利空間也比較小,是一種微型服務(wù)業(yè),所以大型的商業(yè)金融機構(gòu)的許多業(yè)務(wù)并不適合;其次要推進農(nóng)村抵押擔保。農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要資金支持,然而農(nóng)民往往因為缺少抵押擔保貸款難,目前農(nóng)民大多采用信用貸款或者擔保人聯(lián)保的方式貸款。所以,針對農(nóng)民的實際生活水平,如果引進農(nóng)村適用的抵押擔保貸款,將會增加農(nóng)村金融市場的資金流量,刺激農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

      (三)營造良好的農(nóng)村金融市場環(huán)境

      第一,優(yōu)化政策環(huán)境。在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中,體系和制度的完善往往起決定性作用。農(nóng)村金融市場的發(fā)展需要財政政策和貨幣政策相互配合,這種環(huán)境可以對農(nóng)業(yè)本身對農(nóng)村經(jīng)濟薄弱的支撐力量起到彌補的作用。為此,應(yīng)該通過財政政策、稅費補貼、對農(nóng)村信貸的支持以及農(nóng)村金融風險的補償來推動其發(fā)展。要加大貨幣政策對農(nóng)村經(jīng)濟的調(diào)控作用。

      第二,優(yōu)化法律環(huán)境。在任何金融市場,良好的法律環(huán)境都是發(fā)展的基礎(chǔ),因此,對于農(nóng)村金融市場,首先要完善相應(yīng)的法律法規(guī),目前的法律有些已經(jīng)不再適合發(fā)展了的農(nóng)村市場的需求,需要出臺新的法律法規(guī)進行補充,完善中央銀行對農(nóng)村金融的監(jiān)管。

      第三,優(yōu)化信用環(huán)境。農(nóng)村金融健康平穩(wěn)發(fā)展的前提是良好的信用基礎(chǔ),健康的信用環(huán)境不僅可以降低農(nóng)村金融市場中的風險,也能夠促進金融服務(wù)的創(chuàng)新行為,使創(chuàng)新更能適應(yīng)市場發(fā)展的需求。

      參考文獻:

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