黃業(yè)焜

摘 要：所謂普惠金融，其最終目的是讓社會(huì)中的所有群體都能夠平等的享受到金融服務(wù)。隨著當(dāng)前金融行業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的逐漸應(yīng)用，使得普惠金融出現(xiàn)了新的發(fā)展方向，能夠使得交易成本大大下降，并且可以更好地為金融交易弱勢(shì)群體提供服務(wù)，顯著的促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。但不可忽略的是現(xiàn)階段下互聯(lián)網(wǎng)金融在諸多方面都存在問(wèn)題急需解決，所以本文針對(duì)性的尋找解決措施，以求能夠提高金融服務(wù)的覆蓋率，更好地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;發(fā)展

一、當(dāng)前普惠金融所存在的主要問(wèn)題

普惠金融能夠促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)向公平、健康的方向發(fā)展。普惠金融自身存在全面、盈利和平等三方面特點(diǎn)。在普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，必須要對(duì)上述三點(diǎn)進(jìn)行充分考慮。普惠金融體系是以小額信貸模式納入到金融體系，主要為現(xiàn)代社會(huì)大眾群體提供平等的金融服務(wù)。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展必須要充分考慮諸多方面的因素。

（一）缺乏足夠的基礎(chǔ)設(shè)施

由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境本身發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大，互聯(lián)網(wǎng)金融自身缺乏穩(wěn)定的收益，所以由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身安全性和諸多外界因素及政策因素的共同影響，導(dǎo)致基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在諸多不確定性。而且盡管當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)所覆蓋的范圍正在不斷增加，但是還存在很大一部分人質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)金融的存在和發(fā)展，此外互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏多元化的投資和融資形式，使得其面臨較大的融資難度，如此也會(huì)對(duì)普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

（二）缺乏完善的金融信息渠道

相對(duì)于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)而言，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的情況更為突出，由于缺乏面對(duì)面的直接交流，所以很容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況，如此會(huì)出現(xiàn)金融抑制情況。同時(shí)我國(guó)缺乏健全、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，現(xiàn)行的諸多制度都處于摸索階段，其無(wú)法有效覆蓋所有情況。同時(shí)缺乏完善的金融信息渠道，使得金融部門(mén)無(wú)法第一時(shí)間準(zhǔn)確了解互聯(lián)網(wǎng)金融中現(xiàn)在需求的信用以及資產(chǎn)負(fù)債等具體情況，無(wú)法及時(shí)解決所出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)信貸問(wèn)題，從而使得基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融體系存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，放貸過(guò)程面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸危機(jī)的出現(xiàn)。

（三）缺乏健全完善的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，而由于其自身缺乏健全完善的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，所以很難有效應(yīng)對(duì)所出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前由于金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)普惠金融體系的發(fā)展，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身負(fù)面因素的共同影響，使得我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)危害程度明顯上升。想要促進(jìn)普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的穩(wěn)定發(fā)展，就必須要能夠通過(guò)健全、完善的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制達(dá)到有效預(yù)警金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融穩(wěn)定、健康發(fā)展的具體措施

（一）提高對(duì)于建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠制度的重視程度

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境本身存在兩面性，所以要充分發(fā)揚(yáng)互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)性特點(diǎn)，切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)水平。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，要能夠加強(qiáng)對(duì)于政策的理解和分析，并構(gòu)建穩(wěn)定、長(zhǎng)效的管理制度，從制度和政策角度有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)、合理得向普惠金融方向發(fā)展。除了要提高對(duì)于相關(guān)制度和激勵(lì)機(jī)制的重視程度之外，還需要構(gòu)建完善、健全的法律法規(guī)，要能夠通過(guò)科學(xué)、合理的法律法規(guī)和規(guī)章制度促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融向普惠金融方向發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系的建設(shè)過(guò)程中，必須要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍及其發(fā)展方向，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的主體責(zé)任和義務(wù)，從制度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠發(fā)展的可行性進(jìn)行論證，通過(guò)對(duì)相關(guān)制度的強(qiáng)制執(zhí)行切實(shí)提高金融服務(wù)水平，確保金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）提高對(duì)于建設(shè)征信體系的重視程度

征信體系在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下具有極為重要的作用，加強(qiáng)征信體系的建設(shè)力度能夠使得普惠金融的交易成本和金融風(fēng)險(xiǎn)大大下降。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)交易實(shí)質(zhì)上屬于契約交易，而誠(chéng)信則是契約交易中的關(guān)鍵所在，同時(shí)也是開(kāi)展金融交易的基本條件之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信用體系是支持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的基本因素之一，即屬于非真實(shí)的倫理準(zhǔn)則和規(guī)范，但是對(duì)于普惠金融而言，必須要高度重視建設(shè)征信體系相關(guān)工作，確保其能夠與法律法規(guī)共同發(fā)揮作用。

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，眾籌和P2P已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最具有代表性的經(jīng)營(yíng)模式，想要確保眾籌、P2P等金融活動(dòng)能夠?qū)崿F(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就必須要切實(shí)開(kāi)展征信體系建設(shè)工作，健全完善金融客戶的信用報(bào)告接口，大大降低可能爆發(fā)的金融信用風(fēng)險(xiǎn)，使得金融征信體系有效促進(jìn)普惠金融的發(fā)展和落實(shí)。

（三）提高對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)的重視程度

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，在確保金融風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，要提高對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)的重視程度，將相關(guān)的金融產(chǎn)品在平臺(tái)上上架，然后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)有相關(guān)用戶自主選擇所需要的金融服務(wù)，如此達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的目的。互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)主要針對(duì)小微企業(yè)或低收入人群，所以要針對(duì)此類用戶開(kāi)發(fā)所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以此來(lái)有效彌補(bǔ)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)所存在的不足，切實(shí)提高金融普惠的水平。

結(jié)語(yǔ)

相對(duì)于傳統(tǒng)金融體系而言，普惠金融能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)及貧困、低收入人群提供有效的小額信貸服務(wù)，更好地滿足其金融需求，以促進(jìn)社會(huì)的共同富裕，有效構(gòu)建和諧社會(huì)。所以針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的諸多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融應(yīng)當(dāng)重視相關(guān)制度的建設(shè)，積極構(gòu)建征信體系，并健全和完善互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺(tái)，如此來(lái)有效促進(jìn)普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的穩(wěn)定、健康發(fā)展，從而可以為相關(guān)群體提供更好地服務(wù)。

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